Mire mennek a társadalombiztosítási adók?
Sok embert érdekel, hogy hová mennek a társadalombiztosítási adódollárok. Általában minden egyes dollárból, amit Ön társadalombiztosítási adóként befizet:
- 72 cent megy a vagyonkezelői alapba, amely havi juttatásokat fizet a nyugdíjasoknak és családtagjaiknak. Ez átlagosan havi 1369 dolláros, azaz évi 16 428 dolláros ellátást jelent.
- 16 cent megy a rokkantak ellátására. Az átlagos havi kifizetés ott 1172 dollár volt.
- 9 cent megy a túlélő hozzátartozói ellátásokra A túlélő hozzátartozói ellátások az elhunyt munkavállalók házastársainak és gyermekeinek jövedelmét egészítik ki. Jól jönnek, mivel az SSA becslései szerint minden nyolcadik ma 20 éves felnőtt meghal, mielőtt elérné a nyugdíjkorhatárt.
- Mindössze 1 cent megy el az adminisztrációs költségekre.
A juttatásokra és adminisztrációs költségekre fel nem használt pénzt befektetik. Az Egyesült Államok kormánya a társadalombiztosításból felvett pénzt – ahogyan az Ön által esetleg takaréklevelekbe fektetett pénzt is – az összes általa nyújtott szolgáltatás és projekt kifizetésére használja. És ahogyan a kormány kamatot fizet Önnek a kötvényei után, úgy mondja, hogy teljesíteni fogja a társadalombiztosítással szembeni kötelezettségeit.
A társadalombiztosítás kuratóriuma minden évben jelentést készít a társadalombiztosítási program pénzügyi helyzetéről. Ezek a jelentések értékes eszközök a társadalombiztosítási rendszer gazdasági egészségének értékeléséhez és biztosításához.
Megkapható lesz a társadalombiztosítás, ha nyugdíjba megyek?
Igen, ha Ön most 50 éves vagy idősebb. Ennél a korhatárnál fiatalabb? Talán igen, talán nem.
Bármennyire is hatalmas a társadalombiztosítási alap, nem elég hatalmas. A demográfiai trendek azt mutatják, hogy egyre több ember fog nyugdíjba vonulni és pénzt felvenni, miközben egyre kevesebben fognak dolgozni és pénzt befizetni.
Az előrejelzések szerint a vagyonkezelői alapok 2021-ig növekedni fognak. Ezt követően a program összköltsége várhatóan meghaladja majd a bevételeket.
A jogalkotók már régóta tudják, hogy reformokra van szükség, de a politikusok megrémültek a választói visszahatástól, amely a program átalakításából adódhat. Az óra azonban ketyeg, és az SSA előrejelzése szerint 2034-ben üti el az éjfélt.
Amikorra a tartalékalapok kimerülnek, és a teljes bevétel nem fogja meghaladni a kifizetéseket. Ekkor az egyetlen lehetőség az lesz, hogy a juttatásokat a munkavállalóknak járó összeg mintegy 75%-ára csökkentik.
Ha ez megtörténik, az SSA szerint 2090-ig képes lesz kifizetni a juttatásokat. Ez tehát a gyerekeid és unokáid problémája lesz.
Mi az a FICA?
Amióta csak ránézett az első fizetési csekkjére, minden amerikai látott egy négybetűs betűs rövidítést – FICA -, amely elvette a nehezen megkeresett pénzét. Nem sokan tudják, hogy mit jelent, és még kevésbé, hogy hová megy a pénzük.
A FICA a Federal Insurance Contributions Act rövidítése.
A legtöbb amerikai egyszerűen a társadalombiztosítási és a Medicare-adóként ismeri, amelyek évente több ezer dollárt vonnak el a fizetésükből.
2018-ban a munkáltatók és a munkavállalók a bérek 6,2 százalékát fizetik be, legfeljebb 128 400 dollárig. Ha Ön a maximális adóköteles összeget keresi, akkor 7 960 dollárt vonnak le a keresetéből. A munkáltatója ezt kiegészíti, így a társadalombiztosítási hivatal 15 920 $-t kap.
Az átlagos amerikai munkavállaló 2018-ban körülbelül 50 000 $-t keres, így az ő FICA-hozzájárulása 3224 $. A munkáltatói hozzájárulással együtt a társadalombiztosítás 6 448 dollárt szed be.
Hová megy a társadalombiztosítás számára összegyűjtött pénz?
A gyors válasz az, hogy a kormány hatalmas nyugdíjalapjába, az amerikai munkavállalók számára. Mennyire hatalmas?
Megalapítása óta a FICA 19,9 billió dollárt gyűjtött be a társadalombiztosítás és a Medicare számára.
A kongresszus 1935-ben hozta létre a FICA-t. Akkoriban különböző állami és helyi nyugdíjalapok léteztek, de a törvényhozók úgy döntöttek, hogy a munkavállalóknak szükségük van egy nemzeti biztonsági hálóra, amely megakadályozza, hogy nyugdíjas éveikben minden este hideg babot egyenek vacsorára.
Az alap azokat az embereket is fedezi, akik a nyugdíj előtt rokkantak meg.
A Social Security Board of Trustees éves jelentése szerint 2017-ben 957 milliárd dollár folyt be. A Social Security Administration (SSA) 922 milliárd dollárnyi ellátást fizetett ki.
Ezt a 35 milliárd dolláros többletet a jövőbeli kifizetések fedezésére szolgáló vagyonkezelői alapba helyezték. A Trustees jelentése szerint a vagyonkezelői alapok teljes vagyontartaléka 2,85 billió dollár volt, ami sok pénznek tűnik, és az is, de mivel az emberek tovább élnek, több ellátást folyósítanak, és kérdéses, hogy lesz-e elég a leszármazottaknak.
Hogyan finanszírozza a társadalombiztosítást?
Az úgynevezett “hozzájárulás”, mint amit önként adnál jótékony célra, de a FICA esetében nincs választásod a kérdésben. A törvény szerint a munkáltatóknak le kell vonniuk a FICA-adót a heti bérszámfejtésből.
A társadalombiztosítás finanszírozásának több mint 85%-a a bérszámfejtési adókból származik. A finanszírozás egyéb forrásai a társadalombiztosítási vagyonkezelői alapban lévő eszközökön szerzett kamatok (11%); a társadalombiztosítási juttatásokra kivetett adók (3%); és az általános alapból származó visszatérítések, amelyek összege nulla.
A társadalombiztosítás önmagában gondoskodik rólam nyugdíjas koromban?
Rövid válasz – Nem. Egyrészt nem erre szolgál.
A FICA-t úgy tervezték, hogy a munkavállaló korábbi jövedelmének 40%-át fedezze. A munkavállalónak magának kellett volna előteremtenie a többi 60%-ot.
A probléma az, hogy nem elég ember értette meg, hogy a társadalombiztosítás valójában milyen kevés nyugdíjat fedez. A nem házas idősek több mint 74%-a számít havi jövedelmének legalább felét a társadalombiztosításra. További 47%-uk havi jövedelmének legalább 90%-át erre támaszkodik.
Ez mutatja, mennyire fontos, hogy a társadalombiztosításon kívül is legyen nyugdíjalapja.
Mennyit kap a társadalombiztosításból?
Az attól függ, hogy mennyi FICA-adót fizetett be, a születési évétől és attól, hogy mikor dönt úgy, hogy elkezdi az ellátást.
A maximális havi kifizetés 2018-ban havi 2788 dollár, azaz évi 33 456 dollár. A csekk nagysága attól függ, hogy mennyi FICA-adót fizetett be, a születési évétől és attól, hogy mikor dönt úgy, hogy nyugdíjba megy.
Azért, hogy bármilyen kifizetésre jogosult legyen, legalább 40 jóváírással kell rendelkeznie. Az amerikaiak minden 1320 dollár után kapnak egy kreditet, amit 2018-ban keresnek, és évente legfeljebb négy kreditet kapnak.
Ez nem jelenti azt, hogy ha 10 éven keresztül négy kreditet keres, akkor felnyergelhet és elindulhat a nyugdíjas naplementébe. Ezt legkorábban 62 éves korában teheti meg. Bár minél tovább vársz, annál több pénzt kapsz.
A teljes nyugdíjkorhatár 65 és 67 év között változik, attól függően, hogy melyik évben születtél. Ha 1943 és 1954 között született, a teljes nyugdíjkorhatár 66 év.
Ha 62 évesen akar nyugdíjba menni, akkor a teljes nyugdíjellátás 70%-át kapja. A büntetés minden évben csökken, amíg el nem éri a teljes nyugdíjkorhatárt.
Ha megvárja a teljes nyugdíjkorhatár elérését, hogy elkezdje kapni az ellátásokat, azok növekedni fognak. Ha 70 éves koráig vár, 32%-kal többet kap, mint amennyit akkor kapna, ha 67 éves korában kezdené.
Az, hogy mennyit fog kapni, egy kicsit bonyolultabbá válik. A képlet az Ön 35 legjobban kereső évét veszi alapul, és ezt az összeget elosztja 420 hónappal (35 évvel), így kapja meg az Ön átlagos indexált havi keresetét, vagy AIME-t.
Az Ön ellátása ezután az AIME háromszintű százalékán alapul. Bővebben is elmagyarázhatnánk, de az Ön feje valószínűleg már forog.
A legegyszerűbb módja annak, hogy kiszámítsa jövőbeli társadalombiztosítási jövedelmét, ha ellátogat társadalombiztosítási nyugdíjjövedelem-kalkulátorunkba. Adja meg a saját és házastársa bérét, életkorát és tervezett nyugdíjba vonulási korát, és kap egy becslést arról, hogy mennyi jövedelemre számíthat nyugdíjba vonulásakor.
A jövőbeli társadalombiztosítási jövedelmének előrejelzésén túlmenően meg kell határoznia, hogy mennyi pénzt kell megtakarítania a nyugdíjszámlákon. Használja a Mennyit kell megtakarítanom a nyugdíjba vonuláshoz kalkulátorunkat, hogy meghatározza a teljes megtakarítási célját.
Az amerikai nyugdíj-megtakarítási adatok azt mutatják, hogy a legtöbb ember nem takarít meg eleget, és kénytelen elhalasztani a nyugdíjazást, vagy teljesen lemondani róla.
Mi van, ha a társadalombiztosítás a nyugdíjbiztosításom?
Tegyen meg mindent, hogy ez ne történjen meg. Az amerikaiak próbálkoznak, bár még bőven van hova fejlődni.
A Fidelity Investments 2018-as, kétévente megjelenő Retirement Savings Assessment tanulmánya szerint az ország nyugdíjazási pontszáma 80 volt. Ez azt jelentette, hogy a tipikus megtakarító a Fidelity becslése szerint a nyugdíjba vonuláshoz szükséges jövedelem 80%-ával rendelkezik.
Ez a 2005-ös 62-es pontszámhoz képest javult, de a tanulmány azt is kimutatta, hogy a megkérdezett 3100 ember felének valószínűleg nem lesz elég pénze az alapvető nyugdíjkiadások fedezésére.
A Economic Policy Institute 2017-es jelentése még ennél is rosszabb. Eszerint a némi megtakarítással rendelkező amerikai családok nyugdíjcélú megtakarításainak mediánja 60 000 dollár volt.
Amilyen elégtelen ez a szám, a jelentés szerint az amerikai családok felének nulla nyugdíjcélú megtakarítása van. Ez együttesen azt jelenti, hogy az összes amerikai család mediánja 5000 dollár volt.
A társadalombiztosítás nem tudja pótolni ezt a hiányt. Az egyetlen stratégia az, ha rendbe hozzuk a pénzügyeinket, és elkezdünk többet megtakarítani.
- ND. Hová mennek a társadalombiztosítási adók? Retrieved from https://www.nasi.org/learn/socialsecurity/where-taxes-go
- 2018, January 31. Fidelity tanulmány: America’s Retirement Score Improving. Retrieved from https://www.fidelity.com/about-fidelity/individual-investing/americas-retirement-score-improving
- Hinkle, M. 2017. július 13., 2017. július 13. No Change for Social Security Combined Trust Fund Reserves Depletion Year Says Board of Trustees. Retrieved from https://www.ssa.gov/news/press/factsheets/HowAreSocialSecurity.htm