Calculadora de consolidação da dívida
5 formas de consolidar a dívida
A partir do momento em que os números forem executados, vai querer escolher um método para consolidar a sua dívida. Há prós e contras para cada opção e, como sempre, você vai querer comprar produtos financeiros para garantir que você está recebendo a melhor taxa e termos.
Considerar um empréstimo pessoal
Um empréstimo pessoal é um empréstimo sem garantia que, ao contrário de um cartão de crédito, apresenta pagamentos mensais iguais. Os valores dos empréstimos variam com a pontuação de crédito e o histórico, mas geralmente atingem os 50.000 dólares. Enquanto os bancos e cooperativas de crédito oferecem empréstimos pessoais, os credores do subprime também são muito ativos neste mercado, por isso é importante comprar cuidadosamente e entender as taxas, termos e taxas.
Porque um empréstimo pessoal não é garantido, não há ativos em risco, tornando-o uma boa opção para um empréstimo de consolidação. No entanto, esteja ciente de que um empréstimo grande, de taxa prime requer bom crédito, e as taxas são tipicamente mais altas para empréstimos pessoais do que para empréstimos de capital de casa. Confira o fluxo de pré-qualificação da taxa bancária para obter a melhor taxa de empréstimo pessoal para você.
Tapa o seu home equity
Se você é um proprietário de casa com forte disciplina de crédito e financeira, tirar proveito do seu home equity pode ser uma boa opção para a consolidação da dívida para você. Empréstimos para aquisição de casa geralmente oferecem taxas de juros mais baixas e valores de empréstimo maiores do que empréstimos pessoais ou cartões de crédito. Os empréstimos para aquisição de casa própria têm períodos de reembolso mais longos, o que pode significar pagamentos mensais mais baixos mas também mais juros ao longo da vida do empréstimo. Existem dois tipos de empréstimos para aquisição de habitação: uma taxa fixa, opção de montante fixo e uma linha de crédito de aquisição de habitação, ou HELOC, que funciona como um cartão de crédito. Saiba mais sobre cada opção e qual pode ser a melhor para a sua situação.
Os empréstimos para aquisição de habitação podem ser arriscados como método de consolidação de dívidas se não tiver a disciplina de usar o dinheiro para o fim a que se destina e pagar o empréstimo a tempo. Para começar, você pode perder a sua casa se não conseguir pagar o empréstimo porque está usando-o como garantia para consolidar dívidas que agora não estão garantidas. Um HELOC vem com taxas de juros variáveis – e isso pode somar se as taxas flutuarem ao longo do tempo.
Um outro inconveniente a considerar sob a nova lei fiscal é que você não será capaz de deduzir os juros da hipoteca de um empréstimo imobiliário, a menos que você o use para grandes melhorias da casa que agreguem valor à sua propriedade.
Utilizar uma transferência de saldo de cartão de crédito
Transferir sua dívida para um cartão de crédito, conhecido como transferência de saldo de cartão de crédito, poderia ajudá-lo a economizar dinheiro em juros, e você terá que manter o controle de apenas um pagamento mensal. Você precisará de um cartão com um limite suficientemente alto para acomodar seus saldos e uma taxa percentual anual (APR) suficientemente baixa e por um período de tempo suficiente para fazer a consolidação valer a pena.
A obtenção de um cartão sem garantia garante que você não arriscará nenhum ativo, e muitas vezes é mais rápido e fácil obter um cartão de crédito de transferência de saldo do que um empréstimo bancário. Antes de aplicar, pergunte sobre os limites e taxas de transferência de saldo. Além disso, você geralmente não aprenderá a TAEG ou o limite de crédito até depois e a menos que você seja aprovado. Usar um cartão de crédito como repositório para todas as dívidas do seu cartão é combater fogo com fogo, por isso é inteligente ser cauteloso se este é o seu plano de consolidação de dívidas. Uma vez que você tenha transferido dívidas para um cartão, concentre-se em pagar esse cartão o mais rápido possível.
Localize as contas de poupança ou aposentadoria
A sabedoria de usar contas de poupança ou aposentadoria como opções de consolidação de dívidas depende da sua carga de dívidas e da sua situação pessoal. Você pode ser capaz de usar os seguintes tipos de contas como opções de débito:
Conta de poupança
Manhã de poupança e não se perde juros com que você se preocupa. Trata-se de necessidades concorrentes para esse dinheiro. Em outras palavras, é arriscado deixar-se sem fundos de emergência apenas para consolidar dívidas porque você pode ter que pedir emprestado por uma despesa inesperada com pressa, a qualquer taxa que você possa obter.
401 (k)
Muitos planos 401(k) lhe permitirão pedir emprestado contra suas economias de aposentadoria com juros relativamente baixos, e você pagará esses juros para si mesmo. Mas se você deixar seu emprego ou for demitido, todo o empréstimo 401(k) vence imediatamente, e há uma penalidade de 10% se você não pagar e tiver menos de 59,5 anos de idade. Também vale a pena considerar que você perderá qualquer coisa que seus investimentos poderiam ter ganho se os deixasse no 401(k).
Roth Individual Retirement Account
Não há penalidade por emprestar o que você depositou no seu Roth IRA, mas você vai querer ter certeza de que a consolidação da dívida pesa mais do que o capital perdido e os juros compostos.
Explorar um plano de gestão de dívidas
Se você quiser opções de consolidação de dívidas que não exijam um empréstimo, solicitando um novo cartão ou entrando em contas de poupança ou de aposentadoria, um plano de gestão de dívidas pode ser adequado para você. Com um plano de gestão da dívida, você trabalhará com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para negociar com os credores e elaborar um plano de pagamento.
Você fecha todas as contas de cartão de crédito e faz um pagamento mensal à agência, que paga os credores. Mas você ainda recebe todos os extractos de facturação dos seus credores, por isso é fácil de acompanhar a rapidez com que a sua dívida está a ser paga. Com um plano de gestão de dívidas, você receberá algumas das melhores taxas de empréstimo de consolidação de dívidas (mas não saldos mais baixos) e o fim das taxas de excesso e atraso se você pagar como acordado.
Algumas agências podem trabalhar por baixo ou nenhum custo, se você estiver lutando. Fique com agências sem fins lucrativos afiliadas à National Foundation for Credit Counseling ou à Financial Counseling Association of America, e certifique-se de que seu conselheiro de dívidas seja certificado através do Council on Accreditation.
Apesar de estar em um plano de gerenciamento de dívidas, você não conseguirá obter cartões de crédito em um piscar de olhos, porque você terá que fechar todas as suas contas. Isto irá baixar a sua pontuação de crédito. No entanto, se você continuar com seus pagamentos e não se aprofundar no endividamento, um plano de gerenciamento de dívida pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito a longo prazo.