Det smarta sättet att köpa billig sjukförsäkring
Är det lika osannolikt att hitta en billig sjukförsäkring som att stöta på en enhörning som har den heliga Graal? Det behöver det inte vara. Här är sju steg du kan ta för att sänka dina kostnader.
1. Förstå dina alternativ till att köpa en individuell sjukförsäkring
Det billigaste köpet du någonsin kommer att göra är det du inte gör. Det är fullt möjligt att du inte behöver köpa en individuell sjukförsäkring alls. Beroende på vilken delstat du bor i och vilken inkomst du har kan du vara berättigad till Medicaid. Du kan kontakta ditt närmaste Medicaid-kontor eller gå in på Healthcare.gov för att avgöra om du är berättigad (se steg tre nedan för den senare vägen).
Om du har barn finns det ett par vägar att utforska. För det första har många delstater utökat täckningen för barn genom Children’s Health Insurance Program (CHIP). För att ta reda på om dina barn är berättigade till CHIP kan du gå till webbplatsen Medicaid CHIP och besvara frågorna under ”Can I Get It?”.
För det andra kan du kontrollera om dina barn kan vara berättigade till skydd genom den andra förälderns försäkring. Även om du är skild kan dina barn eventuellt omfattas av deras försäkring om din före detta make har en sjukförsäkring som tillhandahålls av arbetsgivaren.
Bildkälla: Om vi antar att steg ett inte gäller dig är det viktigaste steget för att hitta en billig sjukförsäkring att bestämma exakt vad du behöver och vad du har råd med
Att bestämma exakt vad du behöver i fråga om täckning och vad du har råd med. Om du köper mer täckning än du behöver kommer du att spendera mer än du behöver. Och när det gäller att veta vad du har råd med kan du inte spendera pengar som du inte har.
Enligt Affordable Care Act måste varje enskild sjukförsäkringsplan täcka 10 viktiga hälsovårdsförmåner. Dessa förmåner är:
- Outomatisk vård (kräver inte intagning på sjukhus)
- Besök på akutmottagningen
- Sjukhusvård på sjukhus
- Sjukvård före och efter att ditt barn har fötts
- Sjukvård för psykisk hälsa och missbruk av substanser
- Sjukvård för receptbelagda läkemedel
- Tjänster/apparater. för att hjälpa dig att återhämta dig från en skada eller hantera en funktionsnedsättning eller ett kroniskt tillstånd (inklusive sjukgymnastik och arbetsterapi)
- Labortester
- Förebyggande tjänster
- Tandvård och synvård för barn
Det kan tyckas vara en ganska omfattande lista, kan olika sjukförsäkringsbolag skilja sig åt när det gäller exakt hur de täcker dessa förmåner. Tänk igenom alla specifika behov som du kan ha.
3. Gå till Healthcare.gov
Det kanske enklaste steget av alla är att gå till webbplatsen Healthcare.gov och fylla i en ansökan. Det är enkelt, det vill säga om du gör det under en öppen registreringsperiod (nästa börjar den 1 november) eller om du har en kvalificerande livsförändring. Dessa livsförändringar är till exempel att du gifter dig, får barn eller förlorar annan täckning. Webbplatsen hjälper dig förresten att ta reda på om du har haft en livsförändring som är kvalificerande.
Källa: Healthcare.gov
Du måste ange din e-postadress först för att skapa ett konto. Webbplatsen Healthcare.gov skickar ett e-postmeddelande till dig så att du kan verifiera din e-postadress. När du har verifierat kan du logga in på webbplatsen för att slutföra din ansökan. Du får också veta om du eventuellt är kvalificerad för Medicaid.
4. Jämför kostnader – alla
Healthcare.gov visar vilka sjukförsäkringsalternativ som finns tillgängliga i din delstat tillsammans med premierna och hur mycket (om några) federala subventioner du kan få. Hur många valmöjligheter du har beror på var du bor. Om tillräckligt många försäkringsbolag deltar i din delstat kommer du att kunna välja mellan brons-, silver-, guld- och platinaförsäkringar.
Nu kommer den svåra delen. Du måste jämföra kostnaderna för varje plan – och inte bara premiepriserna. Bronsplanerna kommer definitivt att ha de billigaste premierna, men de betalar bara 60 % av sjukvårdskostnaderna jämfört med 90 % för platinaplanerna. När företag köper produkter och tjänster tittar de på något som kallas ”total ägandekostnad”, som omfattar alla kostnader i samband med köpet. För att verkligen hitta en billig sjukförsäkring måste du använda samma tillvägagångssätt.
Hämta dina sjukvårdskostnader från de senaste åren (uppskattningar är bättre än ingenting om du inte har denna information lätt tillgänglig). Beräkna sedan hur mycket du skulle ha lagt ut ur egen ficka baserat på självrisker, egenavgifter och medförsäkringar, plus vad du skulle ha lagt ut på månadspremier med varje plan. Du kanske upptäcker att den billigaste sjukförsäkringen när det gäller den totala kostnaden faktiskt inte är en bronsförsäkring – eller ens en silverförsäkring.
Vad händer om du räknar med en betydande förändring av dina sjukvårdskostnader? Justera helt enkelt dina beräkningar för att återspegla din bästa gissning om vad dina sjukvårdskostnader kan bli under det kommande året. Även om du inte förväntar dig någon stor förändring kan det vara ganska användbart att utföra några ”tänk om”-scenarier för att utvärdera effekten av mycket högre eller mycket lägre sjukvårdskostnader än vad du har haft tidigare.
5. Handla någon annanstans
Föreställ dig att du ska köpa en bil. Skulle du sluta handla hos den första bilhandlaren? Naturligtvis inte – åtminstone inte om du försöker få det bästa priset. Samma mentalitet gäller när du köper en billig sjukförsäkring. Healthcare.gov är bara den första ”återförsäljare” du ska besöka.
Ditt nästa smarta drag är att gå till en sjukförsäkringsmäklare på nätet. En av de största är eHealth (NASDAQ: EHTH). På företagets sjukförsäkringswebbplats finns över 13 000 planer från mer än 180 försäkringsbolag. eHealth är dock inte det enda spelet i stan: GetInsured.com och GoHealth, tillsammans med många andra, erbjuder liknande funktioner.
Ett annat alternativ är att gå direkt till sjukförsäkringsbolagens webbplatser. Många låter dig få offerter online. Detta kan vara till störst hjälp när du känner till försäkringsgivare i din delstat som inte visas på sjukförsäkringsmäklarnas webbplatser online. Du kan också kontakta en välrenommerad sjukförsäkringsagent i ditt område för att få individuella försäkringsofferter.
Det finns dock en viktig sak att tänka på – du kan bara få en federal subvention om du går via ett statligt utbyte (Healthcare.gov eller din delstats utbyte), licensierade agenter med rätt certifiering eller kvalificerade försäkringsmarknadsplatser på nätet som samarbetar med ett statligt utbyte (klicka här för att se vilka onlinesajter som är kvalificerade).
6. Jämför kostnader (igen)
Och hur smärtsamt det än kan vara att göra det måste du jämföra kostnaderna ännu en gång med hjälp av den information du fick i steg fem. Kom dock ihåg det gamla talesättet: ”No pain, no gain.”
Kan den billigaste sjukförsäkringen för dig vara en försäkring för vilken du inte kan få den federala subventionen? Det är möjligt. Det tillvägagångssättet med ”total ägandekostnad” som nämns i steg fyra kan vara överraskande. Beroende på dina sjukvårdskostnader kan en plan utanför utbytet med en mycket hög självrisk vara det billigaste alternativet för dig.
7. Välj den plan som bäst uppfyller dina behov
I slutändan kommer du definitivt att vilja se tillbaka på steg två. En billig sjukförsäkringsplan som inte uppfyller dina behov kommer inte att vara lika värdefull som en något dyrare plan som uppfyller dina behov.
Håll också i minnet att kostnaden för vad som helst, inklusive sjukförsäkring, går utöver den monetära effekten. Om du till exempel fortsätter att gå till den läkare som du har haft i flera år kan det vara värt att betala mer på dina månadspremier. Se till att du tittar noga på leverantörsnätverken för varje sjukförsäkringsplan du överväger om valet av leverantör är viktigt för dig.
Att hitta en billig sjukförsäkring är inte lika svårt som att hitta en enhörning eller den heliga Graal (eller båda samtidigt). Det kan ta lite tid och ansträngning, men det är en investering som bör ge solid avkastning med tiden.
Något stort hände just
Jag vet inte hur det är med dig, men jag är alltid uppmärksam när en av världens bästa tillväxtinvesterare ger mig ett aktietips. Motley Fools medgrundare David Gardner och hans bror, Motley Fools vd Tom Gardner, avslöjade just två helt nya aktierekommendationer. Tillsammans har de fyrdubblat aktiemarknadens avkastning under de senaste 17 åren.* Och även om timing inte är allt, visar Tom och Davids aktietips att det lönar sig att vara med tidigt på deras idéer.
Lär dig mer
*Stock Advisor returns as of February 24, 2021
- {{ headline }}
Trending
Keith Speights har inga positioner i de aktier som nämns. The Motley Fool har ingen position i någon av de aktier som nämns. Prova någon av våra Foolish-nyhetsbrevstjänster gratis i 30 dagar. Vi Fools kanske inte alla har samma åsikter, men vi tror alla att om vi tar hänsyn till ett brett spektrum av insikter blir vi bättre investerare. The Motley Fool har en policy för offentliggörande.