The Smart Way to Buy Cheap Health Insurance
Is finding cheap health insurance as unlikelybable as as encountering a unicorn in possession of the Holy Grail? Não tem que ser. Aqui estão sete passos que você pode dar para baixar seus custos.
1. Entenda suas alternativas para comprar um seguro de saúde individual
A compra mais barata que você já fez é aquela que você não faz. É inteiramente possível que você não tenha que comprar um seguro de saúde individual. Dependendo do estado em que você vive e qual é o seu rendimento, você pode se qualificar para a Medicaid. Você pode entrar em contato com o escritório Medicaid mais próximo, ou ir ao Healthcare.gov para determinar se você é elegível (veja o passo três abaixo para a última via).
Se você tem filhos, há um par de avenidas a explorar. Primeiro, muitos estados expandiram a cobertura para crianças através do Programa de Seguro de Saúde para Crianças (CHIP). Para saber se seus filhos se qualificam para o CHIP, vá para o site da Medicaid CHIP e responda as perguntas em “Posso conseguir?”.
Segundo, verifique se seus filhos podem ser elegíveis sob a cobertura dos outros pais. Mesmo se você for divorciado, se seu ex-cônjuge tiver um seguro de saúde fornecido pelo empregador, seus filhos podem possivelmente ser incluídos na cobertura deles.
Fonte de imagens: Getty Images.
2. Saiba o que você precisa e pode pagar
Partindo do princípio de que o primeiro passo não se aplica a você, o passo mais importante para encontrar um seguro de saúde barato é determinar exatamente o que você precisa em termos de cobertura e o que você pode pagar. Se você comprar mais cobertura do que precisa, você vai gastar mais do que precisa. E quanto a saber o que você pode pagar, você não pode gastar dinheiro que você não tem.
Ato dos Cuidados Acessíveis, cada plano de saúde individual deve cobrir 10 benefícios de saúde essenciais. Estes benefícios são:
- Cuidados ambulatórios (não requer admissão num hospital)
- Visitas a quartos de emergência
- Cuidados hospitalares
- Cuidados antes e depois do nascimento do seu bebé
- Serviços de saúde mental e de desordem de uso de substâncias
- Drogas de prescrição
- Serviços/dispositivos para ajudá-lo a se recuperar de uma lesão ou lidar com uma deficiência ou condição crônica (incluindo fisioterapia e terapia ocupacional)
- Testes de laboratório
- Serviços preventivos
- Cuidados dentários e de visão para crianças
Embora isso possa parecer uma lista bastante abrangente, diferentes seguradoras de saúde podem variar sobre a forma exacta como cobrem estes benefícios. Pense em qualquer necessidade específica que você possa ter.
Source: Healthcare.gov
Terá de fornecer primeiro o seu endereço de e-mail para criar uma conta. O site Healthcare.gov lhe enviará um e-mail para que você possa verificar o seu endereço de e-mail. Assim que você verificar, você poderá entrar no site para completar sua inscrição. Você também será informado se você potencialmente qualificar-se para Medicaid.
4. Compare os custos — todos eles
Healthcare.gov mostrará as opções de seguro de saúde disponíveis em seu estado juntamente com os prêmios e quanto (se houver) subsídios federais você poderia receber. O número de opções que você tem disponíveis dependerá de onde você mora. Assumindo que um número suficiente de seguradoras participou no seu estado, você poderá escolher entre planos de bronze, prata, ouro e platina.
Agora para a parte difícil. Você precisa comparar os custos de cada plano – e não apenas os preços dos prêmios. Os planos de bronze definitivamente terão os prêmios mais baratos, mas eles pagam apenas 60% dos custos médicos contra 90% para os planos de platina. Quando as empresas compram produtos e serviços, elas olham para algo chamado “custo total de propriedade”, que inclui todos os custos associados com a compra. Para realmente encontrar um seguro de saúde barato, você precisa tomar esta mesma abordagem.
Puxe os seus custos médicos dos últimos anos (estimativas ballpark são melhores do que nada se você não tiver essa informação prontamente disponível). Em seguida, calcule quanto você teria gasto fora do bolso com base nas franquias, co-pagamentos e co-seguro, mais o que você gastaria em prêmios mensais com cada plano. Você pode descobrir que o plano de seguro de saúde mais barato em termos de custo total realmente não é um plano de bronze – ou mesmo um plano prata.
E se você estiver prevendo uma mudança significativa nas despesas médicas? Basta ajustar os seus cálculos para reflectir o seu melhor palpite quanto aos custos médicos que poderá ter ao longo do próximo ano. Mesmo se você não espera uma grande mudança, pode ser bastante útil realizar alguns cenários “e se” para avaliar o impacto de despesas médicas muito maiores ou muito menores do que você teve no passado.
5. Compre em outro lugar
Imagine que você está comprando um carro. Você pararia de comprar na primeira concessionária? Claro que não – pelo menos, não se você estiver tentando conseguir o melhor preço. Esta mesma mentalidade aplica-se à compra de um seguro de saúde barato. Healthcare.gov é apenas o primeiro “concessionário” a visitar.
O seu próximo passo inteligente é ir a um corretor de seguros de saúde online. Um dos maiores é o eHealth (NASDAQ: EHTH). O site de seguros de saúde da empresa apresenta mais de 13.000 planos de mais de 180 operadoras. eHealth não é o único jogo na cidade, no entanto: GetInsured.com e GoHealth, juntamente com muitos outros, oferecem funcionalidades semelhantes.
Outra alternativa é ir diretamente aos sites das seguradoras de saúde. Muitos permitem que você obtenha orçamentos online. Isto pode ser muito útil quando você conhece seguradoras no seu estado que não aparecem nos sites de corretores de seguros de saúde online. Você também pode contactar um agente de seguros de saúde de renome na sua área para obter cotações de seguros individuais.
Mas há uma coisa importante a ter em mente — você só pode receber um subsídio federal se passar por uma troca governamental (Healthcare.gov ou a troca do seu estado), agentes licenciados com a certificação adequada ou mercados de seguros on-line qualificados em parceria com uma troca governamental (clique aqui para ver quais sites on-line se qualificam).
6. Compare custos (novamente)
Por mais doloroso que seja fazê-lo, você precisará comparar custos mais uma vez usando as informações obtidas no passo cinco. Lembre-se do velho ditado: “Sem dor, não há ganho”
O seguro de saúde mais barato para você pode ser aquele para o qual você não pode obter o subsídio federal? É possível. A abordagem do “custo total de propriedade” mencionada no passo quatro pode ser surpreendente. Dependendo dos seus custos médicos, um plano de câmbio com uma franquia muito alta pode ser a alternativa mais barata para você.
7. Escolha o plano que melhor satisfaz as suas necessidades
No final, você definitivamente vai querer revisitar o passo dois. Um plano de seguro de saúde barato que não satisfaça suas necessidades não será tão valioso quanto um plano um pouco mais caro que satisfaça suas necessidades.
Tambem, tenha em mente que o custo de qualquer coisa, incluindo seguro de saúde, vai além do simples impacto monetário. Por exemplo, continuar a ir ao médico que você teve durante anos pode valer a pena pagar mais sobre seus prêmios mensais. Certifique-se de olhar cuidadosamente para as redes de provedores para cada plano de saúde que você está considerando se a escolha do provedor é importante para você.
Encontrar um seguro de saúde barato não é tão difícil quanto encontrar um unicórnio ou o Santo Graal (ou ambos simultaneamente). Pode levar um pouco de tempo e esforço, mas é um investimento que deve pagar retornos sólidos com o tempo.
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