Täckning för angivet belopp
När det är svårt att bedöma värdet på ett fordon kan fordonet försäkras för ett angivet belopp. I den här artikeln förklaras vad angivet belopp innebär och hur det skiljer sig från överenskommet värde och faktiskt kontantvärde. Följande exempel visar en typisk situation där försäkring med angivet belopp kan användas.
Exempel
Du äger Paramount Produce, en grossistleverantör av frukt och grönsaker. Du har just köpt en stor lastbil som du tänker använda för att transportera produkter. Lastbilen är 25 år gammal men har en helt ny motor. Den har också nya bromsar, nya däck och en ny lyftanordning.
Du har lagt en ansenlig summa pengar på lastbilen och du vill skydda din investering. Du kontaktar din försäkringsagent och ber henne lägga till lastbilen i din försäkring för kommersiella bilar. Du säger till din agent att du vill försäkra lastbilen för bilansvar, helförsäkring och kollision.
Din agent ringer dig nästa dag med dåliga nyheter. Ditt bilförsäkringsbolag är ovilligt att försäkra fordonet för fysisk skada. Försäkringsbolaget hävdar att lastbilens värde är för svårt att bedöma med tanke på fordonets ålder och de uppgraderingar du har gjort. Ditt försäkringsbolag erbjuder dig dock en eftergift. Det kommer att försäkra lastbilen för fysisk skada på grundval av ett angivet belopp.
Tillägg för angivet belopp
Tillhandahålls vanligtvis en försäkring för angivet belopp när det är svårt att fastställa värdet på det försäkrade fordonet. Lastbilar (särskilt äldre modeller) täcks ofta på detta sätt. Antikbilar täcks också på grundval av ett angivet belopp i en kommersiell bilförsäkring.
Ett fordon täcks på grundval av ett angivet belopp genom via ett tillägg som bifogas din försäkring. Du (försäkringstagaren) bestämmer fordonets värde. Detta värde anges sedan i tillägget som försäkringsgränsen. För täckningen med angivet belopp gäller en självrisk, som anges i tillägget under försäkringsgränsen.
Det angivna tillägget ändrar bestämmelserna om försäkringsgränsen i en försäkring för kommersiella bilar. Om tillägget inte finns med, är täckningen för fysisk skada inte föremål för en begränsning. Om en täckt bil skadas av en täckt fara betalar din försäkringsgivare kostnaden för att reparera eller ersätta den skadade egendomen, eller egendomens faktiska kontantvärde, beroende på vilket som är lägst.
Inte en garanterad gräns
Som nämnts ovan blir det värde som du tilldelar ditt fordon försäkringsgränsen i Stated Amount Endorsement. Ändå kan det belopp du får för en förlust vara lägre än det angivna beloppet.
Med det angivna beloppet (Stated Amount Endorsement) är det högsta belopp som din försäkringsgivare betalar för en förlust vid en och samma olycka det lägsta av följande:
- Det faktiska kontantvärdet av den skadade egendomen;
- Kostnaden för att reparera eller ersätta den skadade egendomen; eller
- Försäkringsgränsen (angivet belopp) i tillägget
Till exempel: Anta att du har beräknat att värdet på din lastbil med produkter är 50 000 dollar. Du har försäkrat lastbilen med en heltäckande försäkring med en självrisk på 1 000 dollar. En tornado rusar genom staden och förstör din lastbil. Ditt försäkringsbolag förklarar att lastbilen är en totalförlust. Din försäkringsgivare kan besluta att dina beräkningar av lastbilens värde är korrekta. Den betalar dig 49 000 dollar (gränsen på 50 000 dollar minus självrisken på 1 000 dollar).
Alternativt kan din försäkringsgivare besluta att det värde som du tilldelat lastbilen är för högt. Din försäkringsgivare fastställer att det faktiska kontantvärdet på din lastbil är 35 000 dollar. Eftersom det faktiska kontantvärdet (35 000 dollar) är lägre än försäkringsgränsen (50 000 dollar) betalar din försäkringsgivare dig endast 34 000 dollar (35 000 dollar minus självrisken på 1 000 dollar).
Skiljer sig från avtalat värde
Som metod för att värdera egendom skiljer sig angivet belopp väsentligt från avtalat värde. När egendom värderas enligt avtalat värde kommer du och ditt försäkringsbolag överens om egendomens värde när försäkringen börjar gälla. Om egendomen skadas eller förstörs justeras förlusten utifrån det överenskomna värdet. När egendom som värderas på grundval av ett angivet belopp skadas, justeras förlusten på grundval av det angivna beloppet endast om detta belopp är lägre än egendomens faktiska kontantvärde eller kostnaden för att reparera den.
Används för ratingändamål
Den försäkringsgräns som anges i tillägget för angivet belopp används i första hand för ratingändamål. Vanligtvis baseras de premier som tas ut för försäkringar mot fysiska skador på en lastbil på fordonets kostnad när det var nytt. Enligt tillägget om angivet belopp baseras premien i stället på det angivna beloppet (försäkringsgränsen). Det angivna beloppet kan vara betydligt lägre än nypriset. Således kan tillägget spara pengar på premierna för fysisk skada.
Fördelar för försäkringsgivaren
Försäkringsbolagen nämner två fördelar för försäkringstagaren med en försäkring med angivet belopp. Den ena är den möjliga besparingen på premier för fysisk skada. En andra fördel är att tillägget gör det möjligt för dig att försäkra fordon som du har anpassat utifrån deras verkliga värde. Detta är naturligtvis en fördel endast om du har beräknat värdet på ditt fordon korrekt.
Det angivna beloppsskyddet ger en stor fördel för försäkringsgivaren. Om fordonet drabbas av en totalförlust är försäkringsgivaren inte skyldig att betala försäkringsgränsen (din uppskattning av fordonets verkliga värde). Försäkringsgivaren kan i stället betala sin uppskattning av fordonets verkliga kontantvärde.