Skuld till inkomstgräns för att kvalificera sig för hypotekslån
Denna blogg om skuld till inkomstgräns för att kvalificera sig för hypotekslån uppdaterades den 8 april 2019
Huslån och skuld till inkomstgräns:
Varje hypotekslåneprogram har en skuld till inkomstgräns (DTI). Debt To Income Ratios beräknas genom att ta summan av alla minimala månatliga skuldbetalningar som rapporterar på kreditupplysningen och dividera den med låntagarens månatliga bruttoinkomst.
Det finns två typer av skuld till inkomstförhållanden:
- Front End Debt To Income Ratio: Detta förhållande tar den föreslagna bostadsbetalningen (PITI) och dividerar den med låntagarens månatliga bruttoinkomst
- Back End Debt To Income Ratio: Detta är ett förhållande där man tar den föreslagna bostadsbetalningen (PITI) och delar den med låntagarens månatliga bruttoinkomst
- : Det är summan av den föreslagna bostadsbetalningen PLUS alla andra månatliga skuldbetalningar och dividerar den med låntagarens bruttoinkomst
Debt To Income Ratio Limit On Conventional Loans
Fannie Mae har en gräns för skuld-till-inkomstförhållandet som är begränsad till 45 % på konventionella lån för att få ett godkänt/godkänt per Automated Underwriting System. Freddie Mac kan gå upp till 50 % DTI på konventionella lån. Det finns inga krav på skuld- och inkomstförhållande i början av lånet. Kraven på skuldsättningsgrad vid konventionella lån är upp till varje enskild långivare som en del av deras överlappande lån.
- Vad detta innebär är att de totala månadsbetalningarna dividerat med den totala månatliga bruttoinkomsten inte kan överstiga 50 % med Fannie Mae och Freddie Mac
- Om bruttomånadsinkomsten är 10 000 dollar kan de totala månadsbetalningarna inte överstiga 4 500 dollar, vilket inkluderar föreslagna boendekostnader ( kapital, ränta, skatter, försäkringar, bostadsrättsförening)
- Däremot kommer Freddie Mac att utöka skuld-till-inkomstförhållandet på 45 % upp till 49.9% med Freddie Mac
För dem med hög skuld till inkomstförhållande som överskrider gränserna för konventionella låns skuld till inkomstförhållande kan FHA-lån vara ett alternativ.
- FHA-lån har ett mildare krav på skuld till inkomstförhållande än något annat hypotekslånprogram
- FHA tillåter att gränsen för skuld till inkomstförhållande i bakändan begränsas till 46,9 % DTI i framändan och 56.9% back end DTI för att få ett godkänt/berättigat per Automated Underwriting System
FHA Loan Debt To Income Ratio Limit
FHA Debt To Income Ratio Limit beror på låntagarens kreditpoäng:
- FHA:s maximala skuld- och inkomstförhållande är så högt som 56.9% back end och 46.9% DTI front end för att få en godkänd/behörig
- Hur som helst, om låntagare kredit poäng är lägre än 620 FICO, FHA lån skuld till inkomstförhållande begränsar skuld till inkomstförhållande till 43% för att få en godkänd/behörig per AUS
- The Gustan Cho Team har inga långivare överlappningar så så länge front end DTI är 46.9% DTI och back end DTI är 56.9% med kreditpoäng över 620 FICO.
- För dem vars skuld till inkomstförhållande är högre än 56.9%, FHA tillåter icke-ockuperade co-borrowers
- HUD, moderbolaget till FHA, tillåter obegränsad icke-ockuperade co-borrowers att läggas till på ett FHA Loan
- Att lägga till icke-ockuperade co-borrowers är en av de många fördelarna med låntagare som överstiger 56.9% skuld till inkomstförhållande
VA Loans Debt To Income Ratio Limit
VA Loans har ingen maximal gräns för skuld till inkomstförhållande. De flesta långivare har dock en övre gräns för skuld- och inkomstförhållandet för VA-lån mellan 45 % och 50 %.
- Detta tak är inte en VA riktlinjer på DTI utan snarare en långivare overlay på varje enskild VA Lender
- Jag har fått VA låntagare godkänt med 580 kreditpoäng och 60% skuld till inkomstförhållande
- Det hela beror på Automated Underwriting. Systemet
- Gustan Cho Team har inga överlagringar av långivare på VA-lån och kommer bara att gå från AUS Findings
- Om resultaten gör en godkänd/godkänd med 60% DTI med under 600 kreditpoäng och den veteran låntagaren kan uppfylla villkoren för det automatiska godkännandet, kan vi gå vidare med VA-låneprocessen och stänga. 6822>
Jumbo Loans Debt To Income Ratio Limit
Med jumbo-lån, som är hypotekslån som överstiger 484 350 dollar, är det maximala skuld- och inkomstförhållandet normalt fastställt till 43%.
- De flesta långivare av jumbo-lån är ganska inställda på sina krav på 43% skuld till inkomstförhållande och undantag görs normalt inte i de flesta fall
Conventional Loan To FHA Loan
I vissa fall omvandlar konventionella låntagare till FHA-hypotekslånprogrammen eftersom de har höga skuld- till inkomstförhållande.
- En stor nackdel med FHA-lån jämfört med konventionella lån är att hypoteksförsäkringspremien är obligatorisk under hela lånets löptid.
- På grund av nya FHA-regler, som trädde i kraft den 3 juni 2013, är FHA-hypoteksförsäkring obligatorisk oavsett vad lånet till värdet är på den aktuella fastigheten
- För att den nya FHA-regeln trädde i kraft krävdes FHA-hypoteksförsäkringspremie endast i minst 5 år och avbröts automatiskt när lånet till värdet på hemmet nådde 78%
- Nu, FHA-hypoteksförsäkringspremien krävs så länge du har FHA-lånet
- Den enda vägen ut ur FHA-hypoteksförsäkringspremien är antingen att betala av lånet eller refinansiera det till ett 80 % lån till värde konventionellt hypotekslån
Hur uppskjutna studielån och IBR-betalningar påverkar DTI
Uppskjutna studielån och studielånsbetalningar på IBR är inte längre undantagna med FHA-lån.
- De flesta långivare tar 1.0 % av studielånets saldo och använda det som en månatlig skuldbetalning
- Detta kommer ofta att diskvalificera många bostadsköpare
- Uppskjutna studielån som är uppskjutna i 12 eller fler månader är undantagna från DTI-beräkningar endast med VA Loans
- Dock, Det finns en lösning
Kontakta studielånsleverantören för att få lägre månadsbetalningar för studielån
Låntagare med ett högt studielånsaldo som är uppskjutet kan kontakta studielånsleverantören och begära följande:
- Berätta för studielånsleverantören att de ansöker om ett hypotekslån
- Behöva en helt amorterad månadsbetalning under en förlängd betalningsplan som normalt är 25 år
- Det brukar normalt visa sig att det är 0.50 % av studielånets belopp
- Låntagaren behöver inte ändra studielånets villkor och kan bara behålla studielånets villkor uppskjutna eller på en IBR-betalningsplan
- Allt som krävs är en hypotetisk skriftlig redogörelse vad som händer om det uppskjutna studielånet skulle vara ute ur uppskovet
- Behövs vara en skriftlig redogörelse från studielånsleverantören
- Om studielånsleverantören ger sig på en svårighet, kontakta oss så kan vi göra ett trevägskonferenssamtal med studielånsleverantören och be om en handledare
Conventional Loans tillåter IBR-betalningar av studielån.
Hemköpare som har högre skuld till inkomstförhållande och behöver kvalificera sig för ett hypotekslån med en långivare utan långivare overlays, vänligen kontakta oss på 1-262-716-8151 eller sms:a oss för snabbare svar. Eller maila oss på [email protected]. Vi är tillgängliga 7 dagar i veckan, kvällar, helger och helgdagar.
Relaterat> Skulder till inkomstförhållande
Relaterat> Medunderskrift för att lösa hög skuld till inkomstförhållande
Relaterat> Bolån med hög skuld till inkomstförhållande