Ochrona na określoną kwotę
Gdy wartość pojazdu jest trudna do oszacowania, pojazd może być ubezpieczony na określoną kwotę. Niniejszy artykuł wyjaśnia, co oznacza pojęcie stated amount i czym różni się ono od agreed value i actual cash value. Poniższy przykład pokazuje typową sytuację, w której może być zastosowane ubezpieczenie na podaną kwotę.
Przykład
Jesteś właścicielem Paramount Produce, hurtowego dostawcy owoców i warzyw. Właśnie zakupiłeś duży samochód ciężarowy, który zamierzasz wykorzystać do transportu produktów. Samochód ciężarowy ma 25 lat, ale ma całkowicie nowy silnik. Ma również nowe hamulce, nowe opony i nowe urządzenie podnoszące.
Włożyłeś znaczną sumę pieniędzy w tę ciężarówkę i chcesz chronić swoją inwestycję. Skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym i poproś o dodanie samochodu ciężarowego do polisy na samochody dostawcze. Mówisz agentowi, że chcesz ubezpieczyć ciężarówkę dla odpowiedzialności cywilnej auto, kompleksowe i kolizji coverages.
Twój agent dzwoni do Ciebie następnego dnia ze złymi wieściami. Twój przewoźnik auto jest niechętny do ubezpieczenia pojazdu za szkody fizyczne. Ubezpieczyciel twierdzi, że wartość ciężarówki jest zbyt trudne do oszacowania, biorąc pod uwagę wiek pojazdu i modernizacje, które zostały wykonane. Jednakże, ubezpieczyciel oferuje ustępstwo. Będzie on ubezpieczyć ciężarówkę za szkody fizyczne na podstawie stated amount basis.
Stated Amount Endorsement
Stated amount coverage jest zazwyczaj dostarczane, gdy wartość ubezpieczonego pojazdu jest trudna do ustalenia. Ciężarówki (szczególnie starsze modele) są często ubezpieczane w ten sposób. Antyczne samochody są również pokryte na podstawie określonej kwoty w ramach komercyjnej polisy auto.
Pojazd jest objęty na podstawie określonej kwoty przez poprzez endorsement dołączony do polisy. Ty (ubezpieczony) określasz wartość pojazdu. Wartość ta jest następnie wymieniona w endorsement jako limit ubezpieczenia. Stated pokrycia kwoty podlega odliczeniu, który jest wymieniony w uzupełnieniu poniżej limitu.
The Stated Amount Endorsement zmienia Limit przepisów ubezpieczeniowych w komercyjnej polityki auto. W przypadku braku tego uzupełnienia, pokrycie szkód fizycznych nie podlega limitowi. Jeżeli pokryte auto zostanie uszkodzone przez pokryte niebezpieczeństwo, ubezpieczyciel zapłaci koszt naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia, lub rzeczywistą wartość gotówkową mienia, w zależności od tego, która z nich jest mniejsza.
Not a Guaranteed Limit
Jak wspomniano powyżej, wartość przypisana do pojazdu staje się limitem ubezpieczenia w Stated Amount Endorsement. Mimo to, kwota, którą otrzymasz za szkodę może być niższa niż podana kwota.
W ramach Stated Amount Endorsement, ubezpieczyciel zapłaci za szkodę w jednym wypadku co najmniej jedną z poniższych kwot:
- Aktualna wartość gotówkowa uszkodzonego mienia;
- Koszt naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia; lub
- Limit ubezpieczenia (podana kwota) w endorsement
Na przykład, załóżmy, że obliczyłeś wartość swojej ciężarówki produkcyjnej na $50,000. Ubezpieczyłeś ciężarówkę w ramach kompleksowego pokrycia z udziałem własnym w wysokości 1 000 USD. Przez miasto przetacza się tornado i niszczy ciężarówkę. Ubezpieczyciel ogłasza, że ciężarówka jest stratą całkowitą. Ubezpieczyciel może zdecydować, że wyliczenia wartości ciężarówki są dokładne. Wypłaca $49,000 (limit $50,000 minus udział własny $1,000).
Alternatywnie, ubezpieczyciel może zdecydować, że wartość, którą przypisałeś do swojej ciężarówki jest zbyt wysoka. Ubezpieczyciel ustala, że rzeczywista wartość gotówkowa ciężarówki wynosi $35 000. Ponieważ rzeczywista wartość gotówkowa ($35,000) jest mniejsza niż limit ubezpieczenia ($50,000), ubezpieczyciel wypłaca tylko $34,000 ($35,000 minus udział własny $1,000).
Różni się od uzgodnionej wartości
Jako metoda wyceny mienia, podana kwota różni się zasadniczo od uzgodnionej wartości. Kiedy mienie jest wyceniane na podstawie uzgodnionej wartości, ty i twój ubezpieczyciel zgadzacie się na wartość mienia w momencie rozpoczęcia pokrycia. Jeżeli mienie zostanie uszkodzone lub zniszczone, strata jest korygowana w oparciu o uzgodnioną wartość. Kiedy mienie wycenione na podstawie podanej kwoty ulega uszkodzeniu, strata jest korygowana w oparciu o podaną kwotę tylko wtedy, gdy kwota ta jest mniejsza niż rzeczywista wartość gotówkowa mienia lub koszt jego naprawy.
Used for Rating Purposes
Limit ubezpieczenia wymieniony w Stated Amount Endorsement jest przede wszystkim wykorzystywany do celów ratingowych. Zazwyczaj składki pobierane za ubezpieczenie od uszkodzeń fizycznych samochodu ciężarowego są oparte na koszcie pojazdu, gdy był on nowy. W przypadku Stated Amount Endorsement, składka jest oparta na podanej kwocie (limicie ubezpieczenia). Podana kwota może być znacznie niższa niż koszt nowego pojazdu. W związku z tym, endorsement może zaoszczędzić pieniądze na składkach za uszkodzenia fizyczne.
Korzyści dla ubezpieczyciela
Autorzy przytaczają dwie zalety pokrycia o podanej kwocie dla ubezpieczonego. Jedną z nich jest możliwość zaoszczędzenia na składkach z tytułu szkód fizycznych. Drugą korzyścią jest to, że adnotacja pozwala ubezpieczyć pojazdy, które zostały dostosowane do potrzeb klienta w oparciu o ich prawdziwą wartość. Oczywiście, jest to korzyść tylko wtedy, gdy wartość pojazdu została obliczona dokładnie.
Stated amount coverage zapewnia główną korzyść dla ubezpieczyciela. Jeżeli pojazd poniesie szkodę całkowitą, ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłaty limitu ubezpieczenia (oszacowania rzeczywistej wartości pojazdu). Ubezpieczyciel może raczej wypłacić swoją szacunkową rzeczywistą wartość gotówkową pojazdu.
.