Les meilleurs CD des coopératives de crédit

Les meilleurs CD des coopératives de crédit

Qu’est-ce qu’une coopérative de crédit ?

Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fournissent des services bancaires comme des comptes-chèques, des comptes d’épargne et des prêts. Ce sont des organisations à but non lucratif appartenant aux clients, et elles ont tendance à avoir une orientation communautaire. Pour adhérer à une coopérative de crédit, vous devez généralement partager un lien commun avec d’autres clients. Par exemple, vous pouvez tous travailler pour le même employeur ou vivre dans la même région. Toutefois, certaines coopératives de crédit, comme celles énumérées ici, sont accessibles aux clients de tout le pays. Pour être admissible, vous devez généralement adhérer à une organisation à but non lucratif, souvent en faisant un petit don.

Comment les coopératives de crédit diffèrent-elles des banques ?

Les coopératives de crédit fournissent un grand nombre des mêmes services que les banques. Mais leur structure à but non lucratif les rend uniques. En théorie, les coopératives de crédit se concentrent principalement sur le service aux clients-propriétaires et le maintien de taux compétitifs. N’ayant pas besoin de générer des profits pour des investisseurs extérieurs ou de payer des impôts sur les bénéfices, les coopératives de crédit peuvent avoir un avantage. Néanmoins, il est toujours utile de comparer les offres des banques et des coopératives de crédit.

L’adhésion est une autre différence. Pour adhérer à une coopérative de crédit, vous devez répondre à des critères d’éligibilité spécifiques. Les banques, en revanche, mettent leurs services à la disposition de n’importe qui.

Pourquoi les taux des coopératives de crédit sont-ils si bons ?

Les coopératives de crédit paient souvent des taux plus élevés sur les CD que les banques. Sans avoir besoin de maximiser les profits pour les actionnaires extérieurs, les coopératives de crédit peuvent maximiser ce qu’elles versent dans les comptes d’épargne et les CD. De plus, les coopératives de crédit ne paient pas d’impôt fédéral sur le revenu. Cela fournit des ressources supplémentaires pour offrir des taux élevés aux membres.

Comment fonctionnent les CD ?

Un CD est un compte qui paie un taux spécifique pour une durée que vous choisissez. Lorsque vous utilisez un CD, vous vous engagez à laisser vos fonds à la banque, et vous pouvez avoir à payer une pénalité si vous retirez des fonds de manière anticipée. Les banques et les coopératives de crédit vous récompensent généralement pour votre engagement en payant des taux plus élevés sur les CD que sur les comptes d’épargne.

Les CD sont des « dépôts à terme ». Pour ouvrir un CD, vous choisissez une durée (six mois ou trois ans, par exemple) et déposez de l’argent. Votre CD « arrive à échéance » à la fin de la durée, et vous pouvez retirer le produit de la vente ou le réinvestir dans un autre CD. Si vous ne faites rien, certaines banques et coopératives de crédit réinvestissent automatiquement dans un autre CD avec la même durée.

Comment fonctionnent les pénalités de retrait anticipé ?

Les CD sont plus rémunérateurs que les comptes d’épargne car vous promettez de ne pas toucher à votre argent pendant une période prolongée. Mais si vous avez besoin de retirer des fonds, vous pouvez souvent le faire – à un coût. Une pénalité de retrait anticipé est une charge que vous payez à votre banque lorsque vous retirez de l’argent avant l’échéance d’un CD.

Les pénalités sont souvent indiquées en nombre de jours d’intérêts. Par exemple, une banque ou une coopérative de crédit pourrait avoir le barème de frais suivant :

• Pour les termes inférieurs à un an, payez 90 jours d’intérêt
• Pour les termes d’un an à cinq ans, payez six mois d’intérêt
• Pour les termes supérieurs à cinq ans, payez 12 mois d’intérêt

Qu’est-ce qu’un CD sans pénalité ?

Certains CD n’ont pas de pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez retirer des fonds d’un CD sans pénalité à tout moment sans payer de frais supplémentaires. Vous devrez peut-être attendre au moins sept jours ouvrables après l’ouverture du compte, mais après cela, l’argent est libre et clair.

Les CD sans pénalité offrent de la flexibilité, mais vous pouvez payer un petit prix pour garder vos options ouvertes. Ces CD offrent généralement des taux inférieurs à ceux des CD qui comportent une pénalité de retrait anticipé (toutes choses égales par ailleurs). Néanmoins, un CD sans pénalité peut être intéressant si vous mettez de côté des fonds pour un besoin inattendu. De même, si vous pensez que les taux pourraient baisser, vous pouvez utiliser un CD sans pénalité au lieu d’un compte d’épargne. Cette stratégie vous permet de bloquer les taux d’aujourd’hui (pour un certain temps, du moins) tout en gardant votre argent liquide.

Qu’est-ce qu’une échelle de CD ?

Une échelle de CD est une stratégie qui vous aide à éviter les problèmes qui peuvent survenir si vous placez tout votre argent dans un seul CD. Pour utiliser une stratégie d’échelonnement, achetez plusieurs CD avec des dates d’échéance différentes. De cette façon, les CD arrivent périodiquement à échéance et vous pouvez utiliser ces fonds pour vos dépenses. De plus, lorsque les taux montent et descendent, une échelle vous évite de tout investir dans les CD aux rendements les plus faibles.

Par exemple, si vous avez 20 000 $ à investir, vous pourriez utiliser la stratégie ci-dessous :

• 5 000 $ dans un CD de 6 mois
• 5 000 $ dans un CD de 12 mois
• 5 000 $ dans un CD de 18 mois
• 5 000 $ dans un CD de 24 mois

Lorsqu’un CD arrive à échéance, vous placez le produit dans un nouveau CD de 24 mois. Comme vous faites un cycle de CD, vous avez de l’argent disponible tous les six mois. Vous pouvez dépenser cet argent ou le réinvestir aux taux disponibles.

Que faut-il rechercher dans un CD ?

Gains

Le taux que vous gagnez avec un CD est l’un des aspects les plus importants. Les coopératives de crédit indiquent généralement un rendement annuel en pourcentage (APY), ce qui vous aide à comparer les offres de différents endroits. L’APY tient compte de la capitalisation, vous n’avez donc pas besoin de prêter attention à la fréquence de capitalisation si vous utilisez cette mesure. Si vous comparez les taux d’intérêt (mais pas l’APY), les CD à composition quotidienne sont les meilleurs, toutes choses égales par ailleurs.

Sécurité

Vérifiez que vous achetez des CD auprès d’une coopérative de crédit qui est assurée au niveau fédéral. L’assurance NCUSIF est soutenue par le gouvernement américain, et vos fonds sont protégés jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution.

Flexibilité

Lorsque vous évaluez les CD, examinez les politiques de retrait anticipé. Vous pourriez avoir besoin de récupérer votre argent avant l’échéance, et il est bon de savoir combien vous devrez payer pour le faire. Si plusieurs coopératives de crédit offrent des taux similaires, envisagez d’utiliser les CD avec les pénalités de retrait anticipé les plus libérales.

Dépôt minimum

Avant de vous engager auprès d’une coopérative de crédit, étudiez les exigences d’achat minimum pour les CD. Selon le montant dont vous disposez, cela peut déterminer où vous ouvrez un compte. Les CD minimums de 500 $ ne sont pas rares, mais certaines institutions exigent 2 500 $ ou plus.

Quelles sont les alternatives aux CDs ?

Les CD sont excellents pour garder votre argent en sécurité tout en maximisant vos gains. Si vous gardez des fonds dans une banque ou une coopérative de crédit, un CD offre probablement le taux le plus élevé. Mais d’autres véhicules pourraient mieux répondre à vos besoins.

• Les comptes d’épargne paient également des intérêts, mais vous pouvez les retirer si vous avez besoin de fonds immédiatement – sans vous soucier d’une pénalité pour retrait anticipé.
• Les comptes du marché monétaire paient des taux similaires à ceux des comptes d’épargne, mais ils peuvent inclure des outils pour dépenser. Par exemple, vous pourriez être en mesure d’utiliser une carte de débit, des chèques ou le paiement de factures en ligne.