Kredietreparatie: How to “Fix” Your Credit Yourself
Er is niets dat een kredietreparatieservice wettelijk voor u kan doen – zelfs het verwijderen van verkeerde informatie – wat u niet zelf kunt doen voor weinig of geen kosten. En de kosten van het inhuren van een dergelijk bedrijf kunnen aanzienlijk zijn, variërend van honderden tot duizenden dollars.
Hoewel het verleidelijk kan zijn om het werk van het repareren van uw krediet uit te besteden aan een kredietreparatiebedrijf, is het belangrijk om te weten wat ze wel en niet kunnen doen – en om eerst zelf stappen te ondernemen voordat u overweegt om geld uit te trekken om hun kosten te betalen.
Wat is de Credit Repair Organizations Act?
Kredietreparatiebedrijven betwisten negatieve informatie die op uw kredietrapporten wordt gevonden. Maar in het verleden overdreven sommige van deze bedrijven wat ze voor consumenten konden doen om zaken te doen.
De Credit Repair Organizations Act (CROA) is een federale wet die op 1 april 1997 van kracht werd, als reactie op een aantal consumenten die het slachtoffer waren geworden van kredietreparatiezwendel. In feite zorgt de wet ervoor dat kredietreparatiebedrijven:
- Verboden zijn om enige betaling van een consument aan te nemen totdat ze de diensten die ze beloven volledig hebben voltooid.
- Verplicht zijn om consumenten te voorzien van een schriftelijk contract waarin alle te leveren diensten worden vermeld, evenals de voorwaarden voor betaling. Volgens de wet hebben consumenten drie dagen de tijd om het contract te herroepen.
- Het is verboden om te vragen of te suggereren dat u kredietrapportagebedrijven misleidt over uw kredietrekeningen of uw identiteit wijzigt om uw kredietgeschiedenis te veranderen.
- Het is niet toegestaan om bewust misleidende of valse beweringen te doen over de diensten die zij in staat zijn aan te bieden.
- Het is niet toegestaan om u te vragen iets te ondertekenen waarin staat dat u afziet van uw rechten op grond van de CROA. Elke verklaring van afstand die u ondertekent, kan niet worden afgedwongen.
De CROA voegt transparantie en zorgvuldigheid toe aan het kredietreparatieproces, waardoor het minder waarschijnlijk wordt dat consumenten worden uitgebuit. Toezichthouders hebben echter nog steeds misstanden geconstateerd bij kredietreparatiebedrijven.
Het Consumer Financial Protection Bureau heeft in de loop der jaren verschillende kredietreparatiebedrijven aangeklaagd voor het vragen van verboden kosten vooraf, het misleiden van klanten over hun vermogen om krediet te repareren en meer.
Kunt u betalen om uw krediet te laten repareren?
Als uw kredietdossier informatie bevat die volgens u onjuist is, kunnen kredietreparatiebedrijven aanbieden om de informatie namens u te betwisten bij de kredietrapportagebureaus. Krediet reparatie bedrijven rekenen meestal een maandelijkse vergoeding voor het werk uitgevoerd in de voorgaande maand of een vast bedrag voor elk item dat ze krijgen verwijderd uit uw rapporten. Experian brengt consumenten echter geen kosten in rekening en vereist geen speciaal formulier om informatie te betwisten, dus dit is iets dat u zelf kunt doen zonder kosten.
Als u een maandabonnement hebt, zijn de kosten meestal ongeveer $ 75 per maand, maar kunnen per bedrijf variëren. Hetzelfde geldt voor het betalen van een vergoeding voor elke verwijdering, maar die optie loopt meestal $ 50 per stuk of meer.
Dat gezegd hebbende, is het belangrijk om in gedachten te houden dat kredietreparatie geen remedie is – en in veel gevallen overschrijdt het de grens naar onethische of zelfs illegale maatregelen door te proberen informatie te verwijderen die correct is gemeld aan de kredietbureaus. Hoewel deze bedrijven kunnen proberen om elk stukje negatieve informatie op uw rapporten te betwisten, is het onwaarschijnlijk dat informatie die correct door uw kredietverstrekkers is gemeld, zal worden verwijderd.
En nogmaals, kredietreparatiebedrijven kunnen niets doen dat u niet gratis zelf kunt doen. Daarom is het een goed idee om eerst aan uw krediet te werken voordat u betaalt voor een kredietreparatieservice om dit voor u te doen.
Hoe u uw krediet zelf kunt “repareren”
Er bestaat geen snelle oplossing voor uw krediet. Negatieve, maar juiste informatie (zoals gemiste betalingen, invorderingen of incassorekeningen) blijft zeven tot tien jaar in uw kredietrapport staan. Er zijn echter stappen die u kunt nemen om een positievere kredietgeschiedenis op te bouwen en uw kredietscores in de loop der tijd te verbeteren.
Kredietrapport controleren
Om een beter inzicht te krijgen in uw kredietbeeld en wat kredietverstrekkers kunnen zien, controleert u uw kredietrapport en leest u meer over hoe u uw Experian-kredietrapport kunt lezen. Het is ook een goed idee om uw gratis kredietscore bij Experian te bestellen. Hiermee ontvangt u een lijst met de risicofactoren die het meest van invloed zijn op uw scores, zodat u wijzigingen kunt aanbrengen die uw scores zullen helpen verbeteren.
Als u informatie vindt die onjuist is, kunt u een geschil indienen met het kredietrapportagebureau op wiens rapport u het hebt gevonden. U moet ook contact opnemen met de geldschieter die de onjuiste informatie rechtstreeks rapporteert en hen vragen om hun records te corrigeren.
Verbeter uw betalingsgeschiedenis
Uw betalingsgeschiedenis is de belangrijkste component van FICO® scoringsmodellen. Te late en gemiste betalingen verlagen uw kredietscore, en faillissementen en incasso’s kunnen aanzienlijke schade aanrichten. Deze negatieve informatie blijft op uw kredietrapport staan en beïnvloedt uw kredietscores gedurende zeven tot tien jaar.
Uw scores houden vaak rekening met de grootte van uw schuld en de timing van uw gemiste betalingen. Hoe groter uw schuld is, en hoe recenter uw gemiste betalingen zijn, hoe slechter uw score zal zijn, typisch. Rekeningen actueel maken en op tijd blijven betalen zal bijna altijd een positief effect hebben op uw credit scores.
Kennis van uw Credit Utilization Ratio
Credit scoring modellen houden meestal rekening met uw credit utilization ratio, of tarief, dat is hoeveel u verschuldigd bent in vergelijking met hoeveel krediet u beschikbaar hebt.
Basically, het is de som van al uw doorlopende schuld (zoals uw credit card saldi) gedeeld door het totale krediet dat voor u beschikbaar is (of het totaal van al uw kredietlimieten)-vermenigvuldigd met 100 om een percentage te krijgen. Als u bijvoorbeeld $6.000 aan creditcardtegoeden hebt en $60.000 aan totaal beschikbaar krediet over al uw creditcardrekeningen, is uw bezettingsgraad 10%.
Een hoog kredietgebruik kan een negatieve invloed hebben op uw kredietscores. Over het algemeen is het een goed idee om uw credit utilization ratio onder de 30% te houden, maar er is geen vaste regel – hoe lager deze is, hoe beter.
Er zijn een paar verschillende manieren waarop u uw credit utilization rate kunt verlagen:
- Start met het afbetalen van uw rekeningsaldi.
- Verhoog uw totale beschikbare krediet door het openen van een nieuwe creditcardrekening of het aanvragen van een kredietlimietverhoging op een bestaande kaart.
- Consolideer uw creditcardschuld met een persoonlijke lening, die niet wordt meegenomen in de berekening van uw credit utilization rate.
Dat gezegd hebbende, hoewel het verhogen van uw kredietlimiet een aantrekkelijke optie kan lijken, kan het een riskante zet zijn. Als het verhogen van uw kredietlimiet u in de verleiding brengt om meer uit te geven, kunt u dieper in de schulden raken. Bovendien, als u probeert een nieuwe creditcard te openen, verschijnt er een hard onderzoek op uw kredietrapport en kan dit uw kredietscore tijdelijk met een paar punten verlagen.
Ook, terwijl het consolideren van uw schuld met een persoonlijke lening uw bezettingsgraad onmiddellijk tot nul kan laten dalen, kan het moeilijk zijn om goedgekeurd te worden voor een lening met een redelijke rente als uw kredietscore in slechte vorm is.
Als zodanig kan het afbetalen van uw saldi op creditcards en andere doorlopende kredietrekeningen de beste optie zijn om uw credit utilization rate en vervolgens uw credit scores te verbeteren.
Bedenk hoeveel kredietrekeningen u hebt
Scoremodellen houden rekening met hoeveel u verschuldigd bent en over hoeveel verschillende rekeningen. Als u schulden heeft over een groot aantal rekeningen, kan het gunstig zijn om sommige van de rekeningen af te betalen, als je kunt.
Het afbetalen van creditcardschuld is het doel van velen die in het verleden schulden hebben opgebouwd, maar zelfs nadat u het saldo tot nul hebt afbetaald, overweeg dan om die rekening open te houden. Niet alleen kan het sluiten ervan de scores schaden door het elimineren van dat beschikbare krediet en het verhogen van uw credit utilization ratio, maar het openhouden van afbetaalde rekeningen kan ook een pluspunt zijn omdat ze verouderde rekeningen zijn in goede (afbetaalde) status. En nogmaals, u kunt ook schuldconsolidatie overwegen.
Denk na over uw kredietgeschiedenis
Krediet scoringsmodellen, zoals die gemaakt door FICO®, houden vaak rekening met de leeftijd van uw oudste rekening en de gemiddelde leeftijd van al uw rekeningen, waardoor mensen met een langere kredietgeschiedenis worden beloond. Denk na over uw kredietgeschiedenis voordat u een creditcardrekening sluit. Het kan voordelig zijn om een creditcard open te laten, zelfs als u deze hebt afbetaald en niet van plan bent om deze meer te gebruiken.
Natuurlijk, als het openhouden van rekeningen en het beschikbaar hebben van krediet extra uitgaven en schulden zou kunnen veroorzaken, kunt u ervoor kiezen om de rekeningen toch te sluiten. Net als vingerafdrukken heeft elke persoon een unieke financiële situatie, en alleen u kent alle ins en outs van de uwe. Zorg ervoor dat u uw situatie zorgvuldig evalueert om erachter te komen welke aanpak het beste voor u werkt.
Wees op uw hoede voor nieuw krediet
Het openen van meerdere kredietrekeningen in een korte periode kan ertoe leiden dat u riskant lijkt voor kredietverstrekkers en, op zijn beurt, uw kredietscores negatief beïnvloedt. Voordat u een lening afsluit of een nieuwe creditcardrekening opent, moet u nagaan welke gevolgen dit kan hebben voor uw krediet.
Bedenk echter dat wanneer u een auto koopt of rondkijkt voor de beste hypotheekrente, uw onderzoeken kunnen worden gegroepeerd en geteld als slechts één onderzoek voor het doel van kredietscores. In veel veel gebruikte scoringsmodellen hebben recente aanvragen een groter effect dan oudere aanvragen, en ze verschijnen slechts 24 maanden op uw kredietrapport.
Hoe lang duurt het om krediet opnieuw op te bouwen?
Het is moeilijk om met zekerheid te zeggen hoe lang het duurt om krediet opnieuw op te bouwen, omdat de kredietgeschiedenis van elke persoon anders is. Als u in het verleden kredietproblemen hebt gehad, hangt de tijd die nodig is om uw krediet weer op te bouwen gedeeltelijk af van de ernst van de negatieve informatie in uw kredietrapport en hoe lang geleden deze zich heeft voorgedaan. Terwijl sommige acties een bijna onmiddellijk effect kunnen hebben – zoals het afbetalen van creditcardsaldo’s – kunnen andere maanden duren om een significante positieve impact te hebben.
Als u informatie in uw kredietrapport betwist waarvan u denkt dat deze frauduleus of onjuist is, kan het onderzoek tot 30 dagen duren. Als het kredietrapportagebureau uw betwisting geldig acht, wordt de informatie uit uw kredietrapport verwijderd en zal uw score die verandering weerspiegelen zodra deze opnieuw wordt berekend.
Als u betalingen doet of uw creditcardsaldo verlaagt, hoeft u zich geen zorgen te maken als uw kredietrapport niet meteen wordt bijgewerkt. Schuldeisers rapporteren alleen aan Experian en andere kredietrapportagebureaus op periodieke basis, meestal maandelijks. Het kan tot 30 dagen of meer duren voordat uw accountstatussen worden bijgewerkt, afhankelijk van wanneer in de maand uw crediteur of kredietgever zijn updates meldt.
Het is van cruciaal belang dat u uw kredietscore regelmatig controleert om uw voortgang bij te houden en ervoor te zorgen dat de juiste informatie in de loop van de tijd wordt gerapporteerd. Naarmate u een positieve kredietgeschiedenis opbouwt, zullen uw kredietscores na verloop van tijd waarschijnlijk verbeteren en hebt u een betere kans om in aanmerking te komen voor gunstige kredietvoorwaarden wanneer u opnieuw moet lenen.
Hoe krijgt u extra hulp bij uw krediet en schulden
Als uw schuld beheersbaar is, kunt u overwegen deze te consolideren via een persoonlijke lening of een kredietkaart met saldooverdracht.
In sommige gevallen kunnen leningen voor schuldconsolidatie lagere rentetarieven en lagere maandelijkse betalingen bieden, zolang u in aanmerking komt en zich aan de programmavoorwaarden houdt. Met een saldo overdracht kaart, kunt u meestal krijgen een inleidende 0% APR promotie, tijdens welke u kunt afbetalen het saldo rentevrij. Wees alleen voorzichtig om niet door te gaan met opladen op de oorspronkelijke kaart zodra het saldo is overgedragen.
Als uw schuld overweldigend aanvoelt en uw krediet niet goed genoeg is om een saldo-overschrijvingskaart of een persoonlijke lening met een lage rente te krijgen, kan het waardevol zijn om de diensten van een gerenommeerd kredietadviesbureau te zoeken. Velen zijn zonder winstoogmerk, en u kunt meestal een consultatie krijgen met persoonlijk advies voor uw situatie zonder kosten.
U kunt meer informatie bekijken over het selecteren van de juiste gerenommeerde kredietadviseur voor u van de National Foundation for Credit Counseling.
Credit counselors kunnen u ook helpen bij het ontwikkelen van een schuldmanagementplan (DMP) met ongedekte schulden zoals creditcards. Met deze regeling betaalt u uw maandelijkse schuld aan het bureau voor kredietadvies, en het zal de fondsen aan uw schuldeisers uitbetalen. Het bureau kan ook in staat zijn om te onderhandelen over lagere maandelijkse betalingen en rentetarieven.
Als de kredietadviseur onderhandelt over vereffende bedragen die betekenen dat u minder aan uw schuldeisers betaalt dan oorspronkelijk verschuldigd was, kan uw credit score een klap krijgen. Bovendien kan in uw kredietrapport staan dat rekeningen worden betaald via een DMP en niet werden betaald zoals oorspronkelijk overeengekomen, wat door kredietverstrekkers negatief kan worden bekeken. Het gebruik van een DMP heeft echter geen negatieve invloed op uw kredietgeschiedenis wanneer u op tijd blijft betalen volgens de nieuwe voorwaarden.
Houd uw krediet bij nadat u uw doel hebt bereikt
Wanneer u uw kredietgeschiedenis hebt hersteld, is de verleiding groot om verder te gaan en u op iets anders te richten. Hoewel u waarschijnlijk niet meer zoveel aandacht hoeft te besteden aan uw kredietscore als vroeger, is het nog steeds een goed idee om deze in de gaten te houden.
Door uw krediet in de gaten te houden, kunt u potentiële problemen opsporen die uw kredietscore weer kunnen doen dalen. Het zal u ook een voorsprong geven als iemand identiteitsdiefstal pleegt, zodat u het kunt aanpakken voordat het uit de hand loopt.
Met de gratis kredietbewakingstool van Experian krijgt u toegang tot uw FICO® Score☉ powered by Experian-gegevens en ook een bijgewerkte kopie van uw Experian-kredietrapport. U krijgt ook realtime waarschuwingen over nieuwe aanvragen en rekeningen, verdachte activiteiten en wijzigingen in uw persoonlijke gegevens.
Lees meer over het herstellen van uw krediet
- Hoe u krediet kunt opbouwen
Goed krediet kan veel financiële situaties in het leven gemakkelijker en minder duur maken. Met goed krediet kunt u bijvoorbeeld goedkeuring krijgen voor een hypotheek of autolening, en… - Hoe kunt u uw krediet herstellen
Er is geen snelle oplossing voor het herstellen van krediet, maar er zijn acties die u kunt ondernemen om uw krediet te verbeteren en ervoor te zorgen dat uw kredietrapport accuraat is. - Hoe informatie in kredietrapporten te betwisten
Hier vindt u hoe u correcties kunt vragen op informatie in uw kredietrapporten-een proces dat bekend staat als een betwisting. - Hoe werken kredietherstelbedrijven?
Kredietherstelbedrijven proberen informatie uit uw kredietrapport te laten verwijderen-voor een prijs. U kunt alles doen wat zij kunnen, gratis. - Kunnen kredietreparatiebedrijven achterstallige betalingen verwijderen?
Kredietreparatiebedrijven kunnen beloven om achterstallige betalingen te verwijderen, maar ze hebben niet meer macht dan u als het gaat om het betwisten van informatie in uw kredietrapport. - Hoe uw kredietscore te verbeteren
Er zijn stappen die u kunt nemen om uw kredietscore te verhogen, en hoe sneller u bepaalde factoren aanpakt, hoe sneller uw kredietscore zal stijgen.