Limite do Rácio de Dívida para Rendimento para se Qualificar para Empréstimo Hipotecário
Este BLOG sobre o Rácio de Dívida para Rendimento Limite para se Qualificar para Empréstimo Hipotecário foi ACTUALIZADO em 8 de Abril de 2019
Limite do Rácio de Dívida para Rendimento:
Todos os programas de empréstimo hipotecário têm um Limite do Rácio de Dívida para Rendimento (DTI). Os rácios da dívida para o rendimento são calculados tomando a soma de todos os pagamentos mínimos mensais da dívida que reportam no relatório de crédito e dividindo-o pelo rendimento bruto mensal do mutuário.
Existem dois tipos de rácios da dívida para o rendimento:
- Front End Debt To Income Ratio: Este rácio está tomando o pagamento proposto para a habitação (PITI) e dividindo-o pelo rendimento bruto mensal do mutuário
- Rácio de Dívida para Rendimento de Frente: O Back End Debt To Income Ratio é a soma do pagamento da habitação proposta MAIS todos os outros pagamentos mensais da dívida e dividindo-o pelo rendimento bruto do mutuário
Limite do rácio de endividamento para o rendimento dos empréstimos convencionais
Fannie Mae tem o limite do rácio de endividamento para o rendimento limitado a 45% nos empréstimos convencionais para obter uma aprovação/elegibilidade por Sistema de Subscrição Automatizado. Freddie Mac pode ir até 50% DTI em empréstimos convencionais. Não há nenhum requisito de rácio de endividamento para o rendimento. Os requisitos do Front End DTI para empréstimos convencionais são da responsabilidade de cada credor como parte das suas coberturas de credores.
- O que isto significa é que o total dos pagamentos mensais divididos pelo total da renda bruta mensal não pode exceder 50% com Fannie Mae e Freddie Mac
- Se a renda bruta mensal for $10.000, o total dos pagamentos mensais não pode exceder $4.500, o que inclui despesas de moradia propostas (principal, juros, impostos, seguros, associação de proprietários de casa)
- No entanto, Freddie Mac estenderá a taxa de 45% de dívida para renda até 49.9% com Freddie Mac
Para aqueles com elevado rácio de endividamento em relação ao rendimento que excedam os limites convencionais do rácio de endividamento em relação ao rendimento, os empréstimos FHA podem ser uma opção.
- Os empréstimos FHA têm um rácio de endividamento mais brando do que qualquer outro programa de empréstimo hipotecário
- FHA permite que o limite do rácio de endividamento para rendimento seja limitado a 46,9% com FHA DTI e 56.9% DTI back end para obter uma aprovação/elegíveis por Sistema de Subscrição Automatizada
FHA Limite do rácio de endividamento para rendimento
FHA Limite do rácio de endividamento para rendimento depende da pontuação de crédito do mutuário:
- FHA O rácio máximo de endividamento para rendimento é de 56.9% back end e 46,9% DTI front end para obter uma aprovação/elegíveis
- No entanto, se as pontuações de crédito do mutuário forem inferiores a 620 FICO, o rácio de endividamento para rendimento do empréstimo FHA limita o rácio de endividamento para rendimento a 43% para obter uma aprovação/elegíveis por AUS
- A Equipa Gustan Cho não tem sobreposições de mutuantes, desde que o DTI front end seja 46.9% DTI e back end DTI é 56,9% com pontuação de crédito acima de 620 FICO.
- Para aqueles cujo rácio de endividamento em relação à renda é superior a 56,9%, FHA permite que co-mutuários não ocupados
- HUD, o pai de FHA, permite que co-mutuários não ocupados sejam adicionados a um empréstimo FHA
- Adicionar co-mutuários não ocupados é uma das muitas vantagens dos mutuários que excedem os 56.9% de rácio de endividamento em relação à renda
VA Empréstimos Limite do rácio de endividamento em relação à renda
VA Empréstimos não têm um limite máximo de rácio de endividamento em relação à renda. No entanto, a maioria dos emprestadores limita o rácio de endividamento em relação ao rendimento dos empréstimos VA entre 45% a 50%.
- Este limite não é uma diretriz de VA no DTI, mas sim uma sobreposição de emprestador em cada Empréstimo VA individual
- Eu consegui que mutuários VA fossem aprovados com 580 pontos de crédito e 60% de rácio de endividamento em relação ao rendimento
- Tudo depende da Subscrição Automatizada Sistema
- A equipe Gustan Cho não tem sobreposições de emprestadores em empréstimos VA e irá apenas sair dos resultados AUS
- Se os resultados tornarem uma aprovação/elegibilidade com 60% DTI com menos de 600 pontuações de crédito e o mutuário veterano pode satisfazer as condições da aprovação automatizada, podemos avançar com o Processo de Empréstimo VA e fechar
Limite do Rácio de Dívida para Rendimento de Empréstimos Jumbo
Com empréstimos jumbo, que são empréstimos hipotecários que excedem $484.350, o rácio máximo de dívida para rendimento é normalmente fixado em 43%.
- A maior parte dos empréstimos jumbo são bastante estabelecidos nos seus 43% de rácio de endividamento e as excepções não são normalmente feitas na maioria das circunstâncias
Empréstimo convencional para empréstimo FHA
Em alguns casos, os mutuários convencionais convertem-se para programas de empréstimos hipotecários FHA porque têm rácios elevados de endividamento para rendimento.
- Uma grande desvantagem com empréstimos FHA em comparação com empréstimos convencionais é que o prêmio do seguro hipotecário é obrigatório para a vida do empréstimo.
- Devido às novas regras FHA, em vigor a 3 de Junho de 2013, o seguro hipotecário FHA é obrigatório independentemente do valor do empréstimo sobre o imóvel
- Antes da entrada em vigor da nova regra FHA, o prémio do seguro hipotecário FHA só foi exigido por um mínimo de 5 anos e foi automaticamente cancelado quando o empréstimo ao valor do imóvel atingiu 78%
- Agora, o prémio do seguro hipotecário FHA é exigido desde que você tenha o empréstimo FHA
- A única maneira de sair do prémio do seguro hipotecário FHA é pagar o empréstimo ou refinanciá-lo a um empréstimo de 80% para valorizar o empréstimo hipotecário convencional
Como os empréstimos de estudante diferidos e pagamentos de IBR afetam DTI
Os empréstimos de estudante diferidos e os pagamentos de empréstimo de estudante sobre IBR já não estão isentos com empréstimos FHA.
- A maioria dos emprestadores tomará 1.0% do saldo do empréstimo de estudante e usá-lo como um pagamento mensal da dívida
- Isto desqualificará frequentemente muitos compradores de casa
- Empréstimos de estudante diferidos que são diferidos por 12 ou mais meses são isentos dos cálculos de DTI somente com empréstimos de VA
- Entretanto, há uma solução
Contatando o provedor de empréstimo de estudante para obter pagamentos mensais mais baixos de empréstimo de estudante
Mutuários com saldo alto de empréstimo de estudante que é diferido podem contatar o provedor de empréstimo de estudante e solicitar o seguinte:
- Diga ao provedor de empréstimo de estudante que eles estão aplicando para um mortgage
- Pedir um pagamento mensal totalmente amortizado sobre um plano de pagamento prolongado que seja normalmente 25 anos
- Sai normalmente 0.50% da quantidade do empréstimo de estudante
- Borrowers não têm que mudar os termos do empréstimo de estudante e podem apenas manter os termos do empréstimo de estudante diferidos ou em um plano de pagamento do IBR
- Tudo o que é requerido é uma declaração escrita hipotética o que se o empréstimo de estudante diferido estivesse fora do adiamento
- Needs para ser uma declaração escrita do fornecedor do empréstimo de estudante
- Se o fornecedor do estudante der um tempo duro, por favor contate-nos e nós podemos fazer uma chamada de conferência de três vias com o fornecedor do empréstimo do estudante e pedir um supervisor
Empréstimos convencionais permitem pagamentos do empréstimo do estudante do IBR.
Compradores domésticos que têm uma relação de dívida para renda mais elevada e precisam qualificar-se para uma hipoteca com um emprestador sem sobreposições do emprestador, contate-nos por favor em 1-262-716-8151 ou envie-nos uma mensagem de texto para uma resposta mais rápida. Ou envie-nos um e-mail para [email protected]. Estamos disponíveis 7 dias por semana, noites, fins de semana e feriados.
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