Money Crashers
Dacă nu aveți o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator, găsirea unei îngrijiri medicale accesibile poate părea o sarcină imposibilă.
Și totuși milioane de americani supraviețuiesc fără beneficiile de sănătate ale angajatorului. Unul dintre cele mai bune instrumente din arsenalul lor este contul de economii pentru sănătate, sau HSA.
Americanii se află din ce în ce mai mult pe cont propriu pentru a-și gestiona viața financiară, de la asistența medicală la pensionare și până la concediul plătit. Acest lucru este valabil de două ori mai mult pentru lucrătorii din economia gig, antreprenorii de afaceri mici și alte persoane care caută opțiuni de asigurare de sănătate pentru lucrătorii independenți.
Dacă decideți că răspunsul la dilema dvs. privind îngrijirea sănătății este un HSA, se ridică întrebarea: Unde ar trebui să deschideți contul?
Cei mai buni furnizori de HSA pentru o utilizare de tip cec
Planificați să vă folosiți pur și simplu HSA ca un cont de cec favorabil din punct de vedere fiscal pentru a acoperi cheltuielile medicale? Mai jos sunt mai mulți administratori HSA care oferă conturi fără comisioane lunare și cu acces ușor la fondurile dvs. în orice moment.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank își marchează programul HSA ca HSA Authority și oferă o opțiune HSA flexibilă și convenabilă.
Nu percep comisioane lunare de întreținere și renunță la taxa de înscriere dacă vă creați contul online. Ei percep o taxă de închidere a contului de 25 de dolari, dar este o taxă unică și nu vă va afecta dacă nu închideți niciodată contul.
După ce contul dvs. ajunge la 1.000 de dolari, acesta devine eligibil pentru a avea acces la opțiunile de investiții, în cazul în care alegeți să investiți o parte sau toate fondurile dvs. Dacă optați pentru investiții, contul dumneavoastră devine supus unui comision anual de 36 de dolari.
Autoritatea HSA vă oferă acces flexibil și ușor la fondurile dumneavoastră. Ei vă pun la dispoziție un card de debit; cecuri; și servicii bancare online complete, inclusiv plata facturilor, transferuri de la un cont la altul și depozite mobile.
Ei plătesc chiar și o mică dobândă pe un program eșalonat în funcție de soldul contului dvs. Una peste alta, reprezintă o opțiune excelentă dacă intenționați în primul rând să vă folosiți HSA ca un cont de cecuri medicale.
HealthEquity
O altă opțiune excelentă pentru utilizarea HSA de tip cec este HealthEquity. Aceștia percep un comision lunar de întreținere de 3,95 dolari, dar renunță la acesta dacă mențineți un sold al contului de cel puțin 2.500 de dolari.
Alte comisioane de bază ale contului includ un comision de rambursare a contribuțiilor în exces de 20 de dolari – pe care nu îl veți suporta atâta timp cât vă mențineți contribuțiile în limita legală – și un comision de închidere a contului de 25 de dolari dacă decideți vreodată să îl închideți.
HealthEquity oferă, de asemenea, o opțiune de investiții, cu posibilitatea de a alege dintre aproximativ două duzini de fonduri mutuale Vanguard. Dacă investiți bani în acestea, HealthEquity impune un mic comision anual de 0,33 dolari pentru fiecare 1.000 de dolari investiți (0,033% din activele administrate, sau AUM).
HealthEquity plătește o dobândă de până la 1,5% pe un sistem diferențiat, în funcție de soldul dvs. și de tipul de cont. În ceea ce privește accesul la fondurile dvs., HealthEquity facilitează accesul cu un card de debit, cecuri și o suită completă de servicii bancare online.
Cei mai buni administratori HSA pentru utilizarea în stil investițional
Dacă doriți să profitați de avantajele fiscale ale HSA pentru a investi banii mai mult ca un Roth IRA și a-i crește fără taxe, opțiunile devin mai nuanțate. Având în vedere modul în care pensionarea s-a schimbat în ultima generație, ați putea lua în considerare posibilitatea de a investi cel puțin o parte din contul HSA în fonduri indexate sau în alte acțiuni.
Iată unii dintre cei mai buni administratori HSA de pe piață care combină utilizarea tradițională a HSA în stil cec cu o multitudine de opțiuni de investiții, inclusiv conturi de piață monetară, pentru a crea un fond stabil în HSA pentru a vă acoperi deductibilitatea.
Fidelity
Fidelity este un broker și obțineți acces deplin la toate investițiile cu HSA-ul lor, la fel ca un cont normal de brokeraj.
Nu percep taxe lunare de întreținere sau taxe de deschidere sau închidere a contului. La fel ca și concurenții lor din lumea brokerajului online, Fidelity nu mai percepe comisioane pentru tranzacții.
Din păcate, Fidelity HSA percepe un comision anual, care poate ajunge până la 48 de dolari. Dar acesta este singurul comision pe care îl impun și nu există un sold minim pentru a avea acces la întreaga lor suită de opțiuni de investiții.
Ei facilitează accesul la fonduri cu un card de debit, servicii bancare online și cecuri. HSA de la Fidelity reprezintă o opțiune bine închegată, accesibilă și bogată în funcții pentru deținătorii de conturi care doresc să investească, nu doar să economisească și să cheltuiască.
Lively HSA
Contul de economii pentru sănătate al lui Lively colaborează cu TD Ameritrade pentru a alimenta platforma sa de investiții, oferindu-le deținătorilor de conturi control deplin asupra opțiunilor lor de investiții. Nu există un sold minim pentru a avea acces la investiții de tip brokeraj, iar TD Ameritrade nu mai percepe comisioane pentru tranzacții, ceea ce face ca investițiile să fie atât ieftine, cât și flexibile.
Deși Lively nu percepe o taxă lunară sau anuală angajaților care participă la planurile HSA, percepe o taxă lunară de 2,95 dolari pentru angajatori. Dacă sunteți lucrător pe cont propriu, pregătiți-vă să acoperiți singur această taxă lunară, dar rămâne extrem de accesibilă.
Lively oferă un card de debit pentru a acoperi cheltuielile, plus acces bancar online complet la conturile dvs. pentru a transfera fonduri cu ușurință. Nu oferă cecuri, dar, oricum, în secolul 21, cecurile sunt o relicvă a trecutului.
HSA Bank
Un alt administrator HSA care folosește platforma de brokeraj TD Ameritrade, HSA Bank oferă comisioane mici și o flexibilitate ridicată.
Aceștia percep 2,50 dolari pe lună pentru HSA în sine, plus 3 dolari pentru a accesa platforma de investiții. Dar HSA Bank renunță la ambele comisioane dacă mențineți un sold minim de 5.000 de dolari. Singurul alt comision pe care îl percep este un comision de închidere a contului de 25 de dolari.
În plus față de TD Ameritrade, HSA Bank oferă o opțiune alternativă de investiții cu un management mai practic prin Devenir, dacă sunteți în căutarea mai multor îndrumări. Devenir urmează un model de consultanță robotizată, iar ei taxează în consecință, sub forma unui comision anual de 0,45% din AUM-ul dumneavoastră.
HSA Bank oferă o mare ușurință de acces cu un card de debit, cecuri și servicii bancare online complete. Pentru a utiliza opțiunile de investiții, fie prin TD Ameritrade, fie prin Devenir, trebuie să aveți un sold de cel puțin 1.000 de dolari.
Further HSA (fostul Cont Select)
Further HSA utilizează platforma de brokeraj Charles Schwab pentru a vă gestiona tranzacțiile și investițiile. Acest lucru funcționează foarte bine, deoarece Schwab nu mai percepe comisioane pentru acțiunile americane.
Further HSA percepe un comision anual de 18 dolari. Taxele lunare de întreținere variază în funcție de plan și sunt cuprinse între 1 și 4 dolari pe lună. Planurile mai scumpe oferă o dobândă mai mare. Further HSA nu percepe comisioane de înscriere, comisioane de închidere a contului sau comisioane de rambursare a contribuțiilor în exces.
Să știți că au solduri minime pentru investiții. La 1.000 de dolari, puteți investi în investițiile lor pre-alocate. La 10.000 de dolari, aveți acces deplin la un cont de brokeraj Schwab pentru a investi în ceea ce doriți. Acest lucru include Schwab Intelligent Portfolios, serviciul lor de robo-advisor.
Mai mult, HSA facilitează accesul cu un card de debit și servicii bancare online. Este o opțiune excelentă pentru investitorii cu un sold HSA ridicat și costă doar 30 de dolari pe an.
Factori de luat în considerare atunci când alegeți un HSA
Nu toate conturile de economii pentru sănătate sunt create la fel. Diferiți administratori de HSA au puncte forte și puncte slabe diferite, așa că trebuie să știți ce doriți de la un HSA pentru a-l alege pe cel mai bun pentru dumneavoastră.
Deținătorii de conturi de economii pentru sănătate se împart în două tabere: cei care vor doar să își folosească HSA ca pe un cont curent pentru a acoperi cheltuielile medicale și cei care vor să își folosească HSA ca pe un vehicul neimpozabil pentru a investi în vederea creșterii pe termen lung. Primii au nevoi mai simple și, prin urmare, sunt mai ușor de mulțumit.
Din acest motiv, iată cinci factori de luat în considerare atunci când alegeți un HSA.
Facilitatea accesului
Cu cât plănuiți să retrageți mai mulți bani în mod regulat din HSA, cu atât mai important este să puteți face acest lucru cu ușurință.
Mulți administratori de HSA oferă carduri de debit, cecuri, servicii bancare online și chiar plata online a facturilor, asemănător unui cont curent. Țineți cont de ușurința accesului, mai ales dacă intenționați să vă folosiți HSA-ul mai mult ca pe un cont curent decât ca pe un cont de brokeraj.
Opțiuni de investiții
Care administrator HSA oferă diferite opțiuni de investiții. Acestea variază de la extrem de limitate până la selecția completă de investiții disponibile prin intermediul unui cont obișnuit de brokeraj.
Din nou, acest lucru contează mai mult sau mai puțin în funcție de modul în care intenționați să vă utilizați HSA.
Exigențe privind soldul minim
Câțiva administratori HSA impun deținătorilor de conturi cerințe privind soldul minim. Neîndeplinirea acestor cerințe ar putea avea ca rezultat taxe lunare de întreținere, opțiuni de investiții restricționate sau alte penalizări și limitări.
Asigură-te că înțelegi în mod clar cerințele privind soldul minim, dacă există, pentru un administrator HSA înainte de a deschide un cont.
Comisioane
Diferiți administratori HSA evaluează diferite programe de comisioane. Printre comisioanele frecvente se numără:
- Taxele lunare de întreținere
- Taxele anuale
- Taxele de comision de tranzacționare
- Taxele de corecție pentru contribuții în exces
- Taxele de înscriere în cont
- Taxele de închidere a contului
- Taxele pentru servicii telefonice umane
Administratorii pot fi, de asemenea, creativi și pot veni cu alte taxe pentru a vă deruta și a vă costa. Citiți textul cu litere mici și alegeți un administrator care se potrivește nevoilor dvs. de HSA cu comisioane minime – sau chiar zero – aplicabile.
Ratele dobânzii
Câteva HSA sunt structurate mai mult ca niște conturi curente sau de economii decât ca niște conturi de brokeraj. Acestea plătesc adesea dobândă pentru fondurile pe care le dețineți în ele.
În cele mai multe cazuri, dobânda nu este suficient de mare pentru a scrie acasă despre ea. Iar titularii de conturi trebuie să fie atenți să pună în balanță orice ofertă de dobândă cu comisioanele. De exemplu, dacă un cont percepe un comision lunar de întreținere de 5 dolari și plătește o dobândă de 0,2%, atunci un cont cu un sold de 3.000 de dolari ar câștiga 6 dolari în dobândă anuală, dar pierde 60 de dolari anual din cauza comisioanelor.
Contrastând acest lucru cu un cont care nu percepe comisioane lunare și nu plătește dobândă. Adesea, este mai bine să evitați comisioanele decât să alergați după dobânzi în conturile HSA.
Final Word
Conturile de economii pentru sănătate oferă beneficii fiscale incredibile și unice și o flexibilitate în creștere pentru deținătorii de conturi. Cei mai buni administratori de HSA facilitează accesul la fonduri și plata facturilor medicale, chiar și în timp ce investiți pentru o creștere neimpozabilă pe partea de brokeraj a contului dumneavoastră.
Dacă sunteți nou la ideea de HSA, urmăriți să păstrați o parte din soldul HSA în numerar, mai degrabă decât să investiți totul în acțiuni. S-ar putea să aveți nevoie să îl accesați la un moment dat pentru a plăti o factură medicală.
Și nu uitați, fondurile HSA nu se vor irosi la pensie. Veți avea o mulțime de facturi de asistență medicală, așa că luați în considerare utilizarea HSA mai creativă ca un alt cont de pensie protejat fiscal.
.