Money Crashers
Ha nincs munkáltató által támogatott egészségbiztosítása, megfizethető egészségügyi ellátást találni lehetetlen feladatnak tűnhet.
Mégis amerikaiak milliói élnek túl munkáltatói egészségügyi juttatások nélkül. Az egyik legnagyszerűbb eszköz az arzenáljukban az egészségügyi megtakarítási számla, vagy HSA.
Az amerikaiak egyre inkább magukra maradnak pénzügyi életük kezelésében, az egészségügyi ellátástól a nyugdíjazáson át a fizetett szabadidőig. Ez kétszeresen igaz a gig-gazdaságban dolgozókra, a kisvállalkozókra és másokra, akik önfoglalkoztatói egészségbiztosítási lehetőségeket keresnek.
Ha úgy dönt, hogy az egészségügyi dilemmájára a HSA a válasz, felmerül a kérdés: Hol nyissa meg a számlát?
A legjobb HSA-szolgáltatók a csekkszerű használathoz
Azt tervezi, hogy egyszerűen adóbarát folyószámlaként használja a HSA-t az egészségügyi kiadások fedezésére? Az alábbiakban több olyan HSA-kezelőt mutatunk be, amelyek havi díjak nélküli számlákat kínálnak, és bármikor könnyen hozzáférhet pénzeszközeihez.
HSA Hatóság (Old National Bank)
Az Old National Bank HSA-programját HSA Hatóságnak nevezi, és rugalmas és kényelmes HSA-lehetőséget kínál.
Nem számítanak fel havi fenntartási díjat, és elengedik a beiratkozási díjat, ha online hozza létre a számláját. Számlazárási díjat számítanak fel, amely 25 $, de ez egyszeri díj, és nem érinti Önt, ha soha nem zárja be a számlát.
Mihelyt a számlája eléri az 1000 $-t, jogosulttá válik a befektetési lehetőségek elérésére, ha úgy dönt, hogy befektetni kívánja a pénzeszközök egy részét vagy egészét. Ha a befektetést választja, számlájára 36 $ éves díj kerül felszámításra.
A HSA Authority rugalmas és egyszerű hozzáférést biztosít a pénzeszközeihez. Bankkártyát; csekkeket; és teljes körű online banki szolgáltatást biztosítanak Önnek, beleértve a számlafizetést, a számláról számlára történő átutalásokat és a mobil befizetéseket.
Még egy kis kamatot is fizetnek a számlaegyenlege alapján, többszintű ütemezésben. Mindent egybevetve, ez egy nagyszerű lehetőség, ha elsősorban azt tervezi, hogy a HSA-t orvosi folyószámlaként használja.
HealthEquity
Egy másik nagyszerű lehetőség a check-style HSA használatához a HealthEquity. Havi 3,95 dolláros fenntartási díjat számítanak fel, de ezt elengedik, ha legalább 2500 dolláros számlaegyenleget tart fenn.
Az egyéb alapvető számladíjak közé tartozik a 20 dolláros többlet-hozzájárulás-visszatérítési díj – amelyet nem kell fizetnie, amíg a törvényes határon belül tartja a hozzájárulásait – és a 25 dolláros számlazárási díj, ha úgy dönt, hogy bezárja a számlát.
A HealthEquity befektetési lehetőséget is kínál, és nagyjából két tucat Vanguard befektetési alap közül választhat. Ha ezekbe fektet pénzt, a HealthEquity minden befektetett 1000 dollár után 0,33 dollár csekély éves díjat számít fel (a kezelt vagyon 0,033%-a, azaz az AUM).
A HealthEquity akár 1,5%-os kamatot is fizet az Ön egyenlege és a számla típusa alapján egy többszintű rendszerben. Ami a pénzeszközökhöz való hozzáférést illeti, a HealthEquity megkönnyíti azt bankkártyával, csekkekkel és egy teljes online banki csomaggal.
A legjobb HSA-kezelők a befektetési stílusú felhasználáshoz
Ha szeretné kihasználni a HSA adókedvezményeit, hogy a pénzt inkább egy Roth IRA-hoz hasonlóan fektesse be és adómentesen növelje, a lehetőségek árnyaltabbá válnak. Tekintettel arra, ahogyan a nyugdíjazás az elmúlt generáció során megváltozott, érdemes megfontolni, hogy HSA-számlájának legalább egy részét indexalapokba vagy más részvényekbe fektesse.
Itt van néhány a piacon lévő legjobb HSA-kezelők közül, amelyek kombinálják a hagyományos, ellenőrző stílusú HSA-használatot a befektetési lehetőségek sokaságával, beleértve a pénzpiaci számlákat is, hogy stabil alapot teremtsenek HSA-jában az önrész fedezésére.
Fidelity
A Fidelity egy bróker, és a HSA-jukkal teljes hozzáférést kap minden befektetéshez, akárcsak egy normál brókerszámlával.
Nem számítanak fel havi fenntartási díjat, számlanyitási vagy számlazárási díjat. Mint versenytársaik az online brókercégek világában, a Fidelity már nem számít fel jutalékot a kereskedésekért.
A Fidelity HSA sajnos éves díjat számít fel, amely elérheti a 48 $-t. De ez az egyetlen díj, amelyet felszámítanak, és nincs minimális egyenleg a teljes befektetési választék eléréséhez.
Egyszerűvé teszik a pénzeszközökhöz való hozzáférést bankkártyával, online bankolással és csekkekkel. A Fidelity HSA egy jól körülhatárolt, megfizethető, funkciógazdag opciót jelent a számlatulajdonosok számára, akik befektetni szeretnének, nem csak megtakarítani és költeni.
Lively HSA
A Lively egészségügyi megtakarítási számlája a TD Ameritrade-del együttműködve működteti befektetési platformját, így a számlatulajdonosok teljes ellenőrzést kapnak befektetési választásaik felett. Nincs minimális egyenleg a bróker-stílusú befektetéshez, és a TD Ameritrade már nem számít fel jutalékot a kereskedésekért, így a befektetés egyszerre olcsó és rugalmas.
Noha a Lively nem számít fel havi vagy éves díjat a HSA-tervben részt vevő munkavállalóknak, a munkáltatóknak 2,95 dolláros havi díjat számít fel. Ha önfoglalkoztató vagy, készülj fel arra, hogy ezt a havi díjat magadnak kell fedezned, de így is rendkívül megfizethető marad.
A Lively bankkártyát biztosít a kiadások fedezésére, valamint teljes körű online banki hozzáférést biztosít a számláidhoz a pénzeszközök egyszerű átutalásához. Nem kínálnak csekket, de a 21. században a csekkek már amúgy is a múlt relikviái.
HSA Bank
A másik HSA-kezelő, amely a TD Ameritrade brókerplatformját használja, a HSA Bank alacsony díjakat és nagy rugalmasságot kínál.
Havi 2,50 dollárt kérnek magáért a HSA-ért, plusz 3 dollárt a befektetési platformhoz való hozzáférésért. A HSA Bank azonban mindkét díjat elengedi, ha legalább 5000 dolláros egyenleget tart fenn. Az egyetlen egyéb díj, amit felszámítanak, egy 25 dolláros számlazárási díj.
A TD Ameritrade mellett a HSA Bank egy alternatív befektetési lehetőséget is kínál, amely a Deveniren keresztül gyakorlatiasabb kezelést biztosít, ha több útmutatást szeretne. A Devenir egy robot-tanácsadási modellt követ, és ennek megfelelően számítanak fel díjat, az AUM 0,45%-ának megfelelő éves díj formájában.
A HSA Bank nagyszerű könnyű hozzáférést kínál bankkártyával, csekkekkel és teljes körű online banki szolgáltatással. A befektetési lehetőségek használatához, akár a TD Ameritrade-en, akár a Devenir-en keresztül, legalább 1000 dollár egyenleggel kell rendelkeznie.
Further HSA (Korábban Select Account)
Further HSA a Charles Schwab brókerplatformját használja a kereskedések és befektetések kezelésére. Ez remekül működik, mivel a Schwab már nem számít fel jutalékot az amerikai részvények után.
A Further HSA 18 dolláros éves díjat számít fel. A havi karbantartási díjak tervenként változnak, és havi 1 és 4 dollár között mozognak. A drágább tervek magasabb kamatot kínálnak. A Further HSA nem számít fel beiratkozási díjat, számlazárási díjat vagy többlet-hozzájárulás visszatérítési díjat.
Figyeljen arra, hogy a befektetésekhez minimális egyenleggel rendelkeznek. Már 1000 USD-nél befektethet az előre kijelölt befektetéseikbe. $10,000-nál már teljes hozzáférést kap egy Schwab brókerszámlához, hogy abba fektessen be, amibe csak akar. Ez magában foglalja a Schwab Intelligens portfóliókat, a robot-tanácsadói szolgáltatásukat is.
A további HSA megkönnyíti a hozzáférést bankkártyával és online banki szolgáltatással. Nagyszerű lehetőség a magas HSA-egyenleggel rendelkező befektetők számára, és mindössze évi 30 dollárba kerül.
A HSA kiválasztásakor figyelembe veendő tényezők
Nem minden egészségügyi megtakarítási számla egyforma. A különböző HSA-kezelőknek különböző erősségei és gyengeségei vannak, ezért tudnia kell, hogy mit szeretne egy HSA-tól, hogy kiválaszthassa az Önnek legmegfelelőbbet.
Az egészségügyi megtakarítási számla tulajdonosai két táborba sorolhatók: azok, akik csak egy folyószámlaként szeretnék használni a HSA-t az egészségügyi kiadások fedezésére, és azok, akik adómentes eszközként szeretnék használni a HSA-t a hosszú távú növekedés érdekében történő befektetéshez. Az előbbieknek egyszerűbb igényeik vannak, ezért könnyebben kielégíthetők.
Ezt szem előtt tartva, íme öt tényező, amelyet figyelembe kell venni a HSA kiválasztásakor.
Egyszerű hozzáférés
Minél több pénzt tervez rendszeresen felvenni a HSA-ból, annál fontosabb, hogy ezt könnyen megtehesse.
Néhány HSA-kezelő kínál bankkártyát, csekket, online banki szolgáltatásokat, sőt, a folyószámlához hasonlóan online számlafizetést is. Tartsa szem előtt a könnyű hozzáférést, különösen akkor, ha azt tervezi, hogy a HSA-t inkább folyószámlaként, mint brókerszámlaként használja.
Befektetési lehetőségek
Minden HSA-kezelő különböző befektetési lehetőségeket kínál. Ezek a rendkívül korlátozottaktól a hagyományos brókerszámlákon keresztül elérhető teljes befektetési választékig terjednek.
Ez is attól függően számít többet vagy kevesebbet, hogy Ön hogyan tervezi használni HSA-ját.
Minimális egyenlegkövetelmények
Egyes HSA-kezelők minimális egyenlegkövetelményeket írnak elő a számlatulajdonosok számára. E követelmények teljesítésének elmulasztása havi fenntartási díjakat, korlátozott befektetési lehetőségeket vagy egyéb szankciókat és korlátozásokat eredményezhet.
A számlanyitás előtt győződjön meg arról, hogy világosan megértette a HSA-kezelő minimális egyenlegre vonatkozó követelményeit, ha vannak ilyenek.
Díjak
A különböző HSA-kezelők különböző díjszabásokat alkalmaznak. A gyakori díjak közé tartoznak:
- havi fenntartási díjak
- évenkénti díjak
- kereskedési jutalékok
- Túlfizetés-korrekciós díjak
- számlanyilvántartási díjak
- számlazárási díjak
- emberi telefonszolgáltatási díjak
A kezelők kreatívak is lehetnek, és egyéb díjakkal is előállhatnak, hogy összezavarják és sokba kerüljenek Önnek. Olvassa el az apró betűs részt, és válasszon olyan kezelőt, amely minimális – vagy akár nulla – alkalmazandó díjjal felel meg az Ön HSA igényeinek.
Kamatlábak
Egyes HSA-k inkább úgy épülnek fel, mint a folyószámlák vagy megtakarítási számlák, mint a brókerszámlák. Ezek gyakran kamatot fizetnek a rajtuk tartott pénzeszközök után.
A legtöbb esetben a kamat nem elég magas ahhoz, hogy haza lehessen írni róla. A számlatulajdonosoknak pedig ügyelniük kell arra, hogy minden kamatajánlatot egyensúlyba hozzanak a díjakkal. Ha például egy számla havi 5 dolláros fenntartási díjat számít fel, és 0,2%-os kamatot fizet, akkor egy 3000 dolláros egyenleggel rendelkező számla 6 dollár éves kamatot keres, de évente 60 dollárt veszít a díjakon.
Ezt állítsa szembe egy olyan számlával, amely nem számít fel havi díjat, és nem fizet kamatot. Gyakran jobban jár, ha inkább elkerüli a díjakat, minthogy a kamatokat hajszolja a HSA-számlákon.
Végszó
Az egészségügyi megtakarítási számlák hihetetlen és egyedülálló adókedvezményeket és növekvő rugalmasságot kínálnak a számlatulajdonosok számára. A legjobb HSA-kezelők megkönnyítik a pénzeszközökhöz való hozzáférést és az orvosi számlák kifizetését, még akkor is, ha a számla brókeroldalán adómentes növekedés érdekében fektet be.
Ha új Önnek a HSA-k ötlete, törekedjen arra, hogy a HSA-egyenleg egy részét készpénzben tartsa, ahelyett, hogy az egészet részvényekbe fektetné. Előfordulhat, hogy egy pillanat alatt szüksége lehet rá, hogy hozzáférjen egy orvosi számla kifizetéséhez.
És ne feledje, hogy a HSA-alapjai nem mennek veszendőbe a nyugdíjba vonuláskor. Rengeteg egészségügyi számlája lesz, ezért fontolja meg, hogy kreatívabban használja a HSA-t, mint egy másik adókkal védett nyugdíjszámlát.