PALawHelp.org
När du är skyldig pengar till en bank, ett finansbolag eller en säljare (fordringsägare) har fordringsägaren ofta ett säkerhetsintresse i en del av din egendom. Denna egendom kallas för säkerhet. Säkerhetsintresset ger borgenären rätt att ta tillbaka (återta) den egendomen om du någonsin underlåter att göra en betalning. När du till exempel köper en bil på kredit har borgenären nästan alltid ett säkerhetsintresse i bilen. Detta innebär att borgenären kan återta bilen om du kommer efter med betalningarna.
Vilka åtgärder kan en borgenär vidta för att återta personlig egendom?
Borgenärer får inte återta den personliga egendomen (säkerheten) på egen hand om de inte kan göra det på ett fredligt sätt. Med andra ord har du rätt att tala om för borgenären som kommer till din dörr att han eller hon inte kan få tillbaka egendomen och att han eller hon inte kan komma in i ditt hem. Det är olagligt för borgenären att gå in i ditt hem eller på din gård efter att du har sagt till borgenären att han/hon inte får göra det.
Om du säger till borgenären att han/hon inte kan få tillbaka egendomen och att han/hon inte kan komma in i ditt hem för att göra det, måste borgenären gå till domstol för att försöka få tillbaka egendomen (men om du gör det kan det öka den slutliga kostnaden som debiteras dig).
Gäldenären kan inte ta tillbaka egendomen om det inte finns ett skriftligt säkerhetsavtal som undertecknats av dig och som tydligt anger vilken egendom som kan tas tillbaka om du inte betalar.
Om fordringsägaren bryter mot lagen när han eller hon tar tillbaka din egendom har du rätt att stämma fordringsägaren i domstol.
Krävs det ett varningsmeddelande innan ett återtagande kan äga rum?
I vanliga fall krävs det inget varningsmeddelande innan ett återtagande. Till exempel kan en bil tas tillbaka utan förvarning om du hamnar efter med betalningarna. Men enligt Pennsylvanias lag krävs ett varningsmeddelande i två situationer:
- Husbilar. Om du har lånat pengar för att köpa en mobilbostad får borgenären inte återta mobilbostaden utan att först ge dig ett skriftligt 30-dagars varsel och ge dig en chans att stoppa återtagandet genom att betala in eftersläpningen. Då kan du förhindra återtagande av husbilen genom att betala de eftersläpande betalningarna, plus förseningsavgifter och upp till 50 dollar för borgenärens advokatkostnader. Du måste också rätta till eventuella andra överträdelser av ditt avtal med kreditgivaren. (Om ditt kontrakt till exempel kräver att du ska ha en försäkring på bostaden måste du göra det). Även efter att de 30 dagarna har gått kan du rädda ett mobilhem genom att komma ikapp med betalningarna, men då kan du bli tvungen att betala rättegångskostnader och högre advokatarvoden.
- Personlig egendom som inte är ett fordon. Om du lånade pengarna för att köpa annan personlig egendom än ett fordon (t.ex. möbler eller vitvaror) får borgenären inte återta egendomen utan att först ge dig ett 21-dagars varsel som ger dig en chans att ta igen de eftersläpande betalningarna.
Vad händer efter att egendomen har återtagits?
När egendomen har återtagits kommer borgenären förmodligen att försöka sälja den. Borgenären måste ge dig ett skriftligt meddelande om tid och plats för försäljningen. Det är en bra idé att gå på försäljningen, så att du kan försäkra dig om att egendomen visas upp och säljs på rätt sätt. Du vill att egendomen ska säljas till högsta möjliga pris, eftersom de pengar som borgenären får från försäljningen kommer att användas till din skuld. Om egendomen säljs på auktion kan du ta med dig personer som är intresserade av att köpa egendomen. Även om egendomen inte säljs på auktion, om du känner till personer som är villiga att köpa egendomen, skaffa skriftliga bud från dem och informera borgenären, både per telefon och skriftligen. Innan egendomen säljs kan du fortfarande få tillbaka egendomen om du betalar hela det förfallna beloppet eller utarbetar en överenskommelse med fordringsägaren om att kompensera för de eftersläpande betalningarna.
Om du hade personlig egendom i en bil innan den togs tillbaka har du rätt att få tillbaka den efter återtagandet.
Vad händer om egendomen säljs för mindre än vad jag är skyldig på skulden?
Om borgenären säljer säkerheten men inte får in tillräckligt med pengar för att betala av din skuld kan du fortfarande vara tvungen att betala mellanskillnaden – även om du frivilligt gav upp egendomen till borgenären. Borgenären har rätt att stämma dig om du inte betalar. Men om borgenären bryter mot lagen när han eller hon återtar eller säljer din egendom behöver du kanske inte betala mellanskillnaden och du kanske till och med kan stämma borgenären. Om du blir stämd för det förfallna saldot efter ett återtagande är det viktigt att du snabbt tar kontakt med en advokat, eftersom det bara finns en kort tid att svara på stämningen.
Kan fordringsägare återta min egendom som inte är säkerhet för skulden?
Nej, dina fordringsägare kan bara återta säkerheten från dig. Men om en borgenär stämmer dig och vinner en dom om att du är skyldig pengar kan borgenären låta en sheriff eller konstapel ta och sälja annan egendom som du äger. Se broschyren Overwhelged by Debt? för mer information.
Vilka åtgärder kan jag vidta för att undvika återtagande?
För att undvika återtagande är det viktigaste steget att undvika att hamna i ekonomisk knipa. När du till exempel köper en bil ska du se till att det finns utrymme i din budget för att klara av betalningarna även om din inkomst sjunker eller om du råkar ut för en ekonomisk nödsituation. Låt inte försäljaren övertala dig att köpa en finare bil eller fler alternativ än du har råd med. Var också försiktig med räntan. Om extra avgifter läggs till skulden, se till att du förstår var och en av dem och att det är för något som du vill ha.
När du har köpt bilen eller den andra varan är det viktigt att du, om du har problem med att betala avgifterna, låter fordringsägaren veta om problemet. Ibland ger långivaren dig en förlängning av betalningstiden eller till och med en refinansiering av hela lånet.
Om du har problem med att betala dina skulder finns ytterligare information i broschyren Overwhelmed by Debt? och under det separata ämnet Bankruptcy (konkurs).
En konkurs enligt kapitel 13 kan vara ett sätt att hjälpa dig att undvika återtagande och hantera dina förpliktelser gentemot borgenären, men en konkurs enligt kapitel 13 är något för vilket du behöver en advokat som är specialiserad på det området.
HEMMELA
Lagstiftningen ändras ofta. Varje fall är annorlunda. Den här broschyren är avsedd att ge dig allmän information och inte att ge dig specifik juridisk rådgivning.
Använd informationen i den här broschyren med försiktighet eftersom lagen ständigt förändras och informationen kanske inte exakt återspeglar eventuella lagändringar som inträffat efter det att broschyren skapades och publicerades.
Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net
Denna informationsbroschyr för allmänheten har redigerats av Neighborhood Legal Services Association och producerats av Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
.