Cobertura por importe determinado
Cuando el valor de un vehículo es difícil de determinar, el vehículo puede asegurarse por un importe determinado. En este artículo se explica lo que significa el importe declarado y en qué se diferencia del valor acordado y del valor real en efectivo. El siguiente ejemplo muestra una situación típica en la que se puede utilizar la cobertura de importe declarado.
Ejemplo
Usted es propietario de Paramount Produce, un proveedor mayorista de frutas y verduras. Acaba de adquirir un gran camión que pretende utilizar para el transporte de productos. El camión tiene 25 años pero tiene un motor nuevo. También tiene frenos nuevos, neumáticos nuevos y un nuevo dispositivo de elevación.
Ha invertido una considerable suma de dinero en el camión y quiere proteger su inversión. Te pones en contacto con tu agente de seguros y le pides que añada el camión a tu póliza de automóvil comercial. Le dices a tu agente que quieres asegurar el camión con coberturas de responsabilidad civil, a todo riesgo y por colisión.
Tu agente te llama por teléfono al día siguiente con malas noticias. Su compañía de automóviles es reacia a asegurar el vehículo por daños físicos. La aseguradora sostiene que el valor del camión es demasiado difícil de evaluar dada la edad del vehículo y las mejoras que has hecho. Sin embargo, tu aseguradora te ofrece una concesión. Asegurará el camión por daños físicos sobre la base de una cantidad determinada.
Endoso de cantidad determinada
La cobertura de cantidad determinada se proporciona normalmente cuando el valor del vehículo asegurado es difícil de establecer. Los camiones (especialmente los modelos más antiguos) suelen estar cubiertos de esta manera. Los automóviles antiguos también están cubiertos por un importe determinado en una póliza de automóvil comercial.
Un vehículo está cubierto por un importe determinado a través de un endoso adjunto a su póliza. Usted (el titular de la póliza) determina el valor del vehículo. Este valor se indica en el endoso como el límite del seguro. La cobertura de cantidad establecida está sujeta a un deducible, que aparece en el endoso debajo del límite.
El endoso de cantidad establecida modifica las disposiciones de límite de seguro en la póliza de automóviles comerciales. En ausencia del endoso, la cobertura de daños físicos no está sujeta a un límite. Si un auto cubierto es dañado por un riesgo cubierto, su aseguradora pagará el costo para reparar o reemplazar la propiedad dañada, o el valor real en efectivo de la propiedad, lo que sea menor.
No es un límite garantizado
Como se mencionó anteriormente, el valor que usted asigna a su vehículo se convierte en el límite de seguro en el Endoso de Cantidad Declarada. Sin embargo, la cantidad que recibes por un siniestro puede ser inferior a la cantidad declarada.
De acuerdo con el Endoso de Cantidades Declaradas, lo máximo que su aseguradora pagará por una pérdida en cualquier accidente es el menor de los siguientes:
- Valor real en efectivo de los bienes dañados;
- Coste de reparar o reemplazar los bienes dañados; o
- Límite del seguro (cantidad establecida) en el endoso
Por ejemplo, supongamos que usted ha calculado que el valor de su camión de productos es de 50.000 dólares. Has asegurado el camión a todo riesgo con una franquicia de 1.000 dólares. Un tornado atraviesa la ciudad y destruye su camión. Su aseguradora declara el camión como siniestro total. Tu aseguradora puede decidir que tus cálculos sobre el valor del camión son correctos. Te paga 49.000 dólares (límite de 50.000 dólares menos la franquicia de 1.000 dólares).
Alternativamente, tu aseguradora podría decidir que el valor que asignaste a tu camión es demasiado alto. Su aseguradora determina que el valor real en efectivo de su camión es de 35.000 dólares. Como el valor real en efectivo ($35,000) es menor que el límite del seguro ($50,000), su aseguradora le paga sólo $34,000 ($35,000 menos el deducible de $1,000).
Difiere del valor acordado
Como método para valorar la propiedad, la cantidad declarada difiere sustancialmente del valor acordado. Cuando los bienes se valoran sobre la base del valor acordado, usted y su aseguradora se ponen de acuerdo sobre el valor de los bienes cuando comienza la cobertura. Si los bienes resultan dañados o destruidos, el siniestro se ajusta en función del valor acordado. Cuando los bienes valorados sobre la base de una cantidad declarada se dañan, la pérdida se ajusta sobre la base de la cantidad declarada sólo si esa cantidad es menor que el valor real en efectivo de la propiedad o el costo o la reparación de la misma.
Utilizado para fines de calificación
El Límite de Seguro que figura en el Endoso de Cantidad Declarada se utiliza principalmente para fines de calificación. Normalmente, las primas que se cobran por las coberturas de daños físicos de un camión se basan en el coste del vehículo cuando era nuevo. Con el endoso de cantidad declarada, la prima se basa en la cantidad declarada (límite de seguro). La cantidad declarada puede ser considerablemente menor que el coste de nuevo. Por lo tanto, el endoso puede ahorrarle dinero en las primas por daños físicos.
Beneficios para la aseguradora
Las aseguradoras citan dos ventajas de la cobertura de cantidad declarada para el asegurado. Una es el posible ahorro en las primas de daños físicos. Una segunda ventaja es que el endoso le permite asegurar los vehículos que ha personalizado en función de su valor real. Por supuesto, esto es un beneficio sólo si usted ha calculado el valor de su vehículo con precisión.
La cobertura de cantidad declarada proporciona un beneficio importante a la aseguradora. Si el vehículo sufre un siniestro total, la aseguradora no está obligada a pagar el límite del seguro (su estimación del valor real del vehículo). En cambio, la aseguradora puede pagar su estimación del valor real del vehículo.