La façon intelligente d’acheter une assurance maladie bon marché

La façon intelligente d’acheter une assurance maladie bon marché

Trouver une assurance maladie bon marché est-il aussi improbable que de rencontrer une licorne en possession du Saint Graal ? Ce n’est pas forcément le cas. Voici sept mesures que vous pouvez prendre pour réduire vos coûts.

1. Comprendre vos alternatives à l’achat d’une assurance santé individuelle
L’achat le moins cher que vous ferez jamais est celui que vous ne faites pas. Il est tout à fait possible que vous n’ayez pas à souscrire d’assurance maladie individuelle du tout. Selon l’État dans lequel vous vivez et vos revenus, vous pouvez bénéficier de Medicaid. Vous pouvez contacter le bureau Medicaid le plus proche de chez vous ou vous rendre sur Healthcare.gov pour déterminer si vous êtes éligible (voir l’étape trois ci-dessous pour cette dernière voie).

Si vous avez des enfants, il y a quelques pistes à explorer. Tout d’abord, de nombreux États ont élargi la couverture des enfants par le biais du programme d’assurance maladie des enfants (CHIP). Pour savoir si vos enfants sont admissibles au CHIP, allez sur le site Web Medicaid CHIP et répondez aux questions de la rubrique « Puis-je l’obtenir ? ».

Deuxièmement, vérifiez si vos enfants pourraient être admissibles à la couverture de leur autre parent. Même si vous êtes divorcé, si votre ancien conjoint a une assurance maladie fournie par l’employeur, vos enfants pourraient éventuellement être inclus dans sa couverture.

2. Sachez ce dont vous avez besoin et ce que vous pouvez vous permettre
En supposant que l’étape un ne s’applique pas à vous, l’étape la plus importante pour trouver une assurance maladie bon marché est de déterminer exactement ce dont vous avez besoin en termes de couverture et ce que vous pouvez vous permettre. Si vous souscrivez une couverture supérieure à vos besoins, vous dépenserez plus que nécessaire. Quant à savoir ce que vous pouvez vous permettre, vous ne pouvez pas dépenser de l’argent que vous n’avez pas.

En vertu de la loi sur les soins abordables, chaque plan d’assurance maladie individuelle doit couvrir 10 prestations de santé essentielles. Ces prestations sont :

• Soins ambulatoires (ne nécessitant pas d’admission à l’hôpital)
• Visites aux urgences
• Soins hospitaliers
• Soins avant et après la naissance de votre bébé
• Services de santé mentale et de traitement des troubles liés à l’usage de substances psychoactives
• Médicaments sur ordonnance
• Services/appareils pour vous aider à vous remettre d’une blessure ou à faire face à un handicap ou à une maladie chronique (y compris la physiothérapie et l’ergothérapie)
• Examens de laboratoire
• Services préventifs
• Soins dentaires et soins de la vue pour les enfants

Bien que cela puisse sembler être une liste assez complète, les différents assureurs maladie peuvent varier sur la manière exacte dont ils couvrent ces prestations. Réfléchissez à tous les besoins spécifiques que vous pourriez avoir.

3. allez sur Healthcare.gov
Peut-être que l’étape la plus facile de toutes est d’aller sur le site internet Healthcare.gov et de remplir une demande. C’est facile, si vous le faites pendant une période d’inscription ouverte (la prochaine commence le 1er novembre) ou si vous avez un changement de vie admissible. Ces changements de vie comprennent le mariage, la naissance d’un enfant ou la perte d’une autre couverture. Le site web, d’ailleurs, vous aidera à savoir si vous avez eu un changement de vie qualifiant.

Vous devrez d’abord fournir votre adresse électronique pour créer un compte. Le site Healthcare.gov vous enverra un e-mail pour que vous puissiez vérifier votre adresse e-mail. Une fois que vous aurez vérifié, vous pourrez vous connecter au site Web pour compléter votre demande. Vous serez également informé si vous êtes potentiellement éligible à Medicaid.

4. Comparez les coûts — tous
Healthcare.gov montrera les options d’assurance santé disponibles dans votre état ainsi que les primes et le montant (le cas échéant) des subventions fédérales que vous pourriez recevoir. Le nombre de choix disponibles dépendra de votre lieu de résidence. En supposant que suffisamment d’assureurs aient participé dans votre État, vous pourrez choisir entre les plans bronze, argent, or et platine.

Voici la partie la plus difficile. Vous devez comparer les coûts de chaque plan – et pas seulement le prix des primes. Les régimes de bronze auront certainement les primes les moins chères, mais ils ne paient que 60 % des frais médicaux contre 90 % pour les régimes de platine. Lorsque les entreprises achètent des produits et des services, elles examinent ce qu’on appelle le « coût total de possession », qui comprend tous les coûts associés à l’achat. Pour vraiment trouver une assurance santé bon marché, vous devez adopter cette même approche.

Tirez vos frais médicaux des dernières années (des estimations approximatives valent mieux que rien si vous n’avez pas cette information à portée de main). Ensuite, calculez combien vous auriez dépensé de votre poche en fonction des franchises, des co-paiements et de la coassurance, plus ce que vous auriez dépensé en primes mensuelles avec chaque plan. Vous pourriez bien découvrir que le plan d’assurance maladie le moins cher en termes de coût total n’est en fait pas un plan de bronze — ni même un plan d’argent.

Et si vous prévoyez un changement important dans vos dépenses médicales ? Il suffit d’ajuster vos calculs pour refléter votre meilleure estimation de ce que vos frais médicaux pourraient être au cours de l’année à venir. Même si vous ne vous attendez pas à un grand changement, il peut être très utile d’effectuer quelques scénarios « et si » pour évaluer l’impact de frais médicaux beaucoup plus élevés ou beaucoup plus bas que ceux que vous avez eus dans le passé.

5. Magasinez ailleurs
Imaginez que vous achetez une voiture. Est-ce que vous arrêteriez de magasiner chez le premier concessionnaire ? Bien sûr que non — du moins, pas si vous essayez d’obtenir le meilleur prix. Cette même mentalité s’applique à l’achat d’une assurance maladie bon marché. Healthcare.gov n’est que le premier « concessionnaire » à visiter.

Votre prochaine démarche intelligente est de vous adresser à un courtier en assurance santé en ligne. L’un des plus importants est eHealth (NASDAQ : EHTH). Le site Web d’assurance maladie de la société propose plus de 13 000 plans de plus de 180 transporteurs. eHealth n’est pas le seul jeu en ville, cependant : GetInsured.com et GoHealth, ainsi que beaucoup d’autres, offrent des fonctionnalités similaires.

Une autre alternative est d’aller directement sur les sites web des assureurs santé. Beaucoup vous permettent d’obtenir des devis en ligne. Cela peut être très utile lorsque vous connaissez des assureurs dans votre État qui n’apparaissent pas sur les sites des courtiers en assurance maladie en ligne. Vous pourriez également contacter un agent d’assurance maladie réputé dans votre région pour obtenir des devis d’assurance individuelle.

Il y a une chose importante à garder à l’esprit, cependant — vous ne pouvez recevoir une subvention fédérale que si vous passez par un échange gouvernemental (Healthcare.gov ou l’échange de votre État), des agents agréés avec la certification appropriée, ou des marchés d’assurance en ligne qualifiés en partenariat avec un échange gouvernemental (cliquez ici pour voir quels sites en ligne sont admissibles).

6. comparer les coûts (encore)
Aussi pénible que cela puisse être, vous devrez comparer les coûts encore une fois en utilisant les informations obtenues à l’étape cinq. N’oubliez pas le vieux dicton :  » Pas de douleur, pas de gain « .

L’assurance maladie la moins chère pour vous pourrait-elle être une assurance pour laquelle vous ne pouvez pas obtenir la subvention fédérale ? C’est possible. L’approche du « coût total de possession » mentionnée à la quatrième étape peut être surprenante. En fonction de vos frais médicaux, un plan hors échange avec une franchise très élevée pourrait être l’alternative la moins chère pour vous.

7. choisissez le plan qui répond le mieux à vos besoins
En fin de compte, vous voudrez certainement revoir l’étape deux. Un plan d’assurance maladie bon marché qui ne répond pas à vos besoins n’aura pas autant de valeur qu’un plan légèrement plus cher qui répond à vos besoins.

En outre, n’oubliez pas que le coût de quoi que ce soit, y compris l’assurance maladie, va au-delà de l’impact monétaire. Par exemple, continuer à aller chez le médecin que vous avez depuis des années peut valoir la peine de payer plus cher sur vos primes mensuelles. Assurez-vous de regarder attentivement les réseaux de prestataires pour chaque plan d’assurance santé que vous envisagez si le choix du prestataire est important pour vous.

Trouver une assurance santé bon marché n’est pas aussi difficile que de trouver une licorne ou le Saint Graal (ou les deux simultanément). Cela peut prendre un peu de temps et d’efforts, mais c’est un investissement qui devrait rapporter des rendements solides au fil du temps.

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Keith Speights n’a aucune position dans les actions mentionnées. The Motley Fool n’a aucune position dans les actions mentionnées. Essayez gratuitement pendant 30 jours l’un de nos services de newsletter Foolish. Nous, les Fools, n’avons peut-être pas tous les mêmes opinions, mais nous croyons tous que la prise en compte d’un éventail diversifié de points de vue fait de nous de meilleurs investisseurs. Le Motley Fool a une politique de divulgation.

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