Asigurarea pentru o sumă stabilită
Când valoarea unui vehicul este dificil de estimat, vehiculul poate fi asigurat pe baza unei sume stabilite. Acest articol va explica ce înseamnă suma declarată și cum diferă aceasta de valoarea convenită și de valoarea reală în numerar. Următorul exemplu demonstrează o situație tipică în care ar putea fi utilizată asigurarea cu sumă declarată.
Exemplu
Dețineți Paramount Produce, un furnizor angro de fructe și legume. Tocmai ați achiziționat un camion de mari dimensiuni pe care intenționați să îl folosiți pentru transportul produselor. Camionul este vechi de 25 de ani, dar are un motor nou. De asemenea, are frâne noi, anvelope noi și un dispozitiv de ridicare nou.
Ați investit o sumă considerabilă în camion și doriți să vă protejați investiția. Vă contactați agentul de asigurări și îi cereți să adauge camionul la polița dvs. de asigurare auto comercială. Îi spuneți agentului dvs. că doriți să asigurați autocamionul pentru răspundere civilă auto, acoperiri complete și coliziune.
Agentul dvs. vă telefonează a doua zi cu vești proaste. Transportatorul dumneavoastră auto este reticent să asigure vehiculul pentru daune fizice. Asigurătorul susține că valoarea camionului este prea dificil de evaluat, având în vedere vârsta vehiculului și îmbunătățirile pe care le-ați făcut. Cu toate acestea, asigurătorul dvs. vă oferă o concesie. Acesta va asigura autocamionul pentru daune corporale pe baza unei sume declarate.
Anexa privind suma declarată
Asigurarea pe bază de sumă declarată este de obicei oferită atunci când valoarea vehiculului asigurat este dificil de stabilit. Camioanele (în special modelele mai vechi) sunt adesea acoperite în acest mod. Automobilele antice sunt, de asemenea, acoperite pe baza unei sume declarate în cadrul unei polițe auto comerciale.
Un vehicul este acoperit pe baza unei sume declarate prin intermediul unui endorsement atașat la polița dumneavoastră. Dumneavoastră (titularul poliței) determinați valoarea vehiculului. Această valoare este apoi menționată în anexă ca limită de asigurare. Acoperirea cu valoare declarată este supusă unei deductibilități, care este menționată în anexă sub limită.
Anexa cu valoare declarată modifică prevederile privind limita de asigurare din polița auto comercială. În absența acestui endorsement, acoperirea daunelor fizice nu este supusă unei limite. În cazul în care un autoturism acoperit este avariat de un risc acoperit, asigurătorul dumneavoastră va plăti costul de reparare sau de înlocuire a bunului avariat sau valoarea reală în numerar a bunului, oricare dintre acestea este mai mică.
Nu este o limită garantată
După cum s-a menționat mai sus, valoarea pe care o atribuiți vehiculului dumneavoastră devine limita de asigurare din Amendamentul privind suma declarată. Cu toate acestea, suma pe care o primiți pentru o pierdere poate fi mai mică decât suma declarată.
În conformitate cu Anvelopa Stated Amount Endorsement, suma maximă pe care asigurătorul dvs. o va plăti pentru o pierdere în orice accident este cea mai mică dintre următoarele:
- Valoarea reală în numerar a bunurilor avariate;
- Costul de reparare sau de înlocuire a bunurilor avariate; sau
- Limita de asigurare (suma declarată) din anexă
De exemplu, să presupunem că ați calculat că valoarea camionului dumneavoastră de produse este de 50.000 de dolari. Ați asigurat camionul în cadrul unei acoperiri complete cu o franșiză de 1.000 de dolari. O tornadă străbate orașul și vă distruge camionul. Asigurătorul dumneavoastră declară camionul drept pierdere totală. Asigurătorul dvs. poate decide că calculele dvs. privind valoarea camionului sunt corecte. Acesta vă plătește 49.000 de dolari (limita de 50.000 de dolari minus franșiza de 1.000 de dolari).
Alternativ, asigurătorul dumneavoastră ar putea decide că valoarea pe care ați atribuit-o camionului dumneavoastră este prea mare. Asigurătorul dumneavoastră stabilește că valoarea reală în numerar a camionului dumneavoastră este de 35.000 $. Deoarece valoarea reală în numerar (35.000 de dolari) este mai mică decât limita de asigurare (50.000 de dolari), asigurătorul dumneavoastră vă plătește doar 34.000 de dolari (35.000 de dolari minus franșiza de 1.000 de dolari).
Diferă de valoarea convenită
Ca metodă de evaluare a bunurilor, valoarea declarată diferă substanțial de valoarea convenită. Atunci când proprietatea este evaluată pe baza valorii convenite, dvs. și asigurătorul dvs. conveniți asupra valorii proprietății atunci când începe acoperirea. În cazul în care proprietatea este deteriorată sau distrusă, pierderea este ajustată pe baza valorii convenite. Atunci când proprietatea evaluată pe baza sumei declarate este deteriorată, pierderea este ajustată pe baza sumei declarate numai dacă această sumă este mai mică decât valoarea reală în numerar a proprietății sau costul sau repararea acesteia.
Utilizat în scopuri de clasificare
Limita de asigurare menționată în Anexa privind suma declarată este utilizată în principal în scopuri de clasificare. În mod normal, primele percepute pentru acoperirea daunelor fizice pentru un camion se bazează pe costul vehiculului atunci când acesta era nou. În conformitate cu Anexa privind valoarea declarată, prima se bazează în schimb pe valoarea declarată (limita de asigurare). Suma declarată poate fi considerabil mai mică decât costul nou. Astfel, amendamentul vă poate economisi bani la primele pentru daune fizice.
Avantaje pentru asigurător
Asigurătorii menționează două avantaje ale acoperirii cu sumă declarată pentru titularul poliței. Unul este posibila economie la primele de daune materiale. Un al doilea avantaj este acela că această aprobare vă permite să asigurați vehiculele pe care le-ați personalizat pe baza valorii lor reale. Desigur, acesta este un beneficiu numai dacă ați calculat cu exactitate valoarea vehiculului dumneavoastră.
Cooperirea cu sumă declarată oferă un beneficiu major pentru asigurător. În cazul în care vehiculul suferă o pierdere totală, asigurătorul nu este obligat să plătească limita de asigurare (estimarea dumneavoastră a valorii reale a vehiculului). Mai degrabă, asigurătorul poate plăti estimarea sa privind valoarea reală a vehiculului.