Cómo tratar con los cobradores de deudas incluso cuando no puede pagar
Si usted es como la mayoría de la gente, ha tratado o está tratando actualmente con cobradores de deudas.
He estado predicando sobre los peligros de los cobradores de deudas durante años y recibo innumerables correos electrónicos de lectores que terminan en problemas por contestar el teléfono cuando un cobrador de deudas llama.
Entonces, ¿cómo debe tratar con los cobradores de deudas?
Aquí hay algunas cosas específicas que debe tener en cuenta si termina en el teléfono con un cobrador de deudas.
Cómo tratar con los cobradores de deudas en 5 pasos
Recuerde, los cobradores de deudas, se preocupan por una cosa – conseguir que usted les pague para que puedan ganar un cheque de comisión.
Sin embargo, ha sido mi experiencia que cuando usted se equipa con las herramientas correctas, tratar con los cobradores de deudas puede ser muy fácil.
Aquí hay 5 maneras de lidiar con los cobradores de deudas, incluso cuando usted no puede pagar:
Dígales que usted sabe sus derechos bajo la ley federal
Independientemente de lo que un cobrador de deudas podría decirle, usted tiene un montón de derechos cuando se trata de cómo la deuda puede ser recogida.
De hecho, el mero hecho de mencionar que entiende sus derechos, muchas veces, detendrá a los cobradores de deudas en su camino.
Sus derechos provienen de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Esta ley establece las reglas que los cobradores de deudas deben seguir cuando intentan cobrarle una deuda.
Desgraciadamente, debido a que muchas personas desconocen sus derechos, los cobradores muchas veces ignoran estas reglas. Ellos ciertamente no le informarán de sus derechos.
Por lo tanto, usted está en una buena posición cuando le dice al cobrador de deudas que es consciente de la FDCPA y que cualquier violación será documentada y enviada a la Comisión Federal de Comercio (FTC), así como a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y a la oficina del Fiscal General de su Estado.
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No permita que lo provoquen
Los esfuerzos de cobro de una agencia a menudo no tienen que romper la ley.
Los agentes pueden simplemente insinuar amenazas, y eso es a menudo suficiente para provocar el pago, como amenazar con llamar a su empleador y establecer acuerdos de embargo de salario.
Pero, si usted conoce sus derechos bajo la ley federal, un cobrador de deudas legítimo debe primero demandarlo con éxito en un tribunal civil para poder embargar su salario.
Lo hacen jugando con sus emociones y aprovechando sus miedos y estigmas existentes sobre las cuentas de cobro.
Lo más común es que un cobrador de deudas intente hacerle sentir culpable, insinuando que está robando o que no está haciendo su parte como ciudadano responsable al no poder pagar sus facturas médicas o la deuda de su tarjeta de crédito.
No caiga en estas tonterías. Todo es una actuación.
Cuando esto no funciona, un agente puede cambiar de estrategia y tratar de enfadarte tanto que prefieras pagar antes que seguir tratando con la agencia.
Así que mantén la calma y la tranquilidad. Puede ser profesional incluso si el agente al teléfono parece estar llevando a cabo una estafa.
Solicite la validación de la deuda
Independientemente de si recibe un aviso de cobro de deuda a través de una carta o una llamada telefónica, debe asegurarse de que la deuda y su importe total son correctos.
Hay varias cosas que debe mirar antes de aceptar hacer cualquier pago.
Antes de hacer nada, debe enviar al cobrador una carta de validación de la deuda.
Esta carta está permitida por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. En la carta usted solicita al cobrador que demuestre que usted debe el dinero.
Debe enviar la carta dentro de los 30 días posteriores a su primer contacto con el cobrador.
Si el acreedor no puede demostrar que usted debe el dinero proporcionando información precisa, incluyendo los números de cuenta, usted tiene un caso sólido para eliminarlo de su informe crediticio.
Su puntuación crediticia podría mejorar significativamente.
Otra cosa que hay que tener en cuenta: los extravagantes cargos por demora o los intereses adicionales añadidos al importe de la deuda original por parte del prestamista original o del emisor de la tarjeta de crédito.
Recuerde que en la mayoría de los casos puede negociar para reducir significativamente, o incluso eliminar, estos cargos.
Intente negociar las deudas más antiguas
La próxima vez que un cobrador se ponga en contacto con usted en relación con una deuda de hace 10 años, no tenga miedo de ofrecerle una liquidación de la deuda de centavos por dólar.
Muchas agencias de cobro compran deudas antiguas de varias empresas después de que la empresa haya cancelado la deuda.
Por lo tanto, aunque la cantidad de la liquidación pueda parecer pequeña, tenga en cuenta que mientras la agencia de cobros obtenga un rendimiento de su inversión, estará contenta.
Normalmente se requiere una suma global, pero una agencia puede acordar un plan de pagos.
Si la deuda sigue figurando en su informe, puede pedir al acreedor que elimine el elemento negativo de su informe crediticio a cambio de su pago.
Todos los acuerdos deben hacerse por escrito
Los cobradores de deudas son conocidos por hacer falsas promesas, incumplir los acuerdos e incluso vaciar las cuentas bancarias de las personas, lo que puede arruinar sus finanzas personales
Todas estas cosas suceden cuando usted trata con cobradores de deudas por teléfono.
Protéjase nunca llegando a acuerdos con los cobradores de deudas por teléfono.
Simplemente dígales que le envíen todo por escrito y luego cuelgue.
También puede utilizar el correo electrónico, siempre y cuando no se trate de algún tipo de acuerdo verbal que no pueda probarse en un tribunal.
A menos que tenga acuerdos por escrito no podrá probar que alguna vez tuvo un acuerdo, para empezar.
3 cosas que nunca debe decir a un cobrador de deudas
En su proceso de tratar con los cobradores de deudas, también es muy importante tomar nota de lo que no debe compartir con ellos.
Aquí hay 3 cosas que nunca debe revelar a un cobrador de deudas:
Nunca les dé su información personal
Una llamada de una agencia de cobro de deudas incluirá una serie de preguntas.
El agente le pedirá información personal para confirmar su identidad y su propiedad de la deuda.
Usted no tiene que responder a estas preguntas. En su lugar, pida al agente que se comunique con usted sólo por escrito.
Aquí hay algunas cosas más personales que no debe proporcionar a los cobradores de deudas:
- Números de teléfono adicionales (distintos de los que ya tienen)
- Direcciones de correo electrónico
- Dirección postal (a menos que tenga la intención de llegar a un acuerdo de pago)
- Empleador o empleadores anteriores
- Información familiar (ej. El empleador o el número de teléfono del cónyuge)
- Información de la cuenta bancaria
- Número de la tarjeta de crédito
- Número de la Seguridad Social
Nunca admita que la deuda es suya
Aunque la deuda sea suya, no lo admita ante el cobrador.
No hay ninguna razón para hacerlo, y podría traerle problemas más adelante si intenta disputar la deuda en su informe de crédito como inexacta.
Muchas veces las deudas antiguas tienen cargos de intereses fraudulentos que usted no está obligado a pagar, pero los cobradores intentarán cobrar de todos modos.
De nuevo, es mejor decirle al agente de cobro que le envíe la información por escrito y luego cuelgue. Usted tiene el derecho de hacer esto, y hablaremos de eso en un minuto.
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Nunca proporcione información de la cuenta bancaria
Un cobrador de deudas tratará de convencerlo de hacer un pago, incluso un pequeño pago, mientras está en el teléfono.
El agente necesitará el número de su cuenta bancaria o de su tarjeta de crédito para realizar la transacción.
Para el consumidor, parece una forma fácil y rápida de terminar la conversación y colgar el teléfono.
Pero esta transacción causa unos cuantos problemas importantes:
- Usted pierde influencia: Su pago es su apalancamiento para tratar con los cobradores de deudas más tarde. Así que no haga un pago prematuro y regale su mejor baza para negociar. Guárdela para más adelante, cuando pueda obtener algo a cambio, como pedir al acreedor que elimine los elementos negativos de su informe de crédito a cambio de un pago.
- Usted comparte los detalles de la cuenta: El agente puede decir que no guardará su número de cuenta bancaria o de tarjeta de crédito. Pero usted no tiene forma de saber si esto es cierto. Los cobradores de deudas también han cobrado más de lo que usted aceptó pagar.
- Usted restablece el plazo de prescripción: Al hacer un pago usted restablece la prescripción de la deuda. Esto le da al acreedor más tiempo para demandarlo por pérdidas más adelante.
Si quiere pagar la deuda o entrar en un plan de pagos, está bien, especialmente si el pago es parte de su plan más amplio de gestión de la deuda. Pero primero consiga un acuerdo por escrito.
Cuando trate con cobradores de deudas, sus necesidades básicas son lo primero
Como regla general, nunca debe pagar a un cobrador de deudas si eso pone en peligro su capacidad para pagar las necesidades.
En otras palabras, no pague a un cobrador de deudas cuando necesite ese dinero para hacer la compra o pagar el alquiler.
Más específicamente, asegúrese siempre de que el alquiler/hipoteca, los alimentos, los servicios públicos y otras necesidades estén pagados antes de considerar siquiera el pago de una deuda antigua.
Simplemente no es tan importante, independientemente de lo que un cobrador de deudas pueda hacerle creer.