Jövedelmének hány százalékát kell bérleti díjra fordítania?
Az első lakás bérlésénél – vagy a következő lakás bérlésénél – fontos kérdés, hogy a jövedelem hány százalékát kell bérleti díjra fordítani. Ha túl sokat költ a fizetéséből a havi bérleti díjra, az azt jelentheti, hogy más kiadások fedezésére, adósságok törlesztésére vagy pénzügyi céljainak elérésére nem jut elegendő pénz.
A 30%-os szabály egy népszerű irányelv annak meghatározására, hogy a jövedelem hány százalékát kell bérleti díjra fordítani. A bérleti díj költségvetésének megtervezésekor itt vannak a legfontosabb dolgok, amelyeket szem előtt kell tartania.
A 30%-os szabály magyarázata: Mennyit fizessünk bérleti díjra?
Egyszerűbben fogalmazva, a 30%-os szabály azt javasolja, hogy a havi lakhatási költségek ne haladják meg a havi bruttó jövedelem 30%-át. Tehát, ha havi bruttó 5000 dollárt keresel, akkor a lakhatási költségekre, beleértve a bérleti díjat is, legfeljebb 1500 dollárt kellene fizetned.
A 30%-os szabály általánosan elfogadott a személyes pénzügyi körökben. Sok bérbeadó is ezt az irányelvet követi, amikor meghatározza, hogy az egyén megengedheti-e magának a bérleti díjat. A 30%-os szabály az 1960-as években az állami lakásépítésre meghatározott jövedelmi irányelvekből származik, így mondanom sem kell, hogy kissé elavult.
Érdekes, hogy a 30%-os szabály a bérleti díjra vonatkozik, de van egy másik szám, amelyet a jelzáloghitelek kifizetésére használnak. A jelzáloghitelezésben a hitelezők jellemzően olyan hitelfelvevőket keresnek, akiknek a havi lakás- és adósságtörlesztése együttesen nem haladja meg a jövedelmük 43%-át. Tehát, ha példaként ugyanazt az 5000 dolláros havi jövedelmet használjuk, ez a szabály azt feltételezi, hogy havi 2150 dollárt költenénk együttesen lakhatásra és adósságtörlesztésre.
Miért nem mindig működik a szabály
A 30%-os szabályhoz két nagy hiba is kapcsolódik, amikor arról döntünk, hogy a jövedelem hány százalékát költsük bérleti díjra. Először is, nem veszi figyelembe az inflációt és az emelkedő bérleti díjakat.
A bérleti díjak országos mediánja 2018-ban kissé csökkent, de ismét emelkedik. A bérleti díjak egyes területeken gyorsabban emelkednek, mint másokon, például Las Vegasban és a környező külvárosokban.
A bérnövekedés eközben 2007 óta viszonylag stagnál, így miközben a bérleti díjak emelkednek, a jövedelmek nem feltétlenül tartanak lépést.
A másik probléma a 30%-os szabállyal az, hogy nem az Ön helyzetére szabott. Nem veszi figyelembe például azt, hogy mennyi diákhitel- vagy hitelkártya-tartozásod van. Azt sem veszi figyelembe, hogy mennyi pénzt keres, milyen pénzügyi céljai vannak, vagy hogy milyen az ingatlanpiac állapota, ahol bérelni szeretne.
A diákhitel átlagos havi törlesztőrészlete 393 dollár. Egy friss diplomás átlagfizetése 50 944 dollár. A jelenlegi szövetségi adókulcsok mellett ez 43 878 dollár, azaz körülbelül 3 656 dollár havonta (ez nem tartalmazza az állami adókat vagy más levonásokat). A 30%-os szabályt alkalmazva havonta körülbelül 1097 dollárt kell bérleti díjra fordítania. Levonva 393 dollárt a diákhitel törlesztésére, marad havi 2166 dollár. Ez soknak tűnhet, de ha figyelembe vesszük az adókat, a közlekedést, az egészségügyi ellátást, a biztosítást, az élelmiszert, a ruházkodást és a közüzemi szolgáltatásokat, akkor ez gyorsan eltűnhet.
A másik oldalon lehet, hogy Ön magas jövedelmű, évi 250 000 dollárt keres. Ebben a forgatókönyvben a szövetségi jövedelemadó figyelembevétele után a 30% azt diktálná, hogy évente körülbelül 56 000 dollárt, azaz havi 4682 dollárt költsön bérleti díjra. Ezt biztosan megteheti, de ha megpróbál minél több pénzt félretenni, hogy mondjuk korán nyugdíjba vonulhasson, akkor lehet, hogy sokkal kevesebbet szeretne költeni bérleti díjra.
A jövedelem hány százalékát kellene bérleti díjra költeni?
A legjobb válasz erre a kérdésre az lehet, ami az Ön költségvetésének és pénzügyi helyzetének a legjobban megfelel.
Ha nincs adóssága, akkor talán megengedheti magának, hogy a jövedelmének több mint 30%-át bérleti díjra költse. Vagy ez szükségszerűség is lehet, ha olyan lakáspiacon él, ahol a bérleti díjak az egekbe szöknek.
Másrészt viszont lehet, hogy arra törekszik, hogy a lehető legalacsonyabb összeget költse bérleti díjra minden hónapban, hogy ki tudja fizetni az adósságát vagy növelni tudja a megtakarításait. Ebben segíthet a költségvetés gondos megtervezése.
Vegye számba havi kiadásait és diszkrecionális kiadásait. Egy költségvetés-tervezési alkalmazás segíthet nyomon követni a kiadásait. Ezután adja össze az összes bevételi forrását, és vonja le a kiadásait ebből az összegből.
Ezzel a költségvetés-tervezéssel képet kaphat arról, hogy havonta mennyi pénz megy ki, szemben a bejövővel. És meg tudja mondani, hogy megengedheti-e magának, hogy többet fizessen a bérleti díjra, vagy ha alacsonyabb bérleti díjfizetést kell keresnie.
Final Takeaway:
Ha úgy tűnik, hogy a bérleti díj jelentősen meghaladja a jövedelmed 30%-át, van néhány dolog, amit megtehetsz, hogy csökkentsd a költségvetésedre nehezedő nyomást. Ezek a tippek segíthetnek abban, hogy pénzt spóroljon a bérleti díjon, és havonta többet őrizzen meg a jövedelméből:
- Gondolja meg, hogy szerezzen egy vagy több lakótársat, hogy megosszák a bérleti díj költségeit. (Bónuszként pedig olyan dolgok megosztásával is spórolhatsz, mint a közüzemi és étkezési költségek.)
- Kérdezd meg a főbérlődet, hogy esetleg kedvezményt adna-e a havi bérleti díjból, ha nagyobb kauciót tudsz felajánlani, vagy hosszabb bérleti szerződést írsz alá. Egyes főbérlők hajlandóak lehetnek néhány dollárt lefaragni a bérleti díjból, ha számíthatnak Önre a stabil bérleti díjbevétel tekintetében.
- Egy másik lehetőség, hogy beszéljen a főbérlőjével a bérleti díjkedvezményért cserébe nyújtott szolgáltatásokról. Például, lehet, hogy engedményt adnak, ha segítesz a kertépítésben vagy az ingatlan javításában.
- Válassz olyan helyet, amely közel van a tömegközlekedéshez, vagy jól megközelíthető, így kevesebbet kell benzinre költened a közlekedéshez. Vagy fontolja meg, hogy lehetőleg teljesen megszabaduljon az autójától.
- Ha minden más nem sikerül, hagyja ki az extrákat. Ha nem tudod tovább csökkenteni a bérleti díjadat, mint amennyit már megtettél, nézd meg, mitől tudsz még megszabadulni, például a kábeltévétől vagy a prémium internetszolgáltatásoktól, hogy megtakarítsd a havi kiadásaidat.