Calculator de consolidare a datoriilor
5 modalități de consolidare a datoriilor
După ce ați făcut calculele, veți dori să alegeți o metodă pentru a vă consolida datoriile. Există argumente pro și contra pentru fiecare opțiune și, ca întotdeauna, veți dori să căutați produse financiare pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună rată și cele mai bune condiții.
Considerați un împrumut personal
Un împrumut personal este un împrumut negarantat care, spre deosebire de un card de credit, prezintă plăți lunare egale. Sumele împrumuturilor variază în funcție de scorul și istoricul de credit, dar, în general, se ridică până la 50.000 de dolari. În timp ce băncile și uniunile de credit oferă împrumuturi personale, creditorii subprime sunt, de asemenea, foarte activi pe această piață, astfel încât este important să cumpărați cu atenție și să înțelegeți ratele, termenii și comisioanele.
Pentru că un împrumut personal nu este garantat, nu există active în pericol, ceea ce îl face o opțiune bună pentru un împrumut de consolidare. Cu toate acestea, fiți conștienți de faptul că un împrumut mare, cu dobândă maximă, necesită un credit bun, iar ratele sunt de obicei mai mari pentru împrumuturile personale decât pentru împrumuturile de capitaluri proprii. Consultați fluxul de precalificare al Bankrate pentru a obține cea mai bună rată de împrumut personal pentru dvs.
Aprovizionați-vă cu capitalul propriu
Dacă sunteți un proprietar de locuință cu un credit puternic și disciplină financiară, exploatarea capitalului propriu ar putea fi o opțiune bună de consolidare a datoriilor pentru dvs. Împrumuturile de capital propriu oferă, de obicei, rate ale dobânzii mai mici și sume de împrumut mai mari decât împrumuturile personale sau cardurile de credit. Împrumuturile de capitaluri proprii au perioade de rambursare mai lungi, ceea ce poate însemna plăți lunare mai mici, dar și o dobândă mai mare pe durata de viață a împrumutului. Există două tipuri de împrumuturi pentru capitaluri proprii: o opțiune cu rată fixă, cu sumă forfetară și o linie de credit pentru capitaluri proprii, sau HELOC, care acționează ca un card de credit. Aflați mai multe despre fiecare opțiune și care ar putea fi cea mai bună pentru situația dumneavoastră.
Primele de capital propriu pot fi riscante ca metodă de consolidare a datoriilor dacă nu aveți disciplina de a folosi banii în scopul propus și de a plăti împrumutul la timp. Pentru început, v-ați putea pierde casa dacă nu reușiți să rambursați împrumutul, deoarece o folosiți ca garanție pentru a consolida o datorie care acum este negarantată. Un HELOC este însoțit de rate variabile ale dobânzii – iar acest lucru se poate adăuga dacă ratele fluctuează în timp.
Un alt dezavantaj de luat în considerare în cadrul noii legi fiscale este că nu veți putea deduce dobânda ipotecară pentru un împrumut de capital propriu decât dacă îl folosiți pentru îmbunătățiri majore ale locuinței care adaugă valoare proprietății dumneavoastră.
Utilizați un transfer al soldului cardului de credit
Transferul datoriei dvs. pe un singur card de credit, cunoscut sub numele de transfer al soldului cardului de credit, v-ar putea ajuta să economisiți bani pe dobânzi și va trebui să țineți evidența unei singure plăți lunare. Veți avea nevoie de un card cu o limită suficient de mare pentru a acomoda soldurile dvs. și o rată anuală efectivă (APR) suficient de mică și pentru o perioadă de timp suficientă pentru ca consolidarea să merite.
Obținerea unui card negarantat vă asigură că nu veți risca niciun fel de active, iar adesea este mai rapid și mai ușor să obțineți un card de credit cu transfer de sold decât un împrumut bancar. Înainte de a aplica, întrebați despre limitele și comisioanele de transfer de sold. De asemenea, în general, nu veți afla TAE sau limita de credit decât după ce și dacă sunteți aprobat. Utilizarea unui singur card de credit ca depozit pentru toate datoriile de carduri înseamnă să lupți împotriva focului cu focul, așa că este inteligent să fii precaut dacă acesta este planul tău de consolidare a datoriilor. Odată ce ați transferat datoriile pe un singur card, concentrați-vă asupra plății acelui card cât mai repede posibil.
Consultați conturile de economii sau de pensie
Înțelepciunea utilizării conturilor de economii sau de pensie ca opțiuni de consolidare a datoriilor depinde de gradul de îndatorare și de situația dumneavoastră personală. Este posibil să puteți utiliza următoarele tipuri de conturi ca opțiuni de consolidare a datoriilor:
Contul de economii
Împrumutați din economii și nu este vorba de dobânda pierdută de care vă faceți griji. Este vorba de nevoi concurente pentru acei bani. Cu alte cuvinte, este riscant să vă lăsați fără fonduri de urgență doar pentru a consolida datoriile, deoarece s-ar putea să fiți nevoit să vă împrumutați pentru o cheltuială neașteptată în grabă, la orice rată pe care o puteți obține.
401 (k)
Multe planuri 401 (k) vă vor permite să vă împrumutați din economiile pentru pensie la o dobândă relativ scăzută, iar acea dobândă v-o plătiți dumneavoastră. Dar dacă vă dați demisia sau sunteți concediat, întregul împrumut 401(k) devine imediat scadent și se adaugă o penalizare de 10 la sută dacă nu reușiți să îl rambursați și nu ați împlinit vârsta de 59,5 ani. De asemenea, merită să luați în considerare faptul că veți pierde tot ceea ce investițiile dvs. ar fi putut câștiga dacă le-ați fi lăsat în 401(k).
Roth Individual Retirement Account
Nu există nicio penalizare pentru a împrumuta ceea ce ați depus în Roth IRA, dar veți dori să vă asigurați că consolidarea datoriei depășește pierderea principalului și a dobânzii compuse.
Explorați un plan de gestionare a datoriilor
Dacă doriți opțiuni de consolidare a datoriilor care nu necesită contractarea unui împrumut, solicitarea unui nou card sau utilizarea conturilor de economii sau de pensii, un plan de gestionare a datoriilor ar putea fi potrivit pentru dvs. Cu un plan de gestionare a datoriilor, veți lucra cu o agenție nonprofit de consiliere în materie de credite pentru a negocia cu creditorii și pentru a întocmi un plan de rambursare.
Închideți toate conturile de carduri de credit și faceți o singură plată lunară către agenție, care plătește creditorii. Dar primiți în continuare toate extrasele de cont de la creditorii dvs., astfel încât este ușor să urmăriți cât de repede se achită datoria dvs. Cu un plan de gestionare a datoriilor, veți obține unele dintre cele mai bune rate ale împrumuturilor de consolidare a datoriilor (dar nu și solduri mai mici) și încetarea comisioanelor de depășire a limitei și de întârziere, dacă plătiți așa cum ați convenit.
Câteva agenții pot lucra pentru un cost redus sau gratuit, dacă aveți probleme. Rămâneți la agențiile non-profit afiliate la National Foundation for Credit Counseling sau la Financial Counseling Association of America și asigurați-vă că consilierul dvs. de îndatorare este certificat prin intermediul Council on Accreditation.
În timp ce vă aflați într-un plan de gestionare a datoriilor, nu veți putea ajunge la cărțile de credit în caz de nevoie, deoarece va trebui să vă închideți toate conturile. Acest lucru vă va scădea scorul de credit. Cu toate acestea, dacă vă mențineți la zi cu plățile și nu vă adânciți în datorii, un plan de gestionare a datoriilor ar putea ajuta la îmbunătățirea scorului de credit pe termen lung.
.