5 passos para assumir o controlo das suas finanças

5 passos para assumir o controlo das suas finanças

Tirar a chave

• Passar por opções de taxas de juro mais baixas e pagar mais do que o mínimo.
• Guardar para emergências e despesas não planeadas.
• Cobrir os seus cartões de crédito.

Sair de dívidas pode ser doloroso – mas o pagamento é fortalecedor. Basta pensar: Todo aquele dinheiro gasto a pagar juros de compras passadas pode ser dinheiro investido para o seu futuro. Mas é preciso um plano comprometido e consistente para sair da dívida e ficar de fora.

5 passos para controlar as finanças e a dívida

“Pagar a dívida não precisa ser complicado”, diz a vice-presidente da Fidelity, Ann Dowd, CFP®. “Como tantas outras coisas na vida, é preciso apenas concentração. Por que não fazer deste ano o ano em que você dimensiona corretamente o seu endividamento?”

Aqui estão 5 passos para fazer deste ano o ano em que você assume o controle de suas finanças e sai de dívidas insalubres para sempre.

Localize para taxas de juros mais baixas

É difícil sair de uma dívida quando os juros continuam se acumulando. Para garantir que mais pagamentos vão para o pagamento do principal, procure ofertas de transferência de saldo com juros baixos ou empréstimos. Você pode até se qualificar para taxas promocionais de 0% de juros. Normalmente há uma taxa para transferir um saldo: por exemplo, 3% do saldo transferido. Pagar a taxa e obter uma taxa de juros mais baixa pode às vezes valer a pena, se o pagamento de todo o saldo vai levar tempo. Faça as contas para saber se você vai economizar dinheiro ao transferir um saldo – ou use uma calculadora de transferência de saldo on-line, por exemplo, esta de CreditCards.com. Mas há muitas outras ferramentas lá fora para fazer as contas para você.

Pagar mais do que o mínimo em cartões de crédito

Fazer o pagamento mínimo em cartões de crédito pode deixá-lo em débito por anos. Pagando apenas o mínimo, um saldo de cartão de crédito de $1.000 a uma taxa de juros de 12% com um pagamento mínimo exigido de $35 levaria 34 meses para ser pago. Seu total de pagamentos seria igual a cerca de $1.184 – o que significa que você pagaria $184 para pedir dinheiro emprestado por quase 3 anos.

Bumping o pagamento até $50 por mês pagaria o saldo em 23 meses e custaria $121 em juros. Pagar $100 por mês pagaria a dívida em 11 meses e custaria $59 em juros.*

Revisar seus gastos
Adicionar um pouco mais ao seu pagamento mensal pode ajudá-lo a pagar a dívida em uma fração do tempo. Mas aqui está o problema perene – onde você pode encontrar esse dinheiro extra? Vamos enfrentá-lo: Tropeçar numa pilha de dinheiro não acontece com muita frequência. Fontes comuns de dinheiro extra incluem:

• Despesa reduzida
• Pagar aumento
• Bónus

Encontrar pontos nos seus gastos mensais onde você poderia cortar é a fonte mais provável de dinheiro extra. A melhor maneira de encontrá-los é examinando seus gastos. Veja o seu histórico de gastos através do seu banco ou da sua conta de gestão de caixa, ou acompanhe os seus gastos durante um período de tempo. Depois de ver para onde vai o seu dinheiro, procure áreas onde você pode ser capaz de reduzir as despesas para liberar mais dinheiro para colocar em débito – mesmo que apenas um pouco ajudará.

Por exemplo, você pode estar pagando por canais a cabo que você nunca vê, ou talvez você não chegue perto do limite de dados do seu celular. Talvez você tenha um hábito caro de trufa e campagne que suba na sua conta de comida. Você não precisa abrir mão de todos os seus luxos, mas quase todo mundo tem áreas onde se esbanjam mais do que o necessário.

Disponha dinheiro para emergências e despesas não planejadas

Sair de dívidas enquanto não tem nada guardado para a inevitável emergência pode deixá-lo correndo no lugar. Você faz todo o trabalho para pagar as dívidas e antes que você se dê conta, o aquecedor de água quente provoca uma fuga ou o seu carro de repente precisa de uma reparação cara. Sem um depósito de dinheiro facilmente acessível, os cartões de crédito podem ser a única opção.

Pense no seu fundo de poupança de emergência como uma conta. Com pagamentos de aluguel ou hipoteca, contribuindo para um fundo de aposentadoria, e uma miríade de despesas de moradia, você já tem muito a equilibrar. Mas se você transformar a poupança para um fundo de emergência em uma prioridade mensal, você terá o hábito de contribuir regularmente para ele. Continue a poupar até ter acumulado entre 3 e 6 meses de despesas.

Trabalhe para manter as suas despesas essenciais abaixo de 50% do seu salário líquido, e não se esqueça de poupar para o futuro – contribua pelo menos com dinheiro suficiente para a sua conta de reforma no local de trabalho para obter toda a contrapartida do seu empregador.

Money que sobra depois de você ter cumprido todas as suas obrigações necessárias, acumular suas economias de emergência, e obter toda a correspondência do seu empregador pode ser funneled para o pagamento da dívida, se você ainda tem alguma sobra, ou usado para aumentar sua economia da aposentadoria. Uma vez que você esteja fora da dívida, procure aumentar sua poupança de aposentadoria para 15% da sua renda anual antes dos impostos – incluindo o jogo do empregador.

Ler Viewpoints em Fidelity.com: Como poupar para uma emergência

Dificultar os gastos

É quase impossível sair de uma dívida se as novas compras continuarem a aumentar o saldo. Considere esconder seus cartões de crédito para que você não possa continuar carregando – ou simplesmente deixá-los em casa quando você sair. Isso pode ser um pouco mais fácil de dizer do que fazer quando você faz compras pela internet. Alguns retalhistas online oferecem a opção de guardar as suas informações de pagamento. Declinar a opção se você tiver a chance de tornar um pouco mais difícil gastar dinheiro é muitas vezes tudo o que é preciso para saltar compras desnecessárias.

Saber quanto você tem de dívida e quanto custa pode ajudá-lo a parar de cobrar. Faça uma lista das suas dívidas, o montante total devido em cada uma, o pagamento mensal e a taxa de juros que cada credor lhe está a cobrar para pedir emprestado.

Atacar as suas dívidas uma a uma. Se você tem vários empréstimos e cartões de crédito, concentre-se primeiro na dívida com a taxa de juros mais alta. Continue a fazer os pagamentos mínimos ou programados em outros cartões de crédito e empréstimos. Depois de pagar a dívida com a maior taxa de juros, comece a pagar o máximo possível para a próxima dívida com a maior taxa de juros.

Ler mais sobre a melhor ordem de pagamento da dívida em Viewpoints em Fidelity.com: Como pagar a dívida – e salvar também

Aprenda a usar o crédito sabiamente

Seguir algumas regras básicas de crédito pode ajudá-lo a aprender a usá-lo sabiamente. Evite cobrar mais do que você pode pagar em um mês e sempre faça seus pagamentos a tempo. Se você se encontrar com um saldo que o acompanhe de mês a mês, faça do pagamento uma prioridade para que você possa usar seu dinheiro para alcançar seus objetivos financeiros – especialmente seus objetivos de poupança para aposentadoria.

Agora, aumente sua poupança

Depois de ter pago as dívidas, tente evitar voltar aos hábitos de gastos que podem ter levado aos problemas em primeiro lugar. Continue cultivando bons hábitos, economizando para o futuro. Certifique-se de que o seu fundo de emergência está totalmente estocado. Tome o tempo necessário para colocar as suas poupanças para a reforma nos eixos. Agora que você não está pagando mensalmente às empresas de cartão de crédito, você pode ter algum dinheiro extra para reservar a longo prazo.