Comment transférer votre 401(k) lorsque vous changez d’emploi – Wilmington Trust
Prenez les décisions les plus intelligentes pour votre plan de retraite à mesure que votre carrière évolue.
- Les employés qui quittent leur entreprise ont plusieurs options en ce qui concerne leurs plans 401(k), et chaque option présente des avantages et des inconvénients.
- Les options comprennent le maintien de votre plan existant là où il est et le démarrage d’un plan distinct dans votre nouvelle entreprise, le roulement vers un IRA, ou le transfert vers le plan de votre nouvelle entreprise.
- Bien qu’il soit tentant de prendre une distribution 401(k) en espèces pour financer des vacances de rêve ou un autre plaisir, cela entraîne de graves conséquences et n’est pas une bonne option pour la plupart des gens.
Si vous avez un plan 401(k), vous connaissez les avantages offerts par ces comptes de retraite populaires. Ils constituent un excellent moyen de mettre de côté des gains avant impôt et de profiter d’investissements à imposition différée qui peuvent croître de façon intéressante au fil des ans, surtout si votre employeur verse des cotisations équivalentes.
Mais qu’adviendra-t-il de ce pécule si vous quittez votre entreprise pour occuper un autre emploi ? Peut-être peu ou rien du tout, si vous transférez l’argent dans un autre régime qualifié. Ou, vous pourriez faire face à une grosse facture d’impôt et à une pénalité gouvernementale si vous retirez les fonds prématurément. Cela dépend de ce que vous décidez.
Les employés qui quittent leur entreprise ont plusieurs options en ce qui concerne leurs plans 401(k), et chaque option a des avantages et des inconvénients.
Gardez votre ancien 401(k) là où il est et commencez-en un autre à votre nouvel emploi
Cette option évite la possibilité d’impôts et de pénalités, et votre argent continuera à croître en différé d’impôt. Voici un autre avantage potentiel : Si votre ancienne et votre nouvelle entreprise offrent des plans avec des options d’investissement différentes, mais complémentaires, qui répondent à vos besoins, vous pourrez profiter des avantages des deux plans.
Avant de prendre une décision, demandez à votre ancien employeur si votre accès à l’argent dans le 401(k) existant, comme l’emprunt sur celui-ci, sera restreint une fois que vous aurez quitté l’entreprise. Il convient également de noter qu’un autre inconvénient possible à avoir deux comptes est juste cela – il y aura deux ensembles de dossiers à suivre.
Roll over existing 401(k) assets to an IRA and start another 401(k) at your new job
Cette approche a un avantage potentiel important : Vos choix d’investissement peuvent être considérablement élargis puisque les actifs de l’IRA peuvent être investis dans des milliers de titres individuels ou de fonds communs de placement. En revanche, de nombreux plans 401(k) n’offrent qu’une poignée d’options.
Cette approche présente toutefois quelques inconvénients potentiels. Tout d’abord, vous ne pouvez pas emprunter contre de l’argent dans un IRA comme vous pouvez le faire avec de nombreux plans 401(k). Deuxièmement, comme mentionné précédemment, vous devrez surveiller deux comptes séparés.
En outre, gardez à l’esprit que, si vous choisissez cette option, l’argent doit être roulé directement du 401 (k) à l’IRA. Si l’argent vous revient, votre ancien employeur retiendra 20 % au titre de l’impôt fédéral, même si vous placez l’argent dans un IRA dans le délai de 60 jours autorisé par l’Internal Revenue Service. S’il est vrai que vous pouvez éventuellement récupérer l’argent retenu sous la forme d’un remboursement d’impôt, l’argent ne travaillera pas pour vous pendant la période où il ne sera pas sur votre compte.
Enfin, n’oubliez pas que si vous avez déjà emprunté sur votre plan 401(k) précédent, ce prêt arrivera probablement à échéance peu après le transfert de votre argent 401(k) vers l’IRA.
Fermettez votre compte existant et déplacez vos actifs vers le 401(k)
De nombreuses entreprises permettent un simple transfert d’actifs d’un 401(k) à un autre. L’un des avantages de cette option est que vous ne subirez aucun impôt ni aucune pénalité et que votre argent continuera à croître en report d’impôt. Cette option est particulièrement intéressante si votre nouvelle société offre de meilleurs choix d’investissement que votre ancienne société. De plus, vous n’aurez qu’une seule série de relevés de compte à suivre.
Il convient de noter que si certaines entreprises permettent aux nouveaux employés de transférer l’argent immédiatement, d’autres exigent que vous attendiez un certain temps avant de pouvoir vous inscrire.
Prendre une partie – ou la totalité – de l’argent et courir
Il est tout à fait tentant de prendre une distribution 401(k) en espèces pour payer des vacances de rêve, une nouvelle voiture ou toute autre gâterie. Mais l’encaissement d’un 401 (k) entraîne de graves conséquences et n’est pas une bonne option pour la plupart des gens.
Si vous avez moins de 59 ½ ans, toutes les contributions avant impôt que vous prenez comme distribution seront probablement soumises à des impôts sur le revenu ordinaires – fédéraux, étatiques et locaux – et à une pénalité IRS de 10 pour cent. De plus, contrairement à un prêt, l’argent retiré d’un fonds 401(k) ne peut jamais être réinvesti. La perte de la totalité, ou d’une grande partie, de votre épargne peut gravement diminuer votre capacité à atteindre vos objectifs financiers pour la retraite.
Cependant, si vous quittez votre employeur actuel et que le solde de votre 401(k) est inférieur à $5.000, votre employeur a le droit d’autoriser la distribution des fonds de ce plan. Vous pouvez alors utiliser ces fonds pour ouvrir votre propre IRA. Comme chaque plan est rédigé différemment, il est important que vous consultiez votre employeur et votre conseiller fiscal pour savoir quelles sont les meilleures options pour votre situation.
Cet article est uniquement destiné à des fins d’information et ne constitue pas une offre ou une sollicitation pour la vente de tout produit ou service financier ou une détermination qu’une stratégie d’investissement est adaptée à un investisseur spécifique. Les investisseurs doivent demander un conseil financier concernant l’adéquation de toute stratégie d’investissement en fonction de leurs objectifs, de leur situation financière et de leurs besoins particuliers. Cet article n’est pas conçu ni destiné à fournir des conseils financiers, fiscaux, juridiques, comptables, d’investissement ou autres conseils professionnels, car de tels conseils nécessitent toujours la prise en compte de circonstances individuelles. Si des conseils professionnels sont nécessaires, il convient de faire appel aux services d’un conseiller professionnel.
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