Termenul limită de rambursare
Revizuirea termenului limită de rambursare pentru bănci, deținători de carduri, & comercianți
Procesul de rambursare implică mulți actori diferiți, inclusiv comercianți, bănci, deținători de carduri, procesatori, rețele de carduri și vânzători terți. Cu toate schimburile de replici necesare pentru a rezolva un litigiu, întregul proces ar putea dura săptămâni sau chiar luni. Ca răspuns, rețelele de carduri impun limite de timp stricte pentru a încerca să mențină lucrurile în mișcare.
Termenul „limită de timp pentru returnarea taxei” descrie fereastra de timp specifică permisă de rețeaua de carduri pentru ca părțile să răspundă la fiecare fază a unui litigiu de returnare a taxei. Deținătorii de carduri, băncile și comercianții, cu toții trebuie să respecte termenele impuse de rețelele de carduri sau riscă să piardă o reclamație. Acest lucru asigură respectarea drepturilor titularilor de carduri, împiedicând în același timp ca procesul să se prelungească.
Răspunderea în termenul stabilit nu garantează succesul. Acestea fiind spuse, nerespectarea termenului limită va duce aproape întotdeauna la respingerea cazului: fără întrebări.
Visa & Mastercard au limite de timp diferite?
Pentru a demonstra modul în care cerințele pot să difere de la o schemă la alta, să ne uităm mai întâi la cele mai mari două rețele, Mastercard și Visa.
Contrazicând credința populară, limitele de timp pentru chargeback nu sunt standardizate între rețelele de carduri. La un moment dat, limitele de timp pentru Mastercard și Visa variau doar puțin una față de cealaltă. Cu toate acestea, modificările aduse procesului de refacturare de-a lungul timpului, cum ar fi Visa Claims Resolution, au creat diferențe mult mai distincte . Acum, limitele de timp pot varia cu până la două luni, în funcție de tipul de rambursare.
VCR a fost implementată, în parte, pentru a accelera procesul de contestare a rambursărilor. Aceasta a inclus reducerea timpilor permiși pentru răspunsuri și egalizarea ferestrelor de răspuns pentru toate părțile. Visa a eliminat, de asemenea, opțiunea „timing out”; în cadrul sistemului vechi, comercianții aveau opțiunea de a ignora pur și simplu o cerere de răspuns până la expirarea timpului permis. Aceștia puteau efectiv să accepte în mod implicit rambursarea. Acum, Visa impune o amendă comercianților care nu răspund în timp util – chiar dacă răspund doar pentru a accepta chargeback-ul (urmați acest link pentru mai multe informații despre procesul de chargeback al Visa).
Mastercard a implementat revizuiri similare la procesul lor de chargeback în 2019 cu Mastercard Dispute Resolution (MDR). Acest lucru a simplificat procesele într-un mod similar cu VCR. Cu toate acestea, aceste procese implică acum etape diferite, care au un impact asupra limitelor de timp pentru chargeback-uri între rețele.
Terminologie & Stipulații
Una dintre cele mai evidente diferențe între chargeback-urile Visa și Mastercard este terminologia. Fazele procesului sunt similare, dar denumirile utilizate cu referire la aceste faze sunt diferite:
| Mastercard Term | Visa Term |
| Chargeback | Dispute (Chargeback Dispute) |
| Second Presentment (Chargeback Representment) | Dispute Response/Pre-Arbitration |
| Arbitration Chargeback (Pre-arbitration Chargeback) | Dispute Response Reversal |
| Arbitration | Arbitration |
Este, de asemenea, important să înțelegeți când începe să curgă timpul pentru aceste termene limită. Din nou, acest punct diferă între cele două rețele.
Toate termenele sunt măsurate din prima zi a fazei aplicabile. Cu toate acestea, Mastercard socotește zilele de la data efectivă aplicabilă (data „Central Site Business Date” sau CSBD). În schimb, termenele Visa încep din ziua următoare.
„Prima zi” a unei cereri de rambursare se referă la data de procesare a achiziției inițiale a titularului de card. Pe măsură ce procesul de refacturare avansează, data de operare a sediului central (CSBD) se resetează pentru fiecare fază. De exemplu, atunci când un client depune o primă rambursare, CSBD este ziua în care a fost procesată tranzacția inițială. Pentru faza de reprezentare, însă, CSBD este ziua în care este procesată prima debitare înapoi. Ori de câte ori o fază este finalizată, acea dată devine CSBD pentru următoarea fază.
Confuzat de regulile și terminologia rețelei de carduri?
Vă putem ajuta și vă putem crește ROI-ul în acest proces. Faceți clic pentru a afla mai multe.
Ce sunt limitele reale de timp?
Acum că am acoperit când încep limitele de timp, haideți să vedem unde se termină. Putem împărți limitele de timp pentru contracarare în două categorii: cele care se aplică emitentului/titularului de card și cele care se aplică comerciantului/achizitorului.
Limitele de timp pentru contracarare Mastercard: Issuer/Cardholder
Limitele limită pentru răspunsurile de refacturare din partea emitentului sau a deținătorului de card se bazează pe orice cod de motiv care a fost atribuit creanței. Emitentul are o marjă de manevră în unele cazuri pentru a modifica termenele oferite titularului de card, dar clientul trebuie să acționeze în acel termen prestabilit.
În cele mai multe cazuri, titularii de carduri pot depune o cerere de refacturare numai în termen de 120 de zile calendaristice de la data de operare a site-ului central (în acest caz, ziua în care a fost procesată tranzacția originală). Există câteva excepții care pot necesita termene mai scurte, pe care le vom aborda separat. De asemenea, în cazul în care comerciantul depune o contestație în urma unei rambursări, emitentul poate dori să inițieze o rambursare de arbitraj (să răspundă la contestația comerciantului). Acest lucru trebuie făcut în termen de 45 de zile calendaristice de la CSBD (ziua în care banca a primit cea de-a doua prezentare).
Ziua în care este procesat răspunsul devine noul CSBD dacă litigiul continuă. Rețineți că aceste limite se aplică numai emitentului și/sau titularului de card; există cerințe separate pentru băncile achizitoare și comercianți.
Mastercard Chargeback Time Limits: Achizitori/comercianți
Comercianții și achizitorii au drepturi de refacturare care le permit să conteste cererea unui deținător de card. Cu toate acestea, ei sunt obligați să respecte limite de timp mult mai stricte:
- Banca achizitoare trebuie să trimită a doua prezentare în termen de 45 de zile calendaristice de la CSBD (ziua în care banca a procesat contracararea).
- În cazul în care una dintre părți solicită arbitraj, acesta trebuie inițiat în termen de 45 de zile calendaristice de la CSBD (ziua în care a fost prezentat debitul compensatoriu de arbitraj).
Ca o notă secundară, banca trebuie să furnizeze toată documentația necesară în termen de 8 zile calendaristice de la data prezentării restului de debit, a celei de-a doua prezentări sau a restului de debit de arbitraj.
Limitele de timp pentru restanțe Visa: Issuer/Cardholder
În cadrul VCR, litigiile de chargeback sunt urmărite prin intermediul unuia dintre cele două fluxuri de lucru. În timp ce limitele de timp pentru chargeback pentru comercianți și achizitori au cunoscut o reducere obligatorie, limitele pentru deținătorii de carduri pot varia de la un emitent la altul.
În general, deținătorii de carduri Visa pot depune un chargeback doar în termen de 120 de zile de la tranzacția inițială. Acestea fiind spuse, Visa oferă, de asemenea, emitenților individuali o anumită libertate în stabilirea limitelor.
Limitele de timp ale Visa Chargeback: Acquirers/Merchants
Ca și în cazul Mastercard, limitele de timp de mai sus se aplică numai titularilor de carduri și/sau emitenților. La rândul lor, achizitorii și comercianții trebuie să răspundă în termen de 30 de zile de la CSBD pentru fiecare fază.
Singura excepție aici este termenul pentru arbitraj, care are cel mai strâns termen limită dintre toate. Dacă o parte dorește să escaladeze un litigiu la arbitraj, trebuie să facă acest lucru în termen de 10 zile de la CSBD. Visa ar dori ca toate disputele să fie rezolvate în termen de 31 de zile, dacă este posibil.
Chargebacks for Dummies
Chargebacks pot face ravagii în fluxul de numerar și în profitabilitatea dumneavoastră. Această carte este ghidul dumneavoastră pentru a preveni returnările de debit și, atunci când acestea se produc, pentru a le combate mai eficient. Solicitați astăzi exemplarul dvs. GRATUIT pe suport de hârtie al cărții Chargebacks for Dummies!
Trimiteți-mi cartea mea gratuită!
Limite de timp pentru Chargeback: Excepții Mastercard
Așa cum am menționat mai devreme, în timp ce limitele de timp pentru chargeback sunt destul de stricte, există unele excepții sau condiții care pot modifica acest interval de timp. Pentru Mastercard, codurile 4850, 4854, 4855 și 4860 oferă limite de timp diferite, în funcție de circumstanțele cererii de rambursare.
| Codul motivului de rambursare | Limită de timp în zile calendaristice |
| 4850: Dispută privind facturarea în rate |
|
| 4854: Dispută cu titularul de card, neclasificată în altă parte |
|
| 4855: Bunuri sau servicii care nu au fost furnizate |
|
| 4860: Credit neprocesat |
|
Limitele de timp pentru chargeback: Excepții Visa
Pentru Visa, cei mai importanți modificatori de limită de timp sunt atașați la trei coduri specifice: 13.1, 13.3 și 13.6. Acestea sunt prezentate mai jos:
13.1: Servicii care nu au fost furnizate sau bunuri care nu au fost primite
Dacă livrarea de bunuri sau servicii poate fi așteptată în mod rezonabil după data efectivă a tranzacției, atunci limitele de timp pentru refacturare sunt calculate pe baza mai multor criterii. În primul rând, banca emitentă trebuie să aștepte 15 zile calendaristice înainte de a iniția o contestație. Această perioadă de timp începe fie de la:
- Data tranzacției, în cazul în care data anticipată de livrare a bunurilor/serviciilor nu a fost specificată.
- Data la care titularul cardului a returnat sau a încercat să returneze marfa (în cazul în care marfa a fost returnată din cauza întârzierii livrării).
În plus, contestația trebuie să fie procesată fie:
- În termen de 120 de zile de la ultima dată la care deținătorul cardului se așteaptă să primească bunurile sau serviciile, fără a depăși 540 de zile calendaristice de la tranzacție.
- În termen de 120 de zile de la data la care deținătorul cardului a fost informat că bunurile/serviciile nu vor fi furnizate, fără a depăși 540 de zile calendaristice de la tranzacție.
13.3: Mărfuri care nu corespund descrierii sau mărfuri defecte
În cadrul acestui cod de motiv, dacă titularul de card consideră că bunurile sau serviciile sunt defecte sau nu corespund descrierii, termenul de rambursare este calculat pe baza unuia dintre următoarele, în funcție de situație:
| Situație | Începutul termenului |
| Bunurile/serviciile au fost achiziționate la sau înainte de data procesării tranzacției. | Au trecut 120 de zile calendaristice de la data la care titularul de card se aștepta sau i s-a promis că va primi bunurile sau serviciile |
| Există o întârziere în livrarea bunurilor sau serviciilor | Au trecut 120 de zile calendaristice de la data la care titularul de card a fost informat că bunurile/serviciile nu vor fi livrate/furnizate |
| Bunurile sau serviciile au fost furnizate după data procesării tranzacției | 120 de zile calendaristice după data la care titularul cardului a primit bunurile sau serviciile |
13.6: Credit neprocesat
În cele din urmă, acest cod de motiv se referă la returnările de debit care rezultă din faptul că un credit a rămas neprocesat. Emitenții trebuie să aștepte 15 zile calendaristice de la data primirii tranzacției de credit (CTR) înainte de a iniția o contestație. Acest lucru nu se aplică în cazul în care CTR este actualizat sau dacă acest lucru ar face ca disputa să depășească termenul limită.
Pentru depunere, contestația trebuie să fie procesată nu mai târziu de 120 de zile calendaristice de la:
- Data procesării tranzacției.
- Data de pe chitanța tranzacției de credit sau data la care titularul cardului a returnat marfa sau a anulat serviciile (în cazul în care CTR este actualizat).
De asemenea, trebuie remarcat faptul că, în cazul codului de motiv Visa 10.5: Visa Fraud Monitoring Program, termenul limită începe în ziua în care frauda este identificată de către Merchant Fraud Performance Program.
Privind în ciuda termenelor stricte
Gestionarea returnărilor de debit este o provocare în cele mai bune circumstanțe. În timp ce limitele de timp pentru chargeback-uri oferă un beneficiu, acestea pot face ca procesul să fie și mai stresant pentru comercianți. Faptul că cele două rețele majore de carduri gestionează litigiile de chargeback în maniere diferite, folosind terminologie și termene diferite, nu face decât să îngreuneze și mai mult lucrurile.
Dispunând acestea, comercianții care nu luptă împotriva chargeback-urilor nelegitime aruncă pe apa sâmbetei veniturile. Fiecare reprezentare de chargeback este o oportunitate unică de a recupera bani care nu ar fi trebuit să fie pierduți în primul rând. Acest act de echilibrare îi face adesea pe comercianți să se simtă neajutorați.
Externalizarea sarcinii de reprezentare a chargeback-urilor asigură o rată de câștig mult mai mare. De fapt, Chargebacks911® oferă un ROI garantat pentru toate litigiile de chargeback pe care le compilăm în numele dumneavoastră. Contactați-ne astăzi pentru a afla mai multe despre asigurarea succesului reprezentării pe fondul limitelor de timp restrictive pentru chargeback-uri.
Preveniți chargeback-urile.
Recuperați veniturile.
.