Cartas de buena voluntad: Una nota puede conseguir borrar una mancha crediticia
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Si su historial crediticio es intachable salvo por un desliz, es posible que pueda borrarlo con una carta a su acreedor.
Una carta de buena voluntad es una solicitud a un banco, prestamista u otro acreedor para que elimine un pago no realizado u otro error de su informe crediticio, una acción conocida como ajuste de buena voluntad. Como su nombre indica, el acreedor no tiene ninguna obligación de cumplir o siquiera considerar su solicitud. Usted está totalmente a merced del emisor de su tarjeta.
Las cartas de buena voluntad probablemente no sean una opción si su expediente de crédito está desordenado y está buscando un aumento de la puntuación de crédito. Pero si usted es un prestatario responsable que una vez dejó de pagar debido a una emergencia médica o financiera o un error honesto, una carta de buena voluntad puede tener éxito y ayudar a su puntuación a recuperarse rápidamente del daño. (El incumplimiento de un pago puede hacer caer su puntuación hasta 110 puntos según el modelo de puntuación de crédito de FICO.)
«Estas cosas funcionan mejor si realmente parece una casualidad», dijo Thomas Nitzsche, un portavoz de Money Management International. «Si tienes un historial crediticio muy irregular, en el que has dejado de pagar un mes aquí y otro allá, eso no va a ser un buen augurio para tus posibilidades»
Tus probabilidades de éxito también dependen de tu capacidad para construir un caso convincente. Un poco de perseverancia también ayuda: su acreedor puede tardar en responder o puede ignorarle por completo. Sin embargo, hay casos de éxito que demuestran que una carta de buena voluntad puede merecer el tiempo y el esfuerzo.
Pagar la deuda y aportar pruebas son grandes ventajas
Brynne Conroy, autora del blog de finanzas personales Femme Frugality, utilizó una vez una carta de buena voluntad para conseguir que se eliminara de su informe crediticio una deuda impagada de 10.000 dólares de la universidad.
«Mis padres se estaban divorciando en ese momento, y hubo cierta falta de comunicación sobre quién se encargaría de las facturas de cada semestre», dijo Conroy. «Años más tarde, después de que Conroy se casara y se mudara de casa, una agencia de cobros se puso en contacto con ella por la factura. La devolvió en los seis meses siguientes a la llamada de cobro, pero el elemento negativo permaneció en su informe crediticio.
Después de conocer las cartas de buena voluntad en Internet, Conroy decidió presentar una a su antigua escuela.
«Les expliqué lo que había sucedido: que era joven y no entendía del todo el proceso, y que en cuanto fui consciente de la deuda la pagué a un ritmo bastante rápido», dijo. «Les dije que esto iba a afectar a mi capacidad para formar mi propia familia».
Conroy también incluyó documentación tanto de la universidad como de la agencia de cobros como prueba de que había pagado la deuda. Al cabo de unos meses, recibió una respuesta de la universidad en la que se le notificaba que el elemento de cobro se eliminaría de su informe crediticio.
«Tuve la suerte de que alguien de la oficina de ayuda financiera se apiadara de mí y decidiera eliminar ese elemento», dijo Conroy.
¿Cuándo es buena idea escribir una carta de buena voluntad?
Las cartas de buena voluntad pueden ayudarle a borrar un error crediticio atípico. Aquí hay algunos casos especiales en los que su acreedor podría darle un respiro.
Se perdió un pago debido a una emergencia
En tiempos de emergencia, sus responsabilidades cotidianas pueden quedar temporalmente en el camino. Si te lesionas en un accidente de tráfico o tu casa resulta dañada por una inundación o un incendio, lo más probable es que pagar la factura de tu tarjeta de crédito no sea una prioridad. Y un gasto repentino, como una factura médica o una reparación urgente del coche, puede dejarle sin los fondos necesarios para realizar el siguiente pago.
Su pago no pudo transmitirse
Los pagos en línea suelen ser fluidos y seguros -sobre todo entre los principales bancos y emisores-, pero en ocasiones se producen fallos. Tal vez los servidores del banco no funcionaban en el momento en que realizó el pago y, sin que usted lo supiera, nunca se transmitió.
Tal vez hubo un breve fallo en su propia conexión a Internet que bloqueó el pago, y usted no se dio cuenta. En cualquier caso, se te puede perdonar que la tecnología te haya dejado tirado.
Te has mudado y la factura ha ido a parar a tu antigua dirección
La mudanza puede dar un vuelco temporal a tu vida, y las cosas pueden caer en saco roto. Tal vez usted no fue capaz de conseguir todo su correo remitido con prontitud a su nueva dirección, o una factura de tarjeta de crédito encontró su camino a su antiguo buzón.
5 consejos para escribir y presentar una carta de buena voluntad
Los siguientes son algunos consejos que pueden ayudar a aumentar sus posibilidades de obtener un ajuste de buena voluntad. También puede encontrar varias plantillas de cartas de buena voluntad en línea y ver un ejemplo a continuación.
Sea cortés
Nunca utilice un tono negativo al escribir una carta de buena voluntad. Recuerde: el emisor o el prestamista no tiene ninguna obligación de borrar un error de su informe crediticio, independientemente de las circunstancias que lo hayan provocado.
No escriba una novela
Cuando explique por qué no realizó un pago, incluya cualquier hecho relevante. Por ejemplo, si su casa resultó dañada en una inundación, explique por qué no pudo encontrar la forma de realizar el pago (es decir, hubo un corte de energía masivo y, por lo tanto, no hubo forma de acceder a su cuenta en línea, o estaba demasiado ocupado evacuando su casa para pagar su factura).
Sin embargo, incluir demasiados detalles o explicar en exceso su situación puede ser contraproducente. Mike Sullivan, consultor de finanzas personales en Phoenix, recomienda ser directo y conciso.
«No creo que ningún agente de atención al cliente quiera pasarse horas leyendo una larga historia, así que yo iría al grano», dijo Sullivan.
Incluya pruebas de apoyo
El caso de Conroy ilustra la importancia de aportar pruebas que respalden su caso. Puede ser algo tan sencillo como una nota de una agencia de cobros en la que se indique que su deuda fue pagada en su totalidad. O si no pagó porque se lesionó gravemente en un accidente de coche, podría aportar copias del informe policial y de la factura del hospital.
«Todo lo que pueda respaldar su reclamación y dar alguna prueba de que estaba fuera de su control le va a ayudar sin duda», dijo Nitzsche.
Asegúrese de que llega a la persona adecuada
Sullivan recomienda enviar su carta de buena voluntad a un agente de atención al cliente de su banco, en lugar de a los departamentos de facturación o finanzas. Incluso puede entregar una copia de su carta al director de la sucursal local de su banco.
«Cuando envíe la carta, es importante que la lea alguien que pueda hacer algo al respecto», dice Sullivan.
Seguimiento
Es probable que su carta de buena voluntad no obtenga una respuesta inmediata. Si no tiene noticias después de unos 30 días, haga un seguimiento con una llamada telefónica o un correo electrónico.
«Creo que es necesario en la mayoría de los casos, a menos que su situación sea tan simple que vayan a actuar en consecuencia», dijo Sullivan. «Hay una buena probabilidad de que va a sentarse en una pila, por lo que el seguimiento es importante.»
No hace daño a tratar
Un solo pago perdido puede empañar un informe de crédito de otra manera limpia y dañar seriamente su puntuación de crédito. Si tiene una mancha crediticia fuera de lo normal y se está preparando para solicitar un préstamo hipotecario o una tarjeta de crédito con recompensas de alto nivel, una carta de buena voluntad podría valer el esfuerzo.
Si funciona y su puntuación FICO salta de los altos 600 a los medios 700, podría en última instancia ahorrar miles de dólares en cargos por intereses hipotecarios o ganar una gran bonificación de inscripción en la tarjeta de crédito.
Incluso si no está en el mercado para una nueva casa o una tarjeta de crédito, un aumento de la puntuación de un ajuste de buena voluntad puede pintar una imagen más precisa del prestatario responsable que realmente eres.
Ejemplo de carta de buena voluntad
Plantillas de carta de buena voluntad, por Dan Ponjican, está licenciado bajo BY-NC.
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