Har du fortfarande inte accepterat EMV-chipkort? Varför du måste byta
Under de senaste åren har brott mot kreditkortsdata hos butikskedjor utsatt tusentals kunder för hackare som vill göra en snabb vinst på offrens information. I ett försök att förhindra sådana säkerhetsöverträdelser har handlare uppmanats att acceptera EMV-chipkort sedan hösten 2015 – annars får de stå för kostnaden för eventuella efterföljande bedrägerier.
CreditCards.com rapporterar att detta initiativ har resulterat i att 855 miljoner chipkort har utfärdats till amerikanska konsumenter, vilket motsvarar 85 procent av kreditkorten och 60 procent av de betalkort som utfärdats i slutet av juli 2017. Även om antalet företag som accepterar chipbaserade kredit- och betalkort fortsätter att öka, är vissa företag, inklusive många små handlare, fortfarande tveksamma till att införa denna teknik.
För att hjälpa dig att bättre förstå EMV:s nuvarande status – och vad det innebär för ditt företag framöver – får du här en översikt över dess standarder och expertråd för småföretagare.
Vad är EMV?
EMV, som är uppkallat efter sina ursprungliga utvecklare (Europay, MasterCard och Visa), är en global kreditkortsstandard som förbättrar säkerheten vid korttransaktioner som utförs personligen. EMV-tekniken gör det möjligt att lagra känsliga kortinnehavaruppgifter i ett chip, i stället för i den magnetremsa som finns på traditionella betalkort.
Då enskilda organisationer inte kan göra så mycket för att stoppa cyberkriminella, införde kreditkortsbetalningsindustrin EMV-policyer för att bekämpa kreditkortsbedrägerier. Regeringen gick också in för att leda en landsomfattande insats för att bättre skydda konsumenterna. I oktober 2014 utfärdade president Obama en verkställande order för att genomföra förbättrade säkerhetsåtgärder för konsumenternas finanser. En del av denna order, som beskrivs närmare i ett faktablad från Vita huset, krävde att utfärdare av betalkort skulle förse korten med säker EMV-mikrochipteknik senast i oktober 2015.
”Tekniken har funnits i ungefär två decennier och används i stora delar av världen, men de chipaktiverade korten har först under de senaste åren verkligen slagit igenom i USA”, säger Mike Blang, senior vice president för försäljning och marknadsföring på Wind River Financial, en leverantör av handelskonton.
Hur EMV fungerar
EMV-tekniken är mycket enkel på kundens sida. I stället för att dra magnetremsan på ett kreditkort ”doppar” man kortets ena ände i EMV-läsaren så att den kan skanna chipet. För att EMV-tekniken ska fungera måste kassasystemet där kortet används vara utrustat för att läsa av och kommunicera med mikrochipet.
Vid varje transaktion skapar mikrochipet en unik kod som inte kan användas igen. Detta är en stor skillnad jämfört med det traditionella magnetremsanordnande kortet, vars data lätt kan kopieras av en billig kortläsningsanordning och reproduceras i förfalskade kort.
EMV-kort ger ytterligare ett säkerhetslager genom att de kräver en PIN-inmatning i stället för en underskrift vid autentisering av köp, säger Dax Dasilva, grundare och vd för leverantören av kassasystem Lightspeed.
Förstå ansvarsförskjutningen
De största kortutgivarna, däribland MasterCard, Visa, American Express och Discover, meddelade att handlare och utgivare som inte stödjer chipteknik senast i oktober 2015 kommer att hållas ansvariga för eventuella förfalskningsbedrägerier.
”Migreringen till EMV-chipteknik var dock inte ett mandat”, sade Blang.
Som ett resultat av detta undvek många småföretag att göra övergången. Faktum är att enligt en nyligen genomförd Manta-undersökning av mer än 2 000 småföretagare sa 56 procent av de tillfrågade att de inte accepterade EMV-chipkort.
”Många av de företagare vi arbetar med är omedvetna om den här risken med att inte acceptera EMV”, säger Mark Guagenti, tekniksamordnare för webbplatser och marknadsföringsassistent för Tidal Commerce, ett företag för betalningshantering. Guagentis erfarenhet är inte unik, vilket framgår av de 65 procent av Manta-respondenterna som uttryckte att de var obekanta med skiftet i bedrägeriansvaret för EMV-kreditkort och de 34 procent som inte visste vad EMV-tekniken är eller hur den kan påverka deras verksamhet.
”Det finns nyanser, men den allmänna idén är att kortutgivaren tidigare hade ansvaret för förfalskningsbedrägerier”, förklarade Blang. ”Efter den 1 oktober 2015 är det den enhet som har investerat minst i chipteknik, oavsett om det är handlaren eller kortutgivaren, som har bedrägeriansvaret framöver.”
Till exempel, om en kund har ett chipkort men handlaren inte har en terminal som är certifierad för acceptans av chipkort, kommer kostnaden för en eventuell bedräglig transaktion att ligga på handlarens ansvar.
”Vissa handlare kände inte till sin nivå av ansvar för förfalskningsbedrägerier eftersom utgivarna tidigare helt enkelt absorberade förlusten”, säger Blang.
Utmaningar vid övergång till EMV
Bristen på förståelse för ansvarsförskjutningen är bara en av anledningarna till att vissa handlare har fördröjt genomförandet av EMV-tekniken. Vissa företag är ovilliga att ta på sig de initiala investeringarna för ny hårdvara och uppgraderingar av programvara.
”Många företagare är rädda för att kostnaden för att uppgradera till en EMV-terminal är hög”, säger Guagenti. Detta kan vara fallet särskilt för restauranger eller företag med flera platser, tillade han.
Att få lämpliga certifieringar i tid har varit en annan utmaning för företagare, även för dem som är engagerade i omställningsprocessen. Förutom att införa ny programvara så att de kan acceptera EMV måste handlarna och deras nyligen EMV-kompatibla terminaler genomgå en certifieringsprocess.
”Många programvaruleverantörer underskattade komplexiteten och tiden för att få certifieringarna genomförda”, säger Blang. ”I vissa miljöer som använder integrerade kassasystem var den programvara som behövs för att bearbeta chiptransaktioner inte certifierad vid datumet för ansvarsskiftet.”
Detta försätter handlarna i den prekära situationen att de har sina nya terminaler installerade och redo att användas men fortfarande väntar på att bli certifierade, trots att de redan hålls ansvariga för alla bedrägerier som sker med kunder som har EMV-chipkort.
Tyvärr är det en frustrerande situation, men Blang är ändå optimistisk när det gäller den övergripande inverkan som EMV kommer att ha på marknaden och påminner handlarna om att fler och fler leverantörer certifieras varje dag och att de som vill ha EMV får tillgång till det. Faktum är att Manta-undersökningen rapporterar att 77 procent av de småföretagare som har övergått till EMV-teknik säger att övergången gick smidigt.
Enligt Blang är USA större och mer komplext än någon annan betalkortsmarknad i världen.
”Detta, i kombination med vad som utan tvekan var en kortare övergångstid, kan få en att tro att det som uppnåddes faktiskt var inget annat än att flytta berg”, sade han.
Fördelar med EMV
Fördelarna med EMV-tekniken har inte gått obemärkt förbi. Minskning av bedrägerier är den största vinsten.
”Graden av framgång är subjektiv, men viss branschstatistik visar att bedrägerier med förfalskade betalkort redan har minskat med upp till 40 procent”, sade Blang.
MasterCard rapporterade att bedrägerierna minskade med 60 procent i dollar bland de fem största EMV-kompatibla handlarna, enligt PYMNTS.
Det finns många andra fördelar som företagare bör tänka på när de uppgraderar till EMV. Enligt Guagenti ger de nya EMV-kompatibla terminalerna oändliga tilläggsfunktioner och stöder mobila köp med Apple Pay och Android Pay. Guagenti påpekade också att EMV-tekniken ger möjlighet att betala vid bordet och i gången, vilket gör det möjligt för kunderna att betala där de befinner sig utan att kreditkortet någonsin lämnar deras hand.
”Dagens teknik gör det ännu enklare att integrera system i äldre kassasystem, och fristående system är jämförbara med äldre maskiner”, sade Guagenti. ”Dina nya maskiner kommer att ge dig en bättre kundupplevelse och ökat skydd.”
Kunderna börjar också uppskatta EMV. Enligt en undersökning av 2 000 vuxna amerikaner som gjorts av webbplatsen för privatekonomi NerdWallet sa 78 procent av de tillfrågade att de gillar EMV-kort. 47 procent anser att korten gör transaktionerna säkrare och 48 procent drar slutsatsen att det är det sätt de föredrar för att betala i butiken.
Kunder utan EMV-kort
Inte alla kortinnehavare har fått uppdaterade, EMV-aktiverade versioner av sina kreditkort. Detta är inget som handlare behöver oroa sig för, så länge de redan har bytt till EMV-teknik.
”EMV-kompatibla terminaler och maskiner är också inställda så att de kan dra traditionella kort med magnetremsa”, säger Suneera Madhani, grundare och vd för Fattmerchant, en leverantör av lösningar för kreditkortsbehandling. ”Så om en konsument går in i företaget utan EMV-kort kan de fortfarande behandla transaktionen.”
Företaget kommer dock inte att vara ansvarigt för bedrägerirelaterade förluster från dessa svepta transaktioner.
”Om ett företag har infört tekniken men kunderna inte har ett chipkort, ligger ansvaret fortfarande på bankerna”, säger Matt Schulz, senior industrianalytiker på CreditCards.com. ”Generellt sett är det enda fallet där ansvarsbördan flyttas när en kreditkortsinnehavare har ett chipkort men handlaren inte har tekniken för att acceptera chipkortet”.
För att gå vidare
”Om ett företag inte har uppgraderat till EMV-teknik … bör de planera att göra det så snart som möjligt”, rådde Schulz. ”Även om det definitivt är dyrt att göra dessa uppgraderingar är verkligheten den att handlaren riskerar att drabbas av mycket större kostnader om de i slutändan får stå för notan för framtida kreditkortsförluster.”
”Att övergå till EMV innebär att man måste lägga till ny betalningsteknik i butik och interna system för behandling av betalningar, samtidigt som man måste följa de nya ansvarsreglerna, men det är en viktig investering”, tillade Dasilva.
Men även om EMV-tekniken är en stark avskräckande faktor för bedräglig verksamhet kan den inte skydda konsumenterna från alla dataintrång. Bedrägerier med kort som inte är närvarande, som omfattar köp som görs online, per telefon eller via postorder, ökar och kommer att förbli ett problem under många år framöver.
Men oavsett vilka nya utmaningar som kan finnas vid horisonten är EMV-tekniken redan standard över hela världen och formar framtiden för betalningshantering.
”EMV är inte en tekniktrend som kommer att falla i glömska”, sade Madhani. ”Vi är det sista landet som inför den här tekniken, och vi kommer bara att fortsätta att se utvecklingen av EMV och kontaktlös teknik”.
Utomatisk rapportering av Nicole Fallon och Sara Angeles. Vissa källintervjuer genomfördes för en tidigare version av denna artikel.
Redaktörens anmärkning: Letar du efter en kreditkortsbehandlare för ditt företag? Om du letar efter information som kan hjälpa dig att välja den som är rätt för dig kan du använda frågeformuläret nedan för att få vår systersajt BuyerZone att gratis ge dig information från en rad olika leverantörer: