Wat zijn hypotheekkorting punten en hoe werken ze?
Wat zijn hypotheekpunten?
Mortgage punten of “discountpoints” kunt u meer betalen aan afsluitkosten in ruil voor een lagere hypotheekrente. Dit betekent dat je een grotere upfront kosten, maar een lagere maandelijkse betaling over de levensduur van uw lening.
Typisch, de kosten van een hypotheek punt is gelijk aan 1% van het geleende bedrag, en dit enkele punt verlaagt uw rente met ongeveer 0,25%.
Bijvoorbeeld, als uw lening bedrag is $ 300.000 en je bent aangeboden een 3% hypotheekrente, zou je kopen een korting punt voor $ 3.000 om een 2,75% rente in plaats daarvan te krijgen.
Als u van plan bent de lening op lange termijn te houden, zijn hypotheekpunten een geweldige manier om geld te besparen gedurende de looptijd van uw lening.
Controleer uw hypotheekrente (26 mrt 2021)
In dit artikel (Ga naar…)
- Hoe hypotheekpunten werken
- Hoe hypotheekpunten uw rentevoet beïnvloeden
- Zijn kortingspunten het waard?
- ‘Negatieve’ hypotheekpunten (geen afsluitkosten)
- Zijn hypotheekpunten fiscaal aftrekbaar?
- Wat zijn de hypotheekrentes van vandaag?
Hoe hypotheekpunten werken
Wanneer u de huidige hypotheekrente van geldverstrekkers bekijkt, ziet u vaak drie verschillende getallen vermeld: rente, JKP, en ‘punten.’
Punten – ook wel ‘hypotheekpunten’ of ‘kortingspunten’ genoemd – zijn kosten die specifiek worden gebruikt om uw tarief af te kopen.
Elk kortingspunt kost 1% van de omvang van uw lening en verlaagt uw hypotheekrente meestal met ongeveer 0,25%.
Dit betekent dat wanneer u naar een tariefofferte kijkt die punten omvat, u vooraf extra moet betalen om daadwerkelijk het getoonde tarief te krijgen.
Voorstel bijvoorbeeld dat u een hypotheeklening van $ 300.000 afsluit. Hier is hoe uw rente eruit zou kunnen zien met en zonder hypotheek punten:
| Hypotheekpunten | Uitgaven om punten te kopen | Rentevoet | Totaal betaalde rente over 30 jaar |
| 0 | $0 | 3.50% | $185,000 |
| 0.5 | $1,500 | 3.375% | $177,500 |
| 1 | $3,000 | 3.25% | $170,000 |
| 2 | $6,000 | 3.0% | $155,300 |
De getoonde rentetarieven dienen slechts als voorbeeld. Uw eigen hypotheekrente en kosten kunnen variëren. Vraag hier een aangepaste renteschatting aan.
De kosten van het kopen van discountpunten lopen snel op. Maar zoals u in het voorbeeld hierboven kunt zien, kunnen de besparingen op lange termijn aanzienlijk zijn.
Als u echter van plan bent om slechts een paar jaar in het huis te blijven, kunnen de kosten vooraf van het kopen van hypotheekpunten gemakkelijk opwegen tegen de besparingen die u daadwerkelijk zou ‘maken’ door uw tarief omlaag te kopen. Somake zorg ervoor dat u overwegen de hoeveelheid tijd die u van plan bent om uw lening te houden alvorens te beslissen al dan niet te betalen voor korting punten.
Op een afwikkelingsverklaring worden kortingspunten soms aangeduid als “Discount Fee” of “MortgageRate Buydown”. Ze zijn anders dan “origination points” die kosten zijn die een bank in rekening brengt om uw lening op te zetten.
Controleer uw hypotheekrente (26 mrt 2021)
Hoe kortingspunten uw hypotheekrente beïnvloeden
Wanneer kortingspunten worden betaald, int de bank een eenmalige vergoeding bij het afsluiten in ruil voor een lagere rente gedurende de looptijd van de lening.
De grootte van uw renteverlaging zal echter per bank verschillen.
Dit is een van de redenen waarom het belangrijk is om te shoppen voor uw beste hypotheekrente. Verschillende banken zullen bieden verschillende sets van kortingen in ruil voor het betalen van punten.
Als een vuistregel, het betalen van een korting punt verlaagt een genoteerde hypotheekrente met 25 basispunten (0,25%). Het betalen van twee kortingspunten zal uw tarief echter niet altijd met 50 basispunten (0,50%) verlagen, zoals u zou verwachten.
Niet zal het betalen van drie kortingspunten uw tarief noodzakelijkerwijs met 75 basispunten (0,75%) verlagen.
Hier is een voorbeeld van hoe discount pointsmay werken op een $ 100.000 hypotheek:
- 3.50% met 0 discount points.Monthly betaling van $ 449.
- 3.25% met 1 discount point.Monthly betaling van $ 435. Vooruitbetaling van $1.000
- 3,00% met 2 kortingspunten. Maandelijkse betaling van $422. Aanloopkosten van $2,000
Betalingsramingen zijn exclusief onroerend goed belasting of huiseigenaren verzekering. Ze omvatten alleen de hoofdsom en de rente.
Omdat ze zorgen voor een lagere rente, korting pointswill lager uw maandelijkse hypotheek betalingen voor de levensduur van de lening. Echter, je zou tijd nodig hebben voor uw lage tarieven te vertalen in echte besparingen.
Daarnaast beschouwen banken deze betaling als “vooruitbetaalde hypotheekrente”, die fiscaal aftrekbaar is voor belastingplichtigen die daarvoor in aanmerking komen. Dus voor sommige hypothecaire kredietnemers, is er een extra belastingvoordeel aan het kopen van punten.
Hoewel, u betaalt niet voor kortingspunten om het belastingvoordeel te krijgen. U betaalt om de hypotheekrente break.
Are hypotheek korting punten de moeite waard?
In het bovenstaande voorbeeld bespaart de hypotheekaanvrager $14 per maand voor elke $1.000 die aan hypotheekpunten wordt besteed. Om de volledige $ 1.000 kosten van de punten terug te krijgen, zou de huizenkoper 71 regelmatige maandelijkse betalingen moeten doen. Dat zou bijna zes jaar duren.
Home finance-experts noemen de tijd die het kost om de kosten terug te verdienen het “breakeven point.”
Elke hypothecaire lening zal zijn eigen breakeven punt voor het kopen van punten hebben.
Als u van plan bent om in uw huis te blijven na het break-even punt en – dit is de sleutel! – als u niet denkt dat u zult herfinancieren voordat de breakeven raakt, kan het betalen van punten een goed idee zijn.
Hoe langer u in het huis blijft voorbij het breakeven-point, hoe meer u zult besparen omdat de renteverlaging maandelijks besparingen blijft genereren zolang u de lening hebt.
Verkoopt u uw huis of herfinanciert u de hypotheek voordat het break-even punt is bereikt, dan kunnen kortingspunten geldverspilling zijn. In dit geval, zou u beter om het geld te zetten in de richting van uw aanbetaling om uw homeequity.
Volgens Freddie Mac, detypische 30-jaar vastrentende hypothecaire lening carriesbetween 0,5 en 0,7 kortingspunten.
Aanpasbare-rente-hypotheken hebben de neiging om minder punten te dragen, omdat ARM huizenkopers van plan zijn om eerder te verkopen of te herfinancieren. Punten betalen zich alleen uit als u de lening lang genoeg houdt om besparingen te realiseren door de renteverlaging.
Hoe hypotheekpunten APR
Banken zullen soms amortgage shopping tool bekend als “APR” gebruiken om een lening met kortingspunten aantrekkelijker te maken dan het werkelijk is.
APR, wat staat voor AnnualPercentage Rate, is een berekening die is bedoeld om de lange-termijn kosten van het houden van een hypotheek weer te geven; en het betalen van punten verlaagt de lange-termijn kosten in de vorm van een lagere hypotheekrente.
Maar APR gaat er ook van uit dat u uw lening voor 30 jaar houdt. Heel vaak zult u dat niet doen, wat de APR wiskunde tenietdoet.
Daarom is het belangrijk om te onthouden dat uw APR niet uw hypotheekrente is. Uw hypotheekrente is uw hypotheekrente.
Comparing lening schattingen met behulp van de “laagste APR” methode is zelden een goed plan. Het gebruiktdiscountpunten tegen u.
Als u niet duidelijk bent hoeveel u zult betalen om te lenen, vraag uw lening officier om u te lopen door uw Loan Estimate of een waarheid-in-lening disclaimer.
“Negatieve “kortingspunten (zero-closing cost leningen)
Een ander nuttig aspect van kortingspunten is dat kredietverstrekkers ze soms in omgekeerde richting zullen aanbieden.
In plaats van het betalen van korting puntenin om toegang te krijgen tot lagere hypotheekrente, kunt u punten ontvangen van uw geldschieter en gebruik het geld topay voor sluitingskosten en kosten in verband met uw huis loan.
De technische term voor reversepoints is een “korting.”
Mortgage aanvragers kunnen typischreceive tot 5 punten in korting. Echter, hoe hoger uw korting, hoe hoger uw hypotheekrente.
Hier is een voorbeeld van hoe rebatepoints kan werken op een $ 100.000 hypotheek met een 30-jarige looptijd:
- 3,50% met 0 korting punten.Maandelijkse betaling van $ 449
- 3,75% met 1 ‘negatieve’ korting punt. Maandelijkse betaling van $463. Krediet van $1,000 in de leenkosten
- 4.00%met 2 ‘negatieve’ kortingspunten. Maandelijkse betaling van $477. Krediet van $2.000 aan leningskosten
Betalingsramingen omvatten geen onroerendgoedbelasting of huiseigenaarsverzekering. Zij omvatten hypotheek hoofdsom en rente alleen.
Huiseigenaren kunnen kortingen gebruiken om te betalen voor sommige, of alle, afsluitkosten van hun lening. Wanneer u een korting gebruikt om al uw afsluitkosten te betalen, staat dit bekend als een nul-sluitkostenhypotheeklening.
Nul-sluitkostenhypotheken verminderen de hoeveelheid contant geld die nodig is bij uw afsluiting. De kredietgever kortingen kunnen dekken bankkosten zoals initiatie vergoedingen samen met sluitkosten in rekening gebracht door derden.
Kopers die gebruikmaken van hypotheken met een lage of geen aanbetaling, kunnen deze optie aantrekkelijk vinden – vooral als ze zich zorgen maken over het bijhouden van geld in besparingen voor noodgevallen of andere levensgebeurtenissen.
Wanneer u een zero-closing cost-refinanciering doet, kunt u zo liquide mogelijk blijven met al uw contanten in de bank.
Rebates kunnen ook goed zijn voor herfinanciering.
Met behulp van kortingen kunnen de volledige afsluitkosten van een lening worden ‘kwijtgescholden’, waardoor de huiseigenaar kan herfinancieren zonder hun hypotheekbedrag te verhogen.
Wanneer de hypotheekrente daalt, zijn zero-closing cost-hypotheken een uitstekende manier om uw tarief te verlagen zonder steeds opnieuw kosten te betalen. U zou mogelijk drie keer in een jaar of meer kunnen herfinancieren en nooit kosten aan de bank betalen.
Zijn hypotheekpunten fiscaal aftrekbaar?
Kortingspunten kunnen betax-aftrekbaar zijn, afhankelijk van welke aftrekposten u op uw federale incometaxen claimt.
Om kortingspunten of andere kwalificerende hypotheekrenteaflossingen af te schrijven, moet u uw aftrekposten specificeren met behulp van Schema A van formulier 1040.
Als u de standaardaftrek neemt, zult u niet in staat zijn om hypotheekrente of hypotheekpunten af te trekken.
Kortingspunten betaald op een huis aankoop hypothecaire lening kan 100% aftrekbaar zijn in het jaar waarin ze worden betaald. Kortingspunten op een huis herfinanciering hypothecaire lening kan niet.
De belastingaftrek voor punten paidon een herfinanciering lening wordt gespreid over de levensduur van de lening. Een huiseigenaar die punten betaalt op een 30-jarige hypothecaire lening kan jaarlijks 1/30 van de betaalde punten als aftrek claimen.
Raadpleeg altijd een deskundige voordat u aangifte doet. Deze website geeft geen belastingadvies. Laat uw belastingadviseur weten of u hypotheekrente en kortingspunten wilt afschrijven.
Wat zijn de hypotheekrentes van vandaag?
De hypotheekrentes van vandaag bevinden zich op een historisch dieptepunt. Hypotheek punten kunnen kredietnemers kopen hun rente nog verder naar beneden, dat kan enorme besparingen opleveren.
Hoewel, hypotheek punten zijn niet altijd de moeite waard. En als u ervoor kiest om niet te betalen voor hen, bent u nog steeds waarschijnlijk een geweldige deal te krijgen in de huidige ultra-lage-rente-omgeving.
Controleer uw nieuwe rente (26 maart 2021)