PALawHelp.org
Ha Ön pénzzel tartozik egy banknak, pénzügyi cégnek vagy eladónak (hitelezőnek), a hitelezőnek gyakran van biztosítéki joga az Ön tulajdonának egy részére. Ezt az ingatlant fedezetnek nevezzük. A biztosítéki érdek a hitelezőt feljogosítja arra, hogy visszavegye (visszavegye) ezt az ingatlant, ha Ön valaha is elmulasztja a fizetést. Ha például Ön hitelre vásárol autót, a hitelezőnek szinte mindig van biztosítéki joga az autóra. Ez azt jelenti, hogy a hitelező visszaveheti az autót, ha Ön késedelembe esik a fizetésekkel.
Milyen lépéseket tehet a hitelező a személyes tulajdon visszavétele érdekében?
A hitelezők nem foglalhatják vissza a személyes tulajdont (biztosítékot) önállóan, kivéve, ha ezt békés úton tehetik meg. Más szóval, Önnek jogában áll közölni az ajtajához érkező hitelezővel, hogy nem kaphatja vissza az ingatlant, és nem jöhet be a lakásába. Jogellenes, hogy a hitelező belépjen az Ön otthonába vagy udvarába, miután Ön azt mondta a hitelezőnek, hogy ezt nem teheti meg.
Ha közli a hitelezővel, hogy nem veheti vissza az ingatlant, és nem jöhet be az Ön otthonába, hogy ezt megtegye, a hitelezőnek bírósághoz kell fordulnia, hogy megpróbálja visszaszerezni az ingatlant (de ez megnövelheti az Önre terhelt végső költséget).
A hitelezők nem vehetik vissza az ingatlant, kivéve, ha van egy Ön által aláírt írásbeli biztosítéki megállapodás, amely egyértelműen meghatározza, hogy milyen ingatlant vehetnek vissza, ha Ön nem fizet.
Ha a hitelező törvényt sért az Ön ingatlanának visszavétele során, Önnek joga van perelni a hitelezőt a bíróságon.
Az ingatlan visszavétele előtt figyelmeztető értesítés szükséges?
Az ingatlan visszavétele előtt általában nem szükséges figyelmeztető értesítés. Például egy autó lefoglalható figyelmeztető értesítés nélkül, ha Ön késedelembe esik a fizetésekkel. A pennsylvaniai törvények azonban két esetben írnak elő figyelmeztető értesítést:
- Mobilházak. Ha Ön lakókocsi vásárlásához vett fel kölcsönt, a hitelező nem foglalhatja vissza a lakókocsit anélkül, hogy előzetesen 30 napos írásbeli értesítést adna Önnek, és esélyt adna arra, hogy a hátralékos részletek kiegyenlítésével megakadályozza a lefoglalást. Ezután Ön megakadályozhatja a lakóautó visszavételét az elmaradt részletek, valamint a késedelmi díjak és a hitelező ügyvédi költségeinek legfeljebb 50 USD összegű kifizetésével. A hitelezővel kötött szerződése egyéb jogsértéseit is ki kell javítania. (Például, ha a szerződés előírja, hogy biztosítást kell kötnie az otthonra, akkor ezt meg kell tennie). A 30 nap letelte után is megmentheti a mobilotthonát, ha utoléri a kifizetéseket, de ekkor bírósági költségeket és magasabb ügyvédi díjakat kell fizetnie.
- Személyi tulajdon, kivéve a járművet. Ha a kölcsönt a járműtől eltérő személyes tulajdon (például bútorok vagy háztartási gépek) megvásárlására vette fel, a hitelező nem foglalhatja vissza az ingatlant anélkül, hogy előbb 21 napos értesítést adna Önnek, amely lehetőséget ad arra, hogy pótolja az elmaradt részleteket.
Mi történik az ingatlan visszavétele után?
Az ingatlan visszavétele után a hitelező valószínűleg megpróbálja majd eladni azt. A hitelezőnek írásban kell értesítenie Önt az értékesítés időpontjáról és helyéről. Érdemes elmenni az értékesítésre, hogy meggyőződhessen arról, hogy az ingatlant megfelelően mutatják be és értékesítik. Azt szeretné, ha az ingatlant a lehető legmagasabb áron értékesítenék, mivel a hitelező az eladásból befolyó pénzt az Ön tartozására fordítja. Ha az ingatlant árverésen értékesítik, elhozhatja azokat az embereket, akik érdeklődnek az ingatlan megvásárlása iránt. Még ha az ingatlant nem is árverésen értékesítik, ha ismer olyan személyeket, akik hajlandóak megvásárolni az ingatlant, szerezzen be tőlük írásbeli ajánlatokat, és tájékoztassa a hitelezőt telefonon és írásban is. Az ingatlan eladása előtt még visszakaphatja az ingatlant, ha kifizeti a teljes esedékes összeget, vagy megállapodást köt a hitelezővel az elmaradt részletek kiegyenlítésére.
Ha az autó lefoglalása előtt személyes tárgyai voltak az autóban, joga van ahhoz, hogy azt a lefoglalás után visszakapja.
Mi történik, ha az ingatlant kevesebbért adják el, mint amennyivel tartozom a tartozásért?
Ha a hitelező eladja a biztosítékot, de nem kap elég pénzt ahhoz, hogy kifizesse a tartozását, akkor is előfordulhat, hogy Önnek kell kifizetnie a fennmaradó összeget – még akkor is, ha Ön önként adta át az ingatlant a hitelezőnek. A hitelezőnek joga van perelni Önt, ha nem fizet. Ha azonban a hitelező megszegi a törvényt, amikor lefoglalja vagy eladja az ingatlanát, előfordulhat, hogy nem kell kifizetnie az egyenleget, és még az is lehet, hogy beperelheti a hitelezőt. Ha a lefoglalást követően beperelik Önt a hátralék miatt, fontos, hogy azonnal forduljon ügyvédhez, mert a perre csak rövid idő áll rendelkezésre a válaszadásra.
A hitelezők lefoglalhatják-e a tartozás fedezetéül nem szolgáló ingatlanomat?
Nem, a hitelezők csak a fedezetet foglalhatják le Öntől. De ha egy hitelező beperli Önt, és elnyeri az ítéletet, hogy tartozik, a hitelező megbízhat egy seriffet vagy csendőrt, hogy vegye el és értékesítse az Ön tulajdonában lévő egyéb vagyontárgyakat. További információkért lásd a Túl sok az adósság? című brosúrát.
Milyen lépéseket tehetek a lefoglalás elkerülése érdekében?
A lefoglalás elkerülése érdekében a legfontosabb lépés, hogy elkerülje, hogy pénzügyileg túl sokba kerüljön. Ha például autót vásárol, győződjön meg arról, hogy a költségvetésében van-e hely a törlesztőrészletek kifizetésére, még akkor is, ha a jövedelme csökken, vagy ha pénzügyi vészhelyzetbe kerül. Ne hagyja, hogy az eladó rábeszélje Önt egy szebb autó vagy több opció megvásárlására, mint amennyit megengedhet magának. Legyen óvatos a kamatlábbal kapcsolatban is. Ha a tartozáshoz további díjakat is hozzáadnak, győződjön meg róla, hogy minden egyes díjat megértett, és hogy az olyan dologra vonatkozik, amit szeretne.
Amikor már megvásárolta az autót vagy más terméket, ha gondjai vannak a törlesztéssel, fontos, hogy tájékoztassa a hitelezőt a problémáról. Előfordul, hogy a hitelező hosszabbítást ad Önnek a fizetési határidőre, vagy akár az egész hitelt át is refinanszírozza.
Ha gondjai vannak adósságai kifizetésével, további információkat talál a Túl sok az adósság? című brosúrában és a Csőd külön témakörben.
A 13. fejezet szerinti csődeljárás egy olyan eszköz lehet, amely segíthet Önnek elkerülni a lefoglalást és kezelni a hitelezővel szembeni kötelezettségét, de a 13. fejezet szerinti csődeljárás olyan dolog, amelyhez olyan ügyvédre van szüksége, aki erre a területre szakosodott.
TÖRÖK
A törvények gyakran változnak. Minden egyes eset más és más. Ez a brosúra általános információk nyújtására szolgál, nem pedig konkrét jogi tanácsadásra.
Kérjük, hogy a brosúrában található információkat körültekintően használja, mivel a jogszabályok folyamatosan változnak, és előfordulhat, hogy az információk nem tükrözik pontosan a brosúra elkészítését és közzétételét követően bekövetkezett jogszabályváltozásokat.
Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net
Ezt a nyilvános tájékoztató füzetet a Neighborhood Legal Services Association szerkesztette és a Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
készítette.