Hur stor andel av din inkomst ska gå till hyra?
När du hyr din första lägenhet – eller funderar på din nästa – är en viktig fråga att ta ställning till hur stor andel av inkomsten som ska gå till hyran. Om du spenderar en för stor del av din lön på månatliga hyresbetalningar kan det innebära att du kommer i underläge när det gäller att täcka andra utgifter, betala av skulder eller främja dina ekonomiska mål.
30 %-regeln är en populär riktlinje för att avgöra hur stor andel av inkomsten som ska gå till hyran. När du planerar din hyresbudget finns här de viktigaste sakerna att tänka på.
30 %-regeln förklarad: Hur mycket ska du betala i hyra?
Enklare uttryckt rekommenderar 30-procentsregeln att dina månatliga boendekostnader inte överstiger 30 procent av din bruttomånadsinkomst. Så om du har en bruttoinkomst på 5 000 dollar i månaden är det högsta belopp du bör betala för boendekostnader, inklusive hyra, 1 500 dollar.
30 %-regeln är allmänt accepterad i privatekonomiska kretsar. Det är också en riktlinje som många hyresvärdar följer när de avgör om en person har råd med hyran. 30-procentsregeln härstammar från inkomstriktlinjer som fastställdes på 1960-talet för allmännyttiga bostäder, så det är onödigt att säga att den är lite föråldrad.
Interessant nog gäller 30-procentsregeln för hyra, men det finns en annan siffra som används för amorteringar. Vid hypotekslån letar långivare vanligtvis efter låntagare vars kombinerade månatliga bostads- och skuldbetalningar inte överstiger 43 % av inkomsten. Så om man använder samma månadsinkomst på 5 000 dollar som exempel, antar denna regel att du skulle spendera 2 150 dollar per månad kombinerat för bostads- och skuldbetalningar.
Varför regeln inte alltid fungerar
Det finns två stora brister som är förknippade med 30 %-regeln när det gäller att bestämma hur stor procentuell andel av inkomsten man ska spendera på hyran. För det första tar den inte hänsyn till inflation och stigande hyrespriser.
Det nationella medianhyrespriset sjönk något under 2018 men är på väg upp igen. Hyrespriserna stiger snabbare i vissa områden än andra, som Las Vegas och dess omgivande förorter.
Lönetillväxten har däremot varit relativt oförändrad sedan 2007, så medan hyrespriserna klättrar håller inkomsterna inte nödvändigtvis jämna steg.
Det andra problemet med 30-procentsregeln är att den inte är personlig för din situation. Den tar till exempel inte hänsyn till hur mycket studielån eller kreditkortsskulder du kanske håller på att betala av. Den tar inte heller hänsyn till hur mycket pengar du tjänar, dina finansiella mål eller läget på fastighetsmarknaden där du planerar att hyra.
Den genomsnittliga månadsbetalningen för studielån är 393 dollar. Medianlönen för en nyutexaminerad student är 50 944 dollar. Med nuvarande federala inkomstskattesatser blir detta 43 878 dollar eller cirka 3 656 dollar i månaden (detta inkluderar inte statliga skatter eller andra avdrag). Med hjälp av 30-procentsregeln skulle du behöva avsätta cirka 1 097 dollar i månaden för hyra. Dra av 393 dollar för avbetalningar på studielån och det återstår 2 166 dollar per månad. Det kan tyckas vara mycket, men när du räknar in skatter, transporter, sjukvård, försäkringar, mat, kläder och allmännyttiga tjänster kan det snabbt försvinna.
På andra sidan kanske du är en höginkomsttagare som tjänar 250 000 dollar per år. I det scenariot skulle de 30 procenten, efter att ha räknat in federala inkomstskatter, diktera att du spenderar cirka 56 000 dollar per år, eller 4 682 dollar per månad på hyra. Det kan du säkert göra, men om du försöker spara så mycket pengar som möjligt så att du kan gå i pension tidigt, kanske du vill spendera mycket mindre på hyra.
Hur stor andel av inkomsten ska du spendera på hyra?
Det bästa svaret på den här frågan kan vara det som fungerar bäst för din budget och ekonomiska situation.
Om du inte har några skulder har du kanske råd att spendera mer än 30 procent av din inkomst på hyra. Eller så kan det vara en nödvändighet om du bor på en bostadsmarknad där hyrespriserna skjuter i höjden.
Å andra sidan kanske du strävar efter att spendera ett så lågt belopp som möjligt på hyran varje månad så att du kan betala av skulder eller öka ditt sparande. En noggrann planering av din budget kan vara till hjälp.
Gör en inventering av dina månatliga utgifter och diskretionära utgifter. En budgetapp kan hjälpa dig att hålla koll på dina utgifter. Lägg sedan ihop alla dina inkomstkällor och dra av dina utgifter från den summan.
Denna budgetering kan ge dig en uppfattning om hur mycket du har som går ut varje månad jämfört med hur mycket du har som kommer in. Och den kan tala om för dig om du har råd att betala mer för hyran eller om du bör försöka få en lägre hyra.
Slutgiltig slutsats:
Om det ser ut som om din hyra kan bli betydligt mer än 30 % av din inkomst finns det några saker du kan göra för att minska trycket på din budget. Dessa tips kan hjälpa dig att spara pengar på hyran och bevara mer av din inkomst varje månad:
- Överväg att skaffa en eller flera rumskamrater för att dela på hyreskostnaden. (Och som en bonus kan du också spara pengar genom att dela upp saker som verktyg och matkostnader.)
- Fråga din hyresvärd om de kan överväga att erbjuda en rabatt på månadshyran om du kan erbjuda en större säkerhetsdeposition eller skriva på ett längre hyresavtal. Vissa hyresvärdar kan gå med på att spara några dollar på hyran om de kan räkna med en stabil hyresintäkt från dig.
- Alternativt kan du prata med din hyresvärd om att byta tjänster mot en rabatt på hyran. De kan till exempel ge dig en rabatt om du hjälper till med trädgårdsarbete eller reparationer på fastigheten.
- Välj en plats som ligger nära kollektivtrafiken eller är mycket promenadvänlig, så att du spenderar mindre på bensin för att ta dig runt. Eller överväg att göra dig av med bilen helt och hållet om det är möjligt.
- Om allt annat misslyckas kan du skära bort det extra. När du inte kan sänka dina hyreskostnader mer än vad du redan har gjort kan du titta på vad du kan göra dig av med, till exempel kabel-tv eller premiuminternet-tjänster för att spara på månadsutgifterna.