Listy dobrej woli: A note can get a credit blemish wiped away
Essential reads, delivered weekly
Subscribe to get the week’s most important news in your inbox every week.
Twoja podróż z kartami kredytowymi jest już oficjalnie rozpoczęta.
Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce prześlemy Ci pierwszą wiadomość.
Jeśli Twoja historia kredytowa jest bez skazy, z wyjątkiem jednej wpadki, możesz być w stanie ją wymazać za pomocą listu do swojego wierzyciela.
List dobrej woli jest prośbą do banku, pożyczkodawcy lub innego wierzyciela o usunięcie brakującej płatności lub innego błędu z Twojego raportu kredytowego – jest to działanie znane jako korekta dobrej woli. Jak sama nazwa wskazuje, wierzyciel nie jest zobowiązany do spełnienia lub nawet rozważenia Twojej prośby. Jesteś całkowicie na łasce wydawcy karty.
Listy dobrej woli prawdopodobnie nie są opcją, jeśli Twój plik kredytowy jest niechlujny i szukasz podwyższenia oceny kredytowej. Ale jeśli jesteś odpowiedzialnym pożyczkobiorcą, który kiedyś przegapił płatność z powodu nagłego przypadku medycznego lub finansowego lub uczciwej pomyłki, list dobrej woli może odnieść sukces i pomóc w szybkim odzyskaniu wyniku po szkodzie. (Brak płatności może obniżyć twoją ocenę aż o 110 punktów w ramach modelu oceny kredytowej FICO.)
„Te rzeczy działają najlepiej, jeśli to naprawdę wygląda jak fuks”, powiedział Thomas Nitzsche, rzecznik Money Management International. „Jeśli masz naprawdę plamistą historię kredytową, gdzie brakuje ci miesiąca tutaj i brakuje ci miesiąca tam, to nie będzie dobrze wróżyć dla twoich szans.”
Twoje szanse na sukces zależą również od twojej zdolności do budowania przekonującej sprawy. Trochę wytrwałości również pomaga – Twój wierzyciel może być powolny w odpowiedzi lub może Cię całkowicie zignorować. Istnieją jednak historie sukcesu, które dowodzą, że list dobrej woli może być wart czasu i wysiłku.
Spłata długu, dostarczenie dowodu to duże plusy
Brynne Conroy, autorka bloga o finansach osobistych Femme Frugality, użyła kiedyś listu dobrej woli, aby uzyskać niespłacony dług w wysokości $10,000 z college’u usunięty z jej raportu kredytowego.
„Moi rodzice rozwodzili się w tym czasie, i było pewne nieporozumienie, kto będzie obsługiwać który semestr rachunki,” Conroy powiedział. „Byłem młody i pod wrażeniem, że ktoś inny miał zamiar zapłacić to.”
Years później, po Conroy miał żonaty i przeniósł się z dala od domu, ona została skontaktowana przez agencję zbiorów o rachunku. Spłaciła go w ciągu sześciu miesięcy od wezwania do zapłaty, ale negatywna pozycja pozostała w jej raporcie kredytowym.
Po zapoznaniu się z listami dobrej woli w Internecie, Conroy postanowiła złożyć jeden do swojej byłej szkoły.
„Wyjaśniłam im, co się stało – że byłam młoda i nie do końca rozumiałam ten proces, i że jak tylko dowiedziałam się o długu, spłaciłam go w dość szybkim tempie”, powiedziała. „Powiedziałam im, że będzie to miało wpływ na moją zdolność do założenia własnej rodziny.”
Conroy dołączyła również dokumentację zarówno z uczelni, jak i z agencji windykacyjnej jako dowód, że spłaciła dług. W ciągu kilku miesięcy otrzymała odpowiedź ze szkoły informującą ją, że pozycja windykacyjna zostanie usunięta z jej raportu kredytowego.
„Miałam szczęście, że ktoś w biurze pomocy finansowej zlitował się nade mną i zdecydował się usunąć tę pozycję”, powiedziała Conroy.
Kiedy dobrym pomysłem jest napisanie listu dobrej woli?
Listy dobrej woli mogą pomóc w usunięciu nietypowego błędu kredytowego. Oto kilka specjalnych przypadków, w których twój wierzyciel może dać ci przerwę.
Przegapiłeś płatność z powodu nagłego wypadku
W nagłych wypadkach, twoje codzienne obowiązki mogą tymczasowo zejść na dalszy plan. Jeśli jesteś ranny w wypadku drogowym lub twój dom jest uszkodzony w powodzi lub pożarze, są szanse, że płacenie rachunku karty kredytowej nie będzie priorytetem. A nagły wydatek, taki jak rachunek za leczenie lub pilna naprawa samochodu, może pozostawić cię bez środków niezbędnych do dokonania następnej płatności.
Twoja płatność nie została przesłana
Płatności online są zazwyczaj płynne i bezpieczne – szczególnie wśród głównych banków i emitentów – ale od czasu do czasu zdarzają się usterki. Być może serwery banku nie działały w momencie dokonywania płatności i, nie wiedząc o tym, płatność nigdy nie została przesłana.
Może wystąpił krótki błąd w Twoim własnym połączeniu internetowym, który zablokował płatność, a Ty tego nie zauważyłeś. Tak czy inaczej, możesz być wybaczony za to, że zostałeś powieszony na sucho przez technologię.
Przeniosłeś się, a twój rachunek poszedł na twój stary adres
Przeprowadzka może tymczasowo wywrócić twoje życie do góry nogami, a rzeczy mogą wypaść przez pęknięcia. Być może nie byłeś w stanie dostać całej swojej poczty przekazanej na nowy adres, lub rachunek z karty kredytowej trafił do twojej starej skrzynki pocztowej.
5 wskazówek dotyczących pisania i składania listu dobrej woli
Poniżej znajduje się kilka wskazówek, które mogą pomóc zwiększyć twoje szanse na otrzymanie korekty dobrej woli. Możesz również znaleźć kilka szablonów listów dobrej woli online i zobaczyć przykład poniżej.
Bądź uprzejmy
Nigdy nie używaj negatywnego tonu podczas pisania listu dobrej woli. Pamiętaj – wystawca lub pożyczkodawca nie ma obowiązku wymazania błędnego wpisu z twojego raportu kredytowego, bez względu na to, jakie okoliczności do tego doprowadziły.
Nie pisz powieści
Wyjaśniając, dlaczego nie dokonałeś płatności, uwzględnij wszystkie istotne fakty. Na przykład, jeśli twój dom został uszkodzony podczas powodzi, wyjaśnij, dlaczego nie byłeś w stanie znaleźć sposobu na dokonanie płatności (np. nastąpiła masowa przerwa w dostawie prądu i w związku z tym nie było możliwości dostępu do konta online, lub byłeś zbyt zajęty ewakuacją domu, aby zapłacić rachunek).
Jednakże, podawanie zbyt wielu szczegółów lub nadmierne wyjaśnianie swojej sytuacji może przynieść efekt przeciwny do zamierzonego. Mike Sullivan, konsultant ds. finansów osobistych w Phoenix, zaleca bycie bezpośrednim i zwięzłym.
„Nie sądzę, aby jakikolwiek agent obsługi klienta chciał spędzić godziny na czytaniu długiej historii, więc przeszedłbym do sedna”, powiedział Sullivan.
Załącz dowody potwierdzające
Przypadek Conroya ilustruje znaczenie dostarczenia dowodów potwierdzających twoją sprawę. Może to być tak proste, jak notatka od firmy windykacyjnej, że twój dług został w całości spłacony. Albo jeśli nie zapłaciłeś, ponieważ zostałeś poważnie ranny w wypadku samochodowym, możesz dostarczyć kopie raportu policyjnego i rachunku szpitalnego.
„Wszystko, co może poprzeć twoje roszczenie i dać dowód, że było to poza twoją kontrolą, na pewno ci pomoże”, powiedział Nitzsche.
Upewnij się, że trafia do właściwej osoby
Sullivan zaleca wysłanie listu dobrej woli do agenta obsługi klienta w banku, a nie do działów rozliczeń lub finansów. Możesz nawet dostarczyć kopię swojego listu do kierownika lokalnego oddziału banku.
„Kiedy wysyłasz list, ważne jest, aby został on przeczytany przez kogoś, kto może coś z tym zrobić”, powiedział Sullivan.
Kontynuuj
Możliwe, że Twój list dobrej woli nie otrzyma natychmiastowej odpowiedzi. Jeśli nie usłyszysz nic po około 30 dniach, wykonaj telefon lub e-mail.
„Myślę, że jest wymagany w większości przypadków, chyba że twoja sytuacja jest tak prosta, że zamierzają działać na nim,” Sullivan powiedział. „Jest duża szansa, że to będzie siedzieć w stosie, więc follow-up jest ważne.”
Nie szkodzi spróbować
Jedna przegapiona płatność może splamić skądinąd czysty raport kredytowy i poważnie uszkodzić Twój wynik kredytowy. Jeśli masz nieszablonową skazę kredytową i przygotowujesz się do ubiegania się o kredyt mieszkaniowy lub wysokiej klasy kartę kredytową z nagrodami, list dobrej woli może być wart wysiłku.
Jeśli to zadziała i Twój wynik FICO podskoczy z wysokich 600s do średnich 700s, możesz ostatecznie zaoszczędzić tysiące dolarów w opłatach za odsetki hipoteczne lub zarobić duży bonus przy zapisie na kartę kredytową.
Nawet jeśli nie jesteś na rynku nowego domu lub karty kredytowej, wzrost punktacji z dostosowania dobrej woli może namalować bardziej dokładny obraz odpowiedzialnego kredytobiorcy, którym naprawdę jesteś.
Przykład listu dobrej woli
Szablony listu dobrej woli, autorstwa Dan Ponjican, jest licencjonowany pod BY-NC.
Zobacz powiązane: Can I fix late card payment damage after autopay fail?, How quickly can my score recover from a late payment?
Editorial Disclaimer
Treść redakcyjna na tej stronie jest oparta wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych pisarzy i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie została ona dostarczona ani zlecona przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać wynagrodzenie, gdy klikniesz na linki do produktów naszych partnerów.
.