Cómo evitar el pago de intereses en las tarjetas de crédito
Los préstamos no suelen ser gratuitos, pero las tarjetas de crédito pueden serlo
Siempre que obtenga un préstamo, normalmente tendrá que pagar intereses. Aunque las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo, con la mayoría de ellas puedes evitar por completo el pago de intereses.
El interés es una tasa que pagas a un prestamista por pedirle prestado su dinero. La mayoría de las veces es un porcentaje de la cantidad que se pide prestada.
Este es un ejemplo sencillo de cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito: Supongamos que pide prestados 1.000 dólares a un tipo de interés anual del 20%. Al cabo de un año, deberá 1.200 dólares. Esto se debe a que tienes que devolver los 1.000 dólares que pediste prestados más la tasa de interés, que es el 20% de la cantidad que pediste prestada. Como el 20% de 1.000 $ es 200 $, debes 200 $ de intereses. El interés de las tarjetas de crédito es un poco más complicado, pero es la misma idea: cuando pides dinero prestado, pagas una cuota.
En las tarjetas de crédito, el tipo de interés se denomina Tasa Anual Equivalente (TAE). La TAE es el tipo de interés efectivo que pagaría si pidiera dinero prestado en una tarjeta de crédito durante un año, como en el ejemplo anterior.
Las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo: Cuando usas una tarjeta de crédito estás pidiendo dinero prestado hasta que pagues tu factura. Como se trata de un préstamo, es de esperar que siempre pague intereses. Sin embargo, con la mayoría de las tarjetas de crédito, puede evitar el pago de intereses por completo.
Muchas tarjetas de crédito tienen diferentes TAE:
- TAE de compra: es la TAE que las compañías de tarjetas de crédito cobran por las compras normales. A veces se conoce como la TAE normal. La mayoría de las tarjetas tienen un «período de gracia». Esto significa que no hay cargos por intereses de compra si usted paga la factura de su tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes.
- APR de transferencia de saldo – Cuando transfiere un saldo de una cuenta de tarjeta de crédito a otra, esta es la APR que pagará por esa deuda. A veces es el mismo que el APR de compra, pero puede ser diferente. La mayoría de los bancos empiezan a cobrar intereses por las transferencias de saldo inmediatamente, a menos que la tarjeta tenga una TAE de introducción a la transferencia de saldo.
- TAE de adelanto de efectivo – Si utiliza su tarjeta de crédito para retirar dinero en efectivo en un cajero automático, pagará esta tasa. Los cargos por intereses suelen comenzar el día en que se retira el efectivo, por lo que no hay período de gracia. Esta TAE suele ser más alta que la TAE de compra, y suele haber otras comisiones además de la TAE.
- TAE de introducción: algunas tarjetas ofrecen una TAE de introducción más baja, a menudo del 0%, durante un tiempo limitado después de abrir la tarjeta. Puede ser para compras, transferencias de saldo o ambas. Es «introductoria» porque el tipo de interés especial más bajo sólo dura un período de tiempo limitado.
Evitar el interés en las compras regulares
La mayoría de las ofertas de tarjetas de crédito incluyen un período de gracia para las «nuevas compras». El período de gracia se extiende desde el momento en que usted realiza una compra hasta la fecha de vencimiento del ciclo de facturación mensual en el que realizó la compra.
Si usted paga las compras antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta mensual, la compañía de tarjetas de crédito no cobra intereses por ellas.
Cuando pague una cantidad inferior al nuevo saldo -sólo el pago mínimo mensual, por ejemplo- tendrá un saldo de tarjeta de crédito impagado que se arrastra al mes siguiente.
Se acumularán intereses sobre estos saldos impagados. Cuando no pagas todo el saldo, a veces se denomina «arrastrar» o «revolver» un saldo. Y, si paga menos del pago mínimo, también puede terminar con cargos por demora.
Para evitar un cargo financiero, todo lo que tiene que hacer es pagar el saldo de su estado de cuenta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento de la factura de su tarjeta de crédito cada mes. Puede hacerlo cuando reciba el extracto por correo, o en cualquier momento antes del vencimiento de la factura. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito le permitirán conectar una cuenta corriente para pagar automáticamente el saldo total del extracto en la fecha de vencimiento.
Para ayudar a ilustrar esta idea, imagine que tiene una cuenta corriente separada de su cuenta principal. Cada vez que realice una compra con tarjeta de crédito, podría transferir esa misma cantidad a su segunda cuenta corriente. Al final del periodo de facturación, su segunda cuenta corriente debería tener los fondos exactos necesarios para pagar el saldo total de su tarjeta de crédito. Aunque no sería demasiado práctico transferir dinero así cada vez que haga una compra, esto podría ayudarle a pensar en reservar dinero para pagar su factura.
Aunque la mayoría de las tarjetas de crédito funcionan de esta manera, no todas lo hacen. Con algunas tarjetas, se le cobrarán los intereses de las compras inmediatamente. Otras tarjetas comienzan con un período de gracia, pero es posible perderlo si, por ejemplo, realiza un pago tardío. Hacer un pago mensual especialmente tardío también podría dañar su solvencia y hacer que su emisor establezca una TAE de penalización, un tipo de interés más alto que está diseñado para compensar su riesgo como prestatario.
Asegúrese de leer los términos y la letra pequeña de su tarjeta para averiguar cómo funciona su período de gracia.
Pero hay una cosa más. Además de permitirle utilizar las tarjetas de crédito sin intereses, el pago del saldo de su estado de cuenta le ayudará a minimizar la utilización de su crédito (los montos totales adeudados en comparación con sus límites de crédito combinados totales), lo que puede beneficiar considerablemente sus calificaciones crediticias. Esto se debe a que cualquier saldo pendiente que tenga cuando se genere un extracto es lo que aparece en sus informes crediticios. Y dado que los importes adeudados representan el 30% de sus puntuaciones de crédito, casi siempre es mejor mantener ese número al mínimo, incluso cuando se tiene bastante crédito disponible.
Consejo de experto
Para convertirse en un experto en entender la factura de su tarjeta de crédito y evitar los intereses, lea nuestra guía sobre Cómo pagar una tarjeta de crédito.
Evitar los intereses en las transferencias de saldo
Si obtiene una nueva tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo introductoria del 0%, normalmente puede evitar el pago de intereses si paga la deuda dentro del período introductorio. Los pagos atrasados o devueltos suelen poner fin al período introductorio del 0%, así que pague siempre a tiempo.
Además, preste atención a las condiciones de su tarjeta. Algunas tarjetas tienen una oferta introductoria del 0% TAE para las compras, pero puede perderla si transfiere un saldo a la tarjeta.
Si su tarjeta no tiene una oferta introductoria del 0%, los intereses de las transferencias de saldo suelen empezar a acumularse inmediatamente. No podrá evitar los intereses a menos que pueda pagar de algún modo el saldo el mismo día que realice la transferencia. El banco también suele cobrar una comisión por transferir un saldo, a menos que haya una promoción especial.
Evitar los intereses de los anticipos en efectivo
A diferencia de las compras normales, los intereses comenzarán a acumularse inmediatamente en los anticipos en efectivo.
Esto significa que no podrá evitar el pago de cierta cantidad de intereses en un anticipo en efectivo a menos que lo pague el mismo día. Sin embargo, si tiene el dinero para pagarlo de inmediato, es probable que no necesite el anticipo de efectivo en primer lugar.
La mayoría de las tarjetas de crédito también le cobrarán una comisión por realizar el anticipo de efectivo, además de los intereses. Una comisión típica por adelanto de efectivo es el 5% de la cantidad retirada, con una comisión mínima de 10 dólares.
En general, recomendamos evitar los adelantos de efectivo. Son caros y pueden afectar negativamente a su historial crediticio al mostrar a los prestamistas que está siendo irresponsable con el dinero. Esto puede, a su vez, dificultar la obtención de tipos de interés bajos en el futuro.
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