La vie après la faillite – Ce que vous devez savoir
Beaucoup de gens craignent qu’une faillite soit un revers permanent ou à long terme. La réalité est que la faillite personnelle offre un nouveau départ financier en éliminant les dettes que vous avez peut-être lutté pendant des années pour gérer et rembourser. Une fois votre faillite terminée, le processus vous permet de poursuivre votre vie, financièrement et autrement, sans être gêné par vos dettes.
Que vous envisagiez de faire faillite, que vous soyez déjà en train de le faire ou que vous veniez de terminer votre faillite – nous savons que vous avez des questions sur la « vie après la faillite ». Nous avons exposé des informations sur ce qui se passe une fois la faillite terminée, et quelques conseils pour réussir après la faillite :
La libération de la faillite (achèvement)
Recevoir une libération de la faillite signifie que vous avez accompli les tâches requises dans votre faillite et que vous ne portez plus aucune responsabilité pour les dettes que vous deviez avant le dépôt. Votre syndic d’insolvabilité autorisé sera également libéré du processus de faillite une fois que toutes ses fonctions auront été remplies. Celles-ci comprennent :
- S’assurer que les déclarations d’impôt sur le revenu applicables ont été correctement produites et évaluées
- Examiner toutes les réclamations des créanciers
- Compiler une comptabilité finale de toutes les sommes d’argent dans l’actif de la faillite
- Distribuer de l’argent (appelé dividendes) aux créanciers admissibles
La « comptabilité finale » dans un dépôt de faillite est appelée État des recettes et des dépenses. Avant toute distribution d’argent, l’État est examiné et approuvé par le Bureau du surintendant des faillites – cela permet d’assurer une transparence totale.
Il peut s’écouler un certain temps avant que votre actif de faillite soit officiellement fermé – mais ne vous inquiétez pas, si vous avez reçu votre libération de faillite, votre rôle dans la faillite est terminé!
Histoires réelles : Rencontrez certaines des personnes dont la vie a été changée en travaillant avec Sands & Associates.
Documents clés de la faillite à conserver
Vous pouvez vous attendre à recevoir plusieurs ensembles de documents tout au long de votre faillite, certains documents clés de la faillite à conserver pour vos dossiers sont:
Avis de faillite : C’est le premier document que vous recevrez dans le cadre de votre faillite. En plus de noter la date officielle de votre faillite, il contiendra également une liste de vos créanciers.
Certificat de libération (ou ordonnance) : Commencer une faillite signifie que vous n’avez plus besoin de faire des paiements à vos créanciers, et être libéré (libéré) de la faillite signifie que vous êtes officiellement libre de la responsabilité de rembourser votre dette. Votre certificat (ou ordonnance) de libération est le document qui déclare que vous avez pris un nouveau départ financier !
État des recettes et des déboursés : C’est normalement le dernier document que votre syndic vous enverra. Il contiendra des renseignements sur les principales tâches administratives accomplies et une liste finale des créanciers qui ont été traités dans le cadre de votre faillite.
Veuillez mettre à jour vos coordonnées auprès de votre syndic autorisé en insolvabilité si votre adresse postale ou électronique change avant que vous ne receviez votre État des recettes et des débours.
Que faire si je perds mes documents de faillite ?
Si vous avez égaré un document lié à votre faillite, il existe quelques moyens d’en obtenir une copie pour vos dossiers :
- Communiquez directement avec votre syndic
- Communiquez avec le Bureau du surintendant des faillites
Historique et pointage de crédit après la faillite
La faillite n’est pas une marque permanente sur votre historique de crédit, et votre pointage de crédit peut changer considérablement en seulement deux ou trois ans après votre libération. La plupart des gens sont libérés de la faillite après 9 mois, et la faillite apparaîtra sur leur rapport d’historique de crédit pendant 6 ans après cette date. Vous n’avez pas besoin d’attendre que la fenêtre de 6 ans soit passée pour commencer à construire et à améliorer votre historique de crédit et votre score.
Suivre ces étapes de reconstruction du crédit est crucial afin de construire votre score de crédit, et finalement obtenir un nouveau crédit après une faillite :
- Obtenez une copie de vos deux rapports de crédit et vérifiez-les pour voir s’il y a des erreurs
- Si vous trouvez des erreurs, prenez le temps de les faire corriger (plus à ce sujet ci-dessous)
- Payez TOUTES vos factures à temps, à chaque fois
- Même les petites factures comme les téléphones portables comptent
- Établissez un nouveau crédit et utilisez-le bien
- Les cartes de crédit sécurisées qui se rapportent aux bureaux de crédit sont un bon point de départ. Certains choix populaires comprennent des options par le biais de prêteurs comme Home Trust, Capital One, People’s Trust
En savoir plus sur la reconstruction du crédit après une faillite ici.
Le Bureau du surintendant des faillites envoie des informations sur les faillites libérées (terminées) aux bureaux de crédit chaque semaine, de sorte que ces historiques de crédit sont censés être mis à jour automatiquement, mais il est courant de trouver des erreurs sur votre historique de crédit après une faillite. L’une des erreurs les plus courantes est de constater qu’un créancier signale que vous lui devez toujours de l’argent, même si la dette a été libérée (libérée) dans la faillite.
Comment puis-je corriger les erreurs sur mes rapports de crédit ?
Il peut être très frustrant de trouver des erreurs ou des erreurs sur vos rapports d’historique de crédit lorsque vous êtes prêt à avancer dans votre vie. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez prendre le contrôle de la situation et les faire corriger !
- Utilisez les formulaires de demande d’enquête de crédit ici pour demander des corrections à Equifax et TransUnion.
- Vous devrez remplir le formulaire, joindre les documents pertinents si possible et poster le formulaire à l’adresse figurant en haut du rapport où vous avez trouvé l’erreur.
Parce que les syndics d’insolvabilité agréés ne sont pas des prêteurs, nous ne pouvons malheureusement pas mettre à jour votre dossier de crédit à quelque titre que ce soit.
Obtenir du crédit après une faillite
Lorsqu’on établit un nouveau crédit, il est important de comprendre toutes les conditions d’emprunt. Si vous n’êtes pas encore admissible aux « meilleurs taux », demandez-vous si l’article que vous pourriez acheter à crédit est quelque chose dont vous avez vraiment besoin, ou s’il peut attendre jusqu’à ce qu’il vous coûte moins cher d’emprunter.
La plupart des gens conservent tous leurs actifs tout au long d’une faillite et, de manière générale, vous êtes libre de vendre, de disposer ou de transférer les actifs que vous avez pu conserver – il n’y a pas non plus de raison légale pour laquelle vous ne pourriez pas acquérir de nouveaux actifs tels qu’une maison ou un véhicule. Bien que de nombreuses personnes attendent que leur faillite soit terminée pour prendre un nouveau crédit, ce n’est pas toujours le cas.
Combien de temps après la faillite puis-je obtenir un…
Hypothèque : Les prêteurs hypothécaires ordinaires peuvent être en mesure de vous accorder une nouvelle hypothèque si cela fait deux ans que vous avez été libéré de la faillite. Les prêteurs à risque peuvent accorder des prêts hypothécaires dans un délai de moins de deux ans.
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire pendant la faillite est normalement approuvé, à condition que vos paiements hypothécaires soient à jour et que votre compte hypothécaire soit en règle.
Prêt automobile : Les prêteurs ordinaires peuvent vous accorder un prêt ou une location de véhicule dans un délai d’un an ou deux après votre libération, il existe également des prêteurs spécialisés qui accorderont même un financement de véhicule avant la libération.
Carte de crédit : Il n’est pas rare que les gens mettent en place une carte garantie alors qu’ils sont encore dans le processus de faillite. Les cartes de crédit standard non garanties aux meilleurs taux peuvent être disponibles dans l’année qui suit votre libération.
N’oubliez pas que vos antécédents de crédit et votre score ne sont pas les seuls facteurs que les prêteurs examinent – votre revenu et votre épargne peuvent également être des éléments clés !
Dépôt des déclarations de revenus
Dans le cadre d’une faillite, votre syndic autorisé d’insolvabilité déposera deux déclarations de revenus pour l’année où votre faillite a commencé, on les appelle les déclarations de revenus pré et post-faillite. Si vous aviez des déclarations en suspens au début de votre faillite, celles-ci seront également rattrapées et déposées dans le cadre de votre faillite.
Vous devrez produire vos déclarations de revenus comme d’habitude dans les années suivant le dépôt de votre faillite et payer tout solde dû. Tout solde dû à l’Agence du revenu du Canada qui pourrait survenir après la date de votre faillite sera votre responsabilité de payer.
Si les déclarations de revenus et la tenue de livres demeurent un défi, vous pourriez demander l’aide d’un comptable ou d’un teneur de livres réputé afin de vous assurer qu’il n’y aura pas de surprises désagréables liées à la dette fiscale à l’avenir.
Si vous faites des recherches sur la faillite, il est important de se rappeler que ce processus offre un nouveau départ dans un laps de temps relativement court, pour la plupart des Canadiens, il ne s’agit que de 9 mois jusqu’à ce qu’ils soient libérés de la faillite – beaucoup de gens passent plus de temps à envisager (ou à reporter) le dépôt de la faillite que cela.
Que serait votre vie sans dette ? Découvrez la faillite et les alternatives à la faillite – réservez votre consultation confidentielle et gratuite sur la dette aujourd’hui.