Spaarobligaties 101: Hoe ze werken en wat u moet weten
Spaarobligaties zijn een soort obligaties, of schuldbewijzen, uitgegeven door de Amerikaanse overheid. In tegenstelling tot gewone obligaties die regelmatig rente uitkeren, is een spaarobligatie een obligatie met nulcoupon, wat betekent dat de obligatie alleen rente uitkeert wanneer de eigenaar de obligatie aflost. De obligatie is niet-overdraagbaar, dus je kunt het niet verkopen aan een andere spaarder, een ander kenmerk dat het onderscheidt van meer typische obligaties.
Hier is onze gids om aan de slag te gaan met spaarobligaties en wat u moet weten als u ze overweegt als onderdeel van uw persoonlijke spaarplan.
Spaarobligaties FAQ
Wat is een spaarobligatie?
Spaarobligaties zijn een eenvoudige manier voor particulieren om geld rechtstreeks aan de overheid te lenen en een rendement op hun investering te ontvangen. De obligaties worden verkocht tegen hun nominale waarde. Dus als u $50 wilt investeren, koopt u een obligatie van $50, en dan begint u rente op te bouwen over dat bedrag. Naarmate er meer rente op de rekening komt, krijgt u meer rente en dus ook meer rente.
Zie meer
Maar een spaarobligatie verschilt op een aantal belangrijke punten van een traditionele obligatie:
- In tegenstelling tot een traditionele obligatie, die regelmatig rente in contanten uitkeert, betaalt een spaarobligatie pas wanneer u deze aflost (hoewel de obligatie in de loop van de tijd rente opbrengt).
- Terwijl een traditionele obligatie op een bepaalde datum vervalt en dan ophoudt te bestaan, kan een spaarobligatie vervallen en vervolgens blijven bestaan.
- Een spaarobligatie kan rente blijven opleveren totdat deze wordt afgelost, of tot 30 jaar nadat deze werd uitgegeven.
- Bij traditionele obligaties betaalt de eigenaar belasting over rentebetalingen, maar een eigenaar van een spaarobligatie betaalt geen belasting totdat de obligatie is afgelost.
- In tegenstelling tot de meeste traditionele obligaties, is de rente op een serie EE- of serie I-spaarobligatie alleen onderworpen aan inkomstenbelasting op nationaal niveau, niet op staatsniveau of lager.
- Een koper van traditionele obligaties kan elk bedrag op elk gewenst moment kopen, maar kopers van spaarobligaties zijn beperkt tot het kopen van $ 10.000 in obligaties van elke serie (dus $ 20.000 totaal) in een jaar.
Hoe werken spaarobligaties?
Spaarobligaties werken door u rente te betalen voor de obligatie. Hoewel de spaarobligatie in de loop van de tijd rente opbrengt, betaalt deze pas uit wanneer u deze aflost.
Spaarobligaties kunnen alleen door de eigenaar worden afgelost, en u kunt ze niet verkopen aan of kopen van een andere persoon. De obligatie kan rechtstreeks bij de overheid worden afgelost, of in het geval van een papieren obligatie, bij de overheid of een financiële instelling.
Savings bonds kunnen rechtstreeks van de Amerikaanse overheid worden gekocht, via de website van de Schatkist op treasurydirect.gov. Series EE- en Series I-obligaties kunnen in elektronische vorm worden gekocht, terwijl Series I-obligaties ook beschikbaar zijn om in papieren vorm te worden gekocht met uw IRS-belastingteruggave.
U kunt een elektronische Series EE- of Series I-obligatie kopen in elke coupure van meer dan $ 25 in stappen van één cent. U kunt bijvoorbeeld een obligatie kopen voor $75,34.
Papieren I-obligaties zijn er echter alleen in coupures van $50, $100, $200, $500 en $1.000.
Zie meer
Als uw papieren obligatie verloren, gestolen, vernietigd of anderszins verminkt is, kunt u een vervangende elektronische obligatie aanvragen.
Verschillende soorten spaarobligaties
U.S. savings bonds zijn er in een paar series, waarvan er nog maar twee worden uitgegeven:
Series E bonds
De Amerikaanse overheid gaf deze obligaties voor het eerst uit om zichzelf te financieren tijdens de Tweede Wereldoorlog, en bleef ze verkopen tot 1980, toen ze werden vervangen door de Series EE-obligaties. Deze obligaties worden niet meer uitgegeven.
Serie EE-obligaties
Serie EE-obligaties werden voor het eerst uitgegeven in 1980 en worden ook nu nog uitgegeven. Deze obligaties betalen een vaste rente of een variabele rente, afhankelijk van wanneer ze zijn uitgegeven. Serie EE-obligaties die na mei 2005 zijn uitgegeven, leveren een vaste rente op.
Serie I-obligaties
Serie I-obligaties bieden een grotere bescherming tegen inflatie dan serie EE-obligaties: Ze bieden niet alleen een vaste rente, maar ook een variabele rente die is gebaseerd op de consumentenprijsindex voor stedelijke consumenten.
Hoe spaarobligaties te verzilveren
Zowel Serie EE- als Serie I-obligaties kunnen worden verzilverd zodra ze ten minste twaalf maanden oud zijn. Als u echter een van beide series verzilvert voordat u ze vijf jaar in bezit hebt, verliest u als boete de laatste drie maanden rentebetalingen.
Beide series obligaties leveren een rente op die kan oplopen tot 30 jaar. Hoe langer u de obligatie houdt, hoe meer deze waard zal zijn, tot die tijdslimiet van 30 jaar.
Papieren obligaties kunnen bij de meeste lokale financiële instellingen worden geïnd, terwijl elektronische obligaties kunnen worden geïnd op de website van de Schatkist. Log gewoon in op uw account en volg de instructies voor het verzilveren van de obligatie. Het geld wordt binnen twee werkdagen na de aflossingsdatum op uw betaal- of spaarrekening bijgeschreven.
Met elektronische obligaties moet u ten minste $ 25 aan obligaties aflossen, terwijl er doorgaans geen limiet is voor het aantal papieren obligaties dat u in één transactie kunt verzilveren. De bank die de obligaties verzilvert, kan echter een beperking opleggen op het bedrag dat u in één keer kunt verzilveren.=
Zijn spaarobligaties een goede investering?
Voordelen
Het grootste voordeel van spaarobligaties is de absolute veiligheid ervan. Ze worden rechtstreeks uitgegeven door de Amerikaanse overheid en zijn voor 100% gedekt door haar “full faith and credit.”
Spaarobligaties zijn alleen onderworpen aan inkomstenbelasting op federaal niveau, niet op staats- of lokaal niveau. Als uw staat echter boedel- of successierechten heeft, zijn de obligaties daaraan onderworpen.
Bovendien kunt u spaarobligaties gebruiken om kosten voor hoger onderwijs te betalen en zo te voorkomen dat u belasting betaalt over een deel van of alle rente op de obligaties. (Hier vindt u meer details.)
Obligaties van serie I bieden enige bescherming tegen inflatie, omdat hun prijs wordt aangepast aan de veranderingen in de consumentenprijsindex voor stedelijke consumenten. Als de inflatie toeneemt, zal het rendement op obligaties van serie I worden verhoogd. Als de inflatie daalt, daalt ook de rente op de obligatie.
Serie EE-obligaties hebben een bijzonder kenmerk: de Schatkist garandeert dat een EE-obligatie die in juni 2003 of later wordt uitgegeven, kan worden afgelost voor ten minste tweemaal de nominale waarde. Als de rentevoet niet voldoende is om de obligatie te laten groeien tot het dubbele van de waarde, dan zal de Schatkist een eenmalige aanpassing doen op de 20e verjaardag van de obligatie om het verschil goed te maken. Als u een serie EE-obligatie 20 jaar aanhoudt, verdient u een jaarlijkse opbrengst van ten minste 3,5 procent.
Voordelen
De grootste nadelen van spaarobligaties zijn de relatief lage opbrengsten en de inflexibiliteit.
Rente op serie EE-obligaties uitgegeven tussen november 2020 en april 2021 leveren slechts 0,1 procent op. Ondertussen bieden Serie I-obligaties die tussen november 2020 en april 2021 worden uitgegeven een rendement van 1,68 procent, en dit rendement zal fluctueren afhankelijk van de consumentenprijsindex voor stedelijke consumenten.
Obligaties zijn ook relatief inflexibel. Ze kunnen helemaal niet worden afgelost in minder dan een jaar en krijgen een boete van de laatste drie maanden rente als ze in minder dan vijf jaar worden afgelost.
Obligaties versus spaarrekeningen
Voordelen en nadelen van obligaties
Het grootste positieve van spaarobligaties ten opzichte van spaarrekeningen is dat u een hoger rendement kunt behalen met Serie I-obligaties. Deze obligaties bieden een vaste rente en vervolgens een extra variabele rente die zich aanpast aan de inflatie. Veel spaarrekeningen bieden lagere rendementen dan Series I-obligaties.
Plus, zoals reeds vermeld, obligaties worden ondersteund door de Amerikaanse overheid, dus ze zijn zo veilig van een investering als je kunt krijgen.
Aan de andere kant, spaarobligaties zijn inflexibel, omdat ze moeten worden gehouden voor ten minste een jaar, en de eigenaar betaalt een boete van drie maanden rente als ze worden afgelost vóór vijf jaar.
Bovendien kunnen spaarders meer verdienen op een spaarrekening dan op een obligatie van Serie EE (tenzij ze in staat zijn om te profiteren van het speciale voorrecht van 20 jaar van de obligatie.)
Voors en tegens van spaarrekeningen
Twee grote positieve punten van een spaarrekening zijn de hoge mate van flexibiliteit en het hoge niveau van veiligheid. Spaarrekeningen worden gedekt door de FDIC, die de rekening verzekert tot $ 250.000 per deposant per instelling. Bovendien kunnen spaarders tot zes keer per maand geld van de rekening opnemen zonder boete, waardoor ze toegang hebben tot hun geld terwijl ze nog steeds rente verdienen.
Plus, een spaarrekening kan een betere rente betalen dan een spaarobligatie, vooral als u slechts een beetje speurwerk doet om een hoogrentende rekening te vinden. (Dat is gemakkelijk te doen op Bankrate.)
Het nadeel van een spaarrekening is dat het rendement ervan zal dalen als de rentetarieven dalen, dus uw rendement zal mogelijk de inflatie niet verslaan, terwijl het zwevende, voor inflatie gecorrigeerde rendement op een Serie I-obligatie helpt dit risico te beperken.
Bottom line
Spaarobligaties behoren tot de veiligste beleggingen, net zo veilig als elk door de overheid gesteund type belegging, zoals spaarrekeningen, cd’s of andere verzekerde bankproducten. Spaarders moeten zorgvuldig de rentevoet controleren die door hun obligaties wordt aangeboden, omdat de rentetarieven op verschillende reeksen aanzienlijk kunnen variëren.
Degenen die spaarobligaties overwegen, kunnen ook cd’s overwegen, in de hoop op het vinden van een hogere rente en meer flexibiliteit. Hier zijn de CD’s met het hoogste rendement die door Bankrate worden gevolgd.
Lees meer:
- US spaarobligaties: Hoe veilig is $ 20K in obligaties
- Hoe Series EE-spaarobligaties uit de kindertijd te verzilveren
- Zal u Amerikaanse spaarobligaties kopen?