Calculadora de consolidación de deudas
5 formas de consolidar la deuda
Una vez que haga los números, querrá elegir un método para consolidar su deuda. Cada opción tiene sus pros y sus contras y, como siempre, querrá comparar productos financieros para asegurarse de que obtiene el mejor tipo de interés y las mejores condiciones.
Considere un préstamo personal
Un préstamo personal es un préstamo sin garantía que, a diferencia de una tarjeta de crédito, presenta pagos mensuales iguales. Los importes de los préstamos varían en función de la puntuación crediticia y el historial, pero generalmente alcanzan un máximo de 50.000 dólares. Mientras que los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen préstamos personales, los prestamistas de alto riesgo también son muy activos en este mercado, por lo que es importante buscar con cuidado y entender las tasas, los términos y las tarifas.
Debido a que un préstamo personal no está garantizado, no hay activos en riesgo, por lo que es una buena opción para un préstamo de consolidación. Sin embargo, tenga en cuenta que un préstamo grande con tasa de interés preferencial requiere un buen crédito, y las tasas suelen ser más altas para los préstamos personales que para los préstamos con garantía hipotecaria. Consulte el flujo de precalificación de Bankrate para obtener la mejor tasa de préstamo personal para usted.
Aproveche el capital de su vivienda
Si es propietario de una vivienda con un crédito sólido y disciplina financiera, aprovechar el capital de su vivienda podría ser una buena opción de consolidación de deudas para usted. Los préstamos sobre el capital de la vivienda suelen ofrecer tipos de interés más bajos y cantidades de préstamo mayores que los préstamos personales o las tarjetas de crédito. Los préstamos sobre el capital de la vivienda tienen períodos de reembolso más largos, lo que puede significar pagos mensuales más bajos, pero también más intereses durante la vida del préstamo. Hay dos tipos de préstamos sobre el valor de la vivienda: una opción de tipo de interés fijo y una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, o HELOC, que actúa como una tarjeta de crédito. Aprenda más sobre cada opción y cuál puede ser la mejor para su situación.
Los préstamos sobre el capital de la vivienda pueden ser arriesgados como método de consolidación de deudas si no tiene la disciplina de utilizar el dinero para el fin previsto y pagar el préstamo a tiempo. Para empezar, podría perder su casa si no paga el préstamo porque la está utilizando como garantía para consolidar una deuda que ahora no está garantizada. Un HELOC viene con tipos de interés variable – y que puede sumar si las tasas fluctúan en el tiempo.
Otro inconveniente a considerar bajo la nueva ley de impuestos es que usted no será capaz de deducir los intereses hipotecarios de un préstamo con garantía hipotecaria a menos que lo utilice para las principales mejoras en el hogar que añaden valor a su propiedad.
Utilice una transferencia de saldo de la tarjeta de crédito
Transferir su deuda a una tarjeta de crédito, lo que se conoce como transferencia de saldo de la tarjeta de crédito, podría ayudarle a ahorrar dinero en intereses, y tendrá que llevar la cuenta de un solo pago mensual. Necesitará una tarjeta con un límite lo suficientemente alto como para acomodar sus saldos y una tasa de porcentaje anual (TAE) lo suficientemente baja y durante un periodo de tiempo suficiente como para que la consolidación merezca la pena.
Obtener una tarjeta sin garantía le asegura que no arriesgará ningún activo, y a menudo es más rápido y fácil obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que un préstamo bancario. Antes de solicitarla, pregunte por los límites de transferencia de saldo y las comisiones. Además, generalmente no conocerás la TAE o el límite de crédito hasta que te aprueben. Utilizar una tarjeta de crédito como depósito de todas sus deudas de tarjetas es combatir el fuego con el fuego, así que es inteligente ser cauteloso si éste es su plan de consolidación de deudas. Una vez que haya transferido las deudas a una sola tarjeta, concéntrese en pagar esa tarjeta lo más rápido posible.
Mire hacia las cuentas de ahorro o de jubilación
La conveniencia de utilizar las cuentas de ahorro o de jubilación como opciones de consolidación de deudas depende de su carga de deuda y de su situación personal. Usted puede ser capaz de utilizar los siguientes tipos de cuentas como opciones de deuda:
Cuenta de ahorro
Préstese de los ahorros y no es el interés perdido lo que le preocupa. Se trata de las necesidades contrapuestas de ese dinero. En otras palabras, es arriesgado dejarse sin fondos de emergencia sólo para consolidar la deuda porque puede tener que pedir un préstamo para un gasto inesperado en un momento dado a cualquier tipo de interés que pueda conseguir.
401 (k)
Muchos planes 401 (k) le permitirán pedir un préstamo contra sus ahorros para la jubilación a un interés relativamente bajo, y usted paga ese interés a sí mismo. Pero si deja el trabajo o le despiden, la totalidad del préstamo del 401(k) vence inmediatamente, y se añade una penalización del 10 por ciento si no lo devuelve y tiene menos de 59,5 años. También hay que tener en cuenta que perderá todo lo que sus inversiones podrían haber ganado si las hubiera dejado en el 401(k).
Cuenta de Jubilación Individual Roth
No hay penalización por tomar prestado lo que ha depositado en su IRA Roth, pero querrá estar seguro de que la consolidación de la deuda compensa la pérdida de capital y el interés compuesto.
Explore un plan de gestión de deudas
Si desea opciones de consolidación de deudas que no requieran pedir un préstamo, solicitar una nueva tarjeta o recurrir a los ahorros o a las cuentas de jubilación, un plan de gestión de deudas podría ser adecuado para usted. Con un plan de gestión de la deuda, trabajará con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro para negociar con los acreedores y elaborar un plan de pago.
Cierra todas las cuentas de tarjetas de crédito y realiza un pago mensual a la agencia, que paga a los acreedores. Pero usted sigue recibiendo todos los extractos de facturación de sus acreedores, por lo que es fácil controlar la rapidez con la que se está pagando su deuda. Con un plan de gestión de la deuda, obtendrá algunas de las mejores tasas de préstamos de consolidación de deudas (pero no saldos más bajos) y el fin de los cargos por exceso de límite y por retraso si paga según lo acordado.
Algunas agencias pueden trabajar a bajo costo o sin costo alguno, si usted está luchando. Siga con las agencias sin ánimo de lucro afiliadas a la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio o a la Asociación de Asesoramiento Financiero de América, y asegúrese de que su asesor de deudas esté certificado a través del Consejo de Acreditación.
Mientras esté en un plan de gestión de deudas, no podrá recurrir a las tarjetas de crédito en caso de apuro porque tendrá que cerrar todas sus cuentas. Esto reducirá su puntuación de crédito. Sin embargo, si se mantiene al día con sus pagos y no se endeuda más, un plan de gestión de la deuda podría ayudar a mejorar su puntuación de crédito a largo plazo.