Os Melhores CDs de Cooperativa de Crédito

Os Melhores CDs de Cooperativa de Crédito

O que é uma Cooperativa de Crédito?

As cooperativas de crédito são instituições financeiras que prestam serviços bancários como contas correntes, contas poupança e empréstimos. Elas são organizações sem fins lucrativos de propriedade dos clientes, e tendem a ter um foco comunitário. Para aderir a uma união de crédito, você normalmente precisa compartilhar um vínculo comum com outros clientes. Por exemplo, todos podem trabalhar para o mesmo empregador ou viver na mesma área. Contudo, algumas cooperativas de crédito, como as listadas aqui, estão disponíveis para clientes de todo o país. Para se qualificar, você normalmente precisa se associar a uma organização sem fins lucrativos, muitas vezes com uma pequena doação.

Como as uniões de crédito diferem dos bancos?

As uniões de crédito prestam muitos dos mesmos serviços que os bancos. Mas a sua estrutura sem fins lucrativos torna-os únicos. Em teoria, as cooperativas de crédito se concentram principalmente em servir os proprietários dos clientes e manter as taxas competitivas. Sem a necessidade de gerar lucros para investidores externos ou pagar impostos sobre os ganhos, as uniões de crédito podem ter uma vantagem. Ainda assim, vale sempre a pena comparar ofertas tanto de bancos como de cooperativas de crédito.

“Membership” é outra diferença. Para aderir a uma cooperativa de crédito, você deve atender a critérios de elegibilidade específicos. Os bancos, por outro lado, disponibilizam os seus serviços a qualquer pessoa.

Por que as taxas das cooperativas de crédito são tão boas?

As uniões de crédito muitas vezes pagam taxas mais altas em CDs do que os bancos. Sem a necessidade de maximizar os lucros para os acionistas externos, as cooperativas de crédito podem maximizar o que pagam em contas poupança e CDs. Além disso, as cooperativas de crédito não pagam impostos federais de renda. Isso fornece recursos adicionais para oferecer altas taxas aos membros.

Como funcionam os CDs?

Um CD é uma conta que paga uma taxa específica por um período de tempo que você escolher. Quando você usa um CD, você se compromete a deixar seus fundos com o banco, e você pode ter que pagar uma penalidade se você retirar os fundos antecipadamente. Os bancos e cooperativas de crédito normalmente recompensam o seu compromisso pagando taxas mais altas em CDs do que pagam em contas poupança.

CDs são “depósitos a prazo”. Para abrir um CD, você escolhe um prazo (seis meses ou três anos, por exemplo) e deposita dinheiro. O seu CD “amadurece” quando o prazo termina, e você pode retirar o produto ou reinvesti-lo em outro CD. Se você não fizer nada, alguns bancos e cooperativas de crédito reinvestem automaticamente em outro CD com o mesmo prazo.

Como funcionam as penalidades de saque antecipado?

CDs pagam mais do que contas poupança porque você promete manter o seu dinheiro intocado por um período prolongado. Mas se você precisar sacar fundos, você pode fazer isso muitas vezes a um custo. Uma penalidade de retirada antecipada é uma taxa que você paga ao seu banco quando você retira dinheiro antes do vencimento de um CD.

Penalidades são frequentemente cotadas como um número de dias de juros. Por exemplo, um banco ou união de crédito pode ter a seguinte tabela de encargos:

• Para prazos inferiores a um ano, pague 90 dias de juros
• Para prazos de um ano a cinco anos, pague seis meses de juros
• Para prazos superiores a cinco anos, pague 12 meses de juros

O que é um CD Sem Penas?

Alguns CDs não têm penalidades de saque antecipado. Você pode retirar fundos de um CD sem penalidade a qualquer momento sem pagar taxas adicionais. Você pode ter que esperar pelo menos sete dias úteis após a abertura da conta, mas depois disso, o dinheiro é grátis e limpo.

Os CDs sem-penalidade oferecem flexibilidade, mas você pode pagar um pequeno preço para manter suas opções abertas. Estes CDs normalmente pagam taxas mais baixas do que os CDs que apresentam uma penalidade de retirada antecipada (sendo todas as outras coisas iguais). Ainda assim, um CD sempenalty pode fazer sentido se você estiver reservando fundos para uma necessidade inesperada. Da mesma forma, se você acha que as taxas podem cair, você pode usar um CD sem juros em vez de uma conta poupança. Essa estratégia permite-lhe fixar as taxas de hoje (pelo menos por algum tempo) enquanto mantém o seu dinheiro líquido.

O que é um CD Ladder?

Uma CD ladder é uma estratégia que o ajuda a evitar problemas que possam surgir se colocar todo o seu dinheiro num só CD. Para usar uma estratégia laddering, compre vários CDs com diferentes datas de vencimento. Ao fazer isso, você tem CDs que amadurecem periodicamente, e você pode usar esses fundos para as necessidades de gastos. Além disso, à medida que as taxas sobem e descem, uma escada impede que você invista tudo nos CDs de mais baixo rendimento.

Por exemplo, se você tem $20.000 para investir, você pode usar a estratégia abaixo:

• $5.000 num CD de 6 meses
• $5.000 num CD de 12 meses
• $5.000 num CD de 18 meses
• $5.000 num CD de 24 meses

Quando um CD amadurece, você coloca os lucros num novo CD de 24 meses. À medida que você circula pelos CDs, você tem dinheiro disponível a cada seis meses. Você pode gastar esse dinheiro ou reinvestir a qualquer preço disponível.

O que você deve procurar em um CD?

Ganhos

A taxa que você ganha com um CD é um dos aspectos mais importantes. As cooperativas de crédito normalmente citam um rendimento percentual anual (APY), o que o ajuda a comparar ofertas de diferentes lugares. O APY contabiliza a composição, portanto você não precisa prestar atenção à freqüência da composição se você usar esta medida. Se você comparar taxas de juros (mas não APY), os CDs com a composição diária são melhores, todas as outras coisas sendo iguais.

Segurança

Verifiquem se você compra CDs de uma cooperativa de crédito que está segurada federalmente. O seguro NCUSIF é suportado pelo governo americano, e seus fundos são protegidos até $250.000 por depositante por instituição.

Flexibilidade

Ao avaliar os CDs, revise as apólices de saque antecipado. Você pode precisar receber seu dinheiro antes do vencimento, e é bom saber quanto você vai pagar para fazer isso. Se várias cooperativas de crédito oferecem taxas similares, considere o uso de CDs com as penalidades de saque antecipado mais liberais.

Depósito mínimo

Antes de se comprometer com uma cooperativa de crédito, investigue os requisitos mínimos de compra de CDs. Dependendo de quanto você tem que trabalhar, isso pode determinar onde você abre uma conta. Mínimo de CDs de $500 não são incomuns, mas algumas instituições requerem $2.500 ou mais.

Quais são algumas alternativas aos CDs?

CDs são excelentes para manter o seu dinheiro seguro enquanto maximiza os seus ganhos. Se você está mantendo fundos em um banco ou cooperativa de crédito, um CD provavelmente oferece a taxa mais alta. Mas outros veículos podem ser mais adequados às suas necessidades.

• As contas de poupança também pagam juros, mas pode levantar fundos imediatamente – sem se preocupar com uma penalização por levantamento antecipado.
• As contas do mercado monetário pagam taxas semelhantes às das contas de poupança, mas podem incluir ferramentas para gastar. Por exemplo, você pode ser capaz de usar um cartão de débito, cheques, ou pagamento de contas online.