Ancora non accettate le carte con chip EMV? Perché devi cambiare
Negli ultimi anni, le violazioni dei dati delle carte di credito presso le catene di negozi hanno esposto migliaia di clienti agli hacker che cercano di trarre un rapido profitto dalle informazioni delle loro vittime. Nel tentativo di prevenire tali violazioni della sicurezza, i commercianti sono stati esortati ad accettare le carte con chip EMV dall’autunno del 2015 – o altrimenti sostenere il costo di qualsiasi attività fraudolenta conseguente.
CreditCards.com riporta che questa iniziativa ha portato a 855 milioni di carte con chip emesse ai consumatori americani, che rappresentano l’85% delle carte di credito e il 60% delle carte di debito emesse entro la fine di luglio 2017. Anche se il numero di aziende che accettano carte di credito e di debito basate su chip continua a crescere, alcune aziende, compresi molti piccoli commercianti, sono ancora esitanti nell’adottare questa tecnologia.
Per aiutarvi a capire meglio lo stato attuale dell’EMV – e cosa significa per il vostro business andando avanti – ecco una panoramica dei suoi standard e i consigli degli esperti per i proprietari di piccole imprese.
Che cos’è l’EMV?
EMV, che prende il nome dai suoi sviluppatori originali (Europay, MasterCard e Visa), è uno standard globale per le carte di credito che migliora la sicurezza delle transazioni con carta di persona. La tecnologia EMV permette ai dati sensibili dei titolari di carta di essere memorizzati in un chip, piuttosto che nella banda magnetica che si trova sulle carte di pagamento tradizionali.
Siccome le singole organizzazioni possono fare solo tanto per fermare i criminali informatici, l’industria dei pagamenti con carta di credito ha istituito le politiche EMV per combattere le frodi con carta di credito. Anche il governo è intervenuto per guidare uno sforzo a livello nazionale per proteggere meglio i consumatori. Nell’ottobre 2014, il presidente Obama ha emesso un ordine esecutivo per implementare misure di sicurezza rafforzate per le finanze dei consumatori. Parte di questo ordine, che è dettagliato in una scheda informativa della Casa Bianca, ha richiesto agli emittenti di carte di pagamento di incorporare le carte con la tecnologia sicura del microchip EMV entro ottobre 2015.
“La tecnologia è stata in giro per circa due decenni ed è utilizzata in gran parte del mondo, ma le carte abilitate al chip hanno solo davvero preso piede negli Stati Uniti negli ultimi anni”, ha detto Mike Blang, vice presidente senior delle vendite e del marketing di Wind River Financial, un fornitore di conti commerciali.
Come funziona EMV
La tecnologia EMV è molto semplice per il cliente. Invece di passare la striscia magnetica di una carta di credito, si “immerge” un’estremità della carta nel lettore EMV in modo che possa scansionare il chip. Affinché la tecnologia EMV funzioni, il sistema del punto vendita (POS) dove viene usata la carta deve essere equipaggiato per leggere e comunicare con il microchip.
Ad ogni transazione, il microchip crea un codice unico che non può essere usato di nuovo. Questo è molto diverso per la tradizionale carta a banda magnetica, i cui dati possono essere facilmente copiati da un dispositivo economico di lettura delle carte e riprodotti in carte contraffatte.
Le carte EMV forniscono un ulteriore livello di sicurezza richiedendo un input PIN invece di una firma quando si autenticano gli acquisti, ha detto Dax Dasilva, fondatore e CEO del fornitore di sistemi POS Lightspeed.
Comprendere il passaggio di responsabilità
I maggiori emittenti di carte, tra cui MasterCard, Visa, American Express e Discover, hanno annunciato che i commercianti e gli emittenti che non hanno supportato la tecnologia chip entro ottobre 2015 sarebbero stati ritenuti responsabili per qualsiasi frode contraffatta.
“Tuttavia, la migrazione alla tecnologia chip EMV non era un mandato”, ha detto Blang.
Come risultato, molte piccole imprese hanno evitato di fare la transizione. Infatti, secondo un recente sondaggio di Manta su più di 2.000 proprietari di piccole imprese, il 56% degli intervistati ha detto di non accettare carte con chip EMV.
“Molti degli imprenditori con cui lavoriamo non sono consapevoli di questo rischio di non accettare EMV”, ha detto Mark Guagenti, coordinatore della tecnologia del sito web e assistente di marketing per Tidal Commerce, una società di elaborazione dei pagamenti. L’esperienza di Guagenti non è unica, come dimostrato dal 65 per cento degli intervistati di Manta che hanno espresso di non avere familiarità con il passaggio di responsabilità per le frodi con le carte di credito EMV e il 34 per cento che non sapeva che cosa è la tecnologia EMV o come può influenzare il loro business.
“Ci sono sfumature, ma l’idea generale è che in passato, l’emittente della carta aveva la responsabilità delle frodi da contraffazione”, ha spiegato Blang. “Dopo il 1 ottobre 2015, l’entità che aveva investito meno nella tecnologia chip, che sia il commerciante o l’emittente della carta, detiene la responsabilità della frode andando avanti”.
Per esempio, se un cliente ha una carta chip ma il commerciante non ha un terminale che è certificato per l’accettazione della carta chip, allora il costo di qualsiasi transazione fraudolenta sarà responsabilità di quel commerciante.
“Alcuni commercianti non conoscevano il loro livello di responsabilità per le frodi da contraffazione poiché, in passato, gli emittenti hanno semplicemente assorbito la perdita”, ha detto Blang.
Sfide del passaggio a EMV
La mancanza di comprensione del cambio di responsabilità è solo uno dei motivi per cui alcuni commercianti hanno ritardato l’implementazione della tecnologia EMV. Alcune aziende sono riluttanti a sostenere l’investimento iniziale per il nuovo hardware e gli aggiornamenti del software.
“Molti imprenditori temono che il costo per l’aggiornamento a un terminale EMV sia ripido”, ha detto Guagenti. Questo può essere il caso soprattutto per i ristoranti o le imprese con più sedi, ha aggiunto.
Avere le certificazioni appropriate in modo tempestivo è stata un’altra sfida per gli imprenditori, anche quelli impegnati nel processo di conversione. Oltre ad adottare un nuovo software per poter accettare l’EMV, i commercianti e i loro terminali appena conformi all’EMV devono sottoporsi a un processo di certificazione.
“Molti fornitori di software hanno sottovalutato la complessità e il tempo per completare le certificazioni”, ha detto Blang. “In alcuni ambienti che utilizzano sistemi di punti vendita integrati, il software necessario per elaborare le transazioni con chip non era certificato entro la data del passaggio di responsabilità”.
Questo mette i commercianti nella posizione precaria di avere i loro nuovi terminali impostati e pronti a partire, ma ancora in attesa di essere certificati, anche se sono già ritenuti responsabili per qualsiasi frode che si verifica con i clienti che hanno carte chip EMV.
Anche se è una situazione frustrante, Blang rimane ottimista sull’impatto complessivo che l’EMV avrà sul mercato e ricorda ai commercianti che ogni giorno, sempre più fornitori sono certificati e distribuiscono l’EMV a coloro che lo vogliono. Infatti, il sondaggio Manta riporta che il 77% dei proprietari di piccole imprese che sono passati alla tecnologia EMV hanno detto che la transizione è avvenuta senza problemi.
Secondo Blang, gli Stati Uniti sono più grandi e più complessi di qualsiasi altro mercato di carte di pagamento nel mondo.
“Questo, combinato con quello che è stato probabilmente un periodo di migrazione più breve, può portare a credere che ciò che è stato raggiunto è stato in realtà niente meno che spostare le montagne”, ha detto.
I vantaggi di EMV
I vantaggi della tecnologia EMV non sono passati inosservati. La riduzione delle frodi è il maggior guadagno.
“Il livello di successo è soggettivo, ma alcune statistiche del settore indicano che le frodi con carte di pagamento contraffatte sono già diminuite fino al 40%”, ha detto Blang.
MasterCard ha riferito che le frodi sono diminuite del 60 per cento in termini di dollari tra i suoi cinque principali commercianti conformi all’EMV, secondo PYMNTS.
Ci sono molti altri vantaggi che gli imprenditori dovrebbero considerare quando passano all’EMV. Secondo Guagenti, i nuovi terminali conformi all’EMV forniscono un numero infinito di add-on e supportano gli acquisti mobili con Apple Pay e Android Pay. Guagenti ha anche sottolineato che la tecnologia EMV fornisce opzioni pay-at-table e pay-in-aisle, che permettono ai clienti di pagare dove sono, senza che la loro carta di credito lasci mai la mano.
“La tecnologia di oggi sta rendendo ancora più facile l’integrazione dei sistemi nei POS legacy, e i sistemi stand-alone sono paragonabili alle vecchie macchine”, ha detto Guagenti. “Le nuove macchine vi forniranno una migliore esperienza del cliente e maggiori protezioni”.
Anche i clienti stanno cominciando ad apprezzare l’EMV. Secondo un sondaggio di 2.000 adulti statunitensi da parte del sito web di finanza personale NerdWallet, il 78 per cento degli intervistati ha detto che gli piacciono le carte EMV, con il 47 per cento che crede che le carte rendono le transazioni più sicure, e il 48 per cento conclude che è il loro modo preferito di pagare al negozio.
Accogliere i clienti senza carte EMV
Non tutti i titolari di carta hanno ricevuto versioni aggiornate e abilitate EMV delle loro carte di credito. Questo non è qualcosa di cui i commercianti devono preoccuparsi, se hanno già fatto il passaggio alla tecnologia EMV.
“I terminali e le macchine compatibili con EMV sono anche impostati in modo da poter strisciare le tradizionali carte a banda magnetica”, ha detto Suneera Madhani, fondatore e CEO di Fattmerchant, un fornitore di soluzioni di elaborazione delle carte di credito. “Quindi, se un consumatore entra nell’azienda senza una carta EMV, saranno ancora in grado di elaborare la transazione”.
Tuttavia, l’azienda non sarà responsabile per le perdite legate alla frode da quelle transazioni strisciate.
“Se un’azienda ha implementato la tecnologia ma i clienti non hanno una carta con chip, l’onere della responsabilità rimane alle banche”, ha detto Matt Schulz, analista senior del settore presso CreditCards.com. “In generale, l’unico caso in cui l’onere della responsabilità si sposta è quando un titolare di carta di credito ha una carta chip ma il commerciante non ha la tecnologia per accettare la carta chip”.
Andare avanti
“Se un’azienda non si è aggiornata alla tecnologia EMV … dovrebbe fare piani per farlo il prima possibile”, ha consigliato Schulz. “Mentre è sicuramente costoso fare questi aggiornamenti, la realtà è che il commerciante rischia di affrontare costi molto più grandi se finiscono per essere bloccati con il conto per le future perdite delle carte di credito”.
“Passare a EMV significherà aggiungere una nuova tecnologia di pagamento in-store e sistemi interni di elaborazione dei pagamenti, il tutto nel rispetto delle nuove regole di responsabilità, ma è un investimento cruciale”, ha aggiunto Dasilva.
Anche se la tecnologia EMV è un forte deterrente per le attività fraudolente, non può proteggere i consumatori da tutte le violazioni dei dati. La frode con carta non presente, che coinvolge gli acquisti fatti online, per telefono o per corrispondenza, è in aumento e rimarrà un problema per gli anni a venire.
Ma indipendentemente dalle nuove sfide che si possono presentare all’orizzonte, la tecnologia EMV è già lo standard in tutto il mondo e sta plasmando il futuro dell’elaborazione dei pagamenti.
“EMV non è una tendenza tecnologica che cadrà nel dimenticatoio”, ha detto Madhani. “Siamo l’ultimo paese ad adottare questa tecnologia, e continueremo a vedere lo sviluppo di EMV e delle tecnologie senza contatto”.
Relazione supplementare di Nicole Fallon e Sara Angeles. Alcune interviste alla fonte sono state condotte per una versione precedente di questo articolo.
Nota del redattore: State cercando un processore di carte di credito per la vostra attività? Se stai cercando informazioni che ti aiutino a scegliere quello giusto per te, usa il questionario qui sotto per avere il nostro sito gemello, BuyerZone, che ti fornirà gratuitamente informazioni da una varietà di fornitori:
.