Quale percentuale del tuo reddito dovrebbe essere destinata all’affitto?
Quando affittate il vostro primo appartamento – o considerate il prossimo – una domanda importante da considerare è quale percentuale del reddito dovrebbe essere destinata all’affitto. Spendere troppo del tuo stipendio per i pagamenti mensili dell’affitto potrebbe significare che non riuscirai a coprire altre spese, a pagare i debiti o a portare avanti i tuoi obiettivi finanziari.
La regola del 30% è una linea guida popolare per determinare quale percentuale del reddito dovrebbe essere destinata all’affitto. Quando pianifichi il tuo budget per l’affitto, ecco le cose più importanti da tenere a mente.
La regola del 30% spiegata: Quanto dovresti pagare per l’affitto?
In termini semplici, la regola del 30% raccomanda che i tuoi costi mensili di alloggio non superino il 30% del tuo reddito mensile lordo. Quindi, se incassi 5.000 dollari al mese, il massimo che dovresti pagare per le spese di alloggio, compreso l’affitto, è di 1.500 dollari.
La regola del 30% è comunemente accettata negli ambienti della finanza personale. È anche una linea guida che molti proprietari seguono quando determinano se un individuo può permettersi l’affitto. La regola del 30% deriva dalle linee guida del reddito stabilite negli anni ’60 per gli alloggi pubblici, quindi è inutile dire che è un po’ superata.
Interessante, la regola del 30% si applica all’affitto, ma c’è un numero diverso che viene usato per le rate del mutuo. Nei prestiti ipotecari, gli istituti di credito in genere cercano mutuatari i cui pagamenti mensili combinati per l’alloggio e il debito non superino il 43% del loro reddito. Quindi, usando lo stesso reddito mensile di 5.000 dollari come esempio, questa regola presuppone che si spendano 2.150 dollari al mese combinati per l’alloggio e il rimborso del debito.
Perché la regola non funziona sempre
Ci sono due grandi difetti associati alla regola del 30% quando si decide quale percentuale del reddito spendere in affitto. In primo luogo, non tiene conto dell’inflazione e dell’aumento dei prezzi di affitto.
Il prezzo di affitto mediano nazionale è diminuito leggermente nel 2018, ma è di nuovo in aumento. I prezzi di affitto stanno salendo più rapidamente in alcune aree rispetto ad altre, come Las Vegas e i suoi sobborghi circostanti.
La crescita dei salari, nel frattempo, è stata relativamente piatta dal 2007, quindi mentre i tassi di affitto stanno salendo, i redditi non stanno necessariamente tenendo il passo.
L’altro problema con la regola del 30% è che non è personalizzata alla tua situazione. Non tiene conto, per esempio, di quanti prestiti agli studenti o debiti con le carte di credito potreste pagare. Né considera quanti soldi stai guadagnando, i tuoi obiettivi finanziari, o la condizione del mercato immobiliare dove stai pianificando di affittare.
Il pagamento medio mensile del prestito studentesco è di $393. Lo stipendio mediano per un nuovo laureato è di $50,944. Agli attuali scaglioni dell’imposta federale sul reddito, questo si traduce in $43,878, o circa $3,656 al mese (questo non include tasse statali o altre deduzioni). Usando la regola del 30%, avresti bisogno di allocare circa $1.097 al mese per l’affitto. Sottraete $393 per i pagamenti dei prestiti studenteschi, e vi rimangono $2.166 al mese. Questo può sembrare molto, ma quando si considerano le tasse, i trasporti, l’assistenza sanitaria, l’assicurazione, il cibo, l’abbigliamento e le utenze, può scomparire rapidamente.
Sul rovescio della medaglia, si può essere un lavoratore ad alto reddito che guadagna 250.000 dollari all’anno. In questo scenario, dopo aver contabilizzato le imposte federali sul reddito, il 30% imporrebbe di spendere circa 56.000 dollari all’anno, o 4.682 dollari al mese per l’affitto. Potresti certamente farlo, ma se stai cercando di mettere da parte quanti più soldi possibile in risparmi in modo da poter, diciamo, andare in pensione presto, potresti voler spendere molto meno per l’affitto.
Quale percentuale del reddito dovresti spendere per l’affitto?
La risposta migliore a questa domanda può essere quella che funziona meglio per il tuo budget e la tua situazione finanziaria.
Se non hai alcun debito, allora potresti essere in grado di permetterti di spendere più del 30% del tuo reddito in affitto. Oppure potrebbe essere una necessità se vivete in un mercato immobiliare dove i prezzi degli affitti sono alle stelle.
D’altra parte, potreste cercare di spendere il minor importo possibile per l’affitto ogni mese in modo da poter pagare il debito o far crescere i vostri risparmi. Pianificare attentamente il tuo budget può aiutarti.
Fai un bilancio delle tue spese mensili e delle spese discrezionali. Un’applicazione di budgeting può aiutarti a tenere sotto controllo le tue spese. Poi, aggiungi tutte le tue fonti di reddito e detrai le tue spese da quel totale.
Questo budgeting può darti un’idea di quanto hai in uscita ogni mese, rispetto a quello in entrata. E può dirvi se potete permettervi di pagare di più per l’affitto o se dovreste cercare un pagamento più basso.
Presa finale: Essere proattivi per ridurre al minimo i costi dell’affitto
Se sembra che il vostro affitto possa essere significativamente più del 30% del vostro reddito, ci sono alcune cose che potete fare per ridurre la pressione sul vostro budget. Questi suggerimenti possono aiutarvi a risparmiare sull’affitto e a preservare più del vostro reddito ogni mese:
- Considerate di prendere uno o più coinquilini per condividere il costo dell’affitto. (E come bonus, puoi anche risparmiare soldi dividendo cose come le utenze e i costi del cibo.)
- Chiedete al vostro padrone di casa se potrebbero considerare di offrire uno sconto sull’affitto mensile se siete in grado di offrire un deposito di sicurezza più grande o firmare un contratto di locazione più lungo. Alcuni padroni di casa possono accettare di tagliare qualche dollaro dall’affitto se possono contare su di te per un’entrata stabile.
- In alternativa, parla con il tuo padrone di casa dei servizi di baratto per uno sconto sull’affitto. Per esempio, potrebbero farti uno sconto per aver aiutato con il giardinaggio o le riparazioni della proprietà.
- Scegli una posizione che sia vicina ai trasporti pubblici o che sia altamente percorribile a piedi, così spendi meno in benzina per andare in giro. Oppure, considera di sbarazzarti del tutto della tua auto, se possibile.
- Se tutto il resto fallisce, taglia gli extra. Quando non puoi abbassare i costi dell’affitto più di quanto tu abbia già fatto, guarda di cos’altro puoi sbarazzarti, come la TV via cavo o i servizi internet premium per risparmiare sulle spese mensili.