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Se non hai un’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, trovare un’assistenza sanitaria accessibile può sembrare un compito impossibile. Uno dei più grandi strumenti nel loro arsenale è il conto di risparmio sanitario, o HSA.
Gli americani si trovano sempre più spesso da soli a gestire la loro vita finanziaria, dall’assistenza sanitaria alla pensione al tempo libero pagato. Questo vale doppiamente per i lavoratori della gig economy, gli imprenditori delle piccole imprese e altri che cercano opzioni di assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi.
Se si decide che la risposta al dilemma dell’assistenza sanitaria è un HSA, si pone la domanda: Dove dovreste aprire il conto?
I migliori fornitori HSA per un uso simile al conto corrente
Prevedete di usare semplicemente il vostro HSA come un conto corrente che rispetta le tasse per coprire le spese mediche? Di seguito ci sono diversi amministratori HSA che offrono conti senza spese mensili e un facile accesso ai tuoi fondi in ogni momento.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank marchia il suo programma HSA come HSA Authority, e offre un’opzione HSA flessibile e conveniente.
Non fanno pagare spese di mantenimento mensili, e rinunciano alla tassa di iscrizione se si crea il conto online. Addebitano una tassa di chiusura dell’account di $25, ma è una tassa una tantum e non ti influenzerà se non chiudi mai l’account.
Una volta che il tuo account raggiunge i $1.000, diventa idoneo ad accedere alle opzioni di investimento se scegli di investire alcuni o tutti i tuoi fondi. Se scegliete di investire, il vostro conto diventa soggetto a una tassa annuale di $36.
L’autorità HSA offre un accesso flessibile e facile ai vostri fondi. Ti forniscono una carta di debito; assegni; e un completo online banking, compreso il pagamento delle bollette, trasferimenti da conto a conto, e depositi mobili.
Pagano anche un piccolo interesse su un programma a livelli basato sul tuo saldo del conto. Tutto sommato, si tratta di una grande opzione se pianifichi principalmente di usare il tuo HSA come un conto corrente medico.
HealthEquity
Un’altra grande opzione per l’uso di HSA in stile controllo è HealthEquity. Addebitano una tassa di mantenimento mensile di $3.95, ma la rinunciano se si mantiene un saldo del conto di almeno $2.500.
Altre spese di base del conto includono una tassa di rimborso dei contributi in eccesso di $20 – in cui non si incorre finché si mantengono i contributi entro il limite legale – e una tassa di chiusura del conto di $25 se si decide di chiuderlo.
HealthEquity offre anche un’opzione d’investimento, con la scelta di circa due dozzine di fondi comuni Vanguard. Se si investono soldi in essi, HealthEquity impone una piccola tassa annuale di $ 0,33 per ogni $ 1.000 investiti (0,033% del patrimonio in gestione, o AUM).
HealthEquity paga fino all’1,5% di interesse su un sistema a livelli basato sul tuo saldo e sul tipo di account. Per quanto riguarda l’accesso ai tuoi fondi, HealthEquity lo rende facile con una carta di debito, assegni e una suite bancaria online completa.
I migliori amministratori HSA per l’uso in stile investimento
Se stai cercando di sfruttare i benefici fiscali del tuo HSA per investire il denaro più come un Roth IRA e farlo crescere senza tasse, le opzioni diventano più sfumate. Dato il modo in cui il pensionamento è cambiato nell’ultima generazione, potresti considerare di investire almeno una parte del tuo conto HSA in fondi indicizzati o altri titoli azionari.
Ecco alcuni dei migliori amministratori HSA sul mercato che combinano il tradizionale utilizzo HSA in stile controllo con una moltitudine di opzioni di investimento, compresi i conti del mercato monetario, per creare un piano stabile nel tuo HSA per coprire la franchigia.
Fidelity
Fidelity è un broker, e si ottiene pieno accesso a tutti gli investimenti con il loro HSA, proprio come un normale conto di intermediazione. Come i loro concorrenti nel mondo del brokeraggio online, Fidelity non addebita più commissioni sulle transazioni.
Purtroppo, Fidelity HSA addebita una tassa annuale, che può arrivare fino a $48. Ma questa è l’unica tassa che impongono, e non c’è un saldo minimo per accedere alla loro suite completa di opzioni di investimento.
Rendono facile l’accesso ai fondi con una carta di debito, online banking, e controlli. L’HSA di Fidelity è un’opzione completa, conveniente e ricca di funzionalità per i titolari di conti che cercano di investire, non solo di risparmiare e spendere.
Lively HSA
Il conto di risparmio sanitario di Lively collabora con TD Ameritrade per alimentare la sua piattaforma di investimento, dando ai titolari di conti il pieno controllo sulle loro scelte di investimento. Non c’è un saldo minimo per accedere agli investimenti in stile brokeraggio, e TD Ameritrade non addebita più commissioni sugli scambi, rendendo l’investimento sia economico che flessibile.
Anche se Lively non addebita una tassa mensile o annuale ai dipendenti che partecipano ai piani HSA, addebita una tassa mensile di $2,95 ai datori di lavoro. Se siete lavoratori autonomi, preparatevi a coprire quella quota mensile da soli, ma rimane estremamente conveniente.
Lively fornisce una carta di debito per coprire le spese, oltre all’accesso completo al banking online ai vostri conti per trasferire facilmente i fondi. Non offrono assegni, ma nel 21° secolo, gli assegni sono comunque una reliquia del passato.
HSA Bank
Un altro amministratore HSA che usa la piattaforma di brokeraggio di TD Ameritrade, HSA Bank offre tasse basse e alta flessibilità.
Fanno pagare $2,50 al mese per l’HSA stesso, più $3 per accedere alla piattaforma di investimento. Ma HSA Bank rinuncia ad entrambe le spese se si mantiene un saldo minimo di 5.000 dollari. L’unica altra tassa che addebitano è una tassa di chiusura del conto di $25.
Oltre a TD Ameritrade, HSA Bank offre un’opzione alternativa di investimento con una gestione più pratica attraverso Devenir se stai cercando una maggiore guida. Devenir segue un modello di robo-consulenza, e si carica di conseguenza, sotto forma di una tassa annuale dello 0,45% del tuo AUM.
HSA Bank offre grande facilità di accesso con una carta di debito, assegni, e completo online banking. Per utilizzare le opzioni di investimento, sia attraverso TD Ameritrade o Devenir, è necessario disporre di un saldo di almeno $ 1.000.
Further HSA (precedentemente Select Account)
Further HSA utilizza la piattaforma di brokeraggio di Charles Schwab per gestire i vostri scambi e investimenti. Questo funziona alla grande, perché Schwab non addebita più alcuna commissione sulle azioni americane.
Further HSA addebita una tassa annuale di $18. Le spese di mantenimento mensili variano a seconda del piano e vanno da $1 a $4 al mese. I piani più costosi offrono interessi più alti. Further HSA non addebita tasse di iscrizione, tasse di chiusura del conto, o tasse di rimborso dei contributi in eccesso.
Siate consapevoli del fatto che hanno saldi minimi per investire. A 1.000 dollari, si può investire nei loro investimenti pre-assegnati. A 10.000 dollari, si ha pieno accesso a un conto di intermediazione Schwab per investire in qualsiasi cosa si voglia. Questo include Schwab Intelligent Portfolios, il loro servizio di robo-advisor.
Further HSA rende l’accesso facile con una carta di debito e online banking. È una grande opzione per gli investitori con un alto saldo HSA e costa solo 30 dollari all’anno.
Fattori da considerare quando si sceglie un HSA
Non tutti i conti di risparmio sanitario sono creati uguali. Diversi amministratori HSA hanno diversi punti di forza e di debolezza, quindi è necessario sapere cosa si vuole da un HSA per scegliere quello che è meglio per voi.
I titolari di un conto di risparmio sanitario si dividono in due campi: quelli che vogliono solo usare il loro HSA come un conto corrente per coprire le spese mediche, e quelli che vogliono usare il loro HSA come un veicolo esentasse per investire per la crescita a lungo termine. I primi hanno esigenze più semplici e sono quindi più facili da accontentare.
Con questo in mente, ecco cinque fattori da considerare quando si sceglie un HSA.
Facilità di accesso
Più si prevede di prelevare regolarmente denaro dal proprio HSA, più è importante che lo si possa fare facilmente.
Molti amministratori HSA offrono carte di debito, assegni, online banking, e anche pagamento di bollette online, simile a un conto corrente. Tieni presente la facilità di accesso, specialmente se pensi di usare il tuo HSA più come un conto corrente che come un conto di intermediazione.
Opzioni di investimento
Ogni amministratore HSA offre diverse opzioni di investimento. Vanno da estremamente limitate alla selezione completa di investimenti disponibili attraverso un normale conto di intermediazione.
Ancora una volta, questo conta più o meno a seconda di come pensi di usare il tuo HSA.
Requisiti di saldo minimo
Alcuni amministratori HSA impongono requisiti di saldo minimo ai titolari di conto. Il mancato rispetto di tali requisiti potrebbe comportare spese di mantenimento mensili, opzioni di investimento limitate o altre penalità e limitazioni.
Assicurati di aver capito chiaramente i requisiti di saldo minimo, se ce ne sono, di un amministratore HSA prima di aprire un conto.
Tasse
Diversi amministratori HSA valutano diversi programmi di tasse. Le tasse più frequenti includono:
- Tasse mensili di mantenimento
- Tasse annuali
- Tasse per commissioni di trading
- Tasse di correzione dei contributi in eccesso
- Tasse di iscrizione al conto
- Tasse di chiusura del conto
- Tasse di servizio telefonico
Gli amministratori possono anche essere creativi e trovare altre tasse per confonderti e costarti. Leggi la stampa fine, e scegli un amministratore che si adatti alle tue esigenze HSA con minime – o addirittura zero – commissioni applicabili.
Tassi d’interesse
Alcuni HSA sono strutturati più come conti correnti o di risparmio che conti di intermediazione. Spesso pagano l’interesse sui fondi che tieni in essi.
Nella maggior parte dei casi, l’interesse non è abbastanza alto da scrivere a casa. E i titolari dei conti devono stare attenti a bilanciare qualsiasi interesse offerto con le spese. Per esempio, se un conto addebita una tassa di mantenimento mensile di $5 e paga lo 0,2% di interesse, allora un conto con un saldo di $3.000 guadagnerebbe $6 in interesse annuale ma perderebbe $60 all’anno in tasse.
Contrasta questo con un conto che non addebita tasse mensili e non paga interessi. Spesso, è meglio evitare le tasse piuttosto che inseguire gli interessi nei conti HSA.
Parola finale
I conti di risparmio sanitario offrono incredibili e unici benefici fiscali e una crescente flessibilità per i titolari dei conti. I migliori amministratori HSA rendono facile l’accesso ai fondi e il pagamento delle fatture mediche, anche se si investe per una crescita esentasse sul lato di intermediazione del conto.
Se sei nuovo all’idea degli HSA, cerca di tenere una parte del tuo saldo HSA in contanti, piuttosto che investirlo tutto in azioni. Potresti aver bisogno di accedervi in un momento per pagare una fattura medica.
E ricorda, i tuoi fondi HSA non andranno sprecati in pensione. Avrai un sacco di fatture per l’assistenza sanitaria, quindi considera di usare il tuo HSA in modo più creativo come un altro conto di pensionamento protetto dalle tasse.
Sì.