Banki a unie kredytowe – Jakie są korzyści i która z nich jest lepsza?

Banki a unie kredytowe – Jakie są korzyści i która z nich jest lepsza?

Banki i unie kredytowe od dawna są preferowanym sposobem oszczędzania pieniędzy, zakupu domu lub zaciągnięcia pożyczki osobistej dla niezliczonych osób. I chociaż oba typy instytucji zapewniają klientom podobne usługi, istnieją między nimi różnice, czy to w zakresie ich misji, czy też oprocentowania ich produktów oszczędnościowych i kredytowych.

Dla niektórych lepszą opcją będą banki, a dla innych unie kredytowe. Ale zanim wybierzesz, musisz zrozumieć, jakich rodzajów usług możesz się spodziewać i jakie są różnice między bankami a uniami kredytowymi.

„Najważniejsze dla każdego, niezależnie od pokolenia, jest wybranie instytucji finansowej w oparciu o konkretne potrzeby i priorytety”, mówi ekspert bankowości NerdWallet, Devan Goldstein. „Dla niektórych osób najważniejsze mogą być przyjazne struktury opłat za bankomaty w bankach internetowych, podczas gdy inni mogą cenić sobie orientację na społeczność w małych, lokalnych uniach kredytowych.”

Jakie są różnice między bankami a uniami kredytowymi?

Banki tradycyjne: Są to instytucje finansowe nastawione na zysk, które posiadają licencję rządową na przyjmowanie depozytów i udzielanie pożyczek. Banki oferują również inne usługi, takie jak bankowość internetowa, zarządzanie majątkiem i planowanie emerytalne. Banki tradycyjne różnią się od banków internetowych, ponieważ oprócz obecności w Internecie mają także obecność fizyczną.

Unie kredytowe: Organizacje non-profit, które są tworzone wyłącznie w celu świadczenia usług bankowych dla swoich członków. Działają one jak banki, ale są własnością członków, a zyski są dzielone między wszystkich członków.

Banki internetowe: Banki oparte na Internecie, które nie mają fizycznej obecności i w rezultacie, koszt obsługi instytucji finansowej jest dużo niższy. Ten niższy koszt jest przekazywany klientom w postaci wyższych stóp procentowych na kontach oszczędnościowych. Te banki współpracują z operatorami sieci bankomatów, aby zapewnić klientom dostęp do bankomatów i zazwyczaj pobierają niższe opłaty niż tradycyjne banki i unie kredytowe.

Kluczowe terminy dla banków i unii kredytowych

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na bank czy unię kredytową, terminy finansów osobistych i produkty finansowe wymienione poniżej są obecnie standardem w całej tablicy:

Konta czekowe: Są one podstawowym elementem zarówno banków jak i unii kredytowych i pozwalają klientom na wypłatę środków z konta w celu dokonania płatności na rzecz sprzedawców. Wiele instytucji finansowych oferuje bezpłatne lub tanie konta czekowe.

Konta oszczędnościowe: Te instrumenty finansowe dają oszczędzającym zachętę do odkładania pieniędzy w banku lub unii kredytowej w postaci odsetek.

Konta rynku pieniężnego: Te konta funkcjonują podobnie do kont oszczędnościowych, ale różnica polega na tym, że użytkownicy mają ograniczoną możliwość wystawiania czeków lub korzystania z karty debetowej w ramach konta.

Oprocentowanie: Zarówno banki, jak i unie kredytowe mają pieniądze do pożyczenia i są bardziej niż chętne, aby zrobić to dla klientów. Ale za dostęp do gotówki klienci muszą uiścić opłatę w postaci stopy procentowej. Stopa procentowa jest wyrażona jako procent kapitału i jest kwotą, którą pobiera pożyczkodawca.

Sieć ATM: Banki i unie kredytowe wydają karty debetowe wraz ze swoimi produktami czekowymi i oszczędnościowymi, umożliwiając klientom podciągnięcie się do bankomatu marki banku i przeprowadzenie transakcji za darmo.

Mortgages, loans & wealth management: W dobie „one-stop shopping” wiele banków i unii kredytowych oferuje klientom szereg produktów pozabankowych, czy to kredyt hipoteczny, zabezpieczone lub niezabezpieczone pożyczki osobiste lub pomoc w inwestowaniu lub planowaniu emerytalnym. Lots of the financial institutions will offer different term home loans as well as personal loans that are backed by collateral and those that are not.

Mobile and Internet banking: Dawno minęły czasy, kiedy klienci balked na prowadzenie transakcji online. Teraz jest to oczekiwane zarówno w Internecie, jak i na telefonie komórkowym. Dzięki tym usługom klienci mogą sprawdzać salda bankowe, dokonywać płatności, przelewać pieniądze i coraz częściej płacić przyjaciołom i rodzinie w czasie rzeczywistym, zamiast iść do oddziału.

UbezpieczenieFDIC: Federal Deposit Insurance Corp. została założona w 1933 roku i od tego czasu chroni pieniądze konsumentów do kwoty 250 000 dolarów w przypadku upadku banku. Ubezpieczenie to obejmuje konta czekowe, oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD).

Ubezpieczenie NCUA: Unie kredytowe są również federalnie ubezpieczone w celu ochrony konsumentów przez Krajową Administrację Unii Kredytowych (NCUA). Każdy członek-właściciel jest ubezpieczony na $250,000 dla każdej kategorii własności konta. Standard $250,000 został wprowadzony na stałe przez Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 roku. Ponadto, dostępne są opcje dodatkowego ubezpieczenia dla szeregu kont posiadanych przez członka-właściciela.

Jakie są korzyści z unii kredytowej?

Banki i unie kredytowe od dawna są w konflikcie, ale jeśli chodzi o podstawowe usługi, które każda z nich oferuje, linie się zacierają. To nie znaczy, że nie ma kluczowych różnic między nimi, po prostu jest ich trochę mniej niż w latach minionych.

Unie kredytowe są organizacjami non-profit będącymi własnością członków: Ponieważ unie kredytowe są organizacjami non-profit będącymi własnością członków, nie mają udziałowców, przed którymi muszą odpowiadać jak ich bankowi odpowiednicy, co oznacza, że nie muszą się tak bardzo koncentrować na wyniku finansowym. W rezultacie unie kredytowe mogą przekazywać dochody w postaci niższego oprocentowania swoich produktów kredytowych i wyższego oprocentowania kont oszczędnościowych. Banki próbują konkurować, ale tradycyjnie unie kredytowe mają tendencję do osiągania lepszych wyników ze względu na swoją misję non-profit.

„Ogólnie rzecz biorąc, unie kredytowe mają bardziej konkurencyjne oprocentowanie zarówno depozytów, jak i kredytów”, mówi Greg McBride, CFA, główny analityk finansowy w Bankrate.com. „Kto powinien być przyciągnięty do unii kredytowych to każdy, kto jest wrażliwy na cenę i dba o to, aby upewnić się, że dostaje najlepszą ofertę.”

Better interest rates: Jedną z największych różnic między bankami a uniami kredytowymi jest oprocentowanie, niezależnie od tego, czy chodzi o kwotę, jaką zarobisz na koncie oszczędnościowym, czy o to, ile zapłacisz za produkt pożyczkowy: Ale nie tylko w kwestii oprocentowania unie kredytowe radzą sobie lepiej. Często oferują one niższe opłaty za przekroczenie salda, a Bankrate odkrył w swoim 2016 Bankrate Credit Union Checking Survey, że 76 procent badanych unii kredytowych nie miało wymogu minimalnego salda, aby uciec od płacenia opłat.

Mandi Woodruff, redaktor wykonawczy MagnifyMoney.com, dodaje:

Unie kredytowe pokonują banki pod względem dostępu do kont czekowych z niskimi opłatami lub bez opłat, czego potrzebuje większość młodych dorosłych.

Jakie są zalety banku?

Wybierz się do prawie każdego miasta, a istnieje szansa, że zobaczysz bankomat Chase lub Bank of America na każdym bloku. Nie można tego powiedzieć o uniach kredytowych, a jest jeszcze gorzej, jeśli mieszkasz na przedmieściach lub na obszarach wiejskich.

Więcej bankomatów i oddziałów: Podczas gdy unie kredytowe mogą oferować lepsze stawki, jednym z największych minusów jest to, że nie mają dużej sieci bankomatów lub oddziałów, które ułatwiają klientom. Jest to szczególnie prawdziwe dla millenialsów, którzy brzydzą się płacić opłatę za bankomat w lokalizacji niebankowej lub nie chcą jechać kilometry, aby znaleźć oddział.

„Banki często mają dużo więcej możliwości wyboru, jeśli chodzi o wygodę”, mówi John Hall, rzecznik American Bankers Association. „Czy to oddziały lub sieci bankomatów lub szerokości produktów, są one często jeden punkt dla usług finansowych.”

Online banki często mają partnerstwa z dużych sieci bankomatów, które pozwalają użytkownikom na korzystanie z bankomatów bez ponoszenia żadnych opłat. W zależności od banku, może to być sieć krajowa, a nawet międzynarodowa. Jeśli jednak masz jakieś pytanie lub problem z kontem online, będziesz musiał rozwiązać go przez telefon lub online za pomocą poczty elektronicznej lub czatu. To może być wygodniejsze dla niektórych ludzi, ale niewygodne dla innych, zwłaszcza w zależności od rodzaju pytania i / lub pilności problemu.

Więcej technologii: Co więcej, Hall powiedział, że banki szybciej przyjmują i wprowadzają nowe technologie dla swoich klientów i współpracują z finansowymi start-upami technologicznymi, aby zapewnić swoim młodszym klientom to, czego przyszli oczekiwać od swojej instytucji finansowej. „Wiele z usług fintech, które są atrakcyjne dla millenialsów, nie są typem rzeczy, które można znaleźć w wielu uniach kredytowych lub mniejszych bankach społecznościowych”, dodaje McBride z Bankrate.

„To ma tendencję do zdarzania się w dużych bankach i spływa do mniejszych banków i unii kredytowych”. Unie kredytowe, świadome tego, że technologia jest dużą częścią propozycji wartości dla millenialsów, starają się podnieść poziom swojej gry poprzez dołączanie do oddziałów bankomatów i zwracanie się do stron trzecich, aby zapewnić im technologię i aplikacje mobilne, mówi Goldstein z NerdWallet. Goldstein dodaje, że:

Wiele z usług fintech, które przemawiają do millenialsów, nie jest typem rzeczy, które można znaleźć w wielu uniach kredytowych lub mniejszych bankach społecznych

Otwarcie na większą liczbę klientów: W przeciwieństwie do banków, do których każdy może wejść i otworzyć konto, w przypadku unii kredytowych trzeba być członkiem określonej grupy, społeczności lub pracodawcy, aby móc tam bankować. Na przykład, niektóre unie kredytowe ograniczają członkostwo do bardzo konkretnych grup ludzi, na przykład State Employees Credit Union of North Carolina, podczas gdy inne oferują usługi dla szerszego grona. Na przykład, Truliant Federal Credit Union jest otwarta dla osób, które mieszkają lub pracują w Północnej Karolinie, Południowej Karolinie lub Wirginii.

Większa świadomość marki klienta: W ostatnich latach zasady członkostwa stały się o wiele łagodniejsze, ale jest też problem budowania świadomości wśród millenialsów i młodszych pokoleń, którzy nawet nie wiedzą, że takie instytucje istnieją. „Unie kredytowe nie rozwieszają billboardów w całym mieście i nie wykupują czasu reklamowego, nie mają też ogromnych budżetów marketingowych, które mają banki” – mówi McBride.

Niższe opłaty w bankach internetowych: „Ale jeśli szukasz dziś niedrogich i łatwych kont czekowych i oszczędnościowych, naprawdę najlepszą opcją nie są dziś unie kredytowe czy banki – są nią banki internetowe”. Według Woodruffa, średnio banki pobierają miesięczne opłaty w wysokości $14, podczas gdy unie kredytowe pobierają średnio $6 miesięcznie, a banki internetowe średnio $3 w opłatach.

Czy bank czy unia kredytowa jest lepsza dla Ciebie?

Dla klientów bankowości, którzy dbają tylko o stopy procentowe i lubią poczucie wspólnoty, wtedy unia kredytowa będzie bardziej atrakcyjna niż bank. Według Gene’a Prangera, założyciela i dyrektora wykonawczego Financial Town, który zapewnia bankowość wideo i inne technologie, unie kredytowe mają tendencję do bycia nieco bardziej nastawionymi na społeczność i bardzo skoncentrowanymi na kliencie.

Mówi on, że dla millenialsów, którzy dopiero zaczynają, usługi oferowane przez unie kredytowe zaspokoją większość ich potrzeb przy, często, niższych stawkach. Ale jeśli masz bardziej złożony obraz finansowy, planujesz założyć firmę lub chcesz mieć dostęp do unikalnych produktów inwestycyjnych, bank może być lepszym rozwiązaniem, mówi Pranger.

„Jest miejsce zarówno dla banków, jak i unii kredytowych. Instytucje finansowe wszystkich kształtów i rozmiarów przynoszą konsumentom różne korzyści” – zauważa Goldstein z NerdWallet. „Dla niektórych ludzi będzie to bank internetowy bez oddziałów, ale z doskonałym oprocentowaniem i planami bankomatowymi. Dla innych, będzie to unia kredytowa lub bank społeczny z jednym oddziałem za rogiem. Dla jeszcze innych, będzie to ogromny bank krajowy z tysiącami oddziałów i pięcioma różnymi produktami czekowymi.”

.