Ciągle nie akceptujesz kart z chipem EMV? Why You Need to Switch
W ciągu ostatnich kilku lat naruszenia danych kart kredytowych w sklepach sieciowych naraziły tysiące klientów na ataki hakerów chcących szybko zarobić na informacjach swoich ofiar. W celu zapobieżenia takim naruszeniom bezpieczeństwa, od jesieni 2015 r. handlowcy są wzywani do akceptowania kart z chipem EMV – w przeciwnym razie poniosą koszty wszelkich wynikających z tego oszustw.
CreditCards.com donosi, że ta inicjatywa doprowadziła do 855 milionów kart chipowych wydanych amerykańskim konsumentom, stanowiących 85 procent kart kredytowych i 60 procent kart debetowych wydanych do końca lipca 2017 roku. Chociaż liczba firm akceptujących karty kredytowe i debetowe oparte na chipach nadal rośnie, niektóre firmy, w tym wielu małych kupców, nadal wahają się przed przyjęciem tej technologii.
Aby pomóc Ci lepiej zrozumieć obecny stan EMV – i co to oznacza dla Twojej firmy w przyszłości – oto przegląd jej standardów i porady ekspertów dla właścicieli małych firm.
Co to jest EMV?
EMV, którego nazwa pochodzi od nazwisk jego twórców (Europay, MasterCard i Visa), jest globalnym standardem kart kredytowych, który zwiększa bezpieczeństwo osobistych transakcji kartowych. Technologia EMV pozwala na przechowywanie poufnych danych posiadacza karty w chipie, a nie w pasku magnetycznym znajdującym się na tradycyjnych kartach płatniczych.
Ponieważ pojedyncze organizacje mogą zrobić tylko tyle, aby powstrzymać cyberprzestępców, branża płatności kartami kredytowymi ustanowiła zasady EMV w celu zwalczania oszustw związanych z kartami kredytowymi. Rząd również wkroczył, aby poprowadzić ogólnokrajowe wysiłki w celu lepszej ochrony konsumentów. W październiku 2014 r. prezydent Obama wydał rozporządzenie wykonawcze w celu wdrożenia ulepszonych środków bezpieczeństwa dla finansów konsumentów. Część tego rozkazu, który jest szczegółowo opisany w arkuszu informacyjnym Białego Domu, wymagała od wydawców kart płatniczych osadzenia kart z bezpieczną technologią mikroprocesorową EMV do października 2015 roku.
„Technologia ta istnieje od około dwóch dekad i jest używana w dużej części świata, ale karty z chipem naprawdę przyjęły się w USA dopiero w ciągu ostatnich kilku lat”, powiedział Mike Blang, starszy wiceprezes ds. sprzedaży i marketingu w Wind River Financial, dostawcy kont handlowych.
Jak działa EMV
Technologia EMV jest bardzo prosta po stronie klienta. Zamiast przesuwać pasek magnetyczny karty kredytowej, „zanurzasz” jeden koniec karty w czytniku EMV, aby mógł on zeskanować chip. Aby technologia EMV działała, system punktu sprzedaży (POS), w którym używana jest karta, musi być wyposażony w możliwość odczytu i komunikacji z mikrochipem.
Przy każdej transakcji, mikroprocesor tworzy unikalny kod, który nie może być użyty ponownie. Jest to zupełnie inna sytuacja niż w przypadku tradycyjnej karty z paskiem magnetycznym, której dane mogą być łatwo skopiowane przez niedrogie urządzenie do odczytu kart i odtworzone w podrobionych kartach.
Karty EMV zapewniają dodatkową warstwę bezpieczeństwa poprzez wymaganie wprowadzenia kodu PIN zamiast podpisu podczas uwierzytelniania zakupów, powiedział Dax Dasilva, założyciel i dyrektor generalny firmy Lightspeed, dostawcy systemów POS.
Zrozumienie zmiany odpowiedzialności
Najwięksi emitenci kart, w tym MasterCard, Visa, American Express i Discover, ogłosili, że sprzedawcy i emitenci, którzy nie obsługują technologii chipowej do października 2015 r., zostaną pociągnięci do odpowiedzialności za wszelkie fałszywe oszustwa.
„Jednakże, migracja do technologii chipowej EMV nie była mandatem,” powiedział Blang.
W rezultacie, wiele małych firm unikało przejścia na tę technologię. W rzeczywistości, według ostatniego badania przeprowadzonego przez firmę Manta wśród ponad 2000 właścicieli małych firm, 56 procent respondentów stwierdziło, że nie akceptuje kart z chipem EMV.
„Wielu właścicieli firm, z którymi współpracujemy, nie jest świadomych ryzyka związanego z nieakceptowaniem EMV”, powiedział Mark Guagenti, koordynator technologii strony internetowej i asystent ds. marketingu w Tidal Commerce, firmie zajmującej się przetwarzaniem płatności. Doświadczenie Guagenti nie jest wyjątkowe, o czym świadczy 65% respondentów firmy Manta, którzy wyrazili brak wiedzy na temat zmiany odpowiedzialności za oszustwa związane z kartami kredytowymi EMV oraz 34% osób, które nie wiedziały, czym jest technologia EMV ani jaki może mieć wpływ na ich działalność.
„Istnieją pewne niuanse, ale ogólna idea jest taka, że w przeszłości wydawca karty ponosił odpowiedzialność za oszustwa związane z fałszerstwami,” wyjaśnił Blang. „Po 1 października 2015 r. podmiot, który najmniej zainwestował w technologię chipową, niezależnie od tego, czy jest to akceptant, czy wystawca karty, ponosi odpowiedzialność za oszustwa”.
Na przykład, jeśli klient posiada kartę chipową, ale akceptant nie posiada terminala, który jest certyfikowany do akceptacji kart chipowych, wtedy koszt każdej oszukańczej transakcji będzie leżał po stronie tego akceptanta.
„Niektórzy handlowcy nie znali swojego poziomu odpowiedzialności za oszustwa związane z podróbkami, ponieważ w przeszłości emitenci po prostu przejmowali straty” – powiedział Blang.
Wyzwania związane z przejściem na EMV
Brak zrozumienia przesunięcia odpowiedzialności jest tylko jednym z powodów, dla których niektórzy handlowcy opóźniają wdrożenie technologii EMV. Niektóre firmy niechętnie podejmują się z góry inwestycji w nowy sprzęt i aktualizacje oprogramowania.
„Wielu właścicieli firm obawia się, że koszt aktualizacji do terminala EMV jest wysoki” – powiedział Guagenti. Może to mieć miejsce szczególnie w przypadku restauracji lub firm z wieloma lokalizacjami, dodał.
Uzyskanie odpowiednich certyfikatów w odpowiednim czasie było kolejnym wyzwaniem dla właścicieli firm, nawet tych zaangażowanych w proces konwersji. Oprócz przyjęcia nowego oprogramowania, aby mogli oni akceptować EMV, handlowcy i ich nowo zgodne z EMV terminale muszą przejść proces certyfikacji.
„Wielu dostawców oprogramowania nie doceniło złożoności i czasu związanego z uzyskaniem certyfikacji” – powiedział Blang. „W niektórych środowiskach wykorzystujących zintegrowane systemy punktów sprzedaży, oprogramowanie potrzebne do przetwarzania transakcji chipowych nie było certyfikowane przed datą zmiany odpowiedzialności”.
To stawia handlowców w niepewnej sytuacji posiadania swoich nowych terminali ustawionych i gotowych do pracy, ale wciąż czekających na certyfikację, mimo że są już odpowiedzialni za wszelkie oszustwa, które występują z klientami posiadającymi karty chipowe EMV.
Choć jest to frustrująca sytuacja, Blang pozostaje optymistą co do ogólnego wpływu EMV na rynek i przypomina handlowcom, że każdego dnia coraz więcej dostawców uzyskuje certyfikaty i wprowadza EMV dla tych, którzy tego chcą. W rzeczywistości, badanie przeprowadzone przez firmę Manta donosi, że 77 procent właścicieli małych firm, którzy przeszli na technologię EMV, twierdzi, że przejście przebiegło bezproblemowo.
Według Blanga, Stany Zjednoczone są większe i bardziej złożone niż jakikolwiek inny rynek kart płatniczych na świecie.
„To, w połączeniu z prawdopodobnie krótszymi ramami czasowymi migracji, może prowadzić do przekonania, że to, co zostało osiągnięte, było w rzeczywistości niczym innym, jak przenoszeniem gór” – powiedział.
Perks of EMV
Korzyści płynące z technologii EMV nie pozostały niezauważone. Największą korzyścią jest zmniejszenie liczby oszustw.
„Poziom sukcesu jest subiektywny, ale niektóre statystyki branżowe wskazują, że liczba oszustw z użyciem fałszywych kart płatniczych spadła już nawet o 40 procent” – powiedział Blang.
MasterCard poinformował, że oszustwa zmniejszyły się o 60 procent w przeliczeniu na dolary wśród jego pięciu największych sprzedawców zgodnych z EMV, według PYMNTS.
Istnieje wiele innych korzyści, które właściciele firm powinni rozważyć przy aktualizacji do EMV. Według Guagenti, nowe terminale zgodne z EMV zapewniają nieskończoną liczbę dodatków i obsługują zakupy mobilne za pomocą Apple Pay i Android Pay. Guagenti podkreślił również, że technologia EMV zapewnia opcje pay-at-table i pay-in-aisle, które pozwalają klientom płacić tam, gdzie się znajdują, bez opuszczania ręki przez ich kartę kredytową.
„Dzisiejsza technologia sprawia, że integracja systemów ze starszymi POS jest jeszcze łatwiejsza, a samodzielne systemy są porównywalne ze starszymi maszynami” – powiedział Guagenti. „Twoje nowe maszyny zapewnią Ci lepsze doświadczenie klienta i zwiększone zabezpieczenia”.
Klienci również zaczynają doceniać EMV. Według ankiety przeprowadzonej wśród 2000 dorosłych mieszkańców Stanów Zjednoczonych przez stronę internetową poświęconą finansom osobistym NerdWallet, 78 procent respondentów stwierdziło, że lubi karty EMV, przy czym 47 procent uważa, że karty sprawiają, że transakcje są bezpieczniejsze, a 48 procent stwierdza, że jest to ich preferowany sposób płacenia w sklepie.
Obsługa klientów nieposiadających kart EMV
Nie wszyscy posiadacze kart otrzymali zaktualizowane wersje swoich kart kredytowych z obsługą EMV. To nie jest coś, o co handlowcy muszą się martwić, o ile już dokonali przejścia na technologię EMV.
„Terminale i maszyny kompatybilne z EMV są również skonfigurowane w taki sposób, aby mogły przeciągać tradycyjne karty z paskiem magnetycznym”, powiedziała Suneera Madhani, założycielka i dyrektor generalny Fattmerchant, dostawcy rozwiązań w zakresie przetwarzania kart kredytowych. „Tak więc, jeśli konsument wejdzie do firmy bez karty EMV, nadal będą w stanie przetworzyć transakcję”.
Jednakże, biznes nie będzie odpowiedzialny za straty związane z oszustwami z tych transakcji machniętych.
„Jeśli firma wdrożyła technologię, ale klienci nie mają kart chipowych, ciężar odpowiedzialności pozostaje po stronie banków”, powiedział Matt Schulz, starszy analityk branżowy w CreditCards.com. „Ogólnie rzecz biorąc, jedynym przypadkiem, w którym ciężar odpowiedzialności przesuwa się jest sytuacja, w której posiadacz karty kredytowej posiada kartę chipową, ale sprzedawca nie posiada technologii umożliwiającej akceptację karty chipowej”.
Ruszając do przodu
„Jeśli firma nie zmodernizowała się do technologii EMV … powinna zrobić plany, aby zrobić to tak szybko, jak to możliwe”, radził Schulz. „Podczas gdy wprowadzenie tych uaktualnień jest zdecydowanie kosztowne, rzeczywistość jest taka, że sprzedawca ryzykuje znacznie większe koszty, jeśli w końcu utknie z rachunkiem za przyszłe straty związane z kartami kredytowymi”.
„Przejście na EMV będzie oznaczało dodanie nowej technologii płatności w sklepie i wewnętrznych systemów przetwarzania płatności, a wszystko to przy zachowaniu zgodności z nowymi zasadami odpowiedzialności, ale jest to kluczowa inwestycja” – dodał Dasilva.
Mimo że technologia EMV jest silnym czynnikiem odstraszającym oszustów, nie może ona chronić konsumentów przed wszystkimi przypadkami naruszenia danych. Oszustwa z użyciem kart nieprezentujących, które obejmują zakupy dokonywane online, przez telefon lub za pośrednictwem zamówień pocztowych, są coraz częstsze i pozostaną problemem przez wiele lat.
Ale niezależnie od tego, jakie nowe wyzwania mogą pojawić się na horyzoncie, technologia EMV jest już standardem na całym świecie i kształtuje przyszłość przetwarzania płatności.
„EMV nie jest trendem technologicznym, który przejdzie do lamusa” – powiedział Madhani. „Jesteśmy ostatnim krajem, który przyjął tę technologię, a my będziemy tylko nadal obserwować rozwój EMV i technologii bezstykowych”.
Dodatkowe raportowanie przez Nicole Fallon i Sarę Angeles. Niektóre wywiady źródłowe zostały przeprowadzone na potrzeby poprzedniej wersji tego artykułu.
Editor’s Note: Szukasz procesora kart kredytowych dla swojej firmy? Jeśli szukasz informacji, aby pomóc Ci wybrać ten, który jest odpowiedni dla Ciebie, użyj poniższego kwestionariusza, aby nasz siostrzany serwis, BuyerZone, zapewnić Państwu informacje z różnych sprzedawców za darmo:
.