Ratele dobânzii și cum funcționează
O rată a dobânzii este procentul de capital perceput de către creditor pentru utilizarea banilor săi. Principalul este suma de bani împrumutată.
Ratele dobânzii afectează costul împrumuturilor. Ca urmare, ele pot accelera sau încetini economia. Rezerva Federală gestionează ratele dobânzilor pentru a obține o creștere economică ideală.
Ce este o rată a dobânzii?
O rată a dobânzii este fie costul de a împrumuta bani, fie recompensa pentru economisirea acestora. Este calculată ca procent din suma împrumutată sau economisită.
Amprumutați bani de la bănci atunci când luați un credit ipotecar pentru casă. Alte împrumuturi pot fi folosite pentru cumpărarea unei mașini, a unui aparat electrocasnic sau pentru plata educației.
Băncile împrumută bani de la dumneavoastră sub formă de depozite, iar dobânda este ceea ce vă plătesc pentru utilizarea banilor depozitați. Ele folosesc banii din depozite pentru a finanța împrumuturi.
Băncile percep de la împrumutați o rată a dobânzii puțin mai mare decât cea pe care o plătesc deponenților. Diferența reprezintă profitul lor. Deoarece băncile concurează între ele atât pentru deponenți, cât și pentru împrumutați, ratele dobânzilor rămân într-un interval îngust unul față de celălalt.
Cum funcționează ratele dobânzilor
Banca aplică rata dobânzii la partea totală neplătită din soldul împrumutului sau al cardului de credit, iar dumneavoastră trebuie să plătiți cel puțin dobânda în fiecare perioadă de capitalizare. În caz contrar, datoria dvs. neachitată va crește, chiar dacă faceți plăți.
Deși ratele dobânzii sunt foarte competitive, ele nu sunt la fel. O bancă va percepe rate ale dobânzii mai mari dacă crede că există o șansă mai mică ca datoria să fie rambursată. Din acest motiv, băncile vor avea tendința de a atribui o rată a dobânzii mai mare împrumuturilor reînnoibile, cum ar fi cardurile de credit, deoarece aceste tipuri de împrumuturi sunt mai scumpe de gestionat. De asemenea, băncile aplică rate mai mari persoanelor pe care le consideră riscante; cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât mai mică este rata dobânzii pe care va trebui să o plătiți.
Ratele dobânzii fixe față de cele variabile
Băncile aplică rate fixe sau rate variabile. Ratele fixe rămân aceleași pe toată durata de viață a împrumutului. Inițial, plățile dumneavoastră constau în principal în plata dobânzii. Pe măsură ce trece timpul, plătiți un procent din ce în ce mai mare din principalul datoriei. Majoritatea creditelor ipotecare convenționale sunt împrumuturi cu rată fixă.
Ratele variabile se modifică în funcție de rata de bază. Atunci când rata crește, la fel va crește și plata împrumutului dumneavoastră. Cu aceste împrumuturi, trebuie să acordați atenție ratei prime, care. se bazează pe rata fondurilor federale. Cu oricare dintre cele două tipuri de împrumuturi, în general, puteți face o plată suplimentară în orice moment pentru principal, ceea ce vă ajută să achitați datoria mai repede.
Cum sunt determinate ratele dobânzii?
Ratele dobânzii sunt determinate fie de randamentul biletelor de trezorerie, fie de rata fondurilor federale. Rezerva Federală stabilește rata fondurilor federale ca punct de referință pentru ratele dobânzilor pe termen scurt. Rata fondurilor federale este ceea ce băncile își cer una alteia pentru împrumuturile overnight.
Rata fondurilor federale afectează masa monetară a națiunii și, astfel, sănătatea economiei.
Câștigurile bonurilor de trezorerie sunt determinate de cererea de titluri de trezorerie americane, care sunt vândute la licitație. Atunci când cererea este mare, investitorii plătesc mai mult pentru obligațiuni. Ca urmare, randamentele acestora sunt mai mici. Randamentele scăzute ale bonurilor de trezorerie afectează ratele dobânzilor la obligațiunile pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare pe 15 și 30 de ani.
Impactul ratelor ridicate față de ratele scăzute ale dobânzilor
Ratele ridicate ale dobânzilor fac ca împrumuturile să fie mai scumpe. Atunci când ratele dobânzilor sunt ridicate, mai puțini oameni și întreprinderi își pot permite să se împrumute. Acest lucru scade valoarea creditului disponibil pentru a finanța achizițiile, încetinind cererea de consum. În același timp, încurajează mai mulți oameni să economisească, deoarece primesc mai mult pe rata de economisire. Ratele ridicate ale dobânzilor reduc, de asemenea, capitalul disponibil pentru extinderea întreprinderilor, strangulând oferta. Această reducere a lichidităților încetinește economia.
Ratele scăzute ale dobânzilor au un efect opus asupra economiei. Ratele ipotecare scăzute au același efect ca și scăderea prețurilor locuințelor, stimulând cererea de bunuri imobiliare. Ratele de economisire scad. Atunci când economiștii constată că primesc o dobândă mai mică pentru depozitele lor, ei ar putea decide să cheltuiască mai mult. De asemenea, aceștia și-ar putea plasa banii în investiții ușor mai riscante, dar mai profitabile, ceea ce determină creșterea prețurilor acțiunilor.
Ratele scăzute ale dobânzii fac ca împrumuturile pentru afaceri să fie mai accesibile. Acest lucru încurajează extinderea afacerilor și crearea de noi locuri de muncă.
Dacă ratele scăzute ale dobânzilor oferă atât de multe beneficii, de ce nu ar trebui să fie menținute scăzute tot timpul? În cea mai mare parte, guvernul SUA și Rezerva Federală preferă ratele scăzute ale dobânzilor. Dar ratele scăzute ale dobânzilor pot provoca inflație. Dacă există prea multă lichiditate, atunci cererea depășește oferta și prețurile cresc; Aceasta este doar una dintre cauzele inflației.
Înțelegerea TAE
Taxa anuală efectivă (TAE) reprezintă costul total al împrumutului. Aceasta include ratele dobânzilor plus alte costuri. Cel mai mare cost este, de obicei, comisioanele unice, numite „puncte”. Banca le calculează ca un punct procentual din totalul împrumutului. TAE include, de asemenea, alte taxe, cum ar fi comisioanele de intermediere și costurile de închidere.
Atât rata dobânzii, cât și TAE descriu costurile împrumutului. Rata dobânzii vă va spune ce veți plăti în fiecare lună. DAE vă spune costul total pe durata împrumutului.
Utilizați DAE pentru a compara costurile totale ale împrumutului. Este deosebit de util atunci când comparați un împrumut care percepe doar o rată a dobânzii cu unul care percepe o rată a dobânzii mai mică plus puncte.
APR calculează costul total al împrumutului pe durata de viață a acestuia. Țineți cont de faptul că puțini oameni vor rămâne în casa lor cu acel împrumut, așa că trebuie să știți și punctul de echilibru, care vă spune în ce moment costurile a două împrumuturi diferite sunt identice. Modul simplu de a determina punctul de rentabilitate este să împărțiți costul punctelor la suma lunară economisită sub formă de dobândă.
| $200.000, 30-year Fixed Rate Mortgage Comparison | ||
|---|---|---|
| Interest Rate | 4.5% | 4% |
| Plata lunară | $1,013 | $974 |
| Puncte și comisioane | $0 | $4,000 |
| APR | 4.5% | 4.4% |
| Cost total | $364,813 | $350,614 |
| Cost după 3 ani | $36,468 | $39,064 |
În exemplul de mai sus, economia lunară este de $39. Punctele costă 4.000 de dolari. Pragul de rentabilitate este de 4.000 $ / 39 $ sau 102 luni. Este același lucru cu 8,5 ani. Dacă știați că nu veți rămâne în casă timp de 8,5 ani, ar fi mai bine să acceptați o rată a dobânzii mai mare. Ați plăti mai puțin prin evitarea punctelor.
The Bottom Line
- Ratele dobânzii afectează modul în care cheltuiți banii. Atunci când ratele dobânzilor sunt ridicate, împrumuturile bancare costă mai mult. Oamenii și întreprinderile se împrumută mai puțin și economisesc mai mult. Cererea scade și companiile vând mai puțin. Economia se micșorează. Dacă merge prea departe, se poate transforma într-o recesiune.
- Când ratele dobânzilor scad, se întâmplă opusul. Oamenii și companiile se împrumută mai mult, economisesc mai puțin și stimulează creșterea economică. Dar, oricât de bine ar suna acest lucru, ratele scăzute ale dobânzilor pot crea inflație. Prea mulți bani urmăresc prea puține bunuri.
- Rezerva Federală gestionează inflația și recesiunea prin controlul ratelor dobânzilor. Așa că fiți atenți la anunțurile Fed privind scăderea sau creșterea ratelor dobânzilor. Vă puteți reduce riscurile atunci când luați decizii financiare, cum ar fi contractarea unui împrumut, alegerea cardurilor de credit și investițiile în acțiuni sau obligațiuni.
- Ratele dobânzii afectează costul de împrumut al banilor. Comparați întotdeauna dobânda și TAE atunci când luați în considerare un produs de împrumut.
.