PALawHelp.org
CÂND datorați bani unei bănci, unei companii financiare sau unui vânzător (creditor), deseori creditorul are o garanție reală mobiliară asupra unei părți din proprietatea dumneavoastră. Această proprietate se numește colateral. Garanția reală mobiliară îi conferă creditorului dreptul de a prelua înapoi (repossess) acea proprietate dacă nu reușiți vreodată să faceți o plată. De exemplu, atunci când cumpărați o mașină pe credit, creditorul are aproape întotdeauna un drept de garanție asupra mașinii. Acest lucru înseamnă că creditorul poate reintra în posesia mașinii dacă rămâneți în urmă cu plățile.
Ce măsuri poate lua un creditor pentru a reintra în posesia bunurilor personale?
Creditorii nu pot reintra singuri în posesia bunurilor personale (garanția) decât dacă pot face acest lucru în mod pașnic. Cu alte cuvinte, aveți dreptul să îi spuneți creditorului care vine la ușa dumneavoastră că nu poate să recupereze bunul și că nu poate intra în casa dumneavoastră. Este ilegal ca creditorul să intre în casa sau în curtea dvs. după ce îi spuneți creditorului să nu facă acest lucru.
Dacă îi spuneți creditorului că nu poate lua proprietatea înapoi și că nu poate intra în casa dvs. pentru a face acest lucru, creditorul va trebui să meargă în instanță pentru a încerca să recupereze proprietatea (dar făcând acest lucru ar putea crește costul final care vă este imputat).
Creditorii nu pot prelua proprietatea decât dacă există un contract de garanție scris, semnat de dumneavoastră, care identifică în mod clar proprietatea care poate fi preluată dacă nu plătiți.
Dacă creditorul încalcă legea prin preluarea proprietății dumneavoastră, aveți dreptul să îl dați în judecată pe creditor în instanță.
Este necesară o notificare de avertizare înainte de a avea loc o preluare?
De obicei, nu este necesară o notificare de avertizare înainte de preluarea proprietății. De exemplu, o mașină poate fi pusă sub sechestru fără nicio notificare de avertizare dacă rămâneți în urmă cu plățile. Dar, legea din Pennsylvania impune o notificare de avertizare în două situații:
- Case mobile. Dacă ați împrumutat banii pentru a cumpăra o casă mobilă, creditorul nu poate să reia în posesie casa mobilă fără să vă dea mai întâi un preaviz scris de 30 de zile și fără să vă dea o șansă de a opri preluarea prin efectuarea plăților restante. În acest caz, puteți împiedica repunerea în posesie a casei mobile plătind ratele restante, plus penalitățile de întârziere și până la 50 de dolari pentru onorariile de avocat ale creditorului. De asemenea, trebuie să corectați orice alte încălcări ale contractului cu creditorul. (De exemplu, dacă în contract vi se cere să încheiați o asigurare pentru casă, trebuie să faceți acest lucru). Chiar și după ce trec cele 30 de zile, puteți salva o casă mobilă dacă vă puneți la zi cu plățile, dar atunci s-ar putea să trebuiască să plătiți cheltuieli de judecată și onorarii de avocat mai mari.
- Bunuri personale, altele decât un vehicul. Dacă ați împrumutat banii pentru a cumpăra bunuri personale, altele decât un vehicul (de exemplu, mobilă sau electrocasnice), creditorul nu poate să reia proprietatea fără să vă dea mai întâi un preaviz de 21 de zile care să vă dea o șansă de a recupera plățile restante.
Ce se întâmplă după ce proprietatea este recuperată?
După ce proprietatea este recuperată, creditorul va încerca probabil să o vândă. Creditorul trebuie să vă înștiințeze în scris cu privire la data și locul vânzării. Este o idee bună să mergeți la vânzare, astfel încât să vă puteți asigura că proprietatea este expusă și vândută în mod corespunzător. Doriți ca proprietatea să fie vândută la cel mai mare preț posibil, deoarece banii pe care creditorul îi obține din vânzare vor fi aplicați la datoria dumneavoastră. În cazul în care proprietatea este vândută la licitație, puteți aduce persoane care sunt interesate să cumpere proprietatea. Chiar dacă proprietatea nu este vândută la licitație, dacă știți persoane care sunt dispuse să cumpere proprietatea, obțineți oferte scrise de la acestea și informați creditorul, atât telefonic, cât și în scris. Înainte ca proprietatea să fie vândută, încă mai puteți recupera proprietatea dacă plătiți întreaga sumă datorată sau dacă ajungeți la un acord cu creditorul pentru a compensa plățile restante.
Dacă ați avut bunuri personale într-o mașină înainte ca aceasta să fie recuperată, aveți dreptul de a le recupera după preluare.
Ce se întâmplă dacă proprietatea este vândută pentru mai puțin decât datorez pentru datorie?
Dacă creditorul vinde garanția, dar nu obține suficienți bani pentru a vă achita datoria, este posibil să trebuiască să plătiți în continuare soldul – chiar dacă ați renunțat în mod voluntar la proprietate în favoarea creditorului. Creditorul are dreptul de a vă da în judecată dacă nu plătiți. Cu toate acestea, în cazul în care creditorul încalcă legea atunci când vă confiscă sau vă vinde proprietatea, este posibil să nu fiți obligat să plătiți soldul și să puteți chiar să îl dați în judecată pe creditor. Dacă sunteți dat în judecată pentru soldul datorat în urma unei reposesii, este important să consultați un avocat cu promptitudine, deoarece există doar un timp scurt pentru a răspunde la proces.
Poate creditorii pot să reia în posesie bunuri ale mele care nu sunt garanții pentru datorie?
Nu, creditorii dvs. pot doar să reia în posesie garanția de la dvs. Dar dacă un creditor vă dă în judecată și câștigă o hotărâre prin care se stabilește că datorați bani, creditorul poate pune un șerif sau un jandarm să ia și să vândă alte bunuri pe care le dețineți. Pentru mai multe informații, consultați broșura „Copleșit de datorii?”.
Ce măsuri pot lua pentru a evita reîmproprietărirea?
Pentru a evita reîmproprietărirea, cel mai important pas este să evitați să vă depășiți din punct de vedere financiar. Atunci când cumpărați o mașină, de exemplu, asigurați-vă că există loc în buget pentru a face plățile chiar dacă veniturile dumneavoastră scad sau aveți o urgență financiară. Nu lăsați vânzătorul să vă convingă să cumpărați o mașină mai luxoasă sau mai multe opțiuni decât vă puteți permite. Fiți atenți și la rata dobânzii. Dacă se adaugă taxe suplimentare la datorie, asigurați-vă că le înțelegeți pe fiecare dintre ele și că sunt pentru ceva ce vă doriți.
După ce ați cumpărat mașina sau alt obiect, dacă aveți probleme în efectuarea plăților, este important să anunțați creditorul despre problemă. Uneori, creditorul vă va acorda o prelungire a termenului de plată sau chiar va refinanța întregul împrumut.
Dacă aveți probleme cu plata datoriilor, informații suplimentare pot fi găsite în broșura Copleșit de datorii? și în subiectul separat Faliment.
Un faliment în baza Capitolului 13 poate fi un mijloc de a vă ajuta să evitați poprirea și să vă achitați de obligațiile față de creditor, dar falimentul în baza Capitolului 13 este un lucru pentru care veți avea nevoie de un avocat specializat în acest domeniu.
REAMINTIȚI
Legea se schimbă adesea. Fiecare caz este diferit. Această broșură este menită să vă ofere informații generale și nu să vă ofere sfaturi juridice specifice.
Vă rugăm să folosiți cu atenție informațiile găsite în această broșură, deoarece legea se schimbă în mod constant și este posibil ca informațiile să nu reflecte cu exactitate orice modificări legislative care au avut loc după crearea și publicarea broșurii.
Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net
Această broșură de informare publică a fost editată de Neighborhood Legal Services Association și produsă de Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
.