Takaréklevelek 101: Hogyan működnek és mit kell tudni

Takaréklevelek 101: Hogyan működnek és mit kell tudni

A takaréklevelek az Egyesült Államok kormánya által kibocsátott kötvények vagy adósságpapírok közé tartoznak. A tipikus kötvényekkel ellentétben, amelyek rendszeresen fizetnek kamatot, a takarékkötvény “zérókuponos” kötvény, ami azt jelenti, hogy csak akkor fizet kamatot, amikor a tulajdonos visszaváltja. A kötvény nem átruházható, tehát nem adhatja el egy másik megtakarítónak, ami szintén megkülönbözteti a tipikusabb kötvényektől.

Itt az útmutató a megtakarítási kötvényekkel való ismerkedéshez, és amit tudnia kell, ha személyes megtakarítási tervének részeként fontolgatja.

Takarékkötvények GYIK

Mi az a takarékkötvény?

A takarékkötvények egy egyszerű módja annak, hogy a magánszemélyek közvetlenül az államnak adjanak kölcsönt, és a befektetésük megtérüljön. A kötvényeket névértéken értékesítik. Ha tehát 50 dollárt szeretne befektetni, akkor 50 dolláros kötvényt vásárol, és ezután elkezd kamatot felhalmozni erre az összegre. Ahogy a kamatok felhalmozódnak a számlán, úgy növekszik a nyereséged, tehát a kamatod kamatozik.

A takaréklevél azonban több lényeges dologban különbözik a hagyományos kötvényektől:

• A hagyományos kötvénnyel ellentétben, amely rendszeresen fizet készpénzkamatot, a takaréklevél nem fizet, amíg vissza nem váltja (bár a kötvény idővel kamatot gyűjt).
• Míg a hagyományos kötvény egy meghatározott időpontban lejár, majd megszűnik, addig a takaréklevelek lejárhatnak, majd tovább létezhetnek.
• A takaréklevelek a visszaváltásukig, vagy akár 30 évvel a kibocsátásuk után is kamatozhatnak.
• A hagyományos kötvények esetében a tulajdonos adót fizet a kamatfizetések után, de a takaréklevelek tulajdonosa nem fizet adót a kötvény visszaváltásáig.
• A legtöbb hagyományos kötvénnyel ellentétben az EE sorozatú vagy I sorozatú takaréklevelek kamatai csak nemzeti szinten adókötelesek, állami szinten vagy annál alacsonyabb szinten nem.
• A hagyományos kötvények vásárlója bármikor bármilyen összeget vásárolhat, de a takaréklevelek vásárlói egy évben legfeljebb 10 000 dollárnyi kötvényt vásárolhatnak minden sorozatból (tehát összesen 20 000 dollárt).

Hogyan működnek a takaréklevelek?

A takaréklevelek úgy működnek, hogy kamatot fizetnek Önnek a kötvényért. Bár a takaréklevél idővel kamatot gyűjt, addig nem fizet, amíg Ön vissza nem váltja.

A takaréklevelet csak a tulajdonosa válthatja vissza, másnak nem tudja eladni vagy megvásárolni. A kötvényt közvetlenül a kormánynál, vagy papíralapú kötvény esetén a kormánynál vagy egy pénzintézetnél lehet visszaváltani.

A megtakarítási kötvényeket közvetlenül az amerikai kormánytól lehet megvásárolni a kincstár honlapján, a treasurydirect.gov-on keresztül. Az EE sorozatú és az I sorozatú kötvények elektronikus formában vásárolhatók meg, míg az I sorozatú kötvények papíralapon is megvásárolhatók az IRS adóvisszatérítésével.

Elektronikus EE sorozatú vagy I sorozatú kötvényt vásárolhat bármely 25 dollár feletti címletben, egy centes lépésekben. Például 75,34 dollárért vásárolhat kötvényt.

A papíralapú I. kötvények azonban csak 50, 100, 200, 500 és 1000 dolláros címletekben kaphatók.

Ha a papíralapú kötvénye elveszett, ellopták, megsemmisült vagy más módon megcsonkult, akkor elektronikus kötvényt igényelhet cserére.

A takaréklevelek különböző típusai

Az amerikai takaréklevelek több sorozatban készülnek, amelyek közül már csak kettőt bocsátanak ki:

E sorozatú kötvények

Az amerikai kormány először a második világháború alatt bocsátott ki ilyen kötvényeket saját maga finanszírozására, és 1980-ig folytatta az értékesítésüket, amikor az EE sorozatú kötvények felváltották őket. Ezeket a kötvényeket már nem bocsátják ki.

Series EE bonds

Az EE sorozatú kötvényeket először 1980-ban bocsátották ki, és ma is kibocsátják. Ezek a kötvények fix vagy változó kamatlábat fizetnek, attól függően, hogy mikor bocsátották ki őket. A 2005 májusa után kibocsátott EE sorozatú kötvények fix kamatozásúak.

I sorozatú kötvények

Az I sorozatú kötvények nagyobb védelmet nyújtanak az infláció ellen, mint az EE sorozatú kötvények: Nemcsak fix kamatlábat, hanem változó kamatlábat is biztosítanak, amely a városi fogyasztók fogyasztói árindexén alapul.

Hogyan lehet beváltani a megtakarítási kötvényeket

Az EE és az I. sorozatú kötvények egyaránt beválthatók, ha legalább tizenkét hónaposak. Ha azonban bármelyik sorozatot azelőtt váltja be, hogy öt éve birtokolja, büntetésként elveszíti az utolsó három hónap kamatfizetését.

Mindkét kötvénysorozat akár 30 évig is kamatozik. Minél tovább tartja a kötvényt, annál többet fog érni, a 30 éves időkorlátig.

A papírkötvényeket a legtöbb helyi pénzintézetnél, míg az elektronikus kötvényeket az Államkincstár honlapján lehet beváltani. Egyszerűen jelentkezzen be a számlájára, és kövesse a kötvény beváltására vonatkozó utasításokat. A készpénzt a beváltás napjától számított két munkanapon belül jóváírják az Ön folyószámláján vagy megtakarítási számláján.

Az elektronikus kötvények esetében legalább 25 dollárnyi kötvényt kell beváltania, míg a papíralapú kötvények egy tranzakció során beváltható összegére általában nincs korlátozás. A kötvényeket beváltó bank azonban korlátozhatja, hogy mekkora összeget válthat be egyszerre.=

A takaréklevelek jó befektetésnek számítanak?

Előnyei

A takaréklevelek legnagyobb előnye az abszolút biztonságuk. Közvetlenül az Egyesült Államok kormánya bocsátja ki őket, és 100 százalékban annak “teljes hitele és hitele” fedezi őket.”

A takaréklevelek csak szövetségi szinten adókötelesek, állami vagy helyi szinten nem. Ha azonban az Ön államában van hagyatéki vagy öröklési adó, akkor a kötvények ezek hatálya alá tartoznak.

Ezeken túlmenően a megtakarítási kötvényeket felhasználhatja felsőoktatási költségek kifizetésére, és ezáltal elkerülheti a kötvények kamatainak egy része vagy egésze után fizetendő adót. (Itt talál további részleteket.)

Az I. sorozatú kötvények némi védelmet nyújtanak az infláció ellen, mivel árfolyamuk a városi fogyasztók fogyasztói árindexének változásaihoz igazodik. Ha az infláció emelkedik, az I. sorozatú kötvények hozama emelkedik. Ha az infláció csökken, akkor a kötvény kamatlába is csökken.

Az EE sorozatú kötvények különleges tulajdonsággal rendelkeznek: az Államkincstár garantálja, hogy a 2003 júniusában vagy később kibocsátott elektronikus EE kötvények legalább a névérték kétszereséért visszaválthatók. Ha a kamatláb nem elegendő ahhoz, hogy a kötvény értéke kétszeresére nőjön, akkor a Kincstár a kötvény 20. évfordulóján egyszeri kiigazítást hajt végre a különbség pótlására. Valójában, ha egy EE sorozatú kötvényt 20 évig tartana, akkor legalább 3,5 százalékos éves hozamot kapna.

Hátrányok

A takaréklevelek legnagyobb hátránya a viszonylag alacsony hozam és a rugalmatlanság.

A 2020 novembere és 2021 áprilisa között kibocsátott EE sorozatú kötvények hozama mindössze 0,1 százalék. Eközben a 2020 novembere és 2021 áprilisa között kibocsátott I. sorozatú kötvények 1,68 százalékos hozamot kínálnak, és ez a hozam a városi fogyasztók fogyasztói árindexének függvényében ingadozik.

A kötvények viszonylag rugalmatlanok is. Egy évnél rövidebb idő alatt egyáltalán nem lehet őket visszaváltani, és öt évnél rövidebb időn belül történő visszaváltás esetén az utolsó három hónap kamatának megfelelő büntetést kell fizetni.

Kötvények vs. takarékszámlák

A kötvények előnyei és hátrányai

A takaréklevelek legnagyobb pozitívuma a takarékszámlákhoz képest, hogy az I. sorozatú kötvényekkel magasabb hozamot lehet elérni. Ezek a kötvények egy fix kamatlábat, majd egy további változó kamatlábat kínálnak, amely az inflációhoz igazodik. Sok megtakarítási számla alacsonyabb hozamot kínál, mint az I. sorozatú kötvények.

Plusz, mint már említettük, a kötvények mögött az Egyesült Államok kormánya áll, így a lehető legbiztonságosabb befektetésnek számítanak.

Hátránya, hogy a takaréklevelek rugalmatlanok, mivel legalább egy évig kell tartani őket, és a tulajdonos háromhavi kamatot fizet, ha öt év előtt visszaváltja őket.

Mellett a megtakarítók többet kereshetnek egy takarékszámlán, mint egy EE sorozatú kötvényen (hacsak nem tudják kihasználni a kötvény különleges 20 éves kedvezményét.)

A takarékszámlák előnyei és hátrányai

A takarékszámla két nagy pozitívuma a nagyfokú rugalmasság és a nagyfokú biztonság. A takarékszámlák mögött az FDIC áll, amely betétesenként és intézményenként 250 000 dollárig biztosítja a számlát. Ezenkívül a megtakarítók havonta legfeljebb hatszor vehetnek fel pénzt a számláról büntetés nélkül, így hozzáférhetnek a pénzükhöz, miközben még kamatot is kapnak.

Plusz, egy megtakarítási számla jobb kamatot fizethet, mint egy takaréklevél, különösen, ha csak egy kis kutatómunkát végez, hogy magas hozamú számlát találjon. (Ez könnyen megtehető a Bankrate-on.)

A takarékszámla hátránya, hogy a hozama a kamatlábak csökkenésével csökken, így a hozama nem feltétlenül üti meg az inflációt, míg az I. sorozatú kötvény változó, inflációval korrigált hozama segít csökkenteni ezt a kockázatot.

Végeredmény

A takaréklevelek a legbiztonságosabb befektetések közé tartoznak, ugyanolyan biztonságosak, mint bármely államilag támogatott befektetési forma, például a takarékszámlák, CD-k vagy más biztosított banki termékek. A megtakarítóknak gondosan ellenőrizniük kell a kötvények által kínált kamatlábat, mivel a különböző sorozatok kamatlábai jelentősen eltérhetnek.

A megtakarítási kötvényeket fontolgatók a magasabb kamatláb és a nagyobb rugalmasság reményében a CD-ket is megfontolhatják. Íme a Bankrate által követett legmagasabb hozamú CD-k.

Tudjon meg többet:

• USA takaréklevelek:
• Hogyan lehet visszaváltani a gyermekkori EE sorozatú megtakarítási kötvényeket
• Vennie kellene amerikai megtakarítási kötvényeket?