Valor declarado Cobertura
Quando o valor de um veículo é difícil de avaliar, o veículo pode ser segurado com base num valor declarado. Este artigo irá explicar o que significa o valor declarado e como este difere do valor acordado e do valor real em dinheiro. O exemplo seguinte demonstra uma situação típica em que a cobertura do montante declarado pode ser usada.
Exemplo
Você possui a Paramount Produce, um fornecedor grossista de frutas e legumes. Você acabou de comprar um caminhão grande que pretende usar para transportar produtos. O camião tem 25 anos mas tem um motor novinho em folha. Também tem travões novos, pneus novos e um novo dispositivo de elevação.
Você colocou uma soma considerável de dinheiro no camião e quer proteger o seu investimento. Você contacta o seu agente de seguros e pede-lhe para adicionar o camião à sua apólice automóvel comercial. Você diz ao seu agente que quer segurar o camião para a responsabilidade civil automóvel, coberturas abrangentes e de colisão.
O seu agente telefona-lhe no dia seguinte com más notícias. A sua transportadora automóvel está relutante em segurar o veículo por danos físicos. A seguradora afirma que o valor do caminhão é muito difícil de avaliar, dada a idade do veículo e as atualizações que você fez. No entanto, a sua seguradora oferece-lhe uma concessão. Ela irá segurar o caminhão por danos físicos com base no valor declarado.
Valor declarado. A cobertura do valor declarado é normalmente fornecida quando o valor do veículo segurado é difícil de estabelecer. Caminhões (particularmente modelos mais antigos) são frequentemente cobertos desta forma. Os automóveis antigos também são cobertos com base num montante declarado ao abrigo de uma apólice de automóvel comercial.
Um veículo é coberto com base num montante declarado através de um endosso anexado à sua apólice. Você (o titular da apólice) determina o valor do veículo. Este valor é então listado no endosso como o Limite do Seguro. A cobertura do valor declarado está sujeita a uma franquia, que é listada no endosso abaixo do limite.
O endosso do valor declarado altera o limite das provisões do seguro da apólice de automóveis comerciais. Na ausência do endosso, a cobertura de danos físicos não está sujeita a um limite. Se um automóvel coberto for danificado por um perigo coberto, a sua seguradora pagará o custo de reparação ou substituição da propriedade danificada, ou o valor monetário real da propriedade, o que for menor.
Não é um limite garantido
Como mencionado acima, o valor que você atribui ao seu veículo torna-se o limite do seguro no Averbamento do Valor Declarado. No entanto, o valor que recebe por uma perda pode ser inferior ao valor declarado.
Acima do valor estipulado, o máximo que a sua seguradora irá pagar por uma perda em qualquer acidente é o menor dos seguintes:
- Valor real da propriedade danificada;
- Custo para reparar ou substituir a propriedade danificada; ou
- Limite do seguro (valor declarado) no endosso
Por exemplo, suponha que você calculou o valor do seu caminhão de produção em $50.000. Você tem segurado o caminhão sob uma cobertura abrangente com uma franquia de US$1.000. Um tornado ruge pela cidade e destrói o seu camião. A sua seguradora declara o camião como perda total. A sua seguradora pode decidir que os seus cálculos do valor do camião são exactos. Ela lhe paga $49.000 (limite de $50.000 menos a franquia de $1.000).
Alternativamente, sua seguradora pode decidir que o valor que você atribuiu ao seu caminhão é muito alto. A sua seguradora determina que o valor real em dinheiro do seu camião é de $35.000. Uma vez que o valor real em dinheiro ($35.000) é inferior ao limite do seguro ($50.000), a sua seguradora paga-lhe apenas $34.000 ($35.000 menos os $1.000 dedutíveis).
Differs From Agreed Value
Como método de avaliação de bens, o valor declarado difere substancialmente do valor acordado. Quando o imóvel é avaliado com base no valor acordado, você e sua seguradora concordam com o valor do imóvel quando a cobertura começa. Se o imóvel for danificado ou destruído, a perda é ajustada com base no valor acordado. Quando o imóvel avaliado com base no valor declarado é danificado, a perda é ajustada com base no valor declarado apenas se esse valor for inferior ao valor monetário real do imóvel ou ao seu custo ou reparação.
Usado para fins de classificação
O Limite do Seguro listado no Endosso do Valor Declarado é usado principalmente para fins de classificação. Normalmente, os prêmios cobrados para cobertura de danos físicos em um caminhão são baseados no custo do veículo quando ele era novo. Sob o Valor Declarado Endosso, o prêmio é baseado no valor declarado (limite do seguro). O valor declarado pode ser consideravelmente menor do que o custo do novo. Assim, o endosso pode poupar-lhe dinheiro em prémios de danos físicos.
Benefícios a Seguradora
As seguradoras citam duas vantagens da cobertura do montante declarado para o segurado. Uma é a poupança possível nos prémios de danos físicos. Um segundo benefício é que o endosso lhe permite segurar veículos que você tenha personalizado com base no seu verdadeiro valor. Naturalmente, este é um benefício somente se você tiver calculado o valor do seu veículo com precisão.
A cobertura do valor declarado fornece um grande benefício para a seguradora. Se o veículo sofrer uma perda total, a seguradora não é obrigada a pagar o limite do seguro (a sua estimativa do valor real do veículo). Pelo contrário, a seguradora pode pagar a sua estimativa do valor monetário real do veículo.