Copertura ad importo dichiarato
Quando il valore di un veicolo è difficile da valutare, il veicolo può essere assicurato sulla base di un importo dichiarato. Questo articolo spiegherà cosa significa l’importo dichiarato, e come differisce dal valore concordato e dal valore effettivo in contanti. L’esempio seguente dimostra una situazione tipica in cui la copertura di importo dichiarato potrebbe essere utilizzato.
Esempio
Si possiede Paramount Produce, un fornitore all’ingrosso di frutta e verdura. Avete appena acquistato un grande camion che intendete utilizzare per il trasporto di prodotti. Il camion ha 25 anni ma ha un motore nuovo di zecca. Ha anche nuovi freni, nuovi pneumatici e un nuovo dispositivo di sollevamento.
Hai investito una notevole somma di denaro nel camion e vuoi proteggere il tuo investimento. Contattate la vostra agente assicurativa e le chiedete di aggiungere il camion alla vostra polizza auto commerciale. Dite al vostro agente che volete assicurare il camion per la responsabilità civile auto, coperture complete e collisione.
Il vostro agente vi telefona il giorno dopo con cattive notizie. La vostra compagnia automobilistica è riluttante ad assicurare il veicolo per i danni fisici. L’assicuratore sostiene che il valore del camion è troppo difficile da valutare data l’età del veicolo e gli aggiornamenti che avete fatto. Tuttavia, il vostro assicuratore vi offre una concessione. Assicurerà il camion per i danni fisici su una base di importo dichiarato.
Accettazione di importo dichiarato
La copertura di importo dichiarato è in genere fornita quando il valore del veicolo assicurato è difficile da stabilire. I camion (in particolare i vecchi modelli) sono spesso coperti in questo modo. Le auto antiche sono anche coperte su una base di importo dichiarato sotto una polizza auto commerciale.
Un veicolo è coperto su una base di importo dichiarato tramite un’appendice allegata alla vostra politica. Lei (l’assicurato) determina il valore del veicolo. Questo valore è poi elencato nell’appendice come limite di assicurazione. La copertura dell’importo dichiarato è soggetta a una franchigia, che è elencata nell’appendice sotto il limite.
L’appendice dell’importo dichiarato modifica il limite delle disposizioni di assicurazione nella politica auto commerciale. In assenza dell’appendice, la copertura dei danni fisici non è soggetta a un limite. Se un’auto coperta è danneggiata da un pericolo coperto, il vostro assicuratore pagherà il costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata, o il valore attuale della proprietà, se inferiore.
Non è un limite garantito
Come menzionato sopra, il valore che assegnate al vostro veicolo diventa il limite di assicurazione nella clausola Stated Amount. Tuttavia, l’importo che ricevete per una perdita può essere inferiore all’importo dichiarato.
Secondo la clausola Stated Amount, il massimo che il vostro assicuratore pagherà per una perdita in qualsiasi incidente è il minimo di quanto segue:
- Valore effettivo in contanti della proprietà danneggiata;
- Costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata; o
- Limite di assicurazione (importo dichiarato) nell’appendice
Per esempio, supponiamo che abbiate calcolato il valore del vostro camion di produzione a 50.000 dollari. Avete assicurato il camion sotto la copertura completa con una franchigia di 1.000 dollari. Un tornado attraversa la città e distrugge il camion. Il tuo assicuratore dichiara il camion una perdita totale. Il tuo assicuratore può decidere che i tuoi calcoli del valore del camion sono accurati. Ti paga $49.000 ($50.000 di limite meno i $1.000 di franchigia).
In alternativa, il tuo assicuratore potrebbe decidere che il valore che hai assegnato al tuo camion è troppo alto. Il vostro assicuratore determina che il valore effettivo del vostro camion è di $35.000. Dal momento che il valore effettivo di cassa ($35.000) è inferiore al limite di assicurazione ($50.000), il tuo assicuratore ti paga solo $34.000 ($35.000 meno la franchigia di $1.000).
Differisce dal valore concordato
Come metodo di valutazione della proprietà, l’importo dichiarato differisce sostanzialmente dal valore concordato. Quando la proprietà è valutata sulla base del valore concordato, voi e il vostro assicuratore concordate il valore della proprietà quando inizia la copertura. Se la proprietà viene danneggiata o distrutta, la perdita viene regolata in base al valore concordato. Quando una proprietà valutata sulla base di un importo dichiarato viene danneggiata, la perdita viene regolata sulla base dell’importo dichiarato solo se tale importo è inferiore al valore effettivo della proprietà o al costo o alla riparazione della stessa.
Utilizzato per scopi di valutazione
Il limite di assicurazione elencato nella clausola di importo dichiarato viene utilizzato principalmente per scopi di valutazione. Normalmente, i premi addebitati per le coperture dei danni fisici su un camion sono basati sul costo del veicolo quando era nuovo. Sotto la clausola Stated Amount Endorsement, il premio è invece basato sull’importo dichiarato (limite di assicurazione). L’importo dichiarato può essere notevolmente inferiore al costo a nuovo. Così, l’approvazione può farvi risparmiare soldi sui premi per i danni fisici.
Vantaggi per l’assicuratore
Gli assicuratori citano due vantaggi della copertura ad importo dichiarato per l’assicurato. Uno è il possibile risparmio sui premi per i danni fisici. Un secondo vantaggio è che l’approvazione vi permette di assicurare i veicoli che avete personalizzato in base al loro vero valore. Naturalmente, questo è un vantaggio solo se avete calcolato accuratamente il valore del vostro veicolo.
La copertura dell’importo dichiarato fornisce un grande vantaggio all’assicuratore. Se il veicolo subisce una perdita totale, l’assicuratore non è obbligato a pagare il limite di assicurazione (la vostra stima del valore reale del veicolo). Piuttosto, l’assicuratore può pagare la sua stima del valore reale del veicolo.