5 pasos para tomar el control de tus finanzas

5 pasos para tomar el control de tus finanzas

Consejos clave

• Busca opciones de menor interés y paga más del mínimo.
• Ahorra para emergencias y gastos imprevistos.
• Considera la posibilidad de ocultar tus tarjetas de crédito.

Salir de las deudas puede ser doloroso, pero la recompensa es poderosa. Piénsalo: Todo ese dinero gastado en pagar los intereses de las compras pasadas podría ser dinero invertido para su futuro. Pero se necesita un plan comprometido y consistente para salir de la deuda y mantenerse fuera.

5 pasos para controlar las finanzas y la deuda

«Pagar la deuda no tiene por qué ser complicado», dice la vicepresidenta de Fidelity, Ann Dowd, CFP®. «Como muchas otras cosas en la vida, sólo requiere concentración. ¿Por qué no hacer de este año el año en que reduzca la carga de su deuda?»

Aquí tiene 5 pasos para hacer de éste el año en que tome el control de sus finanzas y salga de las deudas insalubres para siempre.

Busque tipos de interés más bajos

Es difícil salir de la deuda cuando los intereses siguen acumulándose. Para asegurarse de que una mayor parte de sus pagos se destina a reducir el capital, busque ofertas de transferencia de saldos o préstamos a bajo interés. Incluso puedes optar a tipos de interés promocionales del 0%. La transferencia de saldo suele conllevar una comisión: por ejemplo, el 3% del saldo transferido. Pagar la comisión y obtener un tipo de interés más bajo a veces puede merecer la pena, si el pago de todo el saldo va a llevar tiempo. Haz los cálculos para saber si ahorrarás dinero transfiriendo un saldo, o utiliza una calculadora de transferencia de saldo en línea, por ejemplo ésta de CreditCards.com. Pero hay muchas otras herramientas que hacen los cálculos por usted.

Pague más que el mínimo en las tarjetas de crédito

Hacer el pago mínimo en las tarjetas de crédito puede dejarle endeudado durante años. Pagando sólo el mínimo, el saldo de una tarjeta de crédito de 1.000 dólares a un tipo de interés del 12% con un pago mínimo requerido de 35 dólares tardaría 34 meses en pagarse. El total de los pagos equivaldría a unos 1.184 dólares, lo que significa que pagaría 184 dólares por tomar dinero prestado durante casi 3 años.

Subiendo el pago a 50 dólares al mes se liquidaría el saldo en 23 meses y costaría 121 dólares en intereses. Pagando 100 dólares al mes se saldaría la deuda en 11 meses y costaría 59 dólares en intereses.*

Revisa tus gastos
Añadir un poco más a tu pago mensual puede ayudarte a saldar la deuda en una fracción del tiempo. Pero aquí está el eterno problema: ¿dónde puedes encontrar ese dinero extra? Seamos sinceros: Tropezar con un montón de dinero en efectivo no sucede muy a menudo. Las fuentes más comunes de dinero extra son:

• Gastos reducidos
• Aumento de sueldo
• Bonificaciones

La fuente más probable de dinero extra es encontrar puntos en sus gastos mensuales en los que podría reducirlos. La mejor manera de encontrarlos es examinando sus gastos. Mire su historial de gastos a través de su cuenta bancaria o de gestión de efectivo, o haga un seguimiento de sus gastos durante un periodo de tiempo. Después de ver a dónde va su dinero, busque las áreas en las que puede reducir los gastos para liberar más dinero para destinar a la deuda, incluso un poco le ayudará.

Por ejemplo, puede estar pagando por canales de cable que nunca ve, o tal vez no se acerca al límite de datos de su teléfono móvil. Tal vez tengas una costosa costumbre de comer trufas y champán que dispara tu factura de la comida. No tiene que renunciar a todos sus lujos, pero casi todo el mundo tiene áreas en las que derrocha más de lo necesario.

Tenga dinero disponible para emergencias y gastos imprevistos

Salir de las deudas sin tener nada ahorrado para la inevitable emergencia puede dejarlo corriendo en su lugar. Usted hace todo el trabajo para pagar la deuda y, antes de que se dé cuenta, el calentador de agua tiene una fuga o su coche necesita de repente una costosa reparación. Sin una reserva de dinero en efectivo de fácil acceso, las tarjetas de crédito pueden ser la única opción.

Piense en su fondo de ahorro para emergencias como en una factura. Con los pagos del alquiler o la hipoteca, la contribución a un fondo de jubilación y los innumerables gastos de la vida, ya tiene mucho que equilibrar. Pero si convierte el ahorro para un fondo de emergencia en una prioridad mensual, adquirirá el hábito de contribuir a él con regularidad. Continúe ahorrando hasta que haya acumulado entre 3 y 6 meses de gastos.

Trabaje para mantener sus gastos esenciales por debajo del 50% de su salario neto, y asegúrese de ahorrar también para el futuro: contribuya al menos con el dinero suficiente a su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo para obtener la totalidad de la contribución de su empleador.

El dinero que le sobre después de haber cumplido con todas sus obligaciones necesarias, de haber acumulado sus ahorros para emergencias y de haber obtenido la totalidad de la aportación de su empleador, puede destinarse a la amortización de deudas, si es que aún le queda alguna, o utilizarse para aumentar sus ahorros para la jubilación. Una vez que no tenga deudas, intente aumentar sus ahorros para la jubilación hasta el 15% de sus ingresos anuales antes de impuestos, incluida la aportación del empleador.

Lea Puntos de vista en Fidelity.com: Cómo ahorrar para una emergencia

Dificultad para gastar

Es casi imposible salir de las deudas si las nuevas compras siguen aumentando el saldo. Considere la posibilidad de esconder sus tarjetas de crédito para que no pueda seguir cargando, o simplemente déjelas en casa cuando salga. Esto puede ser más fácil de decir que de hacer cuando se compra por Internet. Algunos comercios online ofrecen la opción de guardar tus datos de pago. Rechace la opción si tiene la oportunidad: a menudo, todo lo que se necesita para evitar compras innecesarias es hacer que sea un poco más difícil gastar dinero.

Saber cuántas deudas tiene y cuánto cuestan puede ayudarle a dejar de cobrar. Haga una lista de sus deudas, la cantidad total que debe en cada una, el pago mensual y el tipo de interés que cada prestamista le está cobrando por el préstamo.

Ataque sus deudas una por una. Si tiene varios préstamos y tarjetas de crédito, céntrese primero en la deuda con el tipo de interés más alto. Continúe realizando los pagos mínimos o programados de las demás tarjetas de crédito y préstamos. Una vez que haya pagado la deuda con el interés más alto, empiece a pagar lo máximo posible a la siguiente deuda con el tipo de interés más alto.

Lea más sobre el mejor orden para pagar las deudas en Viewpoints on Fidelity.com: Cómo pagar las deudas y ahorrar también

Aprenda a utilizar el crédito con prudencia

Seguir algunas reglas básicas para el crédito puede ayudarle a aprender a utilizarlo con prudencia. Evita cargar más de lo que puedes pagar en un mes y haz siempre tus pagos a tiempo. Si se encuentra con un saldo que le persigue de mes en mes, convierta en una prioridad su pago para poder utilizar su dinero para alcanzar sus objetivos financieros, especialmente sus objetivos de ahorro para la jubilación.

Ahora, aumente sus ahorros

Después de haber pagado las deudas, intente evitar volver a caer en los hábitos de gasto que pueden haber provocado los problemas en primer lugar. Sigue cultivando buenos hábitos ahorrando para el futuro. Asegúrate de que tu fondo de emergencias está bien provisto. Tómese el tiempo necesario para poner en marcha sus ahorros para la jubilación. Ahora que no está pagando a las compañías de tarjetas de crédito todos los meses, es posible que tenga algo de dinero extra para apartar a largo plazo.