Las mejores cuentas de inversión 401(k)

Las mejores cuentas de inversión 401(k)

¿Qué pasaría si pudiera elegir el administrador de su plan 401(k)? En la mayoría de los casos, no puede, pero si pudiera, recomendaríamos las cinco plataformas siguientes como las mejores cuentas de inversión 401(k) disponibles.

También hemos incluido dos herramientas que le ayudarán a gestionar su 401(k)-blooom y Personal Capital.

Pero antes de entrar en las mejores cuentas de inversión 401(k), vamos a echar un vistazo a los fundamentos de lo que son las cuentas 401(k).

¿Qué es un plan 401(k)?

Un plan 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. El empresario establece un plan a través de un administrador, que lo gestiona realmente. Pero el plan está en manos de un fideicomisario, que puede ser una gran empresa de corretaje, una familia de fondos de inversión o incluso un robo-asesor.

Usted, como empleado, hace contribuciones al plan con su salario. Su empresa puede -pero no está obligada a- realizar aportaciones de contrapartida.

Todas las aportaciones que realice al plan, así como las ganancias de las inversiones de dichas aportaciones, son inmediatamente adquiridas. Esto significa que los fondos le pertenecen, incluso si deja de trabajar. Los fondos de contrapartida de la empresa suelen estar sujetos a requisitos de adquisición de derechos. Por lo general, tiene que permanecer en la empresa hasta seis años para adquirir la totalidad de las aportaciones del empleador.

Sus aportaciones a un plan 401(k) son deducibles de impuestos, y no hay consecuencias fiscales derivadas de la aportación del empleador. Mientras tanto, las ganancias de las inversiones del plan tienen impuestos diferidos, lo que significa que usted no paga impuestos por esas ganancias hasta que comience a retirarlas.

Usted puede comenzar a recibir distribuciones de su plan 401(k) una vez que cumpla 59 ½ años. A medida que reciba esas distribuciones, éstas son imponibles para usted como ingresos ordinarios. Están sujetas al impuesto sobre la renta federal y, por lo general, también al impuesto sobre la renta estatal si su estado lo tiene. Sin embargo, como no se consideran ingresos del trabajo, no están sujetos al impuesto FICA.

La diferencia entre una IRA y un 401(k)

Las IRAs y los 401(k)s son cuentas de inversión, pero tienen diferencias significativas. La principal diferencia son los límites de aportación.

El límite de aportaciones anuales al 401(k) (a partir de 2018) es de 18.500 dólares para los menores de 50 años. Los mayores de 50 años pueden aportar 6.000 dólares adicionales al año. En el caso de las cuentas individuales, la aportación máxima anual es de 5.500 dólares (a partir de 2018) para los menores de 50 años. Los que tienen 50 años o más pueden contribuir con 1.000 dólares adicionales para un total de 6.500 dólares al año. Cualquier persona que Los individuos ganan más de $ 135,000 por año (o $ 199,000 para parejas) no son elegibles para contribuir.

Para una lista exhaustiva de las diferencias, aquí tiene una práctica tabla:

	Roth IRA	401(k)
Límites de aportación	6.000 $, más una «aportación de recuperación» de 1.000 $ si tiene 50 años o más. Total, 7.000 $.	19.000 $, más una aportación de recuperación de 6.000 $ si tiene 50 años o más. Total, $25,000.
Límites de ingresos para la elegibilidad de la contribución	Casado que presenta una declaración conjunta hasta un ingreso de $193,000; Soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado permitido hasta un ingreso de $122,000.	Sin límites de ingresos para la mayoría de las situaciones.
Deducibilidad fiscal de las aportaciones	No son deducibles.	Deducible fiscalmente.
Contribución de contrapartida del empleador	No existe.	Un empleador puede igualar entre el 50 por ciento y el 100 por ciento de la contribución del empleado.
Tratamiento fiscal en la jubilación	Las distribuciones pueden retirarse libres de impuestos.	Tanto sus aportaciones como las ganancias de las inversiones sólo se difieren fiscalmente. Usted paga el impuesto sobre la renta cuando retira.
Retiros tempranos	Las aportaciones pueden retirarse en cualquier momento, libres de impuestos y penalizaciones. Los rendimientos de las inversiones están sujetos al impuesto sobre la renta y a la penalización del 10 por ciento por retiro anticipado si se realizan antes de los 59 ½ años.	Penalización del 10 por ciento.
Provisión de préstamo	Ninguna.	Puede pedir prestado hasta el 50 por ciento del valor adquirido de su plan, hasta un máximo de 50.000 dólares. El reembolso debe realizarse normalmente en un plazo de cinco años.
Opciones de inversión	Autodirigidas.	Restringidas a la inversión seleccionada por su empresa.
Distribuciones mínimas obligatorias (RMD)	No están sujetas a RMD’s.	Totalmente sujetas a RMD’s

Los mejores planes 401(k)

¿Qué separa a los mejores planes de inversión 401(k) del resto? Hay muchos factores, pero los tres que marcarán la mayor diferencia para usted como empleado inversor son:

• Una amplia variedad de opciones de inversión (fondos) para elegir en función de sus objetivos individuales de jubilación.
• Bajos gastos de los fondos.
• La opción de realizar la totalidad o una parte de sus aportaciones a una cuenta Roth 401(k), lo que puede reducir sus impuestos durante la jubilación.
• Una generosa aportación del empleador.

Si bien las características de la aportación del empleador dependen de éste, los demás factores están en función del administrador del plan 401(k) que utilice su empresa. Entre los administradores de planes se encuentran grandes empresas de inversión como Fidelity y Vanguard, empresas de gestión de nóminas como ADP y Paycheck, y cientos de otras.

Según Employee Benefit Advisor, un boletín del sector, estas 25 empresas ofrecen los mejores planes 401(k) de Estados Unidos. No es sorprendente que todas sean empresas muy grandes. Esto se debe a que los planes 401(k) son bastante caros de administrar para las empresas (tanto si el plan cubre a 10 empleados como a 100.000). Sin embargo, en general, el coste de administración de un plan 401(k) por empleado se reduce cuanto más empleados participan y contribuyen. En consecuencia, las empresas más grandes pueden ofrecer mejores planes gracias a las economías de escala.

Aquí está la lista:

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)
• Johnson& Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Aunque trabajar para empresas muy grandes tiene sus pros y sus contras, los buenos beneficios suelen ser una de las ventajas. Esta lista lo confirma, al menos en lo que respecta a los planes de jubilación.

Aunque un buen plan 401(k) todavía no es tan atractivo como las pensiones de antaño (en las que su empleador garantizaba una prestación anual en su jubilación), el valor de participar en uno de los mejores planes 401(k) puede sumar decenas de miles de dólares para su jubilación a lo largo de su carrera.

Cómo evaluar su plan 401(k)

Es bastante fácil observar su plan 401(k) y saber si es uno de los mejores. Estos son los factores que le recomiendo que evalúe en su plan.

Opciones de inversión y comisiones

Los mejores planes 401(k) ofrecen una variedad de fondos de inversión. Cuando abre una cuenta IRA u otra cuenta de inversión autodirigida, usted invierte su dinero en esa cuenta de la forma que desee.

Tiene todo un universo de opciones de inversión a su disposición: Fondos de inversión gestionados activamente, fondos indexados y ETFs, fondos de fecha objetivo, o incluso acciones y bonos individuales.

En un plan 401(k), debe estar más limitado en cuanto a cómo puede invertir los fondos que aporta. Algunos planes, por ejemplo, sólo ofrecen una docena de fondos de inversión entre los que elegir.

La falta de opciones en los planes 401(k) se debe, en parte, a la necesidad de simplificar el proceso de inversión para los empleados. En otras palabras, no quieren abrumarlos. Eso puede ser bueno, siempre que las inversiones disponibles sean buenas.

Sin embargo, con demasiada frecuencia, los planes 401(k) están llenos de fondos de inversión mediocres gestionados activamente que pueden tener un rendimiento inferior al del mercado en general y, además, le cobran más de lo necesario.

Los mejores planes 401(k) deberían ofrecer:

Fondos indexados

Como mínimo, debería poder invertir en fondos indexados de bajo coste, como un fondo total de bolsa, un fondo indexado S&P 500 o similar. Cada vez hay más estudios que demuestran que este tipo de fondos sencillos, que hacen un seguimiento de sectores enteros del mercado en lugar de tratar de elegir las acciones ganadoras, funcionan igual de bien o mejor a largo plazo y le ahorran mucho dinero en el proceso.

Fondos de inversión de bajo coste con fecha objetivo

Para los inversores que no se preocupan por nada, los fondos con fecha objetivo son el camino a seguir. Los fondos se reequilibran automáticamente en función de su fecha de jubilación prevista, por lo que puede invertir una vez y no volver a preocuparse de cambiar su selección de inversiones. Suelen ser fondos de gestión activa, por lo que los gastos serán mayores que los de los fondos indexados, pero eso no significa que tenga que pagar un ojo de la cara.

Según un estudio de planadvisor, el fondo medio de fecha objetivo cobró un ratio de gastos del 0,53% en 2015. Creo que es un punto de referencia justo. Las tasas que se acercan al 1 por ciento son caras para un fondo de fecha objetivo. Cualquier cosa por encima del 1 por ciento es una estafa. En todo caso, las comisiones deberían bajar con el aumento de la competencia en el espacio.

La opción de hacer contribuciones Roth 401(k)

Al igual que con las IRA, el código tributario le permite hacer dos tipos diferentes de contribuciones a los planes 401(k): Las aportaciones tradicionales se realizan con dólares antes de impuestos, pero estarán sujetas a impuestos cuando realice retiros en la jubilación. En otras palabras, se aplazan los impuestos hasta la jubilación.

Por otro lado, las aportaciones que realice a un Roth 401(k) no son deducibles de impuestos, pero crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos en la jubilación. Aunque pueda parecer un intercambio equitativo -pagar impuestos ahora por el dinero que aporta a un Roth 401k(k) o pagar impuestos más tarde por el dinero que aporta a un 401(k) tradicional-, la mayoría de los expertos coinciden en que acabará teniendo más dinero en la jubilación si utiliza las cuentas Roth. Esto es especialmente cierto si es joven y tiene mucho tiempo para dejar que su dinero crezca libre de impuestos.

Acceso a asesoramiento financiero

Un buen plan 401(k) debe tener un número al que pueda llamar para obtener ayuda sobre inversiones, o incluso un representante dedicado a la cuenta de su empresa con el que pueda discutir sus opciones de inversión.

Bajas comisiones generales

Por último, y quizás lo más importante, los mejores planes 401(k) cobran comisiones por debajo de la media. Aunque los rendimientos de las inversiones son imprevisibles, las comisiones son un lastre constante para sus rendimientos potenciales.

Por ejemplo, digamos que hay dos fondos de inversión en acciones que son idénticos, salvo por el hecho de que uno cobra el 1,25% y el otro sólo el 0,25%.

Supongamos que invierte 10.000 dólares en ambos fondos y no los toca durante 30 años. Ambos fondos rinden un 7 por ciento al año. Pagando la comisión del 1,25 por ciento, acabará con unos 371.000 dólares. Pero con la comisión más baja del 0,25%, tendrá cerca de 502.000 dólares. Es decir, 131.000 dólares más en su bolsillo. Y eso es sólo en una inversión única de 10.000 dólares. Imagínese cómo se acumulan las comisiones adicionales si hace aportaciones adicionales cada año.

Cuando se trata de comisiones, lo más bajo es casi siempre lo mejor. Desgraciadamente, las cuentas 401(k) tienden a tener comisiones de inversión más elevadas que si abre una cuenta IRA u otra cuenta en el mercado abierto, donde puede conseguir fondos indexados con comisiones de menos de un cuarto de porcentaje. En las cuentas 401(k), las comisiones medias pueden ser aproximadamente el doble (0,50%).

Calculadora de 401(k)

Puede utilizar esta calculadora básica de 401(k) para estimar el saldo de su 401(k) en el momento de la jubilación, en función de su situación financiera personal:

¿Qué puede hacer si su 401(k) apesta?

Si lee esto y descubre que su plan 401(k) es uno de los mejores, ¡felicidades! Eres uno de los afortunados. Desgraciadamente, muchos de ustedes pueden leer esto y descubrir que su plan 401(k) deja mucho que desear, ya sea por las limitadas opciones de inversión, por las altas comisiones o por ambas cosas.

Si su plan 401(k) no es competitivo, no es el fin del mundo. Simplemente puede decidir contribuir menos a su 401(k) y más a una IRA o Roth IRA, donde puede tomar sus propias decisiones de inversión.

Cambiar el plan 401(k) de una empresa no es algo que ocurra de la noche a la mañana. Dicho esto, si su plan 401(k) es terrible, es posible que quiera discutirlo con algunos compañeros de trabajo y acercarse a la dirección para buscar alternativas.

Sin pensiones y con una confianza cada vez menor en que la Seguridad Social existirá para siempre, el 401(k) es la base de la planificación de la jubilación en Estados Unidos. Usted se merece el mejor plan 401(k) que pueda encontrar. Como mínimo, debería tomar medidas para asegurarse de que está utilizando su actual plan 401(k) de la forma más inteligente posible. Ahí es donde entran en juego nuestras herramientas recomendadas, que pueden ayudarle a analizar sus inversiones en el plan 401(k) y a realizar cambios para minimizar las comisiones y optimizar la rentabilidad potencial.

Análisis en profundidad de las mejores herramientas para gestionar su plan 401(k)

Blooom – Lo mejor para la asistencia en la gestión de inversiones

Blooom no es una cuenta en el sentido tradicional, ni tampoco un robo-advisor. Más bien es una herramienta de optimización del 401(k) que te permite gestionar mejor tu plan. El concepto básico es organizar tu plan para que tu cartera esté correctamente optimizada, con una mezcla de inversiones de baja comisión. blooom ayuda a mejorar el rendimiento de tu 401(k) minimizando las comisiones de inversión, así como a crear una correcta asignación de activos.

Todo comienza realizando un análisis gratuito del 401(k). Naturalmente, blooom tendrá que trabajar dentro del ámbito de los fondos de inversión que están disponibles en su plan. Pero eliminarán los fondos que no encajen en el marco de tus objetivos a largo plazo, además de hacer hincapié en los fondos con las comisiones más bajas. Esta parte del servicio es gratuita.

Si contrata el servicio, blooom también realizará reajustes periódicos programados, para asegurarse de que mantiene las asignaciones de su cartera deseadas. Es una de las pocas aplicaciones de inversión disponibles que realmente funciona dentro de su 401(k). blooom realmente se conecta con los principales proveedores de 401(k), dándole la capacidad de trabajar dentro del propio plan.

Razones para abrir una cuenta con blooom

• Blooom realmente trabaja dentro de su plan 401(k), a diferencia de otros servicios que sólo hacen recomendaciones.
• La tarifa de 10 dólares al mes, o sólo 120 dólares al año, supone menos del 0,50% de un plan 401(k) de 25.000 dólares. Eso hace que blooom sea competitivo con los robo-asesores. Y si tiene una cartera más grande, la cuota es aún más rentable.
• El análisis inicial del 401(k) es gratuito, incluso si no se inscribe en el servicio.

La principal razón para no ir con blooom

Si usted es el tipo de inversor totalmente autodirigido, y su 401(k) se mantiene con un corredor de inversiones con opciones de inversión ilimitadas, puede no estar interesado en el servicio. Pero aún así puede querer probar el análisis inicial gratuito del 401(k).

¿Para quién es mejor blooom?

Probablemente para la mayoría de los inversores. La mayoría de las personas que tienen planes de jubilación patrocinados por el empleador tienen pocos conocimientos de inversión. El uso de un servicio como blooom ayudará sin duda a mejorar el rendimiento de sus inversiones a largo plazo. Y eso garantizará una jubilación más cómoda.

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Personal Capital – Lo mejor para la gestión profesional O la asistencia autodirigida

Personal Capital no gestiona realmente su 401(k). Pero el servicio ofrece una gran cantidad de herramientas que le ayudan a gestionar mejor su plan. Es más, las herramientas de gestión del 401(k) están disponibles de forma gratuita.

Personal Capital cuenta con dos planes. El plan gratuito ofrece la elaboración de presupuestos, así como toda una cartera de herramientas de gestión de inversiones. El plan de gestión de la riqueza es la versión de pago, que proporciona la gestión directa de las cuentas imponibles y las IRA. Pero para fines de 401(k), puede aprovechar al máximo la versión gratuita.

La versión gratuita ofrece las siguientes herramientas:

• Planificador de jubilación. Esta herramienta le ayuda a determinar si está en el objetivo con su plan de jubilación.
• Analizador de cuotas del 401(k). Al igual que blooom, esta herramienta analiza sus fondos de inversión y le dice exactamente cuánto está pagando por cada uno. A continuación, puede realizar ajustes en su cartera para minimizar las comisiones de inversión.
• Asset Allocation Target. Esta herramienta analiza su asignación de activos y determina si está sobreponderado o infraponderado en alguna de las principales categorías de activos. Le ayudará a conseguir un mejor equilibrio en su cartera de jubilación.

Razones para utilizar Personal Capital

• La versión gratuita de Personal Capital es todo lo que necesitará, y le proporcionará una sólida guía de inversión.
• Las comisiones de inversión son un factor importante cuando se trata de resultados de inversión a largo plazo. Si el servicio puede reducir sus comisiones en tan sólo un 0,25 por ciento al año, puede añadir muchos miles de dólares a su plan a lo largo de las décadas.
• Si tiene poca o ninguna experiencia en inversiones, Personal Capital puede ayudarle con los aspectos básicos, como la asignación de activos. También puede indicarle si está en camino de alcanzar sus objetivos de jubilación.

La principal razón para no optar por Personal Capital

Personal Capital no es un sistema integral de gestión de inversiones del plan 401(k). Es más bien un asistente para ayudarle a gestionar su propio plan.

¿Para quién es mejor Personal Capital?

Cualquier persona que busque algún tipo de ayuda, al menos limitada, para la gestión del plan 401(k) debería considerar Personal Capital. El servicio es gratuito y le ayuda a determinar su asignación de activos, así como a tener un control completo de las comisiones que paga en su plan.

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Preguntas

Por favor, ¿puedo abrir un 401(k) y otra cuenta de jubilación?

A: ¡Sí! Puede contribuir a un plan 401(k), a una cuenta IRA Roth, a una cuenta IRA tradicional y a tantas otras cuentas como desee; de hecho, le animamos a que lo haga.

Pero debe entender las diferentes normas fiscales asociadas a cada una. Las cuentas con impuestos diferidos incluyen: 401(k)s, 403bs, IRAs tradicionales, 401(k)s individuales y SEPs. Las cuentas después de impuestos incluyen: Roth 401(k)s y Roth IRAs.

P: ¿Cómo abro un 401(k)?

A: Sólo puede abrir un 401(k) en el trabajo, siempre que su empresa ofrezca esta prestación. Pregunte a su responsable de RRHH o de prestaciones. Existe un tipo de cuenta especial llamada Solo 401(k) para los autónomos; aquí le explicamos cómo saber si puede optar a ella.

P: ¿Cuánto puedo aportar a un 401(k)?

A: Para 2018, puede aportar hasta 18.500 dólares. Si tiene 50 años o más, hay una contribución de recuperación de 6.000 dólares, lo que eleva el máximo a 24.500 dólares. Sin embargo, sus contribuciones no pueden exceder sus ingresos devengados.

P: ¿Qué significa la coincidencia del empleador?

A: Una coincidencia del empleador es exactamente lo que suena -si usted obtiene un 401(k) a través de su empleador- su empleador podría ofrecer igualar un porcentaje de su contribución.

P: ¿Cuáles son mis opciones de inversión en el 401(k)?

A: Todo depende de quién es el administrador de la inversión, y eso lo determina su empleador. Si el administrador es Fidelity o Charles Schwab, puede tener plena disponibilidad para invertir. O puede estar limitado a los fondos de inversión, si se trata de una familia de fondos como Vanguard.

P: ¿Qué comisiones tengo que pagar por un 401(k)?

A: Su empresa paga las comisiones administrativas al administrador del fondo, pero eso no significa que no le cobren a usted también. Todas las inversiones de su plan 401(k) cobran comisiones que pueden llegar a suponer el 1% o más de la cantidad que haya invertido anualmente. Minimice las comisiones investigando las inversiones que ha elegido y encontrando las que se ajusten a sus objetivos con el menor coste.

Pregunta: ¿Qué ocurre si hago distribuciones anticipadas de un plan 401(k)?

A: Cada vez que haga retiros de un plan 401(k), están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario. Pero si usted toma una distribución antes de cumplir los 59 ½ años, también tiene que pagar una multa del 10% por retiro anticipado. Sin embargo, el IRS ofrece una larga lista de excepciones a la penalización, aunque seguirá teniendo que pagar el impuesto sobre la renta ordinario.

P: ¿Puedo pedir un préstamo del plan 401(k)?

A: Puede, pero se lo desaconsejamos. Un préstamo 401(k) es un desembolso a tanto alzado de los fondos que ha ahorrado en su cuenta de jubilación. Sin embargo, debe devolver el préstamo en un plazo de tiempo determinado, con intereses.

Si no puede devolver este préstamo, se verá afectado por algunas sanciones importantes. El saldo restante del préstamo se tratará como una retirada de efectivo prematura de su 401(k). Por lo tanto, estará sujeto a por lo menos un 20 por ciento de impuesto federal sobre la renta, el impuesto estatal, y un 10 por ciento de multa por retiro anticipado. Eso es mucho que perder.

Resumen

Ahora que las pensiones privadas son en su mayoría una cosa del pasado y el futuro de las prestaciones de la Seguridad Social es dudoso en el mejor de los casos, el plan 401(k) es posiblemente la herramienta más importante para la jubilación de los estadounidenses.

Si usted tiene este beneficio en el trabajo, debe aprovechar este plan de jubilación. La mayoría de la gente subestima la cantidad de ingresos que recibirá en la jubilación, sobre todo porque probablemente tendrá múltiples fuentes de ingresos.

El alto límite de contribución del 401(k) es la forma perfecta de ahorrar mucho para la jubilación.

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