¿Cubre el seguro personal los coches de alquiler?
Estás en el mostrador de la agencia de alquiler de coches, listo para ese viaje de verano que tanto has esperado, y el empleado de recepción te pregunta si quieres contratar un seguro para tu alquiler. Tu primera respuesta puede ser: «¿Necesito comprar un seguro adicional cuando alquilo un coche?»
Dependiendo de las circunstancias que rodean su situación de alquiler, podría ser una buena idea obtener una cobertura adicional para el coche de alquiler. Echemos un vistazo a los factores que influyen en sus decisiones sobre el seguro de coche de alquiler.
¿El seguro de coche personal cubre los coches de alquiler?
Antes de llegar al mostrador de coches de alquiler, investigue su propia póliza de seguro de coche personal. En muchos casos (pero no en todos), encontrará que los coches de alquiler están cubiertos hasta el límite de su póliza. State Farm, por ejemplo, extiende la cobertura al vehículo de alquiler del asegurado.
Pero lee atentamente la letra pequeña; puede haber franquicias más altas para los coches de alquiler o exclusiones para los vehículos de lujo, furgonetas grandes, U-Hauls u otros tipos de vehículos. Su aseguradora también puede incluir límites de responsabilidad más bajos que podrían hacerle responsable de los gastos después de un costoso accidente.
Si tiene cobertura por colisión y a todo riesgo en su póliza personal, compruebe que se aplica a los coches de alquiler, ya que ésta es otra área en la que su aseguradora puede hacer una excepción que podría costarle a largo plazo.
Saber si su póliza de automóvil le cubre es una buena información, pero considere este escenario: usted está cubierto por su propia póliza y un golpe en el guardabarros deja una pequeña abolladura en el parachoques delantero de su coche de alquiler. Puede que no merezca la pena presentar una reclamación en su póliza. De todos modos, podrías perder el coste de la reparación si está por debajo o cerca de tu franquicia, y estarías añadiendo una reclamación a tu póliza que podría afectar a tus primas. Esto podría ser especialmente perjudicial si ya se considera un conductor de alto riesgo o está pagando primas altas debido a las reclamaciones anteriores o violaciones.
Cobertura de responsabilidad
Si tiene una póliza de seguro de coche, el seguro de responsabilidad está incluido – es obligatorio en casi todos los estados. Pero si tiene los requisitos mínimos de su estado, que pueden ser tan bajos como 10.000 dólares, considere la posibilidad de adquirir una cobertura complementaria de la agencia de alquiler.
Recomendamos tener al menos 25.000 dólares de responsabilidad civil por lesiones corporales por persona, 50.000 dólares de lesiones corporales por accidente y 25.000 dólares de responsabilidad civil por bienes, a menudo escrita como 25/50/25. Esto le proporcionará una cobertura más completa para los gastos médicos o los daños a la propiedad del otro conductor y de los pasajeros en un accidente en el que usted tenga la culpa.
Cobertura por colisión
La agencia de alquiler le ofrecerá algo llamado exención de daños por colisión (CDW, por sus siglas en inglés) o exención de daños por pérdida (LDW, por sus siglas en inglés), que suele costar menos de 20 dólares al día. Si tienes una sólida cobertura por colisión en tu propia póliza, puedes considerar rechazarla. Pero si el coche de alquiler vale mucho más que el suyo, merece la pena considerar la opción.
Por ejemplo, si su propio coche es un Ford Escort de 10 años, que sólo vale unos 1.000 dólares, y usted ha decidido derrochar en un Lexus para sus vacaciones, la cobertura de colisión de su póliza personal no cubrirá ni de lejos los costes en los que incurriría si el Lexus sufriera daños o fuera total.
Cobertura integral
La cobertura integral le protege de riesgos no relacionados con accidentes, como el robo y el vandalismo. Al igual que con la cobertura por colisión, si tienes un alto nivel de cobertura integral en tu póliza personal, probablemente puedas rechazar el CDW/LDW. Si su propia cobertura tiene un límite inferior al valor del coche que está alquilando, puede que le interese comprar esta exención adicional a la compañía de alquiler.
¿Cuándo debería comprar un seguro adicional para el coche de alquiler?
Hay algunos otros escenarios en los que podría considerar la compra de un seguro suplementario para su coche de alquiler. Estos incluyen:
- Si usted sólo tiene los límites mínimos de responsabilidad del estado en su póliza de auto personal. Como señalamos anteriormente, estos mínimos pueden no ser suficientes para cubrir los daños o lesiones en un accidente costoso.
- Si usted tiene sólo la responsabilidad y no la colisión o la cobertura integral. La responsabilidad civil cubrirá los pagos médicos y los daños materiales al coche del otro conductor, pero no a su propio alquiler. Si no tiene colisión o integral, tendría que pagar por los daños usted mismo a menos que tenga una cobertura suplementaria.
- Si no tiene actualmente una póliza de auto personal activa. Si no has comprado o alquilado tu propio coche, te pones en una situación potencialmente peligrosa porque no tienes ninguna cobertura propia – financieramente, la cobertura suplementaria ofrecida por la agencia podría ser un salvavidas.
- Si sólo tienes una póliza nominativa de no propietario. Estas pólizas no incluyen la cobertura de colisión o a todo riesgo, sólo la de responsabilidad civil, por lo que podría estar en el gancho para los daños del coche de alquiler.
- Si usted ya está obligado a llevar el seguro de automóviles de alto riesgo y debe mantener las reclamaciones o violaciones a un mínimo. Para evitar hacer una reclamación en su póliza personal, el seguro complementario es imprescindible.
Cobertura del seguro de alquiler a través de tarjetas de crédito
Puede tener cobertura si utiliza una tarjeta de crédito para pagar. La mayoría de las principales tarjetas de crédito, como Visa, Discover, MasterCard y American Express, tienen algún tipo de seguro de alquiler de coches. Algunas tarjetas, como AmEx, ofrecen cobertura primaria por unos 25 dólares por alquiler, y pagarán los daños antes de que intervenga el seguro de alquiler complementario o el seguro de automóvil personal, lo que significa que no tendrá que presentar reclamaciones.
Además de los costes de reparación, la agencia de alquiler también podría cobrar por la «pérdida de uso», que puede ser un coste importante asociado a los daños del alquiler. Por muy dañado que esté, podrían cobrarle lo que las agencias «pierden» por no poder alquilar el coche. Algunas tarjetas de crédito excluyen esto, como Discover. Algunas compañías, como AmEx, Mastercard y Visa, exigen a las empresas de alquiler que demuestren que su flota está alquilada en más de un 80% mientras se repara el coche.
Lo que hay que saber
- Las pólizas de seguro de automóviles personales suelen cubrir (aunque no universalmente) los coches de alquiler.
- La cobertura personal de automóviles de alquiler puede ser menos completa que la de su propio coche.
- Considere la colisión y el seguro a todo riesgo, así como la responsabilidad civil.
- Su compañía de tarjeta de crédito también puede ofrecer un seguro de coche de alquiler.
Al alquilar un coche, querrá responder a la pregunta: ¿mi seguro de coche cubre los coches de alquiler? Algunos proveedores lo hacen, pero tendrá que leer la letra pequeña para averiguarlo. Asegúrate de que tienes responsabilidad civil, así como cobertura y colisión. Si no es así, considera la posibilidad de adquirir una exención de la agencia de alquiler que te cubra adecuadamente. También puede tener cierta protección a través de su tarjeta de crédito, si la utiliza para pagar el alquiler.