5 steg för att ta kontroll över din ekonomi

5 steg för att ta kontroll över din ekonomi

Nyckelåtgärder

• Leta efter alternativ med lägre ränta och betala mer än miniminivån.
• Spara för nödsituationer och oplanerade utgifter.
• Överväg att gömma dina kreditkort.

Digga ut ur skulderna kan vara smärtsamt – men utdelningen är stärkande. Tänk bara: Alla pengar som går åt till att betala ränta på tidigare köp kan vara pengar som investeras för din framtid. Men det krävs en engagerad och konsekvent plan för att ta sig ur skulderna och hålla sig borta.

5 steg för att kontrollera ekonomi och skulder

”Att betala av skulder behöver inte vara komplicerat”, säger Ann Dowd, CFP®, vice vd för Fidelity. ”Som så mycket annat i livet kräver det bara fokus. Varför inte göra det här året till det år då du rättar till din skuldbörda?”

Här är 5 steg för att göra det här året till det år då du tar kontroll över din ekonomi och kommer ur ohälsosamma skulder för gott.

Sök efter lägre räntor

Det är svårt att gräva sig ut ur skulderna när räntorna fortsätter att hopas. För att se till att en större del av dina betalningar går till att betala av på kapitalet kan du se dig om efter erbjudanden eller lån med låg ränta för saldoöverföring. Du kan till och med kvalificera dig för kampanjer med 0 % ränta. Det finns vanligtvis en avgift för att överföra ett saldo: till exempel 3 % av det överförda saldot. Att betala avgiften och få en lägre ränta kan ibland vara värt det, om det kommer att ta tid att betala av hela saldot. Gör beräkningen för att ta reda på om du sparar pengar genom att överföra ett saldo – eller använd en saldokalkylator online, till exempel den här från CreditCards.com. Men det finns gott om andra verktyg där ute som kan göra beräkningen åt dig.

Betalar mer än minimibeloppet på kreditkort

Om du gör minimibeloppet på kreditkort kan du bli skuldsatt i flera år. Om du bara betalar minimibeloppet skulle det ta 34 månader att betala av ett kreditkortsaldo på 1 000 dollar med en ränta på 12 % och en minsta betalning på 35 dollar. Dina totala betalningar skulle uppgå till cirka 1 184 dollar – vilket innebär att du skulle betala 184 dollar för att låna pengar i nästan tre år.

Om du höjer betalningen till 50 dollar per månad skulle saldot betalas av på 23 månader och kosta 121 dollar i ränta. Att betala 100 dollar i månaden skulle betala av skulden på 11 månader och kosta 59 dollar i ränta.*

Se över dina utgifter
Att lägga till lite mer till din månadsbetalning kan hjälpa dig att betala av skulden på en bråkdel av tiden. Men här är det eviga problemet – var kan du hitta dessa extra pengar? Låt oss inse det: Att snubbla över en hög med pengar händer inte särskilt ofta. Vanliga källor till extra pengar är:

• Reducerade utgifter
• Löneförhöjning
• Bonus

Den mest sannolika källan till extra pengar är att hitta ställen i dina månatliga utgifter där du kan skära ner. Det bästa sättet att hitta dem är att undersöka dina utgifter. Titta på din utgiftshistorik via ditt bank- eller kontanthanteringskonto, eller spåra dina utgifter under en viss tidsperiod. När du har sett vart dina pengar går, leta efter områden där du kanske kan minska utgifterna för att frigöra mer pengar som du kan lägga på skulden – även en liten bit hjälper.

Du kanske till exempel betalar för kabelkanaler som du aldrig ser, eller så kanske du inte kommer i närheten av din datagräns för mobiltelefonen. Kanske har du en dyr tryffel- och champagnevana som driver upp din maträkning. Du behöver inte ge upp all din lyx, men nästan alla har områden där de prutar mer än nödvändigt.

Har pengar tillgängliga för nödsituationer och oplanerade utgifter

Att ta sig ur skulderna utan att ha något sparat för den oundvikliga nödsituationen kan göra att du springer på plats. Du gör allt arbete för att betala av skulden och innan du vet ordet av sprunger varmvattenberedaren läck eller din bil behöver plötsligt en dyr reparation. Utan ett lättillgängligt förråd av kontanter kan kreditkort vara det enda alternativet.

Tänk på din akutbesparingsfond som en räkning. Med hyres- eller bolånebetalningar, bidrag till en pensionsfond och otaliga levnadskostnader har du redan en hel del att balansera. Men om du gör sparandet till en nödfond till en månatlig prioritering kommer du att få för vana att bidra till den regelbundet. Fortsätt att spara tills du har samlat ihop mellan 3 och 6 månaders utgifter.

Arbeta för att hålla dina nödvändiga utgifter under 50 % av din lön, och se till att spara för framtiden också – bidra med minst tillräckligt med pengar till ditt pensionskonto på arbetsplatsen för att få hela matchningen från din arbetsgivare.

Pengar som blir över när du har uppfyllt alla dina nödvändiga skyldigheter, byggt upp ditt nödfallssparande och fått hela din arbetsgivarmatch kan du använda för att betala av dina skulder, om du fortfarande har några kvar, eller för att öka ditt pensionssparande. När du väl är skuldfri kan du sträva efter att öka ditt pensionssparande till 15 % av din årsinkomst före skatt – inklusive arbetsgivarens matchning.

Läs Viewpoints på Fidelity.com: Hur man sparar för en nödsituation

Gör det svårare att spendera

Det är nästan omöjligt att ta sig ur skulderna om nya inköp fortsätter att öka saldot. Överväg att gömma dina kreditkort så att du inte kan fortsätta att ladda – eller lämna dem hemma när du går ut. Det kan vara lite lättare sagt än gjort när du handlar på internet. Vissa nätbutiker erbjuder möjligheten att spara din betalningsinformation. Avslå alternativet om du har chansen – att göra det lite svårare att spendera pengar är ofta allt som krävs för att hoppa över onödiga inköp.

Att veta hur mycket skulder du har och hur mycket de kostar kan hjälpa dig att sluta ladda. Gör en lista över dina skulder, det totala beloppet på varje skuld, månadsbetalningen och räntan som varje långivare tar ut av dig för att låna.

Attackera dina skulder en efter en. Om du har flera lån och kreditkort fokuserar du först på skulden med den högsta räntan. Fortsätt att göra de minsta eller schemalagda betalningarna på andra kreditkort och lån. När du har betalat av den skuld med högst ränta börjar du betala så mycket som möjligt till nästa skuld med högst ränta.

Läs mer om den bästa ordningen för att betala av skulder i Viewpoints på Fidelity.com: Hur man betalar av skulder – och sparar också

Lär dig att använda krediter på ett klokt sätt

Om du följer några grundläggande regler för krediter kan du lära dig att använda dem på ett klokt sätt. Undvik att ta ut mer än du kan betala av på en månad och gör alltid dina betalningar i tid. Om du hamnar med ett saldo som följer dig från månad till månad ska du prioritera att betala av det så att du kan använda pengarna för att uppnå dina ekonomiska mål – särskilt dina mål för pensionssparande.

Nu ska du öka ditt sparande

När du har betalat av dina skulder ska du försöka undvika att glida tillbaka till de konsumtionsvanor som kan ha lett till problemen från början. Fortsätt att odla goda vanor genom att spara för framtiden. Se till att din nödfond är helt fylld. Ta dig tid att få ditt pensionssparande på rätt spår. Nu när du inte betalar kreditkortsföretag varje månad har du kanske lite extra pengar att lägga undan på lång sikt.