Hur du överför din 401(k) när du byter jobb – Wilmington Trust
Ta de smartaste besluten för din pensionsplan när din karriär utvecklas.
- Anställda som slutar på sitt företag har flera alternativ när det gäller sina 401(k)-planer, och varje alternativ har för- och nackdelar.
- Optioner inkluderar att behålla din befintliga plan där den är och starta en separat plan på ditt nya företag, att rulla över den till en IRA eller att överföra den till ditt nya företags plan.
- Och även om det är frestande att ta en 401(k)-utdelning kontant för att finansiera en drömsemester eller annan behandling, medför det allvarliga konsekvenser och är inte ett bra alternativ för de flesta människor.
Om du har en 401(k)-plan känner du till fördelarna med dessa populära pensionskonton. De är ett utmärkt sätt att lägga undan inkomster före skatt och njuta av skatteuppskjutna investeringar som kan växa rejält med åren, särskilt om din arbetsgivare matchar dina bidrag.
Men vad kommer att hända med det där sparkapitalet om du lämnar ditt företag för att ta ett annat jobb? Kanske lite eller ingenting alls, om du överför pengarna till en annan kvalificerad plan. Eller så kan du få en stor skatteräkning och en statlig straffavgift om du tar ut pengarna i förtid. Det beror på vad du bestämmer dig för.
Anställda som lämnar sitt företag har flera alternativ när det gäller sina 401(k)-planer, och varje alternativ har för- och nackdelar.
Behåll din gamla 401(k) där den är och starta en ny på ditt nya jobb
Med detta alternativ undviker du risken för skatter och straffavgifter, och dina pengar kommer att fortsätta att växa med uppskjuten skatt. En annan potentiell fördel är följande: Om ditt gamla och nya företag erbjuder planer med olika, men kompletterande, investeringsalternativ som uppfyller dina behov kommer du att kunna njuta av fördelarna med båda planerna.
Innan du fattar något beslut bör du fråga din tidigare arbetsgivare om din tillgång till pengar i den befintliga 401(k), till exempel att låna mot den, kommer att begränsas när du lämnar företaget. Det bör också noteras att en annan möjlig nackdel med att ha två konton är just det – det kommer att finnas två uppsättningar register att spåra.
Rulla över befintliga 401(k)-tillgångar till en IRA och starta en annan 401(k) på ditt nya jobb
Detta tillvägagångssätt har en viktig potentiell fördel: Dina investeringsalternativ kan breddas avsevärt eftersom IRA-tillgångarna kan investeras i tusentals enskilda värdepapper eller gemensamma fonder. Många 401(k)-planer erbjuder däremot bara en handfull alternativ.
Det finns dock vissa potentiella nackdelar med detta tillvägagångssätt. För det första kan du inte låna mot pengar i en IRA på samma sätt som du kan med många 401(k)-planer. För det andra måste du, som tidigare nämnts, övervaka två separata konton.
Och kom ihåg att om du väljer detta alternativ bör pengarna rullas över direkt från 401(k) till IRA. Om pengarna går till dig kommer din tidigare arbetsgivare att hålla inne 20 procent för federal skatt, även om du sätter in pengarna i en IRA inom den 60-dagarsperiod som tillåts av Internal Revenue Service. Även om det är sant att du så småningom kan få tillbaka de innehållna pengarna i form av en skatteåterbäring, kommer pengarna inte att arbeta för dig under den tid som de inte finns på ditt konto.
Till sist ska du komma ihåg att om du redan har lånat mot din tidigare 401(k)-plan kommer det lånet troligen att förfalla till betalning strax efter det att du överfört dina 401(k)-pengar till IRA.
Lås ditt befintliga konto och flytta dina tillgångar till din nya arbetsgivares 401(k)
Många företag tillåter en enkel överföring av tillgångar från en 401(k) till en annan. En fördel med detta alternativ är att du inte drabbas av några skatter eller straffavgifter och att dina pengar fortsätter att växa skatteuppskjutet. Alternativet är särskilt attraktivt om ditt nya företag erbjuder bättre investeringsalternativ än ditt tidigare företag. Dessutom har du bara en uppsättning kontoutdrag att följa.
Det bör noteras att medan vissa företag tillåter nyanställda att överföra pengarna direkt, kräver andra att du väntar en viss tid innan du blir berättigad att anmäla dig.
Ta en del av – eller alla – pengarna och springa
Det är ganska frestande att ta en 401(k)-utdelning i kontanter för att betala för en drömsemester, en ny bil eller något annat nöje. Men att lösa in en 401(k) medför allvarliga konsekvenser och är inte ett bra alternativ för de flesta människor.
Om du är under 59 ½ år kommer alla bidrag före skatt som du tar som en utdelning förmodligen att omfattas av vanliga inkomstskatter – federala, delstatliga och lokala – och en 10-procentig IRS-böter. Dessutom kan pengar som tas ut från en 401(k), till skillnad från ett lån från en 401(k), aldrig sättas tillbaka. En förlust av alla, eller en stor del av dina besparingar kan allvarligt försämra din förmåga att uppfylla dina ekonomiska mål för pensioneringen.
Och om du lämnar din nuvarande arbetsgivare och saldot i din 401(k) är mindre än 5 000 US-dollar, har din arbetsgivare rätt att godkänna utdelning av medel från den planen. Du kan sedan använda medlen för att öppna en egen IRA. Eftersom varje plan är skriven på olika sätt är det viktigt att du samråder med din arbetsgivare och din skatterådgivare för att ta reda på vilka de bästa alternativen kan vara för din situation.
Denna artikel är endast avsedd i informationssyfte och är inte avsedd som ett erbjudande eller en uppmaning till försäljning av någon finansiell produkt eller tjänst eller som ett fastställande av att någon investeringsstrategi är lämplig för en specifik investerare. Investerare bör söka finansiell rådgivning om lämpligheten av en investeringsstrategi baserat på deras mål, finansiella situation och särskilda behov. Denna artikel är inte utformad eller avsedd att ge finansiell, skattemässig, juridisk, bokföringsmässig, investeringsmässig eller annan professionell rådgivning, eftersom sådan rådgivning alltid kräver att man tar hänsyn till individuella omständigheter. Om professionell rådgivning behövs bör man vända sig till en professionell rådgivare.
Kontakta en expert