Il modo intelligente di comprare un’assicurazione sanitaria economica

Il modo intelligente di comprare un’assicurazione sanitaria economica

Trovare un’assicurazione sanitaria economica è improbabile come incontrare un unicorno in possesso del Santo Graal? Non deve essere così. Ecco sette passi che potete fare per abbassare i vostri costi.

1. Comprendete le vostre alternative all’acquisto dell’assicurazione sanitaria individuale
L’acquisto più economico che potrete mai fare è quello che non fate. E’ del tutto possibile che non dobbiate affatto comprare un’assicurazione sanitaria individuale. A seconda dello stato in cui vivi e del tuo reddito, potresti qualificarti per Medicaid. Puoi contattare l’ufficio Medicaid più vicino, o andare su Healthcare.gov per determinare se sei idoneo (vedi il punto tre sotto per quest’ultimo percorso).

Se hai figli, ci sono un paio di strade da esplorare. In primo luogo, molti stati hanno ampliato la copertura per i bambini attraverso il Children’s Health Insurance Program (CHIP). Per scoprire se i vostri figli si qualificano per il CHIP, andate sul sito web di Medicaid CHIP e rispondete alle domande sotto “Can I Get It?”.

In secondo luogo, controllate se i vostri figli potrebbero essere idonei sotto la copertura dell’altro genitore. Anche se siete divorziati, se il vostro ex coniuge ha un’assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro, i vostri figli potrebbero essere inclusi nella loro copertura.

2. Sapere di cosa avete bisogno e cosa potete permettervi
Assumendo che il punto uno non si applichi a voi, il passo più importante per trovare un’assicurazione sanitaria economica è determinare esattamente di cosa avete bisogno in termini di copertura e cosa potete permettervi. Se comprate più copertura di quella di cui avete bisogno, spenderete più del necessario. E per quanto riguarda il sapere cosa potete permettervi, non potete spendere soldi che non avete.

Secondo l’Affordable Care Act, ogni piano di assicurazione sanitaria individuale deve coprire 10 prestazioni sanitarie essenziali. Queste prestazioni sono:

• Cura ambulatoriale (non richiede il ricovero in ospedale)
• Visite al pronto soccorso
• Cura in ospedale
• Cura prima e dopo la nascita del tuo bambino
• Servizi per la salute mentale e per i disturbi da uso di sostanze
• Farmaci da prescrizione
• Servizi/dispositivi per aiutarvi a recuperare da un infortunio o ad affrontare una disabilità o una condizione cronica (compresa la terapia fisica e occupazionale)
• Esami di laboratorio
• Servizi preventivi
• Cure dentistiche e oculistiche per bambini

Mentre questa potrebbe sembrare una lista abbastanza completa, i diversi assicuratori sanitari possono variare su come coprono esattamente queste prestazioni. Pensate a qualsiasi necessità specifica che potreste avere.

3. Vai su Healthcare.gov
Forse il passo più facile di tutti è andare sul sito Healthcare.gov e completare una domanda. È facile, cioè, se lo fai durante un periodo di iscrizione aperta (il prossimo inizia il 1° novembre) o se hai un cambiamento di vita qualificante. Questi cambiamenti di vita includono sposarsi, avere un bambino o perdere un’altra copertura. Il sito web, a proposito, vi aiuterà a scoprire se avete avuto un cambiamento di vita che si qualifica.

Devi prima fornire il tuo indirizzo e-mail per creare un account. Il sito Healthcare.gov ti invierà un’e-mail in modo che tu possa verificare il tuo indirizzo e-mail. Una volta verificato, potrai accedere al sito web per completare la tua domanda. Sarete anche informati se siete potenzialmente qualificati per Medicaid.

4. Confrontate i costi – tutti
Healthcare.gov mostrerà le opzioni di assicurazione sanitaria disponibili nel vostro stato insieme ai premi e quanto (se presenti) sussidi federali potreste ricevere. Il numero di scelte che avete a disposizione dipenderà da dove vivete. Supponendo che abbastanza assicuratori partecipino nel vostro stato, sarete in grado di scegliere tra i piani bronzo, argento, oro e platino.

Ora la parte difficile. È necessario confrontare i costi di ogni piano – e non solo i prezzi dei premi. I piani di bronzo avranno sicuramente i premi più economici, ma pagano solo il 60% delle spese mediche contro il 90% dei piani di platino. Quando le aziende acquistano prodotti e servizi, guardano qualcosa chiamato “costo totale di proprietà”, che include tutti i costi associati all’acquisto. Per trovare veramente un’assicurazione sanitaria economica, dovete adottare questo stesso approccio.

Prendete le vostre spese mediche degli ultimi anni (le stime sono meglio di niente se non avete queste informazioni prontamente disponibili). Poi, calcolate quanto avreste speso di tasca vostra in base alle franchigie, ai co-pagamenti e alle coassicurazioni, più quello che avreste speso in premi mensili con ogni piano. Potreste scoprire che il piano di assicurazione sanitaria più economico in termini di costo totale in realtà non è un piano di bronzo – o anche un piano d’argento.

E se state prevedendo un cambiamento significativo nelle spese mediche? Semplicemente aggiustate i vostri calcoli per riflettere la vostra migliore ipotesi su quali potrebbero essere le vostre spese mediche l’anno prossimo. Anche se non vi aspettate un grande cambiamento, può essere abbastanza utile eseguire alcuni scenari “what if” per valutare l’impatto di spese mediche molto più alte o molto più basse di quelle che avete avuto in passato.

5. Compra altrove
Immagina di comprare un’auto. Smetteresti di fare acquisti al primo concessionario? Certo che no – almeno, non se state cercando di ottenere il miglior prezzo. Questa stessa mentalità si applica all’acquisto di un’assicurazione sanitaria economica. Healthcare.gov è solo la prima “concessionaria” da visitare.

La vostra prossima mossa intelligente è quella di andare da un broker di assicurazione sanitaria online. Uno dei più grandi è eHealth (NASDAQ: EHTH). Il sito web di assicurazione sanitaria della società dispone di oltre 13.000 piani da più di 180 vettori. eHealth non è l’unico gioco in città, però: GetInsured.com e GoHealth, insieme a molti altri, offrono funzionalità simili.

Un’altra alternativa è quella di andare direttamente ai siti web degli assicuratori sanitari. Molti ti permettono di ottenere preventivi online. Questo potrebbe essere più utile quando conoscete degli assicuratori nel vostro stato che non appaiono sui siti web dei broker di assicurazione sanitaria online. Potreste anche contattare un agente di assicurazione sanitaria rispettabile nella vostra zona per ottenere preventivi di assicurazione individuale.

C’è una cosa importante da tenere a mente, però – è possibile ricevere un sussidio federale solo se si passa attraverso uno scambio governativo (Healthcare.gov o lo scambio del vostro stato), agenti autorizzati con la certificazione adeguata, o qualificati mercati assicurativi online che collaborano con uno scambio governativo (clicca qui per vedere quali siti online si qualificano).

6. Confrontare i costi (di nuovo)
Per quanto doloroso possa essere farlo, dovrete confrontare i costi ancora una volta utilizzando le informazioni ottenute al punto cinque. Ricordate il vecchio detto, però: “Nessun dolore, nessun guadagno.”

L’assicurazione sanitaria più economica per voi potrebbe essere quella per cui non potete ottenere il sussidio federale? È possibile. L’approccio del “costo totale di proprietà” menzionato al punto quattro può essere sorprendente. A seconda delle vostre spese mediche, un piano off-exchange con una franchigia molto alta potrebbe essere l’alternativa meno costosa per voi.

7. Scegliete il piano che meglio soddisfa le vostre esigenze
Alla fine, vorrete sicuramente rivedere il passo due. Un piano di assicurazione sanitaria economico che non soddisfa le vostre esigenze non avrà lo stesso valore di uno leggermente più costoso che soddisfa le vostre esigenze.

Inoltre, tenete a mente che il costo di qualsiasi cosa, compresa l’assicurazione sanitaria, va oltre il solo impatto monetario. Per esempio, continuare ad andare dal medico che avete avuto per anni potrebbe valere la pena di pagare di più sui vostri premi mensili. Assicuratevi di guardare attentamente le reti di fornitori per ogni piano di assicurazione sanitaria che state considerando se la scelta del fornitore è importante per voi.

Trovare un’assicurazione sanitaria economica non è difficile come trovare un unicorno o il Santo Graal (o entrambi contemporaneamente). Può richiedere un po’ di tempo e sforzo, ma è un investimento che dovrebbe dare solidi ritorni nel tempo.

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Keith Speights non ha alcuna posizione nei titoli menzionati. The Motley Fool non ha alcuna posizione in nessuno dei titoli menzionati. Prova uno dei nostri servizi di newsletter Foolish gratuitamente per 30 giorni. Noi Fools possiamo non avere tutti le stesse opinioni, ma tutti noi crediamo che considerare una gamma diversificata di intuizioni ci renda migliori investitori. The Motley Fool ha una politica di divulgazione.