Riparazione del credito: Come “aggiustare” il tuo credito da solo
Non c’è niente che un servizio di riparazione del credito possa legalmente fare per te – anche rimuovere informazioni sbagliate – che tu non possa fare da solo con poca o nessuna spesa. E il costo di assumere una tale società può essere considerevole, da centinaia a migliaia di dollari.
Mentre può essere tentato di scaricare il lavoro di aggiustare il vostro credito ad una società di riparazione del credito, è importante sapere cosa possono e non possono fare – e fare dei passi per conto vostro prima di considerare di sborsare denaro per pagare le loro tasse.
Cos’è il Credit Repair Organizations Act?
Le società di riparazione del credito contestano le informazioni negative trovate sui vostri rapporti di credito. Ma in passato, alcune di queste aziende esageravano ciò che potevano fare per i consumatori per fare affari.
Il Credit Repair Organizations Act (CROA) è una legge federale che è entrata in vigore il 1° aprile 1997, in risposta ad un certo numero di consumatori che avevano subito delle truffe di riparazione del credito. In effetti, la legge assicura che le società di servizi di riparazione del credito:
- Sono proibite dal prendere qualsiasi pagamento da un consumatore fino a quando non completano completamente i servizi che promettono.
- Sono tenute a fornire ai consumatori un contratto scritto che indica tutti i servizi da fornire, nonché i termini e le condizioni di pagamento. Secondo la legge, i consumatori hanno tre giorni di tempo per recedere dal contratto.
- Non possono chiedere o suggerire di ingannare le società di segnalazione del credito sui vostri conti di credito o alterare la vostra identità per cambiare la vostra storia di credito.
- Non possono consapevolmente fare affermazioni ingannevoli o false riguardanti i servizi che sono in grado di offrire.
- Non possono chiedervi di firmare nulla che dichiari che state rinunciando ai vostri diritti sotto la CROA. Qualsiasi rinuncia che firmate non può essere applicata.
Il CROA aggiunge trasparenza e due diligence al processo di riparazione del credito, rendendo meno probabile che i consumatori vengano sfruttati. Tuttavia, le autorità di regolamentazione hanno ancora trovato delle irregolarità tra le aziende di riparazione del credito.
Il Consumer Financial Protection Bureau ha citato in giudizio diverse aziende di riparazione del credito nel corso degli anni per aver richiesto tasse anticipate proibite, ingannando i clienti sulla loro capacità di riparare il credito e altro.
Puoi pagare per avere il tuo credito riparato?
Se il tuo file di credito ha informazioni che ritieni errate, le aziende di riparazione del credito possono offrire di contestare le informazioni con le agenzie di segnalazione del credito per tuo conto. Le società di riparazione del credito di solito addebitano una tariffa mensile per il lavoro svolto nel mese precedente o una tariffa fissa per ogni elemento che rimuovono dai vostri rapporti. Tuttavia, Experian non fa pagare i consumatori o richiede alcun modulo speciale per contestare le informazioni, quindi questo è qualcosa che si può fare da soli senza alcun costo.
Se siete su un abbonamento mensile, il costo è in genere intorno ai 75 dollari al mese, ma può variare a seconda della società. Lo stesso vale per il pagamento di una tassa per ogni cancellazione, ma questa opzione in genere costa 50 dollari o più.
Detto questo, è importante tenere a mente che la riparazione del credito non è una cura-tutto-e in molti casi attraversa la linea in misure non etiche o addirittura illegali, cercando di rimuovere le informazioni che sono state accuratamente segnalate agli uffici di credito. Mentre queste compagnie possono provare a contestare ogni informazione negativa sui vostri rapporti, è improbabile che le informazioni riportate accuratamente dai vostri creditori vengano rimosse.
E di nuovo, le aziende di riparazione del credito non possono fare nulla che non si possa fare da soli gratuitamente. Di conseguenza, è una buona idea considerare di lavorare per sistemare il vostro credito prima di pagare un servizio di riparazione del credito per farlo per voi.
Come “aggiustare” il tuo credito da solo
Non esiste una soluzione rapida per il tuo credito. Le informazioni che sono negative ma accurate (come i pagamenti mancati, le cancellazioni o i conti di recupero) rimarranno sul vostro rapporto di credito per sette o 10 anni. Tuttavia, ci sono dei passi che puoi fare per iniziare a costruire una storia di credito più positiva e migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo.
Controlla il tuo rapporto di credito
Per avere una migliore comprensione del tuo quadro di credito e di ciò che i prestatori possono vedere, controlla il tuo rapporto di credito e scopri di più su come leggere il tuo rapporto di credito Experian. È anche una buona idea ordinare il tuo punteggio di credito gratuito da Experian. Con esso, riceverete una lista dei fattori di rischio che hanno un impatto maggiore sui vostri punteggi in modo da poter apportare modifiche che aiuteranno i vostri punteggi a migliorare.
Se trovate informazioni errate, potete presentare una controversia con l’agenzia di credito sul cui rapporto avete trovato. Dovreste anche contattare direttamente il creditore che sta riportando le informazioni errate e chiedere loro di correggere i loro record.
Migliora la tua storia di pagamenti
La tua storia di pagamenti è la componente più importante dei modelli di punteggio FICO®. Ritardi e mancati pagamenti ridurranno il vostro punteggio di credito, e fallimenti e riscossioni possono causare danni significativi. Queste informazioni negative rimarranno sul vostro rapporto di credito e avranno un impatto sul vostro punteggio di credito per sette a 10 anni.
I vostri punteggi spesso prendono in considerazione la dimensione del vostro debito e il tempo dei vostri pagamenti mancati. Più grande è il vostro debito, e più recenti sono i vostri pagamenti mancati, peggiore sarà il vostro punteggio, tipicamente. Portare i conti al corrente e continuare a pagare in tempo avrà quasi sempre un impatto positivo sul tuo punteggio di credito.
Conosci il tuo rapporto di utilizzo del credito
I modelli di punteggio del credito di solito prendono in considerazione il tuo rapporto di utilizzo del credito, o tasso, che è quanto devi rispetto a quanto credito hai disponibile.
Fondamentalmente, è la somma di tutti i vostri debiti rotativi (come i saldi delle carte di credito) divisa per il credito totale che è disponibile per voi (o il totale di tutti i vostri limiti di credito) – moltiplicato per 100 per ottenere una percentuale. Per esempio, se avete $6.000 in saldi di carte di credito e $60.000 in credito totale disponibile attraverso tutti i vostri conti di carte di credito, il vostro rapporto di utilizzo è del 10%.
Un elevato utilizzo del credito può avere un impatto negativo sul vostro punteggio di credito. In generale, è una buona idea mantenere il vostro rapporto di utilizzo del credito al di sotto del 30%, ma non c’è una regola fissa: più basso è, meglio è.
Ci sono alcuni modi diversi per ridurre il vostro tasso di utilizzo del credito:
- Iniziate a pagare i saldi dei vostri conti.
- Aumentate il vostro credito totale disponibile aprendo un nuovo conto con carta di credito o richiedendo un aumento del limite di credito su una carta esistente.
- Consolidate il debito della vostra carta di credito con un prestito personale, che non è incluso nel calcolo del vostro tasso di utilizzo del credito.
Detto questo, mentre aumentare il limite di credito può sembrare un’opzione attraente, può essere una mossa rischiosa. Se l’aumento del limite di credito vi tenta a spendere di più, potreste cadere ancora di più nel debito. Inoltre, se si tenta di aprire una nuova carta di credito, un’indagine dura apparirà sul vostro rapporto di credito e potrebbe temporaneamente ridurre il vostro punteggio di credito di alcuni punti.
Inoltre, mentre il consolidamento del debito con un prestito personale può far cadere il vostro tasso di utilizzo a zero immediatamente, può essere difficile ottenere l’approvazione per un prestito con un tasso di interesse ragionevole se il vostro punteggio di credito è in cattive condizioni.
Come tale, pagare i saldi delle carte di credito e altri conti di credito revolving può essere l’opzione migliore per migliorare il vostro tasso di utilizzo del credito e, successivamente, il vostro punteggio di credito.
Considera quanti conti di credito hai
I modelli di punteggio considerano quanto devi e su quanti conti diversi. Se hai debiti su un gran numero di conti, può essere vantaggioso pagare alcuni dei conti, se puoi.
Pagare il debito della carta di credito è l’obiettivo di molti che hanno accumulato debiti in passato, ma anche dopo aver pagato il saldo a zero, considerate di tenere aperto quel conto. Non solo la chiusura può danneggiare i punteggi eliminando il credito disponibile e aumentando il rapporto di utilizzo del credito, ma mantenere i conti pagati aperti può anche essere un vantaggio perché sono conti invecchiati in buono stato (pagati). E ancora, puoi anche considerare il consolidamento del debito.
Pensa alla tua storia di credito
I modelli di valutazione del credito, come quelli creati da FICO®, spesso tengono conto dell’età del tuo conto più vecchio e dell’età media di tutti i tuoi conti, premiando gli individui con una storia di credito più lunga. Prima di chiudere un conto di carta di credito, pensa alla tua storia di credito. Può essere vantaggioso lasciare aperta una carta di credito anche se l’avete pagata e non pensate di usarla più.
Naturalmente, se mantenere i conti aperti e avere credito disponibile potrebbe innescare ulteriori spese e debiti, potreste scegliere di chiudere i conti dopo tutto. Come le impronte digitali, ogni persona ha una situazione finanziaria unica, e solo voi conoscete tutti i pro e i contro della vostra. Assicuratevi di valutare attentamente la vostra situazione per capire l’approccio che funziona meglio per voi.
Stare attenti al nuovo credito
Aprire diversi conti di credito in un breve periodo di tempo può farvi apparire rischiosi ai creditori e, a sua volta, avere un impatto negativo sul vostro punteggio di credito. Prima di prendere un prestito o aprire un nuovo conto con carta di credito, considera gli effetti che potrebbe avere sul tuo credito.
Nota, comunque, che quando stai comprando un’auto o ti stai guardando intorno per i migliori tassi di mutuo, le tue richieste possono essere raggruppate insieme e contate come una sola richiesta ai fini del punteggio di credito. In molti modelli di punteggio comunemente usati, le richieste recenti hanno un effetto maggiore delle richieste più vecchie, e appaiono sul vostro rapporto di credito solo per 24 mesi.
Quanto tempo ci vuole per ricostruire il credito?
È difficile dire con certezza quanto tempo ci vuole per ricostruire il credito perché la storia di credito di ogni persona è diversa. Se avete avuto difficoltà di credito in passato, quanto tempo ci vorrà per recuperare dipende in parte dalla gravità delle informazioni negative nel vostro rapporto di credito e da quanto tempo si sono verificate. Mentre alcune azioni possono avere un effetto quasi immediato – come il pagamento dei saldi delle carte di credito – altre possono richiedere mesi per avere un impatto positivo significativo.
Se state contestando informazioni nel vostro rapporto di credito che credete siano fraudolente o inesatte, l’indagine può richiedere fino a 30 giorni. Se l’agenzia di segnalazione del credito trova la vostra contestazione valida, l’informazione sarà rimossa dal vostro rapporto di credito, e il vostro punteggio rifletterà quel cambiamento non appena sarà calcolato di nuovo.
Se state facendo pagamenti o riducendo il saldo della vostra carta di credito, non preoccupatevi se il vostro rapporto di credito non viene aggiornato subito. I creditori fanno rapporto a Experian e ad altre agenzie di segnalazione del credito solo su base periodica, di solito mensilmente. Possono essere necessari fino a 30 giorni o più per aggiornare lo stato dei vostri conti, a seconda del momento del mese in cui il vostro creditore o prestatore riporta i suoi aggiornamenti.
È fondamentale che controlliate regolarmente il vostro punteggio di credito per tenere traccia dei vostri progressi e assicurarvi che le informazioni giuste siano riportate nel tempo. Come si costruisce una storia di credito positiva, nel tempo, il vostro punteggio di credito probabilmente migliorerà, e si avrà una migliore possibilità di qualificarsi per termini di credito favorevoli quando si ha bisogno di prendere in prestito di nuovo.
Come ottenere un aiuto extra con il tuo credito e il tuo debito
Se il tuo debito è gestibile, considera di consolidarlo tramite un prestito personale o una carta di credito a saldo.
In alcuni casi, i prestiti per il consolidamento del debito possono fornire tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili ridotti, a patto che tu abbia i requisiti e ti attenga ai termini del programma. Con una carta di trasferimento del saldo, si può tipicamente ottenere una promozione introduttiva 0% APR, durante la quale si può pagare il saldo senza interessi. Basta essere consapevoli di non continuare a caricare sulla carta originale una volta che il saldo è stato trasferito.
Se il tuo debito sembra opprimente e il tuo credito non è abbastanza buono per ottenere una carta di trasferimento del saldo o un prestito personale a basso interesse, può essere utile cercare i servizi di una rispettabile agenzia di consulenza di credito. Molte sono senza scopo di lucro, e di solito si può ottenere una consultazione con consigli personalizzati per la vostra situazione senza alcun costo.
Puoi rivedere più informazioni sulla selezione del giusto consulente di credito rispettabile per te dalla Fondazione Nazionale per la Consulenza di Credito.
I consulenti di credito possono anche aiutarvi a sviluppare un piano di gestione del debito (DMP) con debiti non garantiti come le carte di credito. Con questo accordo, farete i vostri pagamenti mensili del debito all’agenzia di consulenza di credito, e questa erogherà i fondi ai vostri creditori. L’agenzia può anche essere in grado di negoziare pagamenti mensili e tassi di interesse più bassi.
Se il consulente di credito negozia importi stabiliti che significano che voi pagate meno ai vostri creditori di quanto era originariamente dovuto, il vostro punteggio di credito potrebbe subire un colpo. Inoltre, il vostro rapporto di credito può indicare che i conti sono pagati attraverso una DMP e non sono stati pagati come originariamente concordato, il che può essere visto negativamente dai prestatori. Tuttavia, l’uso di una DMP può non avere un impatto negativo sulla vostra storia di credito quando continuate ad effettuare i pagamenti in tempo come concordato nei nuovi termini.
Mantenete traccia del vostro credito dopo aver raggiunto il vostro obiettivo
Una volta che avete fatto il lavoro per ricostruire la vostra storia di credito, si può essere tentati di andare avanti e concentrarsi su qualcos’altro. Anche se probabilmente non avrai più bisogno di concentrarti tanto sul tuo punteggio di credito come una volta, è comunque una buona idea tenerlo d’occhio.
Monitorare il tuo credito ti aiuterà a individuare qualsiasi potenziale problema che potrebbe causare un nuovo calo del tuo punteggio di credito. Inoltre vi avviserà se qualcuno commette un furto d’identità, in modo da poterlo affrontare prima che vi sfugga di mano.
Con lo strumento gratuito di monitoraggio del credito di Experian, avrete accesso al vostro FICO® Score☉ alimentato dai dati Experian e anche a una copia aggiornata del vostro rapporto di credito Experian. Riceverai anche avvisi in tempo reale su nuove richieste e conti, attività sospette e modifiche alle tue informazioni personali.
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Ci sono passi che puoi fare per aumentare il tuo punteggio di credito, e prima affronti certi fattori, più velocemente il tuo punteggio di credito salirà.